Millennials chúng tôi đã có một bước đi khó khăn. Mặc dù là thế hệ có trách nhiệm về tài chính và được giáo dục tốt nhất, nhưng việc làm và thu nhập của chúng ta vẫn chưa thực sự theo kịp kỳ vọng - cuối cùng khiến chúng ta trở thành một trong những người kém may mắn nhất. Điều gì mang lại?

Đầu tiên, nhiều người trong chúng ta bắt đầu trưởng thành sau hậu quả của cuộc Đại suy thoái. Và bây giờ, chúng tôi cũng đang vật lộn với cuộc suy thoái COVID-19. Với lịch sử kinh tế kém may mắn này, nhiều Millennials chỉ đơn giản là tập trung vào sự sống còn về tài chính cơ bản - điều hướng thị trường lao động đang thắt chặt, trả bớt nợ và giữ các khoản thanh toán hóa đơn đúng hạn. Tuy nhiên, bất chấp những thách thức từ những giai đoạn khó khăn lặp lại, điều quan trọng đối với Millennials là giữ cho khoản tiết kiệm hưu trí trong tầm ngắm của họ.

Đừng sợ Thị trường Chứng khoán

Sau khi trải qua hai cuộc sụp đổ lớn của thị trường chứng khoán, nhiều Millennials đã sẵn sàng “vứt tiền” bằng cách đầu tư vào thị trường chứng khoán. Vào năm 2019, BlackRock nhận thấy rằng 65% tài sản của Millennials được nắm giữ bằng tiền mặt - mức cao nhất so với bất kỳ thế hệ nào. Đó là tin xấu cho sự giàu có ngày càng tăng trong dài hạn, vì tiền mặt có xu hướng thu được lợi nhuận rất thấp - trên thực tế, tài khoản tiết kiệm có thể thường xuyên mất giá bằng đô la thực!

Mặc dù dễ bay hơi, lợi nhuận từ cổ phiếu thường có xu hướng cao hơn lợi nhuận từ các khoản đầu tư khác. Chưa bao giờ có khoảng thời gian 20 năm mà thị trường chứng khoán kết thúc - bao gồm cả năm 1988 đến năm 2008 - và ngay cả trong những đợt sụp đổ lớn, sự phục hồi có xu hướng khá nhanh chóng. Đến năm 2011, thị trường chứng khoán đã bù đắp cho sự sụt giảm thị trường 60% của cuộc Đại suy thoái, và chỉ trong năm nay, chúng ta đã chứng kiến ​​thị trường lấy lại những tổn thất ban đầu từ đợt sụt giảm nghiêm trọng vào đầu đại dịch COVID-19.

Các cố vấn tài chính thường khuyến nghị Millennials chỉ định khoảng 85% đến 90% danh mục đầu tư hưu trí của họ vào cổ phiếu (và cụ thể hơn là trong các quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch trao đổi (ETF) đầu tư vào cổ phiếu). Chín mươi phần trăm có vẻ là nhiều, nhưng hãy nhớ rằng các khoản đầu tư hưu trí được cho là trong nhiều thập kỷ . Những người đầu tư thường xuyên và có khoản tiết kiệm khẩn cấp chắc chắn có thể vượt qua sự sụp đổ của những danh mục đầu tư nhiều cổ phiếu này. Và, về lâu dài, họ sẽ có nhiều của cải hơn. Để có bức tranh rõ nhất về nhu cầu phân bổ tài sản của riêng bạn, hãy cân nhắc tham khảo ý kiến ​​của cố vấn.

Nhận ra thời gian luôn ở bên bạn

Đối với thế hệ này, có nhiều năm làm việc đi trước hơn trong quá khứ. Theo một cuộc khảo sát của Morning Consult, bất kỳ thế hệ Millennial nào bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu vào năm 2020 - ngay cả những người già nhất - vẫn sẽ bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu sớm hơn so với người Mỹ bình thường. Và, với ít nhất 25 năm nữa cho đến tuổi nghỉ hưu thông thường, ngay cả những khoản đóng góp tiết kiệm tương đối nhỏ cũng có thể tạo nên một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Kết hợp với An sinh xã hội, bắt đầu sớm và tiết kiệm thường xuyên có thể xây dựng theo thời gian để duy trì mức sống tốt trong suốt cuộc đời của một người. Đối với những người bắt đầu ở tuổi 30, số tiền tiết kiệm được mỗi năm cuối cùng sẽ tạo ra khoảng hai lần thu nhập hàng năm cho cuộc sống so với việc đợi đến tuổi 40. Vì vậy, đừng trì hoãn - hãy bắt đầu ngay hôm nay!

Tìm Tài khoản Đầu tư Phù hợp

Tăng trưởng của cải có thể được tối đa hóa bằng cách đóng góp vào các tài khoản được ưu đãi về thuế. Một khuyến nghị phổ biến là ưu tiên tiết kiệm theo thứ tự sau:

1. Đóng góp cho sự phù hợp của chủ nhân của bạn trong kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc đủ điều kiện khác của bạn. Millennial trung bình hiện kiếm được khoảng 47.000 đô la một năm và theo Cục Thống kê Lao động, mức trung bình 401 (k) tương đương với 3,5% tổng lương sau khi nhân viên đóng góp 5%. Vì vậy, trung bình Millennial ở độ tuổi trung bình 401 (k) sẽ đóng góp 2.350 đô la và sẽ được tương xứng với 1.645 đô la từ người chủ của họ.
2. Sử dụng tối đa Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) của bạn. Nhiều người có bảo hiểm y tế được khấu trừ cao - một kế hoạch phổ biến của thế hệ Millennials - có thể đóng góp tới $ 3,500 (vào năm 2020) trong HSA. Các giới hạn đóng góp HSA đó tăng lên $ 3.600 vào năm 2021. HSA dành cho chi phí chăm sóc sức khỏe, nhưng nhiều nhà lập kế hoạch tài chính tin rằng HSA cũng có thể là một trong những nơi tốt nhất để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu.
3. Sử dụng tối đa Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) của bạn. Cho dù bạn chọn Roth hay IRA truyền thống, bạn có thể tiết kiệm tới 6.000 đô la (năm 2020 và 2021) mỗi năm với các ưu đãi đặc biệt về thuế. Roth IRA nói riêng đã trở thành tài khoản phổ biến với Millennials và thường có lợi cho những người trẻ tuổi hơn IRA truyền thống.
4. Tài trợ cho các mục tiêu khác của bạn. Nhiều Millennials muốn tiết kiệm để mua nhà, mua xe, học hành cho con cái hoặc một số chi phí lớn khác. Nói chung, tốt nhất là tiết kiệm cho những mục tiêu này ngoài một tài khoản hưu trí chuyên dụng. Tài khoản môi giới chịu thuế và tài khoản tiết kiệm thường là những lựa chọn tốt và khi lập kế hoạch cho việc học của con cái, cha mẹ nên xem xét Kế hoạch tiết kiệm 529 khi học đại học.
5. Nếu bạn vẫn còn tiền, hãy sử dụng tối đa 401 (k) hoặc kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn khác của bạn. Nếu tất cả các mục tiêu lập kế hoạch tài chính khác của bạn đều được ủng hộ, bạn có thể cân nhắc đóng góp tối đa $ 19.500 (năm 2020 và 2021).

Lựa chọn ưu tiên khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu hoặc các mục tiêu khác là một quyết định cá nhân, vì vậy hãy đảm bảo tìm ra những gì phù hợp nhất với tình hình của bạn. Nhưng bất chấp thập kỷ qua có khó khăn như thế nào đối với nhiều người trong chúng ta, điều quan trọng là phải luôn theo dõi lập kế hoạch cho tương lai, ngay cả khi chỉ trong những bước nhỏ - bởi vì ngày mai luôn biến thành ngày hôm nay.