Khi bạn nghĩ về những hành động mà chính phủ Hoa Kỳ đã thực hiện để giúp ngăn chặn thiệt hại kinh tế do đại dịch COVID-19 gây ra, bạn có thể nhớ đến những hành động giúp bạn có nhiều tiền hơn. Khoản thanh toán kích thích 1.200 đô la. Thêm 600 đô la hàng tuần mà bạn nhận được trong các khoản trợ cấp thất nghiệp bổ sung nếu bạn bị mất việc làm. Các khoản vay không lãi suất mà bạn nhận được để duy trì hoạt động kinh doanh nhỏ của mình. Việc tạm ngừng thanh toán khoản vay sinh viên của bạn.

Tất cả những lợi ích này đều có thể thực hiện được nhờ Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) của Coronavirus, được ban hành vào tháng Ba. Nhiều quyền lợi trong số này đã hết hạn và có thể không được gia hạn. Nhưng một số trong số chúng vẫn có sẵn.

Dưới đây là năm lợi ích của Đạo luật CARES mà bạn có thể muốn xem xét tận dụng trước khi kết thúc năm.

1. Cung cấp nhiều hơn - và nhận được nhiều lợi ích về thuế hơn

Thông thường, bạn chỉ có thể khấu trừ các khoản đóng góp từ thiện nếu bạn có thể chia thành các khoản khấu trừ. Và vì hầu hết mọi người không thể khấu trừ nhiều hơn khoản khấu trừ thuế tiêu chuẩn 12.400 đô la hàng năm cho các cá nhân (24.800 đô la cho các cặp vợ chồng đã kết hôn) nên không có nhiều ưu đãi về thuế cho hoạt động từ thiện.

Nhưng năm nay, Đạo luật CARES cho phép bất kỳ ai được khấu trừ tới 300 đô la tiền mặt đóng góp cho các tổ chức từ thiện đủ điều kiện.

Và nếu bạn có thể tối thiểu hóa, lợi ích về thuế thậm chí còn tốt hơn. Bạn có thể khấu trừ tất cả các khoản đóng góp bằng tiền mặt của mình, lên đến 100% tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của bạn. Thông thường, giới hạn này là 60% AGI.

Doanh nghiệp cũng được hưởng lợi. Họ có thể khấu trừ tới 25% các khoản đóng góp bằng tiền mặt từ thiện đủ tiêu chuẩn từ thu nhập chịu thuế của mình. Trước khi có Đạo luật CARES, giới hạn này là 10%.

Và, không giống như hầu hết các điều khoản của Đạo luật CARES, hết hiệu lực vào cuối năm 2020, các khoản trợ cấp thuế từ thiện đặc biệt này cũng sẽ có sẵn cho các khoản đóng góp mà bạn thực hiện vào năm tới.

2. Bạn không cần phân bổ hưu trí hàng năm? Từ bỏ nó!

Nếu bạn đã bắt đầu nhận phân phối tối thiểu bắt buộc hàng năm (RMD) từ các gói 401 (k) và IRA của mình nhưng chưa thực hiện phân phối của năm nay, bạn có thể gặp may.

Đó là bởi vì vào năm 2020, chỉ bạn không phải nhận bản phân phối này. Nếu bạn không cần số tiền này để sống, hãy xem xét từ bỏ RMD của mình. Làm như vậy sẽ giúp việc phân phối này không làm tăng thu nhập chịu thuế của bạn. Và, quan trọng hơn, giữ số tiền này đầu tư sẽ giúp nó có thêm một năm nữa để được hoãn thuế.

Nếu bạn muốn từ bỏ RMD, bạn nên liên hệ với nhà cung cấp gói IRA hoặc 401 (k) hoặc cố vấn tài chính của bạn để cho họ biết càng sớm càng tốt, đặc biệt nếu tài khoản của bạn được thiết lập để tự động thực hiện phân phối năm 2020 vào tháng 12.

Rất tiếc, nếu năm nay bạn đã lấy RMD của mình thì đã hết thời hạn để bạn phân bổ lại số tiền này.

3. Khai thác tài sản hưu trí của bạn để chi trả cho những khó khăn tài chính liên quan đến COVID-19

Từ thu nhập bị mất đến chi phí y tế đáng kinh ngạc, nhiều người dưới 59 tuổi rưỡi đang đứng trước nguy cơ phá sản hoặc có nguy cơ mất nhà do đại dịch. Tuy nhiên, nhiều người trong số những người này đã tiết kiệm được rất nhiều tiền cho các gói 401 (k) và IRA của họ.

Đạo luật CARES giúp những người bị ảnh hưởng bởi COVID-19 có thể tiếp cận các khoản tiết kiệm này ngay bây giờ ít tốn kém hơn. Nếu bạn hoặc bất kỳ ai trong gia đình bạn bị ảnh hưởng bởi đại dịch coronavirus, hoặc mất kế sinh nhai vì khủng hoảng, bạn có thể rút tổng cộng 100.000 đô la từ tài khoản hưu trí của mình trong năm nay mà không phải trả khoản rút tiền sớm 10% thông thường. hình phạt.

Nhưng những khoản rút tiền này không được miễn thuế. Chúng sẽ được coi là thu nhập chịu thuế. Điều này có thể làm tăng hóa đơn thuế năm 2020 của bạn hoặc thậm chí đẩy bạn vào khung thuế cao hơn.

Tin tốt là bạn có thể phân bổ thu nhập chịu thuế này trong khoảng thời gian ba năm. Ví dụ:nếu bạn rút 15.000 đô la trong năm nay, bạn có thể báo cáo 5.000 đô la thu nhập này vào các năm 2020, 2021 và 2022. Và khi bạn đã ổn định trở lại, bạn có thể phân bổ lại một phần hoặc toàn bộ số tiền mình rút trong ba lần tiếp theo năm mà không tính vào giới hạn đóng góp hàng năm của bạn.

Nếu bạn muốn thực hiện việc rút tiền sớm đặc biệt này, bạn cần phải hoàn thành nó trước ngày 31 tháng 12. Nhưng trước khi thực hiện, bạn thực sự nên cố gắng tìm các cách khác để có được số tiền bạn cần, ngay cả khi bạn phải vay từ bạn bè hoặc gia đình. các thành viên hoặc vay một khoản vay cá nhân hoặc tài sản sở hữu nhà. Bất kỳ khoản tiền nào bạn xóa khỏi các gói 401 (k) và IRA ngày hôm nay có thể khiến bạn không thể xây dựng một ổ trứng đủ lớn để cho phép bạn sống theo cách bạn muốn sau khi nghỉ hưu.

4. Lợi ích lành mạnh hơn cho chủ sở hữu HSA và FSA

Nếu bạn đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) hoặc Tài khoản Tiết kiệm Linh hoạt (FSA) do chủ lao động của bạn cung cấp, Đạo luật CARES hiện cung cấp cho bạn nhiều cách hơn để được hoàn trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe tự túi.

Giờ đây, bạn có thể sử dụng các tài khoản này để thanh toán thuốc mua tự do và thuốc chữa bệnh mà không cần phải mua thuốc theo toa trước. Và, trong một chiến thắng quan trọng dành cho phụ nữ, HSA và FSA hiện có thể được sử dụng để thanh toán cho các sản phẩm kinh nguyệt. Thay đổi này là vĩnh viễn.

Tính linh hoạt này thực sự hữu ích đối với những người tham gia FSA, những người đang gặp khó khăn trong việc tìm cách chi tiêu khoản đóng góp hàng năm của mình, vì nếu họ không sử dụng chúng trong cả năm nay, họ chỉ có thể chuyển hơn 550 đô la trong số dư còn lại của mình vào năm tới.

5. Kiểm tra COVID-19 miễn phí và các phương thức chăm sóc từ xa linh hoạt hơn

Đạo luật CARES hiện yêu cầu tất cả các chương trình sức khỏe nhóm phải cung cấp xét nghiệm COVID miễn phí cho người đăng ký. Đối với những người tham gia các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) có Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), điều này cũng có nghĩa là họ có thể nhận được các xét nghiệm được trợ cấp này miễn phí mà không phải đáp ứng khoản khấu trừ hàng năm trước hoặc sử dụng quỹ trong HSA của họ để thanh toán cho những các bài kiểm tra. Tất nhiên, thử nghiệm sẽ phải được coi là phù hợp về mặt y tế để được bảo hiểm.

Và, để nhận ra tầm quan trọng của dịch vụ chăm sóc sức khỏe ảo trong thời kỳ khủng hoảng hiện nay, Đạo luật CARES hiện cho phép HDHP thanh toán một số hoặc tất cả chi phí của dịch vụ chăm sóc sức khỏe từ xa và các dịch vụ chăm sóc từ xa khác trước khi người tham gia đạt được khoản khấu trừ của họ.

Mặc dù các điều khoản này sẽ kéo dài cho đến khi cuộc khủng hoảng đại dịch kết thúc, nhưng không phải tất cả các HDHP đều trợ cấp cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe ảo. Liên hệ với quản trị viên quyền lợi của công ty bạn để tìm hiểu gói của bạn bao gồm những gì.

Bắt đầu từ đâu

Bạn nên tận dụng những lợi ích nào của Đạo luật CARES ngay bây giờ? Sử dụng HSA hoặc FSA của bạn để thanh toán cho thuốc mua không cần toa bác sĩ là điều không có gì phải bàn cãi. Nhưng một số chiến lược khác có thể ảnh hưởng đáng kể đến tình hình thuế cũng như chiến lược tiết kiệm hưu trí của bạn. Đó là lý do tại sao bạn có thể muốn tìm kiếm lời khuyên từ chuyên gia thuế hoặc chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận chỉ tính phí. Không giống như các cố vấn khác được trả tiền hoa hồng khi bán sản phẩm, các chuyên gia tài chính này chỉ do bạn trả, vì vậy bạn có thể yên tâm rằng mình sẽ nhận được hướng dẫn khách quan, không thiên vị và không có chương trình nghị sự ẩn.