Nếu bạn đánh giá thấp nguy cơ khuyết tật của mình, bạn không đơn độc… chỉ 10% cá nhân ước tính chính xác khả năng bị khuyết tật của họ, theo một nghiên cứu của Hội đồng Nhận thức về Người khuyết tật. TMA Insurance Trust chia sẻ một số thống kê đáng kinh ngạc:
Các chính sách dành cho người khuyết tật ngắn hạn (“ST”) bảo hiểm cho người khuyết tật từ sáu tháng trở xuống. Thông thường, tốt hơn là nên tích lũy tiền mặt dự trữ hơn là trả phí bảo hiểm cho chính sách thương tật ngắn hạn. Mặt khác, việc xây dựng đủ tiền mặt dự trữ cho tình trạng khuyết tật kéo dài nhiều năm sẽ khó hơn nhiều. Đó chính là lý do tại sao bảo hiểm thương tật dài hạn (“LT”) là cần thiết.
Phí bảo hiểm đối với các chính sách dành cho người khuyết tật LTĐB của cá nhân thường cao hơn đối với phụ nữ so với nam giới, đặc biệt là những người trong những năm sinh đẻ của họ, vì khả năng bị khuyết tật lớn hơn. Bảo hiểm nhân thọ thì ngược lại:phí bảo hiểm nhân thọ của nam giới thường đắt hơn phí bảo hiểm của phụ nữ vì tuổi thọ nam giới ngắn hơn.
Cách một chính sách xác định ý nghĩa của “khuyết tật” tác động mạnh đến khả năng nhận trợ cấp của bạn. “Nghề nghiệp riêng” và “nghề nghiệp bất kỳ” là hai loại phạm vi bảo hiểm chính.
Một điều khác cần lưu ý là không phải tất cả các chính sách nghề nghiệp riêng đều được tạo ra như nhau:
Bây giờ, chúng ta hãy tìm hiểu sâu hơn về các chính sách bảo hiểm tàn tật dành cho ba nhóm người riêng biệt:những người được bảo hiểm bởi chương trình nhóm người sử dụng lao động, những người tự kinh doanh hoặc những người không được công ty bảo hiểm và cha mẹ ở nhà.
Hãy coi mình là người may mắn nếu bạn vẫn ở trong danh mục này. Thông thường, các nhà tuyển dụng lớn cung cấp các chính sách khuyết tật ngắn hạn và dài hạn miễn phí cho nhân viên. Mặc dù các điều khoản khác nhau, nhưng phúc lợi từ 50% đến 60% lương là điển hình cho chính sách người khuyết tật LT do chủ lao động cung cấp. Nếu bạn không trả phí bảo hiểm cho chính sách dành cho người khuyết tật, bạn sẽ bị đánh thuế trên thu nhập bạn nhận được khi nhận trợ cấp khuyết tật.
Tôi nhận thấy rằng nhân viên chính phủ có quyền lợi cho người khuyết tật khác với hầu hết nhân viên của các công ty lớn. Tình trạng khuyết tật ngắn hạn thường không được cung cấp cho nhân viên chính phủ vì tiền lương bệnh tật trước tiên sẽ cạn kiệt, và mức trợ cấp khuyết tật LT phụ thuộc vào thời gian bị khuyết tật. Năm đầu tiên thương tật được bảo hiểm là 60%, nhưng từ năm thứ 2 trở lên chỉ cung cấp 40% mức thanh toán. Vì lý do này, tôi thường đề xuất một chính sách bổ sung cho nhân viên chính phủ.
Nếu bạn không cảm thấy thoải mái với mức bảo hiểm do chủ lao động cung cấp, bạn có thể mua một chính sách bổ sung dành cho người khuyết tật LT. Hãng bảo hiểm sẽ xem xét phạm vi bảo hiểm hiện tại của bạn để đảm bảo rằng bạn không kiếm được nhiều tiền hơn (sau thuế) khi là một người tàn tật so với khi bạn vẫn đang làm việc.
Làm việc với một nhà môi giới bảo hiểm chuyên về bảo hiểm tàn tật và tập trung vào bảo hiểm dài hạn. Chính sách và nhà cung cấp dịch vụ có sự khác biệt đáng kể, vì vậy hãy tìm hiểu kỹ từ người môi giới về các sắc thái của chính sách, còn được gọi là người đi đường. Tăng lương dẫn đến khả năng không được bảo hiểm cao hơn và do đó, việc tăng phúc lợi tự động rất hữu ích nhưng tốn kém hơn mỗi năm.
Nhóm này dễ bị tổn thương do có mức độ bảo hiểm khuyết tật không đầy đủ hoặc đơn giản là hoàn toàn không có. Tôi đã tự kinh doanh từ năm 2014 và may mắn được nhận bảo hiểm tàn tật thông qua hai tổ chức nghề nghiệp. Một tổ chức cung cấp các chính sách bảo hiểm nhân thọ và tàn tật cho tất cả các thành viên của mình thông qua Aon. Trong chính sách nhóm, các thành viên chọn thời gian chờ 13 tuần hoặc 26 tuần. Thời gian chờ kéo dài làm giảm phí bảo hiểm bạn phải trả. Hơn nữa, các thành viên có thể tự chọn bảo hiểm cho các khuyết tật một phần. Loại chính sách này đắt hơn vì nó không yêu cầu người nào đó phải rời khỏi lực lượng lao động hoàn toàn khi bị tàn tật và nó thuộc định nghĩa nghề nghiệp thực sự của người khuyết tật.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đang làm trong một nghề không đưa ra các kế hoạch nhóm? Bạn có thể mua chính sách dành cho người khuyết tật LT riêng lẻ, nhưng những chính sách này rất đắt - đôi khi cao tới 3% thu nhập. Hãy nhớ rằng, bạn có thể kiểm soát thời lượng bảo hiểm. Để giúp kiểm soát chi phí, hãy cân nhắc việc trì hoãn ngày bắt đầu phúc lợi và giới hạn thời gian. Ví dụ:nếu thời gian chờ đợi 13 tuần với quyền lợi trọn đời là quá đắt, hãy điều tra chính sách có thời gian chờ đợi 26 tuần và tối đa 5 năm quyền lợi. Thận trọng với chiến lược này:Bạn sẽ cần có đủ nguồn tài chính để hỗ trợ sáu tháng đầu tiên khi bị khuyết tật và bất kỳ tình trạng khuyết tật nào kéo dài hơn năm năm.
Có lẽ, bạn phải có thu nhập để được bảo hiểm khuyết tật. Cha mẹ ở nhà không được trả bất cứ khoản nào cho khoản đóng góp của họ cho gia đình và thường sẽ không đủ tiêu chuẩn để được bảo hiểm khuyết tật. Thay vào đó, hãy tập trung vào việc tối đa hóa phạm vi bảo hiểm tàn tật của người có thu nhập duy nhất.
Bảo hiểm tàn tật chỉ là một trong nhiều chủ đề mà các nhà hoạch định tài chính toàn diện như tôi thảo luận với khách hàng. Các cố vấn ủy thác chỉ thu phí ký một lời tuyên thệ hợp pháp để hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng và chỉ được bồi thường cho lời khuyên, không phải sản phẩm mà họ bán. Nếu bạn lo lắng về mức độ bảo hiểm của mình hoặc đơn giản là muốn có quan điểm độc lập, tôi khuyên bạn nên tham khảo ý kiến của cố vấn NAPFA.