Một trong những nỗi sợ hãi lớn nhất mà bạn có thể có về việc nghỉ hưu là liệu tiền của bạn có tồn tại được lâu như bạn không. Có khả năng là bạn cũng đang hỏi:Tôi có thể chi bao nhiêu? Tôi cần bao nhiêu? Tôi thực sự có bao nhiêu? Có rất nhiều câu hỏi.
Tin tốt:Trung tâm Stanford về tuổi thọ phối hợp với Hiệp hội các nhà nghiên cứu luật (SOA) có một số câu trả lời. Họ đã phân tích 292 chiến lược thu nhập khi nghỉ hưu và khuyến nghị “chi tiêu an toàn trong chiến lược hưu trí” là cách tốt nhất để chi tiêu khi nghỉ hưu.
Các nhà nghiên cứu hàng đầu của Stanford, Steve Vernon, Wade Pfau và Joe Tomlinson, muốn tìm ra chiến lược thu nhập hưu trí nào mang lại cho số người nghỉ hưu nhiều nhất mức thu nhập có thể tồn tại trong suốt cuộc đời của họ.
Họ cũng muốn có một hệ thống thu nhập hưu trí:
Chi tiêu an toàn trong chiến lược nghỉ hưu được thiết kế để giúp người lao động có thu nhập trung bình và người về hưu quyết định khi nào nghỉ hưu, chi tiêu bao nhiêu khi nghỉ hưu và cách triển khai tốt nhất các nguồn tài chính của bạn.
Mục tiêu chính của chiến lược là giúp bạn biến tài sản của mình - An sinh xã hội, khả năng làm việc, tiền tiết kiệm và vốn sở hữu nhà - thành thu nhập hưu trí cao nhất có thể.
Bạn có thể đã đọc về hàng trăm chiến lược thu nhập hưu trí khác nhau. Tại sao cái này lại khác?
Vâng, để bắt đầu, khái niệm này đang được đề xuất bởi một số người thực sự thông minh, những người đã thực hiện nhiều nghiên cứu và tính toán chi tiết không thể tin được để đưa ra khuyến nghị này. Những chuyên gia này không chỉ thông minh mà còn áp dụng kiến thức chuyên môn không phải lúc nào cũng được sử dụng trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu.
Như chi tiêu an toàn trong báo cáo hưu trí cho biết:“Các chuyên gia có chuyên môn về đầu tư có xu hướng ưu tiên các giải pháp đầu tư tạo ra thu nhập hưu trí, trong khi các chuyên gia có chuyên môn về các sản phẩm bảo hiểm có xu hướng thích các khoản niên kim.
Cả hai loại chuyên gia có thể không xem xét hoặc tư vấn cho khách hàng của họ về các nguồn tài chính khác như vốn chủ sở hữu nhà và các khoản thế chấp ngược lại. ”Chi tiêu một cách an toàn khi nghỉ hưu là một cách tiếp cận toàn diện hơn.
Về cơ bản, có 5 phần để chi tiêu một cách an toàn trong chiến lược nghỉ hưu:
Tối đa hóa giá trị của quyền lợi này có nghĩa là phải đợi bắt đầu cho đến ít nhất là ngày nghỉ hưu đầy đủ của bạn. Thời gian bạn chờ đợi để bắt đầu An sinh Xã hội càng lâu, thì khoản trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ càng lớn. Sử dụng Trình khám phá an sinh xã hội (một phần của Công cụ lập kế hoạch cạnh tranh mới) để tìm ra độ tuổi tối ưu để bạn bắt đầu nhận trợ cấp.
Và, nếu bạn đã kết hôn, hãy tìm hiểu về quyết định An sinh xã hội thông minh nhất mà bạn có thể đưa ra.
Vernon viết, “Phúc lợi An sinh Xã hội là một công cụ tạo thu nhập hưu trí gần như hoàn hảo, bảo vệ bạn trước một số rủi ro:sống lâu, lạm phát, thị trường chứng khoán sụp đổ và suy giảm nhận thức. Việc tối đa hóa giá trị của lợi ích thiết yếu này chỉ có ý nghĩa. ”
Các nhà nghiên cứu Stanford khuyên rằng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nên được đầu tư vào các quỹ tương hỗ chi phí thấp, quỹ ngày mục tiêu hoặc quỹ chỉ số.
Và sau đó, sử dụng công thức phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) để xác định số tiền rút hàng năm của bạn từ các khoản tiết kiệm này. (Và đừng rút tiền sớm hơn. Tuy nhiên, nếu bạn làm vậy, hãy giữ nó ở mức 3,5% giá trị tài khoản của bạn.)
RMD bắt đầu ở tuổi 72. Bạn được yêu cầu rút phần trăm số tiền tiết kiệm của mình ở độ tuổi này và tỷ lệ phần trăm này sẽ tăng lên mỗi năm.
Bây giờ đến phần khó. Bạn cần xem liệu thu nhập từ các nguồn trên - cũng như tiền lương hưu nếu bạn may mắn có được - có đủ để trang trải tất cả các chi phí dự kiến của bạn hay không.
Bạn càng có thể dự tính chi phí chính xác thì kế hoạch của bạn càng đáng tin cậy. (NewRetirement Planner cho phép bạn đặt chi tiêu trong hơn 70 danh mục khác nhau và thay đổi chi tiêu của bạn theo thời gian.)
Khi bạn xác định được mức thu nhập bạn có thể nhận được bằng cách tối đa An sinh xã hội, bất kỳ khoản lương hưu nào bạn có thể có và số tiền rút hàng năm khiêm tốn từ khoản tiết kiệm và so sánh số đó với chi phí dự kiến của mình, bây giờ bạn có thể bắt đầu tìm cách điền vào bất kỳ khoản thiếu hụt nào .
Chi tiêu an toàn trong chiến lược hưu trí khuyên bạn nên cân nhắc trì hoãn việc nghỉ hưu, giảm chi phí, kiếm một công việc nghỉ hưu và / hoặc khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn để lấp đầy khoảng trống.
Nếu bạn có khoản tiết kiệm lớn, bạn có thể thích thứ gì đó phức tạp hơn với tài sản của mình:niên kim, cách tiếp cận theo nhóm, thay đổi số tiền rút của bạn dựa trên lợi nhuận đầu tư (áp dụng sàn và lan can), thiết lập bậc thang trái phiếu hoặc thiết lập phân bổ phức tạp hơn cho tài sản của bạn.
Khám phá 18 chiến lược thu nhập khi nghỉ hưu.
Chiến lược này nghe có vẻ khá đơn giản. Nhưng nó có dành cho bạn không? Hãy dùng thử với dữ liệu của riêng bạn.
Bạn có thể thảo luận về việc chi tiêu một cách an toàn trong chiến lược nghỉ hưu với cố vấn tài chính hoặc bạn có thể tự mình thử chiến lược bằng bất kỳ công cụ hưu trí chi tiết nào.T
NewRetirement Planner có lẽ là công cụ miễn phí duy nhất thực sự có thể cho phép bạn thử tất cả các tình huống nằm trong chi tiêu một cách an toàn trong chiến lược nghỉ hưu.
Lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu là lý do chính khiến mọi người tìm kiếm sự hướng dẫn của một chuyên gia tài chính cá nhân. Biến tài sản của bạn thành thu nhập đủ cả đời là chìa khóa để bạn nghỉ hưu thành công.
Bạn có biết rằng NewRetirement có dịch vụ tư vấn không? Cộng tác với Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) ® chỉ tính phí để phát triển một kế hoạch thu nhập hưu trí đáp ứng các mục tiêu của bạn và được kiểm tra kỹ lưỡng bởi một chuyên gia đã được phê duyệt.
Đặt một buổi khám phá miễn phí với CFP ngay hôm nay để thảo luận về việc biến tài sản của bạn thành thu nhập hưu trí đáng tin cậy.