Nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc chuẩn bị nghỉ hưu, thì việc bắt đầu đi vào buổi hoàng hôn đó cần rất nhiều sự chuẩn bị. Một khía cạnh của việc nghỉ hưu mà bạn có thể không xem xét là các khoản nợ tồn đọng có thể cản trở kế hoạch nghỉ hưu của bạn như thế nào. Đây là thời điểm tốt để suy nghĩ về điều này, bởi vì nợ của người nghỉ hưu đang gia tăng:Chỉ trong năm 2020, nợ trung bình của người nghỉ hưu đã tăng 9.979 đô la lên gần 20.000 đô la - tăng 104%.
Mặc dù một số khoản gia tăng đó có thể là do đại dịch COVID-19, nhưng nợ của người nghỉ hưu đã tăng lên theo thời gian. Điều quan trọng là bạn phải xem xét các khoản nợ chưa thanh toán của mình ngay bây giờ và thực hiện các bước để đảm bảo chúng không đè nặng bạn khi bạn bước vào những năm tháng vàng son.
Nợ nần có thể tác động tiêu cực đến khả năng sống bằng các nguồn thu nhập mà bạn đã thiết lập để thanh toán các hóa đơn sau khi bạn ngừng đập đồng hồ. Các khoản thanh toán nợ trừ vào thu nhập từ An sinh xã hội và khoản tiết kiệm trong IRA hoặc các phương tiện đầu tư khác mà bạn thực sự cần để có được cuộc sống tốt nhất của mình. Ngay cả khi có một khoản thế chấp, là loại nợ phổ biến nhất ở những người về hưu, có thể làm giảm sự linh hoạt tài chính của bạn.
Giới hạn đỏ tục ngữ ở đây đối với khoản nợ nguy hiểm khi tiết kiệm hưu trí là 50.000 đô la trở lên đối với nợ thế chấp hoặc không thế chấp. May mắn thay, có những cách tiếp cận có thể giúp bạn quản lý hoặc loại bỏ nợ của mình.
Trong suốt quãng đời làm việc, thật đáng kinh ngạc là bạn có thể gánh được bao nhiêu nợ. Các nguồn nợ phổ biến nhất bao gồm khoản vay hoặc cho thuê ô tô, thanh toán bằng thẻ tín dụng, nợ y tế, khoản vay sinh viên và các dòng tín dụng cá nhân mà người ta đã sử dụng cho các chi phí tức thời khác nhau. Tuy nhiên, dù nguồn nào đi chăng nữa, điều quan trọng là phải xử lý bất kỳ nguồn nào trong số này mà bạn có thể có trước khi chúng có thể gây nguy hiểm cho lối sống nghỉ hưu của bạn.
Mỗi lần trả nợ bạn thực hiện khi nghỉ hưu sẽ tiêu tốn thu nhập mà bạn có thể cần để trang trải cho lối sống của mình. Nếu bạn giống như nhiều người về hưu, các khoản thanh toán nợ kéo dài đến khi nghỉ hưu có thể khiến bạn không còn nhiều khoản để chi tiêu ngoài những điều cơ bản. Điều đó có thể dẫn đến việc cắt giảm đi du lịch, mua sắm và thậm chí là đi chơi đêm. Nếu không có những hoạt động đó, cuộc sống khi về hưu có thể không đạt được mục tiêu của bạn.
Hãy xem xét một ví dụ. Giả sử Sue và Rick có thể tạo ra 6.000 đô la một tháng thu nhập hưu trí từ tiền tiết kiệm, đầu tư và An sinh xã hội của họ. Tuy nhiên, họ cũng mang nợ, bao gồm hạn mức tín dụng mua nhà với khoản thanh toán hai năm là 350 đô la / tháng cùng với hai năm nữa với khoản vay mua ô tô 400 đô la / tháng. Ngoài ra, họ đã đồng ký một khoản vay tư nhân ba năm trước để đứa con út của họ có thể học xong đại học. Các khoản thanh toán đó là 200 đô la / tháng trong 10 năm tới.
Cộng các nghĩa vụ đó lên và đó là 950 đô la mà không phải chi tiêu một xu mỗi tháng. Điều đó làm giảm thu nhập hàng tháng của họ xuống còn $ 5,050 một tháng. Mặc dù điều đó nghe có vẻ không quá tệ, nhưng hãy nhớ rằng ngoài tất cả các chi phí cố định - chẳng hạn như tiện ích, internet, thực phẩm, khí đốt, v.v. - còn có các nghĩa vụ thuế bao gồm thuế tài sản và thuế thu nhập liên bang.
Nếu tôi đã khuyên Sue và Rick trước khi họ nghỉ hưu, tôi đã khuyên họ nên trả hết hạn mức tín dụng sở hữu nhà và khoản vay mua ô tô. Điều đó có thể được thực hiện bằng cách thanh toán bổ sung sớm hơn trong thời hạn của khoản vay. Một lựa chọn khác là hoãn nghỉ hưu từ sáu tháng đến một năm để trả hết các khoản nợ đó. Điều đó có thể có hiệu quả với Sue, người từng là nhân viên văn thư của chính phủ tiểu bang.
Tốt nhất, họ cũng nên chuyển khoản thanh toán khoản vay sinh viên ra khỏi sách của họ. Tại thời điểm này, con gái Kaitlyn của họ đã có một công việc ổn định với quyền lợi là bác sĩ vật lý trị liệu cho hệ thống bệnh viện địa phương. Sẽ là khôn ngoan nếu họ yêu cầu cô ấy chịu trách nhiệm về những khoản thanh toán này.
Có hai cách bạn có thể tránh phải thế chấp hoặc các khoản vay mua nhà khác, chẳng hạn như hạn mức tín dụng, khi bạn về hưu. Cách đầu tiên là sử dụng tiền tiết kiệm của bạn để chăm sóc nó. Nếu bạn có số tiền tiết kiệm dư thừa cho phép bạn duy trì một quỹ cho các chi phí khẩn cấp trong khi vẫn trả nợ thế chấp, bạn nên làm điều này trước khi có kế hoạch nghỉ hưu. Quỹ khẩn cấp thường được coi là từ ba đến sáu tháng lương, vì vậy hãy tính toán để tìm hiểu xem đây có phải là một lựa chọn khả thi cho bạn hay không.
Ngay cả khi con đường này không có sẵn cho bạn ngay bây giờ, bạn vẫn có thể thực hiện các bước để giảm bớt nghĩa vụ của mình và do đó loại bỏ một số căng thẳng trong tương lai khi bạn nghỉ hưu. Cân nhắc thanh toán thêm cho khoản vay thế chấp hoặc vay vốn mua nhà của bạn, khoản này sẽ trả ít nhất một phần số dư trước khi bạn nghỉ hưu.
Nhưng giả sử bạn có các khoản nợ mua nhà vượt ngưỡng 50.000 đô la, như nhiều người sắp nghỉ hưu. Bước quan trọng đầu tiên ở đây là nhận thức về tác động của các khoản thanh toán có thể có đối với lối sống của bạn khi nghỉ hưu. Nếu những khoản thanh toán này được dự kiến sẽ kéo dài hơn vài năm, bạn đang xem xét các khoản thanh toán sâu vào những năm nghỉ hưu của mình, điều này có thể sẽ ảnh hưởng đến khả năng chi tiêu của bạn khi bạn cần trong tương lai, chẳng hạn như chi phí y tế, khiến bạn càng tăng lâu. trực tiếp.
Một bước bạn có thể thực hiện trong tình huống này là tái cấp vốn. Nếu các khoản vay mua nhà hiện tại của bạn đang ở mức lãi suất cao hơn 2 điểm phần trăm so với lãi suất hiện hành và bạn có tín dụng mạnh, bạn có tùy chọn tái cấp vốn để giảm các khoản thanh toán của mình. Sau đó, để thanh toán khoản nợ đó càng nhanh càng tốt, hãy tiếp tục thực hiện khoản thanh toán giống như bạn đang thực hiện bây giờ.
Đối với những người đủ may mắn để nhận được một di sản hoặc món quà tài chính, bạn có thể lấy phần thừa kế đó và áp dụng nó vào khoản nợ thế chấp hoặc hạn mức tín dụng chưa thanh toán của mình. Hãy xem xét trường hợp của Mary, người đã dành nhiều năm để giúp chăm sóc mẹ cô, người đã qua đời ở tuổi 94. Mary nhận được một di sản trị giá 75.000 đô la từ tài sản của mẹ cô, giúp cô và chồng cô, Peter, có thể chi trả. dư nợ thế chấp 65.000 đô la ba năm trước khi họ nghỉ hưu.
Nếu những lựa chọn đó không hiệu quả với bạn, hãy cân nhắc phân bổ một phần nhỏ thu nhập hiện tại của bạn cho những khoản nợ đó. Ngay cả 50 đô la hoặc 100 đô la một tháng, khi được phân bổ cho các khoản thanh toán lãi suất, có thể tạo ra sự khác biệt trong dài hạn. Nếu các khoản thanh toán bổ sung như vậy cho phép bạn trả hết nợ của mình thậm chí sớm hơn vài năm so với khả năng của bạn thì điều đó rất đáng để bạn nỗ lực. Bạn có thể kiếm thêm một chút thu nhập bằng cách lái xe cho Uber hoặc Lyft hoặc cho thuê phòng trên Airbnb hoặc bán đồ thủ công trên Etsy. Những số tiền đó cũng có thể được dùng để trả khoản vay.
Mục đích của việc nghỉ hưu là để tận hưởng cuộc sống. Ngay cả khi các khoản nợ của bạn không đe dọa nghiêm trọng đến lối sống hưu trí của bạn, thì việc phải lo lắng về chúng có thể làm giảm sự tận hưởng khoảng thời gian này của cuộc đời. Bằng cách thực hiện một số bước được nêu ở đây, bạn có thể bắt đầu nghỉ hưu không nợ nần và tránh phải gánh chịu bất kỳ nghĩa vụ nào khác khi bạn đã đến nơi.
Chuyên gia bảo hiểm được cấp phép. Chúng tôi là một công ty dịch vụ tài chính độc lập giúp các cá nhân tạo ra các chiến lược hưu trí bằng cách sử dụng nhiều sản phẩm đầu tư và bảo hiểm khác nhau để phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của họ. Tài liệu này chỉ được chuẩn bị cho các mục đích thông tin và giáo dục. Nó không nhằm mục đích cung cấp và không nên dựa vào lời khuyên kế toán, pháp lý, thuế hoặc đầu tư.