Jim 54 tuổi và là một khách hàng lâu năm. Anh ấy đang bán hàng, kiếm được tiền kha khá. Gần đây, anh ấy đang suy nghĩ nhiều hơn về việc giải nghệ. Anh ấy muốn tạo ra một nguồn thu nhập để bổ sung cho An sinh xã hội. Tuy nhiên, ông không muốn đầu tư thêm vào thị trường chứng khoán. Anh ấy cảm thấy mình có đủ rủi ro trong độ tuổi 401 (k) và muốn điều gì đó khác biệt.
Ông cũng lo ngại về việc thuế sẽ ảnh hưởng như thế nào đến việc nghỉ hưu của ông. Jim chỉ thực hiện các khoản đóng góp trước thuế cho 401 (k) của mình và tất cả các khoản rút tiền trong tương lai của anh ấy sẽ phải chịu thuế. Điều này sẽ ảnh hưởng đến mức thuế hưu trí trong tương lai của anh ta. Jim cũng muốn để lại tài sản thừa kế cho hai cô gái của mình.
Chúng tôi đã xem xét một số ý tưởng, bao gồm thang trái phiếu, bất động sản cho thuê, cổ phiếu trả cổ tức và các đề xuất khác. Tôi cũng khuyến nghị Jim bắt đầu tiết kiệm trong Roth 401 (k) của anh ấy. Rút tiền Roth 401 (k) được miễn thuế khi nghỉ hưu. Jim thích ý tưởng của Roth; tuy nhiên, sự quan tâm của anh ấy không được thúc đẩy bằng các đề xuất khác.
Sau đó, tôi đã đề cập rằng một số khách hàng sử dụng bảo hiểm trọn đời để tạo ra thu nhập hưu trí và để lại tài sản thừa kế. Jim không chắc chắn. Thoạt nhìn, anh ấy không có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Khoản thế chấp của anh ấy rất nhỏ, và những đứa trẻ đều đã tốt nghiệp đại học. Thêm vào đó, anh ấy có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trị giá 500 nghìn đô la thông qua công việc. Tôi đề nghị chúng tôi xem xét các con số.
Đối với Jim, 54 tuổi và có sức khỏe tốt, hợp đồng trọn đời trị giá 250 nghìn đô la từ một công ty chung được đánh giá cao có chi phí hàng năm là 13,805 đô la trong 12 năm. Sau 12 năm, hợp đồng này được đảm bảo trả hết - không phải trả thêm phí bảo hiểm. Điều này hoàn toàn phù hợp với độ tuổi nghỉ hưu mục tiêu của anh ấy là 65. Từ 65-70 Jim có kế hoạch rút khỏi 401 (k) của mình để cung cấp thu nhập hưu trí. Ông ấy muốn đợi đến 70 tuổi để bắt đầu tham gia chương trình An sinh xã hội. Bắt đầu từ 70 tuổi, ông có thể sử dụng số tiền rút được từ hợp đồng bảo hiểm trọn đời của mình để bổ sung cho nhu cầu thu nhập của mình. (Anh ấy có thể rút tiền ở mọi lứa tuổi, nhưng chờ đợi sẽ giúp chính sách phát triển. Giả sử Jim đóng phí bảo hiểm của mình trong 12 năm, giá trị tiền mặt dự kiến ở tuổi 70 là 218.309 đô la. Quyền lợi khi tử vong ở tuổi 70 dự kiến là 380.509 đô la.)
Một lựa chọn mà chúng tôi thảo luận là ở tuổi 70, Jim rút 18.319 đô la mỗi năm trong 15 năm. Đây là một khung thời gian linh hoạt. Jim có thể bắt đầu thu nhập sớm hơn hoặc muộn hơn. Tuy nhiên, Jim muốn tối đa hóa thu nhập trong những năm nghỉ hưu tích cực của mình từ 70-84 tuổi. Nếu muốn, anh ta có thể tiếp tục nhận thu nhập vượt quá 84. Lấy thu nhập lâu hơn sẽ làm giảm phúc lợi tử tuất và giảm số tiền hàng năm anh ta có thể rút.
Lúc đầu, việc rút tiền là một khoản hoàn trả cơ sở của anh ta (phí bảo hiểm của anh ta). Ngay sau đó, các khoản rút tiền chuyển sang các khoản vay từ chính sách. Các khoản rút và cho vay này không phải chịu thuế. Jim không cần trả khoản vay tích lũy. Nếu anh ta quyết định không trả khoản vay, số dư nợ chưa trả sẽ được trừ vào khoản trợ cấp tử vong khi anh ta qua đời và phần còn lại sẽ dành cho các con gái của anh ta.
Trong trường hợp này, Jim trả 165.660 đô la tổng phí bảo hiểm - 12 năm là 13.805 đô la. Tuy nhiên, anh ta kiếm được 274.788 đô la thu nhập hưu trí (18.319 đô la mỗi năm trong 15 năm, làm tròn). Thêm vào đó, ông vẫn có quyền lợi tử vong miễn thuế thu nhập cho gia đình mình, ở tuổi 84 là 91.784 đô la. Quyền lợi tử vong giảm xuống còn 91.784 đô la vì Jim đã rút tiền khỏi hợp đồng trong 15 năm.
Nói cách khác, Jim chi 165.660 đô la phí bảo hiểm để tạo ra tổng lợi ích là 366.572 đô la (thu nhập hưu trí trong đời của Jim là 274.788 đô la cộng với quyền lợi tử vong là 91.784 đô la nếu anh ấy vượt qua). Lợi tức đầu tư của Jim theo thời gian –được đo bằng phí bảo hiểm mà anh ta chi tiêu so với tổng lợi ích mà anh ta nhận được - là Tỷ lệ hoàn vốn nội bộ (IRR) miễn thuế 4,26%. (IRR là thước đo lợi nhuận của khoản đầu tư theo thời gian xem xét dòng tiền ra và dòng vào.) Lưu ý rằng chính sách này vẫn tiếp tục trong suốt cuộc đời của Jim, nó không dừng lại ở tuổi 84, điều này chỉ nhằm mục đích minh họa. Nếu Jim nằm trong khung thuế liên bang và tiểu bang kết hợp 30%, anh ta sẽ phải kiếm được 6% trước thuế để đạt được IRR sau thuế 4,26% - không có gì đáng phải hắt hủi. Tôi đã nói với Jim rằng hãy xem toàn bộ cuộc sống như một phần trong phân bổ thu nhập cố định của anh ấy.
Cổ tức thúc đẩy hiệu suất. Các hãng bảo hiểm trọn đời có thể - mặc dù họ không phải - ghi có một khoản cổ tức hàng năm, số tiền này có thể được tái đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm. Nếu công ty bảo hiểm ghi nhận mức cổ tức thấp trong thời gian dài hơn, số tiền rút của Jim có thể ít hơn. Mặt khác, thu nhập của Jim có thể cao hơn nếu cổ tức được chia tốt. Đó là thứ mà chúng tôi sẽ phải theo dõi trong suốt quá trình. Ví dụ, trong một năm cổ tức thấp, chúng tôi có thể lấy ít thu nhập hơn để không làm căng thẳng chính sách.
Jim cũng phải trả phí bảo hiểm trong 12 năm. Nó không nhất thiết phải đến từ tiền lương của anh ấy; anh ta có thể sử dụng tiền mặt nhàn rỗi hoặc các khoản tiết kiệm khác. Dù bằng cách nào thì phí bảo hiểm cũng cần phải được thanh toán. Việc từ bỏ hợp đồng sớm có thể bị mất một số phí bảo hiểm đã trả. Jim cảm thấy thoải mái khi có đủ khả năng chi trả trong 12 năm. Anh ấy đã sử dụng toàn bộ cuộc sống như một phần của khoản tiết kiệm hàng năm của mình.
Ngoài ra, bạn đang dựa vào sức khỏe và khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm. Vì lý do này, tôi khuyên bạn nên sử dụng một công ty bảo hiểm tương hỗ được đánh giá cao với thành tích trả cổ tức lâu dài.
Như tôi đã giải thích với Jim, có một số lợi ích khi sử dụng bảo hiểm trọn đời cho thu nhập hưu trí. Toàn bộ cuộc sống cung cấp sự đa dạng hóa. Vào năm 2008, khi thị trường cổ phiếu, trái phiếu và bất động sản giảm giá, tôi không thấy bất kỳ sự thay đổi nào đối với giá trị tiền mặt trong chính sách cả đời của mình.
Toàn bộ cuộc sống có thể giúp Jim quản lý nghĩa vụ thuế trong tương lai của mình. Trong những năm Jim rút tiền từ hợp đồng trọn đời của mình, anh ta có thể rút ít hơn từ 401 (k) của mình, làm giảm thu nhập chịu thuế tổng thể của anh ta. Thu nhập chịu thuế thấp hơn có thể giảm thuế đối với quyền lợi An sinh Xã hội của anh ta vì một phần An sinh Xã hội bị đánh thuế dựa trên thu nhập của bạn.
Thậm chí, Jim còn đánh giá cao việc có bảo hiểm nhân thọ dài hạn cho hai cô con gái của mình. Anh ấy biết rằng ngay cả khi anh ấy đã tiêu hết 401 (k) khi nghỉ hưu, anh ấy vẫn sẽ có toàn bộ quyền lợi bảo hiểm tử kỳ để lại cho những đứa trẻ.
Cuối cùng, Jim có thể chọn thêm người chăm sóc dài hạn vào chính sách trọn đời. Người cung cấp dịch vụ chăm sóc dài hạn cho phép Jim tiếp cận quyền lợi tử vong khi anh còn sống để thanh toán các chi phí chăm sóc dài hạn đủ tiêu chuẩn. Đây có thể là chăm sóc sức khỏe tại nhà, hỗ trợ sinh hoạt hoặc chăm sóc điều dưỡng có tay nghề cao. Chi phí bổ sung cho người lái thường chỉ thêm vài trăm đô la mỗi năm.
Đối với tình huống phù hợp, bảo hiểm trọn đời có thể giúp lập kế hoạch nghỉ hưu. Toàn bộ cuộc sống cung cấp sự đa dạng hóa cho danh mục đầu tư cổ phiếu và trái phiếu truyền thống. Toàn bộ cuộc sống cho phép rút tiền và cho vay miễn thuế. Toàn bộ cuộc sống cung cấp quyền lợi tử vong lâu dài cho gia đình. Cả đời có thể giúp thanh toán các chi phí chăm sóc dài hạn trong tương lai.
Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm, vui lòng gửi email cho tôi hoặc tôi khuyên bạn nên liên hệ với một đại lý bảo hiểm độc lập có kinh nghiệm, người có thể giúp bạn đánh giá xem liệu toàn bộ cuộc sống có phù hợp với bạn hay không.
Đọc thêm:
Bảo hiểm trọn đời:Đó là con dao của quân đội Thụy Sĩ để lập kế hoạch tài chính
Tại sao tôi yêu thích hợp đồng bảo hiểm trọn đời của mình