Thật dễ dàng để ăn trưa ở ngoài. Thật tiện lợi. Đó là một kỳ nghỉ tuyệt vời từ công việc, và, cậu bé, nó có ngon không. Và nó có giá bao nhiêu? Không được nhiều. "Chỉ một vài đô la." Chà, đó là những gì các nhà tiếp thị muốn bạn nghĩ. Ngành tiếp thị dành cả cuộc đời để thuyết phục bạn rằng chỉ cần "vài đô la" là bạn có thể thưởng thức một bữa trưa tuyệt vời ở ngoài. Thực tế là, bạn sẽ phải trả giá đắt hơn rất nhiều. Hãy xem chính xác bao nhiêu.

Một ngày trở lại đây, trước đại dịch COVID-19, tôi đi ăn trưa, dừng lại ở Panera, ăn salad và đồ uống, và chi phí là 14,50 đô la. Heck, đó không phải là nhiều, $ 14,50 cho bữa trưa. Đó là ít hơn một bộ phim ở hầu hết các nơi ngày nay. Và nó rất ngon và tiện lợi. Nhưng nếu tôi vừa mang một thứ gì đó từ nhà về thì sao? Tôi có thể tiết kiệm được bao nhiêu? Câu hỏi thực sự bạn cần hỏi là, "Làm thế nào để lãi suất kép và tiết kiệm kép hoạt động theo thời gian có lợi cho tôi?" Hãy xem các con số.

Bữa trưa ở ngoài có thể trở nên nhanh chóng như thế nào

Nếu bạn ăn trưa ở ngoài hàng ngày và chỉ tiêu 14,50 đô la, nó có vẻ không vượt quá ngân sách của bạn, nhưng nó sẽ tăng lên. Nhân nó với năm ngày làm việc, 14,50 đô la một ngày biến thành 72,50 đô la một tuần, tương đương với 3.770 đô la một năm. So sánh điều đó với một bữa trưa thông thường ở nhà, có thể tốn khoảng 3 đô la một ngày, 15 đô la một tuần và chỉ 780 đô la mỗi năm.

Giữ lấy; nó trở nên tồi tệ hơn. Trong hơn 40 năm, nếu bạn ăn bữa trưa nấu tại nhà, bạn sẽ tiêu 31.200 đô la. Mặc dù nghe có vẻ nhiều, nhưng $ 119.600 ít hơn so với những gì bạn sẽ trả cho các bữa ăn ở nhà hàng, tổng cộng lên tới 150.800 đô la. Bây giờ đó là rất nhiều tiền. Các chuyên gia tiếp thị không muốn bạn nhìn vào số tiền 150.800 đô la. Họ muốn bạn nhìn vào số tiền $ 14,50. Nhưng bạn sẽ gói một bữa trưa nếu nó giúp bạn tiết kiệm được $ 119,600?

Điều gì sẽ xảy ra nếu nó giúp bạn tiết kiệm hơn 1,2 triệu đô la? Hãy để tôi chỉ cho bạn ý của tôi.

Tiếp theo, Yếu tố Thuế và Tiết kiệm 401 (k)

Hãy nhớ rằng, khi bạn mua bữa trưa với giá 14,50 đô la, bạn đang sử dụng số tiền từ phiếu lương của mình đã bị đánh thuế. Nếu bạn đang ở trong khung thuế 22%, thì bạn sẽ mất 22% liên bang và có thể thêm 5% thuế tiểu bang trên mỗi phiếu lương. Đó là 27% tiền lương của bạn, đã biến mất. Vì vậy, điều đó có nghĩa là $ 14,50 tiền ăn trưa “sau thuế” thực sự khiến bạn mất $ 19,86 trong số thu nhập “trước thuế” từ phiếu lương của bạn.

Tại sao điều đó lại quan trọng? Chà, điều gì sẽ xảy ra nếu 19,86 đô la đó được chuyển thẳng vào tiền tiết kiệm mà không bị đánh thuế? Bạn có thể làm điều đó bằng cách đặt số tiền đó vào 401 (k) của bạn. Bây giờ, vào cuối năm thay vì tiết kiệm được 3.770 đô la / năm (14,50 đô la / ngày cho bữa trưa x 5 ngày / tuần x 52 tuần / năm), bạn đã thực sự tiết kiệm được 5.164 đô la / năm - điều này phản ánh khoản tiết kiệm thuế, sẽ tính thẳng vào 401 (k) của bạn cùng với chi phí ăn trưa 14,50 đô la (19,86 đô la / ngày cho bữa trưa x 5 ngày / tuần x 52 tuần / năm).

Nhưng nó thậm chí còn tốt hơn. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp để phù hợp với đóng góp của bạn. Mức trùng khớp phổ biến nhất là 50 xu trên đô la, lên đến 6% lương. Điều này có nghĩa là thay vì ăn trưa với $ 14,50 một ngày, bạn có thể thêm $ 5,164 một năm vào 401 (k) của mình. Và nếu người sử dụng lao động của bạn khớp với khoản đóng góp của bạn ở mức 50 xu trên đô la, bạn sẽ thêm tổng cộng 7.745 đô la / năm vào 401 (k) của mình. Đó là rất nhiều tiền cho bữa trưa.

Cuối cùng, Hình trong Sở thích Kết hợp

Nhưng xin chờ chút nữa! Số tiền đó không chỉ nằm trong 401 (k) của bạn. Nó phát triển. Giả sử bạn bắt đầu đóng góp số tiền này cho 401 (k) của mình khi bạn 25 tuổi và để số tiền đó tăng lên trong 40 năm với mức lợi nhuận 6,75%, theo xu hướng với những gì thị trường đã làm theo thời gian. Với $ 14,50 một bữa ăn, $ 3,770 một năm, gấp 40 năm, bạn đã tiết kiệm được $ 150,800 ở tuổi 65. Nhưng nếu bạn đã đầu tư số tiền đó, tính trước thuế, trong 401 (k) của bạn với công ty của bạn, trong hơn 40 năm, 401 (k) có thể đã tăng lên $ 1,547,919! Trong những trường hợp tương tự, bữa ăn nấu tại nhà trị giá 3 đô la của bạn sẽ tăng thêm bao nhiêu? Chỉ $ 320.340. Vì vậy, trừ đi số tiền đó, bạn thấy rằng bằng cách đóng túi màu nâu, bạn có thể đã tiết kiệm được tổng cộng 1.227.579 đô la.

Hơn 1,2 triệu đô la tiết kiệm cho việc nghỉ hưu bằng cách không ăn trưa ở ngoài. Bạn sẽ gói bữa trưa của mình với giá 1,2 triệu đô la?

Vì vậy, takeaway là gì? Bài học rút ra là các nhà tiếp thị đã dành nhiều năm mài giũa kỹ năng của họ để thuyết phục bạn mua sản phẩm của họ và yêu cầu bạn xem xét nó theo chi phí hàng ngày, hàng tuần hoặc hàng tháng để giữ giá thật thấp trong mắt bạn. Khi bạn mua một chiếc xe hơi, họ không nói với bạn về tổng giá của chiếc xe. Tất cả nỗ lực của họ đều tập trung vào việc thuyết phục bạn rằng chi phí hàng tháng nằm trong ngân sách của bạn. Họ không muốn bạn cộng tất cả các chi phí của chiếc xe, cộng với thuế, cộng với lãi suất trong suốt thời hạn khoản vay của bạn. Bữa trưa của bạn cũng vậy!

Bữa trưa trị giá 14,50 đô la này thực sự khiến bạn chỉ tốn kém 20 đô la trong thu nhập kiếm được trước thuế mà bạn đã làm việc. Chỉ cần bỏ ra 40 đô la / bữa trưa khi bạn thêm vào khoản đóng góp tương xứng của chủ lao động - có thể trở thành hơn 1,5 triệu đô la khi nghỉ hưu. Giờ đây, hơn 40 năm, con số đó đã biến thành tổng cộng 10.400 bữa ăn trưa. Có nghĩa là chi phí thực của mỗi bữa trưa không phải là 14,50 đô la mà là 148,84 đô la (1,5 triệu đô la + / 10.400 bữa trưa =148,84 đô la / bữa trưa).

Làm thế nào là điều đó có thể? Đó là sức mạnh của lãi suất kép và tiết kiệm kép trong một khoảng thời gian dài. Giống như nước chảy nhỏ giọt, qua nhiều năm, đã tạo nên Grand Canyon. Bạn có thể sử dụng chính sức mạnh tiết kiệm nhất quán và lãi kép đó để tạo ra một quả trứng làm tổ hưu trí mà bạn không bao giờ có thể tồn tại lâu hơn, nhưng nó bắt đầu bằng việc hiểu các con số. Vậy, 14 đô la cho bữa trưa hay 1,5 triệu đô la tiền hưu trí?