Millennials không phải là những người duy nhất có nghĩa vụ phải trả lại những khoản vay sinh viên khổng lồ. Nhiều bậc cha mẹ đứng tên vay tiền để giúp con cái trả tiền học đại học, và trong nhiều trường hợp, những khoản vay này đang cản trở họ đạt được mục tiêu, chẳng hạn như nghỉ hưu.
Theo hệ thống cho vay sinh viên của liên bang, phụ huynh có thể vay Parent PLUS cho sinh viên đại học phụ thuộc của họ. Một trong những điểm khác biệt chính giữa các khoản vay PLUS của Phụ huynh và các khoản vay mà học sinh vay là có ít lựa chọn trả nợ hơn cho những người vay Parent PLUS. Các khoản vay PLUS của phụ huynh chỉ đủ điều kiện cho Kế hoạch Trả nợ Chuẩn, Kế hoạch Trả nợ Tốt nghiệp và Kế hoạch Trả nợ Mở rộng.
Tuy nhiên, có những chiến lược khác để quản lý nợ PLUS của Công ty mẹ. Khi được hợp nhất thành Khoản vay hợp nhất trực tiếp, các khoản vay PLUS của Công ty mẹ có thể đủ điều kiện cho Gói trả nợ theo thu nhập dự phòng (ICR), trong đó người đi vay trả 20% thu nhập tùy ý của họ trong tối đa 25 năm.
Hiện tại, ICR là kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập duy nhất mà các khoản vay hợp nhất hoàn trả các khoản vay PLUS của Công ty mẹ đủ điều kiện. Tuy nhiên, khi một người đi vay mẹ hợp nhất hai Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp với nhau, thì người vay đó có thể đủ điều kiện cho một kế hoạch trả nợ thậm chí tốt hơn và giảm thêm các khoản thanh toán hàng tháng của họ.
Hãy xem Nate, 55 tuổi, làm ví dụ để xem cách một phụ huynh có thể quản lý các khoản vay Parent PLUS và vẫn nghỉ hưu như hy vọng.
Nate là một giáo viên trường công, kiếm được 60.000 USD mỗi năm và vừa tái hôn với Nancy, người cũng là một giáo viên. Nate đã vay 130.000 đô la từ khoản vay Direct Parent PLUS với lãi suất trung bình là 6% để giúp Jack và Jill, hai đứa con của anh trong cuộc hôn nhân trước, theo học tại trường đại học mơ ước của họ. Nate không muốn Nancy phải chịu trách nhiệm cho những khoản vay này nếu có bất cứ điều gì xảy ra với mình, và anh ấy cũng lo lắng rằng mình sẽ không thể nghỉ hưu sau 10 năm như đã định!
Nếu Nate cố gắng trả hết toàn bộ số dư khoản vay của mình trong 10 năm theo kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn của liên bang, khoản thanh toán hàng tháng của anh ta sẽ là 1.443 đô la. Ngay cả khi anh ấy tái cấp vốn cho tư nhân với mức giá thấp trong lịch sử ngày nay, các khoản thanh toán của anh ấy sẽ vẫn vào khoảng 1.200 đô la, quá nhiều đối với Nate để xử lý hàng tháng. Ngoài ra, vì các khoản vay liên bang của Nate chỉ đứng tên anh ta nên chúng có thể được giải chấp nếu Nate chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn. Vì vậy, tốt hơn hết là nên giữ những khoản vay này trong hệ thống liên bang để Nancy không phải chịu trách nhiệm về chúng.
Trong trường hợp như thế này, khi người đi vay liên bang khó có khả năng chi trả hàng tháng theo kế hoạch hoàn trả tiêu chuẩn, bạn nên xem liệu việc xóa nợ bằng một trong các kế hoạch Trả nợ theo thu nhập có phải là một lựa chọn hay không. Trong trường hợp của Nate, các khoản vay PLUS của Cha mẹ của anh ấy có thể đủ điều kiện cho kế hoạch Trả nợ Dự phòng Thu nhập (ICR) nếu anh ấy hợp nhất chúng thành một hoặc nhiều Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp. Nếu Nate đăng ký ICR, anh ta sẽ phải trả 20% thu nhập tùy ý của mình, hoặc 709 đô la một tháng. So với kế hoạch 10 năm tiêu chuẩn, Nate có thể cắt giảm một nửa gánh nặng hàng tháng của mình bằng cách hợp nhất và đăng ký ICR!
Nhưng đó không phải là tất cả…
Đối với Nate, có một chiến lược khác đáng theo đuổi được gọi là hợp nhất kép . Chiến lược này cần ít nhất ba lần hợp nhất trong vài tháng và hoạt động theo cách sau:
Giả sử Nate có 16 khoản vay liên bang (một khoản cho mỗi học kỳ của các trường cao đẳng tương ứng của Jack và Jill). Nếu Nate hợp nhất tám khoản vay của mình, thì anh ta sẽ kết thúc với Khoản vay hợp nhất trực tiếp số 1. Nếu anh ta hợp nhất tám khoản vay còn lại của mình, anh ta sẽ kết thúc với Khoản vay hợp nhất trực tiếp số 2. Khi anh ta hợp nhất Các khoản cho vay hợp nhất trực tiếp số 1 và số 2, anh ta kết thúc với một Khoản vay hợp nhất trực tiếp số 3.
Vì Khoản vay hợp nhất trực tiếp số 3 hoàn trả Các khoản vay hợp nhất trực tiếp số 1 và 2, nên nó không còn tuân theo quy tắc hạn chế các khoản vay hợp nhất hoàn trả các khoản vay PLUS của Công ty mẹ để chỉ đủ điều kiện cho ICR. Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp số 3 có thể đủ điều kiện cho một số kế hoạch Trả nợ Theo Thu nhập khác, bao gồm IBR, PAYE hoặc REPAYE, trong đó Nate sẽ trả 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý của mình, thay vì 20%.
Ví dụ:nếu Nate đủ điều kiện nhận PAYE và anh ấy và Nancy khai thuế bằng trạng thái Kết hôn Nộp hồ sơ riêng (MFS), thì chỉ thu nhập 60.000 đô la của Nate mới được sử dụng để tính khoản thanh toán hàng tháng của anh ấy. Khoản thanh toán hàng tháng của anh ấy bây giờ sẽ giảm xuống còn 282 đô la. Nếu anh ấy chọn REPAYE, anh ấy sẽ phải bao gồm thu nhập hàng năm của Nancy là 60.000 đô la để tính toán khoản thanh toán hàng tháng sau khi kết hôn - bất kể họ khai thuế như thế nào - vì vậy khoản thanh toán của anh sẽ là 782 đô la.
Hợp nhất kép có thể là một quá trình khá gian nan, nhưng Nate quyết định làm điều đó để giảm khoản thanh toán hàng tháng của mình từ 1.443 đô la xuống còn 282 đô la.
Vì Nate là giáo viên trường công lập nên anh ta đủ điều kiện để được Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF), và sau khi thực hiện 120 lần thanh toán đủ điều kiện, anh ta sẽ được miễn thuế số dư nợ còn lại của mình.
Vì Nate đang theo đuổi sự tha thứ, nên có một điều quan trọng hơn mà anh ấy có thể làm để giảm thêm các khoản thanh toán hàng tháng của mình. Nate có thể đóng góp nhiều hơn cho kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân. Nếu Nate đóng góp 500 đô la một tháng vào kế hoạch 403 (b) của anh ấy, thì số thu nhập chịu thuế hàng năm được sử dụng để tính khoản thanh toán hàng tháng của anh ấy sẽ giảm xuống, điều này làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của anh ấy xuống còn 232 đô la.
Như bạn có thể thấy, có các lựa chọn và chiến lược dành cho phụ huynh vay các khoản cho sinh viên liên bang. Một số khái niệm được áp dụng trong các chiến lược này cũng có thể phù hợp với các khoản vay sinh viên do chính sinh viên nắm giữ.
Một điều quan trọng cần nhớ nếu bạn là người lớn tuổi vay các khoản vay dành cho sinh viên liên bang là việc trả lại toàn bộ số dư khoản vay có thể không phải là lựa chọn duy nhất mà bạn có. Đặc biệt, nếu bạn đủ điều kiện cho kế hoạch Trả nợ theo Thu nhập và sắp nghỉ hưu, bạn có thể giết hai con chim bằng một viên đá bằng cách đóng góp nhiều nhất có thể vào tài khoản hưu trí của mình. Ngoài ra, vì các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang có thể được hoàn trả khi chết, nên đây có thể là một động thái chiến lược để giảm thiểu các khoản thanh toán của bạn nhiều nhất có thể và xóa chúng khi bạn qua đời.
Ngoài ra, hợp nhất khoản vay có thể có lợi như trong ví dụ này, nhưng nếu bạn đã thực hiện các khoản thanh toán đủ điều kiện để được xóa khoản vay trước khi hợp nhất, bạn sẽ mất tất cả những tiến bộ mà bạn đã đạt được để được tha thứ!
Như mọi khi, mọi tình huống là duy nhất, vì vậy nếu bạn không chắc phải làm gì với khoản vay sinh viên của mình, hãy liên hệ với chuyên gia có chuyên môn về khoản vay sinh viên.
* Lưu ý:Các phép chiếu trong Tùy chọn 2 đến 4 giả định rằng, trong số các yếu tố khác, chẳng hạn như Nate’s PSLF đủ điều kiện tình trạng việc làm và quy mô gia đình không đổi, thu nhập của Nate tăng 3% hàng năm, điều này làm tăng số tiền thanh toán hàng tháng của anh ấy mỗi năm. Hoàn cảnh riêng lẻ có thể thay đổi đáng kể kết quả.