Quyết định phải làm gì với khoản lương hưu đóng góp xác định của bạn khi bạn đến tuổi nghỉ hưu có thể là quá sức. Trong hướng dẫn này, chúng tôi xem xét các tùy chọn khác nhau có sẵn và bao gồm tất cả mọi thứ từ rút tiền lương hưu đến đảm bảo thu nhập cho cuộc sống thông qua niên kim.
Bạn có thể nhận lương hưu sớm nhất hiện tại là 55 tuổi, mặc dù con số này sẽ tăng lên 57 tuổi vào năm 2028. Việc đột nhập quỹ hưu trí của bạn có thể rất hấp dẫn nhưng bạn cần cân nhắc khi nào bạn sẽ ngừng làm việc và cho dù bạn thực sự cần tiền. Nếu bạn định dành thêm hai mươi năm nữa để làm việc thì có thể đáng để đầu tư thêm hai thập kỷ nữa để hưởng lợi từ bất kỳ lợi nhuận nào của thị trường chứng khoán và sức mạnh của lãi kép. Để hiểu thêm về sức mạnh của lãi kép, hãy xem tập podcast gần đây của chúng tôi về chủ đề này.
Nếu bạn muốn tìm hiểu xem liệu thu nhập hưu trí của bạn có đủ hay không, thì hãy sử dụng công cụ tính lương hưu của chúng tôi.
Một điều quan trọng cần lưu ý là nếu bạn quyết định truy cập vào khoản lương hưu đóng góp xác định của mình thì điều đó sẽ làm giảm số tiền hàng năm bạn được phép trả vào lương hưu ở những nơi khác. Điều này có liên quan nếu, chẳng hạn, bạn đang có kế hoạch nhận lương hưu cá nhân của mình trong khi tiếp tục làm việc và đóng góp vào chương trình lương hưu tự động đăng ký của chủ lao động của bạn. Để biết thêm thông tin, hãy nghe tập podcast của chúng tôi Những sai lầm khi đầu tư tốn kém, quy tắc trợ cấp lương hưu hàng năm &cách kiểm tra chất lượng sản phẩm bảo hiểm.
Chế độ phúc lợi xác định (DB) (còn được gọi là lương hưu theo lương cuối cùng) là lương hưu do một công ty điều hành trả cho nhân viên một khoản tiền đảm bảo dựa trên mức lương và thời gian làm việc của họ sau khi họ nghỉ hưu. Những thứ này tỏ ra tốn kém khi vận hành nên nhiều công ty đã đóng cửa hoặc thu nhỏ lại. Thay vào đó, hầu hết nhân viên sẽ là thành viên của các chương trình đóng góp (DC) xác định mà họ và người sử dụng lao động của họ đóng góp, sau đó sẽ được đầu tư.
Mọi người có thể nhận miễn thuế 25% giá trị lương hưu của mình khi nghỉ hưu. Có một vài lựa chọn khi nói đến việc nhận khoản tiền miễn thuế này một lần và phải làm gì với phần còn lại.
Con đường truyền thống dành cho hầu hết những người đã nghỉ hưu, là thành viên của các chương trình đóng góp xác định, từng được hưởng niên kim. Đây là một sản phẩm tài chính trong đó một công ty bảo hiểm lấy tiền trong quỹ lương hưu của bạn để đổi lấy lời hứa trả một khoản thu nhập đảm bảo cho cuộc sống. Công ty bảo hiểm căn cứ vào mức thu nhập đảm bảo dựa trên lối sống và bệnh sử của bạn.
Một giải pháp thay thế cho việc mua hàng niên kim là (và vẫn là) giảm thu nhập, cho phép những người về hưu giữ số tiền lương hưu đã đầu tư trong khi vẫn rút tiền. Trước đây, điều này tuân theo các giới hạn rút tiền nhất định.
Tuy nhiên, quyền tự do về lương hưu đã được Thủ tướng George Osborne khi đó đưa ra vào năm 2015 nhằm mang lại cho người nghỉ hưu sự linh hoạt hơn khi tiếp cận lương hưu của họ.
Người về hưu vẫn có thể được miễn thuế 25%, nhưng giờ đây họ có thể mua một khoản hàng năm, tái đầu tư số tiền lương hưu của mình và nhận thu nhập từ đó hoặc đơn giản là rút tiền định kỳ. Bây giờ họ thậm chí có thể rút tiền bằng toàn bộ số tiền của họ nếu họ muốn. Tuy nhiên, có những tác động về thuế đối với mỗi tuyến đường, như thể hiện trong bảng bên dưới.
Hệ thống hoạt động hơi khác đối với những người sắp nghỉ hưu với các chương trình lợi ích đã xác định. Nếu bạn muốn tận dụng các quyền tự do lương hưu mới, bạn cần phải chuyển sang chương trình DC chẳng hạn như lương hưu cá nhân tự đầu tư (SIPP). Có những rủi ro đối với việc này vì có thể bị phạt khi xuất cảnh hoặc bạn có thể từ bỏ các khoản trợ cấp lương hưu có giá trị. Nếu bạn có hơn 30.000 bảng Anh trong DB pot, bạn phải tìm kiếm lời khuyên tài chính từ một cố vấn tài chính được quản lý để được chấp thuận chuyển khoản. Bạn nên tìm kiếm lời khuyên tài chính độc lập bất kể số tiền mà cố vấn tài chính có thể kiểm tra xem bạn có đang từ bỏ những lợi ích quý giá bằng cách chuyển đi hay không.
Đọc hướng dẫn của chúng tôi để biết thêm thông tin:
Bảng dưới đây cung cấp tóm tắt về các lựa chọn của bạn khi nghỉ hưu và tác động của thuế. Sau đó, chúng tôi xem xét từng tùy chọn chi tiết hơn.
| Tùy chọn lương hưu | Phần miễn thuế | Phần chịu thuế |
| Nhận số tiền mặt nhỏ | 25% mỗi lần rút | 75% mỗi lần rút |
| Rút toàn bộ lương hưu của bạn trong một lần | 25% tổng số tiền lương hưu của bạn | 75% tổng số tiền lương hưu của bạn |
| Mua niên kim | 25% tổng số tiền trước khi mua niên kim | Mọi thu nhập từ niên kim |
| Giảm lương hưu | 25% tổng số tiền của bạn trước khi bạn rút tiền lương hưu | Mọi thu nhập từ các khoản đầu tư của bạn |
| Kết hợp ở trên | Phụ thuộc vào các tùy chọn bạn kết hợp | Phụ thuộc vào các tùy chọn đã chọn |
| Giữ nguyên số lương hưu của bạn | Hũ lương hưu của bạn vẫn được đầu tư vào trình bao bọc miễn thuế | Không phải đóng thuế cho đến khi bạn nhận lương hưu của mình |
Một trong những lựa chọn lương hưu của bạn có thể là nhận những khoản tiền mặt nhỏ. Điều này có thể có lợi nếu bạn muốn đầu tư tiền lương hưu của mình nhưng có thể phải chi trả một lần như đám cưới của cháu hoặc để chi trả cho một kỳ nghỉ sang trọng.
Theo quy tắc rút tiền lương hưu của Vương quốc Anh, mỗi lần bạn rút tiền mặt từ tiền lương hưu của mình, 25% số tiền sẽ được coi là miễn thuế. Phần còn lại của khoản rút tiền sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ biên của bạn.
Hãy nhớ rằng một số nhà cung cấp có thể tính phí rút tiền của bạn và một số thậm chí không cho phép điều đó, nghĩa là bạn có thể phải chuyển đổi nhà cung cấp nếu bạn muốn sử dụng tùy chọn lương hưu này.
Có một số nhược điểm khi nhận những khoản tiền mặt nhỏ. Bạn cần phải cảm thấy thoải mái với rủi ro rằng tiền lương hưu của bạn cuối cùng có thể bị cạn kiệt, có khả năng khiến bạn không còn gì khi bạn già đi. Ngoài ra, bạn sẽ dần dần có một danh mục đầu tư nhỏ hơn và có nguy cơ nó giảm giá trị, có khả năng khiến bạn thậm chí còn ít thu nhập hơn trong tương lai. Bạn cũng có thể để lại ít vốn hơn khi bạn sẵn sàng mua hàng niên kim hoặc nhập khoản rút tiền, điều này sẽ được giải thích ở phần sau.
Một vấn đề khác là mọi khoản rút tiền đều được cộng vào thu nhập tổng thể của bạn trong năm tính thuế. Điều này có thể làm tăng hóa đơn thuế của bạn và cũng có thể ảnh hưởng đến bất kỳ quyền lợi nào đã được kiểm tra phương tiện mà bạn được hưởng vì thu nhập của bạn cuối cùng có thể vượt quá tiêu chí đủ điều kiện.
Thay vì rút tiền không thường xuyên, bạn có thể đóng tiền lương hưu của mình và lấy toàn bộ số tiền dưới dạng tiền mặt. Đây là một quyết định khá lớn, đặc biệt nếu bạn có một số tiền tiết kiệm hưu trí lớn. Bạn vẫn sẽ nhận được 25% miễn thuế một lần, nhưng phần còn lại sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ biên của bạn, điều này có thể khiến bạn phải trả một hóa đơn thuế khá lớn tùy thuộc vào số tiền.
Tương tự như việc rút tiền thông thường, việc đóng lương hưu và rút toàn bộ lô cũng sẽ cộng thêm vào thu nhập của bạn, điều này có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn và khiến mọi quyền lợi bị dừng lại.
Rút tiền mặt dần dần hoặc một lần cũng lấy tiền ra khỏi giấy bao thuế lương hưu - trong đó lợi nhuận thu được là miễn thuế - vì vậy bất kỳ sự gia tăng giá trị nào sau đó sẽ phải chịu thuế.
Một rủi ro khác là bạn hết tiền và có nguy cơ không đủ tiền để sống khi về hưu. Tốt nhất là tìm lời khuyên tài chính để xem liệu điều này có còn phù hợp với mục tiêu lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn hay không và để đảm bảo bạn hiểu mọi khoản phí và hậu quả.
Bạn có biết rằng có nhiều quyền lợi mà bạn có thể yêu cầu trong khi yêu cầu lương hưu của mình không? Để biết thêm thông tin về các quyền lợi khi nghỉ hưu, hãy xem Dịch vụ Tư vấn Tiền bạc.
Niên kim là một hình thức sản phẩm bảo hiểm có hiệu quả biến tiền lương hưu của bạn thành thu nhập cả đời hoặc trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn vẫn có thể nhận 25% miễn thuế một lần từ tiền lương hưu của mình và sau đó bạn sử dụng phần còn lại của số tiền bạn đã tích lũy để mua một niên kim. Nhà cung cấp sẽ trả cho bạn một khoản thu nhập được tính toán dựa trên các yếu tố như kích thước của chậu, tuổi tác, sức khỏe và lối sống của bạn. Lãi suất cũng là một yếu tố quan trọng. Định giá niên kim có xu hướng tuân theo hướng của lãi suất, vì vậy nếu lãi suất thấp khi bạn nghỉ hưu, các giao dịch về sản phẩm niên kim có thể không cạnh tranh. Một trong những vấn đề lớn nhất với lĩnh niên là khách hàng không mua sắm xung quanh và thường chỉ chuyển sang sản phẩm mà nhà cung cấp lương hưu của họ cung cấp, đây có thể không phải là ưu đãi tốt nhất vào thời điểm đó.
Nhận niên kim nghe có vẻ không thú vị bằng nhận tiền mặt từ lương hưu của bạn, nhưng nó mang lại sự chắc chắn hơn. Bạn được đảm bảo thu nhập trong một khoảng thời gian nhất định, giúp bạn lập kế hoạch cho tương lai dễ dàng hơn.
Có một số loại niên kim khác nhau. Một sản phẩm trọn đời chỉ trả cho bạn một khoản thu nhập trong suốt cuộc đời hoặc trong một khoảng thời gian nhất định, hoặc bạn có thể nhận được một sản phẩm chung sống cho phép vợ / chồng, đối tác hoặc người thụ hưởng được chỉ định tiếp tục nhận các khoản thanh toán trong trường hợp bạn qua đời.
Có những sản phẩm có thời hạn cố định trả thu nhập trong một số năm nhất định, sau đó để lại một khoản tiền đảm bảo mà bạn có thể sử dụng sau đó để đầu tư hoặc mua một niên kim khác. Những người về hưu cũng có thể nhận được một khoản niên kim ngắn hạn trả trong tối đa 5 năm hoặc một sản phẩm có thời hạn đảm bảo, thanh toán trong một thời hạn nhất định ngay cả khi bạn qua đời trong thời gian đó, thay vào đó, các khoản thanh toán sẽ được chuyển cho vợ / chồng hoặc bạn đời.
Niên kim có thể liên quan đến lạm phát hoặc đầu tư và những người hút thuốc hoặc mắc các bệnh về y tế cũng có thể nhận được tỷ lệ cao hơn với niên kim được nâng cao hoặc bị suy giảm.
Các khoản thanh toán hàng năm được đánh thuế như thu nhập bình thường. Nhược điểm chính là đây là một quyết định khá cuối cùng. Bạn có 30 ngày để thay đổi quyết định sau khi lĩnh niên kim lần đầu tiên, nhưng khi số tiền đã hết, bạn không thể lấy lại được.
Nguyên tắc chung với niên kim là tỷ giá tốt nhất có xu hướng được trả cho những người lớn tuổi hoặc sức khỏe kém.
Có các quy tắc khác nhau về những gì xảy ra với niên kim khi bạn qua đời. Nếu bạn qua đời trước 75 tuổi, bất kỳ khoản thanh toán nào trong thời hạn được đảm bảo hoặc từ một niên kim chung có thể được miễn thuế cho người thụ hưởng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn qua đời ở tuổi 75 trở lên, các khoản thanh toán sẽ bị đánh thuế.
Nếu bạn không muốn nhận niên kim nhưng muốn nhận được lợi ích từ việc tiếp tục đầu tư đồng thời rút tiền ra, bạn có thể xem xét giảm thu nhập. Thông thường, các nhà đầu tư sau đó chuyển danh mục đầu tư lương hưu của họ thành các tài sản tập trung vào việc tạo ra thu nhập, thay vì tăng trưởng.
Trước khi quyền tự do lương hưu được áp dụng vào năm 2015, có hai loại rút vốn; giới hạn và linh hoạt. Giới hạn rút tiền giới hạn người dùng nhận tới 150% thu nhập của một người khỏe mạnh ở cùng độ tuổi, sử dụng niên kim suốt đời. Một giải pháp thay thế khác là rút vốn linh hoạt, chỉ khả dụng nếu bạn có thu nhập lương hưu ít nhất 12.000 bảng một năm.
Ngày nay, những người về hưu có thể sử dụng rút xuống truy cập linh hoạt. Bạn vẫn có thể nhận tiền một lần được miễn thuế và sau đó có thể đặt một số tiền xác định để rút hoặc chỉ lấy tiền như bạn muốn trong khi vẫn giữ một phần hoặc toàn bộ số tiền đã đầu tư. Bạn cũng có thể điều chỉnh lượng bạn dùng và thời điểm bạn dùng.
Rút tiền rút vốn bị đánh thuế là thu nhập, do đó có thể làm tăng hóa đơn thuế của bạn và nó có thể ảnh hưởng đến bất kỳ lợi ích nào bạn nhận được. Bạn cũng phải đảm bảo có kế hoạch tài chính để không rút quá nhiều tiền và cuối cùng hết tiền trong thời gian nghỉ hưu.
Không phải tất cả các chương trình hoặc nhà cung cấp lương hưu đều cung cấp việc rút tiền lương hưu, vì vậy bạn có thể cần phải chuyển sang một chương trình có. Ngay cả khi nhà cung cấp của bạn cung cấp dịch vụ rút tiền, điều quan trọng là phải mua sắm xung quanh để đảm bảo bạn đang có được sự lựa chọn tiền tốt nhất và tính linh hoạt cho nhu cầu của mình, cũng như đáng đồng tiền về chi phí.
Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về rút tiền lương hưu, hãy đọc bài viết của chúng tôi "Rút tiền lương hưu là gì và nó hoạt động như thế nào?"
Một trong những điều tốt nhất về tự do nhận lương hưu là bạn không phải đưa ra một lựa chọn duy nhất. Mặc dù việc lĩnh niên kim là khá cuối cùng, nhưng bạn vẫn có thể lập kế hoạch tài chính của mình xung quanh sự kiện đó. Vì vậy, bạn có thể bắt đầu bằng cách lấy tiền mặt miễn thuế của mình và sau đó rút thêm tiền nếu bạn cần một chút thu nhập khi bạn mới bước vào tuổi nghỉ hưu. Sau đó, bạn có thể rút tiền ra sau đó nếu muốn và đợi cho đến khi bạn lớn hơn để biến tiền của mình thành thu nhập thường xuyên bằng cách sử dụng niên kim.
Điều quan trọng là phải kiểm tra các tùy chọn mà nhà cung cấp của bạn cung cấp. Bạn có thể sử dụng các bình lương hưu cho các phần khác nhau của quyền tự do lương hưu, vì vậy bạn có thể sử dụng một bình để rút tiền trong khi rút tiền ra và đầu tư một bình.
Nhược điểm của việc kết hợp các tùy chọn của bạn là mỗi lần bạn cướp tiền của mình, bạn sẽ có ít hơn để sử dụng cho lần rút tiền tiếp theo hoặc tùy chọn lương hưu.
Hãy xem podcast của chúng tôi về việc rút tiền lương hưu hiệu quả về thuế để biết thêm thông tin.
Hầu hết mọi người được phép nhận lương hưu của họ từ tuổi 55. Không có yêu cầu để tiếp cận với số tiền lương hưu của bạn và thực sự có thể có lợi khi để nguyên lương hưu nếu bạn có đủ khả năng. Điều này sẽ giúp bạn tiếp tục đầu tư, mang lại cho bạn nhiều năm hơn trên thị trường chứng khoán (hoặc bất kỳ khoản đầu tư nào bạn chọn) và tiềm năng thu được lợi nhuận miễn thuế cao hơn.
Lương hưu không phải là một chủ đề dễ hiểu. Trao đổi mọi thứ với một cố vấn tài chính được quản lý có thể đảm bảo bạn có kế hoạch hướng tới để bắt đầu với sản phẩm phù hợp và đảm bảo rằng bạn hiểu mọi khoản phí và hệ lụy và hy vọng không bị hết tiền. Một cố vấn tài chính sẽ có kiến thức về các lựa chọn lương hưu tốt nhất và có thể xây dựng một kế hoạch phù hợp với hồ sơ rủi ro và mục tiêu của bạn. Nếu bạn không có cố vấn tài chính, VouchedFor * cung cấp dịch vụ kiểm tra sức khỏe lương hưu miễn phí trong 30 phút với một cố vấn tài chính được quy định.
Nếu bạn hiểu biết về tài chính và hiểu rõ về lương hưu, có những nền tảng đầu tư DIY sẽ cho phép bạn thiết lập kế hoạch giảm trừ thu nhập hoặc niên kim của riêng mình hoặc bạn có thể giao dịch trực tiếp với nhà cung cấp của mình để nhận tiền mặt .
Trang web Pension Wise do chính phủ hậu thuẫn cũng cung cấp hướng dẫn hữu ích về các lựa chọn lương hưu của bạn khi bạn sắp nghỉ hưu.
Khi thị trường cho các quyền tự do lương hưu phát triển, thì nguy cơ lừa đảo cũng tăng theo. Chính phủ đã cấm kêu gọi lạnh lùng về lương hưu vào tháng 1 năm 2019 trong bối cảnh cảnh báo rằng mọi người đang bị lừa khi chuyển số tiền hưu trí khó kiếm được của họ vào các kế hoạch không được kiểm soát. Vẫn có những trang web và nhóm truyền thông xã hội cố gắng thu hút nạn nhân, đó là lý do tại sao điều quan trọng là bạn phải tự làm quen với các lựa chọn và tìm kiếm lời khuyên tài chính nếu bạn không chắc chắn. Bạn nên kiểm tra trạng thái quy định của bất kỳ cố vấn tài chính nào trên Sổ đăng ký dịch vụ tài chính và nhớ rằng, nếu một lời đề nghị có vẻ quá tốt để trở thành sự thật, thì có thể là như vậy.
Quyết định phải làm gì với số tiền lương hưu của bạn có thể là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất mà bạn sẽ thực hiện.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Vouchedfor