Bất cứ ai tốt nghiệp với một đống nợ sinh viên lớn đều có một số lựa chọn khó khăn để thực hiện. Tái cấp vốn cho một khoản vay tư nhân có vẻ rẻ hơn? Giữ khoản vay sinh viên liên bang của bạn và trả hết theo cách tiêu chuẩn? Tận dụng lợi thế của Nhẫn để tạm dừng thanh toán? Nhìn vào ba bác sĩ mới, mỗi người đang phải đối mặt với khoản nợ 250.000 đô la, làm nổi bật một số khác biệt đáng kinh ngạc giữa mỗi lựa chọn.

Như các trường hợp của họ minh họa, thông thường, lựa chọn tốt nhất không phải là cách rõ ràng nhất và một phương thức hoàn trả có thể tiết kiệm gần 200.000 đô la trong suốt thời gian vay.

Sarah đã bị cám dỗ để chuyển sang chế độ riêng tư, nhưng sau đó…

Trong bài viết trước của tôi về các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, tôi đã nhấn mạnh rằng sinh viên nên cân nhắc việc vay các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang trước khi vay bất kỳ khoản vay tư nhân nào. Các khoản vay sinh viên liên bang có các biện pháp bảo vệ và lợi ích mà các khoản vay sinh viên tư nhân hầu như không có. Các khoản cho vay liên bang có thể được giải chấp nếu người đi vay chết hoặc bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn. Ngoài ra, người đi vay có thể tiếp cận với các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IDR) và các chương trình xóa nợ.

Sarah là ví dụ của tôi trong bài báo đó. Cô ấy là một bác sĩ kiếm được 250.000 đô la một năm và có số dư nợ liên bang là 250.000 đô la với lãi suất 6% và các khoản thanh toán hàng tháng là 2.776 đô la trong 10 năm. Sarah biết rằng cô có thể giảm khoản thanh toán của mình xuống còn 2,413 đô la một tháng bằng cách tư nhân tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang của mình - có khả năng tiết kiệm cho cô 43.000 đô la trong 10 năm. Nhưng có bất kỳ lợi ích nào cho Sarah khi giữ các khoản vay của mình trong hệ thống liên bang không?

Điều gì sẽ xảy ra nếu cô ấy đang nghĩ về việc thành lập một gia đình và có thể làm việc bán thời gian trong một vài năm nữa? Nếu cô ấy tái cấp vốn cho một khoản vay tư nhân, các khoản thanh toán của cô ấy sẽ bị khóa ở mức 2.413 đô la một tháng ngay cả khi thu nhập của cô ấy tạm thời giảm trong khi làm việc bán thời gian.

Nếu cô ấy giữ các khoản vay của mình theo hệ thống liên bang, Sarah sẽ có một số linh hoạt đối với số tiền cô ấy phải trả hàng tháng. Đầu tiên, cô ấy có thể trả nhiều hơn số tiền tối thiểu hàng tháng của mình trong bất kỳ kế hoạch trả nợ nào nếu cô ấy muốn trả hết các khoản vay của mình nhanh hơn. Cô ấy cũng có thể có tùy chọn đăng ký kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và thực hiện các khoản thanh toán thấp hơn nhiều khi và nếu thu nhập của cô ấy giảm.

Theo i kế hoạch hoàn trả theo hướng thu nhập (IDR) , khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của người vay được tính dựa trên một phần thu nhập của họ. Người vay có thể không được yêu cầu trả lại toàn bộ số tiền đã vay. Điều đó không giống như kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn của liên bang hoặc các khoản vay tư nhân, vốn yêu cầu người đi vay phải trả đầy đủ cả gốc và lãi của khoản vay trong một thời hạn nhất định. Ví dụ:nếu Sarah đã kết hôn, có con và thu nhập của cô ấy tạm thời giảm xuống còn 150.000 đô la, thì cô ấy có thể đủ điều kiện cho một trong các gói IDR, chẳng hạn như kế hoạch hoàn trả Pay As You Earn (PAYE). Sau đó, khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của cô ấy có thể giảm xuống còn 978 đô la.

Vì vậy, đối với Sarah, khả năng tiết kiệm 43.000 đô la từ một khoản vay tư nhân có thể không tốt như thoạt nghe. Sự linh hoạt của khoản vay liên bang để thay đổi hoàn cảnh cuộc sống có thể đáng giá đối với cô ấy.

Jimmy và Tom đang hướng tới sự kiên định (Nhưng đó sẽ là một sai lầm)

Để xem các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IDR) và chương trình tha thứ hoạt động cùng nhau như thế nào, hãy xem một ví dụ khác. Jimmy là một sinh viên mới tốt nghiệp trường y khoa kiếm được 60.000 đô la một năm trong chương trình cư trú với 250.000 đô la cho sinh viên liên bang vay. Anh ta cảm thấy rằng sẽ rất khó để trả 2.776 đô la mỗi tháng trong gói tiêu chuẩn 10 năm hoặc 2.413 đô la một tháng sau khi tái cấp vốn. Anh ấy đang tự hỏi liệu anh ấy có nên nộp đơn xin Nhẫn để tạm dừng các khoản thanh toán cho đến khi anh ấy có đủ khả năng chi trả khoản tiền cao với tư cách là một bác sĩ đang theo học hay không, giống như một trong những người bạn cùng lớp của anh ấy từ trường y, Tom, đã quyết định làm sau khi tốt nghiệp.

Câu trả lời của tôi cho câu hỏi đó là không. Thay vì xin gia nhập, Jimmy nên xem xét đăng ký một chương trình IDR (và Tom cũng vậy). Ví dụ:trong kế hoạch hoàn trả Khoản thanh toán đã sửa đổi khi bạn kiếm được (REPAYE), anh ta sẽ được yêu cầu thanh toán hàng tháng dựa trên 10% thu nhập của mình trong tối đa 25 năm và số dư còn lại sẽ được xóa và đánh thuế như thu nhập. Nếu các khoản vay của Jimmy đủ điều kiện cho REPAYE, khoản thanh toán hàng tháng của anh ấy sẽ bắt đầu ở mức 337 đô la, số tiền này sẽ giải phóng 2,439 đô la một tháng so với gói tiêu chuẩn!

Nhưng tại sao Jimmy nên chọn thanh toán khi anh ấy có tùy chọn tạm dừng thanh toán bằng Medical Residency Forbearance? Nó trở nên rõ ràng khi bạn xem xét cách thức hoạt động của các chương trình tha thứ. Để xem họ có thể tiết kiệm được bao nhiêu với một trong các chương trình tha thứ, giả sử rằng cả Jimmy và Tom sẽ làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận hoặc một công ty chính phủ trong khi họ trả nợ, khiến họ trở thành ứng cử viên cho Khoản vay Dịch vụ Công cộng Tha thứ (PSLF).

Theo chương trình PSLF, Jimmy sẽ chỉ thực hiện 120 khoản thanh toán trong một kế hoạch IDR (REPAYE trong trường hợp của anh ấy) dựa trên thu nhập của anh ấy và số dư còn lại được miễn thuế, có nghĩa là anh ấy nên cố gắng hoàn trả càng ít càng tốt. Giả sử rằng anh ta nhận được các khoản thanh toán hàng tháng của mình được tính dựa trên mức lương cư trú của anh ta là 60.000 đô la trong 5 năm trước khi bắt đầu kiếm được 250.000 đô la, anh ta có thể hoàn thành khoản thanh toán khoản vay của mình sau 10 năm với tổng giá trị khoảng 141.000 đô la!

So với kế hoạch hoàn trả tiêu chuẩn trong 10 năm - trong đó anh ta trả tổng cộng 333.061 đô la, bao gồm cả gốc và lãi - anh sẽ tiết kiệm được hơn 190.000 đô la bằng cách theo đuổi Khoản vay Dịch vụ Công cộng.

Thanh toán bằng IDR thấp có thể tốt hơn so với không thanh toán

Vì Jimmy bắt đầu các khoản thanh toán đủ tiêu chuẩn PSLF của mình dựa trên mức lương thấp hơn của anh ấy với tư cách là cư dân, anh ấy được tha sớm hơn và trả tổng số tiền ít hơn so với Tom, người đã chọn Nhẫn và chờ đăng ký gói IDR và ​​theo đuổi PSLF cho đến sau khi cư trú. Giả sử rằng Tom có ​​các khoản vay và hoàn cảnh giống như Jimmy nhưng thực hiện tất cả các khoản thanh toán đủ tiêu chuẩn PSLF của mình dựa trên mức lương 250.000 đô la, Tom sẽ trả tổng cộng khoảng 263.000 đô la, cao hơn 121.000 đô la so với tổng số tiền Jimmy đã trả.

Như bạn thấy, điều quan trọng là phải khám phá các lựa chọn của bạn nếu bạn có các khoản vay sinh viên (đặc biệt là các khoản vay sinh viên liên bang) và có một chiến lược phù hợp với kế hoạch cuộc sống và sự nghiệp của bạn. Nó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục hoặc hàng trăm nghìn đô la.

Có lẽ quan trọng hơn, biết rằng bạn có kế hoạch và kiểm soát được khoản nợ của mình có thể giúp bạn chuẩn bị cho những biến cố trong cuộc sống và mang lại cho bạn sự an tâm. Tuy nhiên, đó là một quá trình phức tạp đầy cạm bẫy. Nếu bạn không chắc phải làm gì với khoản vay sinh viên của mình, hãy liên hệ với một chuyên gia có kiến ​​thức chuyên môn về khoản vay sinh viên!