Để đạt được các mục tiêu dài hạn của mình, bạn cần có một chiến lược đầu tư mà bạn tin tưởng và bạn có thể áp dụng vào thực tế. Thật không may, nhiều người Mỹ thiếu khả năng này, điều đó có nghĩa là họ kết thúc với một tập hợp các khoản đầu tư hơn là một cách tiếp cận mạch lạc sẽ giúp họ đạt được mục tiêu của mình.
Nếu không có bản đồ chỉ đường cho danh mục đầu tư của mình, bạn sẽ không đến được nơi bạn muốn. Tiết kiệm và đầu tư là cần thiết để đạt được những mục tiêu lớn, chẳng hạn như mua nhà, cho con đi học đại học và đạt được thu nhập hưu trí bền vững. Việc đạt được những mục tiêu đó sẽ dễ dàng hơn nhiều với một bản đồ bao gồm kế hoạch từng bước mà bạn có thể dễ dàng thực hiện.
Quá trình tôi đề xuất cho bất kỳ ai hy vọng đạt được mục tiêu tài chính của họ có thể được phác thảo trong năm bước. Thực hiện theo bên dưới để xây dựng danh mục đầu tư của riêng bạn phù hợp với nhu cầu cụ thể của bạn.
Mục tiêu chỉ đơn giản là những gì bạn hy vọng đạt được bằng cách đầu tư. Khoảng thời gian được các cố vấn gọi là khoảng thời gian mà sau đó bạn sẽ mong đợi số tiền đã đầu tư trở lại - nói cách khác, để đạt được mục tiêu của bạn. Một nguyên tắc tốt để thực hiện là thời gian ngắn hạn là 5 năm hoặc ít hơn, thời gian trung bình là 5 đến 10 năm trong tương lai và thời gian dài là hơn 10 năm.
Mỗi mục tiêu đầu tư khác nhau đi kèm với một khoảng thời gian khác nhau. Nếu mục tiêu là nghỉ hưu, thì khoảng thời gian của bạn trải dài từ những năm cho đến khi nghỉ hưu thông qua tuổi thọ của người vợ / chồng trẻ hơn, nếu bạn đã kết hôn. Các mục tiêu tiết kiệm cho các khoản mua sắm như sửa nhà, mua xe máy hoặc nhà nghỉ, v.v ... đều có những khoảng thời gian khác nhau, ngắn hơn nhiều. Khoảng thời gian dài nhất có thể là đối với nhà đầu tư giàu có muốn để lại thứ gì đó cho người thừa kế của họ. Khoảng thời gian đó có thể là từ tuổi thọ của chính họ cho đến khi người thụ hưởng của họ đạt đến độ tuổi mà họ có thể nhận tiền.
Bất kể mục tiêu hay thời gian mà bạn có thể đạt được, điều quan trọng là luôn có bản đánh giá khả năng chấp nhận rủi ro được cập nhật. Khả năng chấp nhận rủi ro đánh giá mức độ thoải mái của bạn với khả năng mất mát. (Tìm hiểu thêm về điều đó bằng cách đọc 5 Chiến lược quản lý khả năng chịu đựng rủi ro thay đổi của bạn.) Ví dụ:có lẽ bạn vẫn ổn nếu thị trường giảm 10% - bạn sẽ không cảm thấy khó chịu. Nhưng nếu nó giảm từ 20% trở lên, bạn không thể dùng nó. Điều đó làm rõ loại phân bổ tài sản bạn sẽ muốn thực hiện trong chiến lược đầu tư của mình ở Bước 3.
Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu và khoảng thời gian đó, An sinh xã hội và lập kế hoạch thuế là hai khía cạnh quan trọng của việc lập kế hoạch. Quyền lợi An sinh Xã hội được xếp theo thang điểm trượt theo độ tuổi và bạn có thể yêu cầu nhiều hơn nếu bạn nộp hồ sơ muộn hơn. Dựa trên tuổi thọ của chính bạn và của vợ / chồng bạn, có những phương pháp tinh vi cho phép bạn tối đa hóa lợi ích mà bạn nhận được.
Đối với thuế, một cố vấn có thể giúp bạn vẽ bản đồ thuế minh họa khung thuế thu nhập và các khoản nợ của bạn theo luật hiện hành, các khung dự kiến trong tương lai và các tác động yêu cầu phân phối tối thiểu (RMD) - mà bạn phải thực hiện từ IRA sau tuổi 72 - có thể có về vị trí thuế của bạn.
Một phần quan trọng của việc xây dựng danh mục đầu tư dựa trên mục tiêu là tính toán cho những sự kiện và thay đổi chính có thể và làm thay đổi mục tiêu của bạn và thời gian của chúng. Tôi đã gợi ý về một trong số đó:những thay đổi trong luật thuế.
Hầu hết các cố vấn đều mong đợi thuế sẽ tăng trong tương lai, bất kể đảng nào kiểm soát Nhà Trắng hay Quốc hội, bởi vì tài trợ cho An sinh xã hội và Medicare có lẽ là mục tiêu dài hạn quan trọng nhất của lưỡng đảng. Điều này sẽ diễn ra như thế nào trong một hoặc hai thập kỷ tới sẽ diễn ra liên tục, như được minh họa bởi Đạo luật việc làm và cắt giảm thuế năm 2017 của cựu tổng thống Trump. Luật thuế mới cũng gần như chắc chắn sẽ tác động đến các quy định đối với các nhà đầu tư tham gia vào hoạt động chuyển nhượng của cải.
Tất nhiên, chính trị không phải là tất cả. Cách thị trường hoạt động dưới những sự kiện ràng buộc nhất định sẽ chắc chắn tác động đến chứng khoán cơ bản được sử dụng trong bất kỳ danh mục đầu tư nào, bao gồm lãi suất, xu hướng ngành và thị trường chứng khoán toàn cầu nói chung. Gần đúng một năm trước, chúng ta đã thấy một ví dụ ấn tượng về hiệu ứng này khi sự hỗn loạn tài chính do dịch COVID gây ra đã kích hoạt một đợt trượt giá nhanh chóng của chứng khoán thành thị trường giá xuống, kéo dài khoảng một tháng. Điều đó có vẻ không đáng kể, ngoại trừ những người dự định nghỉ hưu vào tháng đó.
Chiến lược phân bổ phù hợp tạo ra sự cân bằng thích hợp giữa tăng trưởng, thu nhập và ổn định. Thông tin tôi đã đề cập ở trên, bao gồm khả năng chấp nhận rủi ro và thời gian đạt được mục tiêu của bạn, sẽ giúp bạn thiết lập điều này. Việc phân bổ sử dụng thông tin này từ các mục tiêu, tiến trình và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, tính toán các điều kiện thị trường chính bên ngoài để đưa ra chiến lược phù hợp với bạn với tư cách là một nhà đầu tư cá nhân.
Phân bổ tài sản thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm. Ví dụ:nếu bạn là một nhà đầu tư có thời gian dài hạn và mức rủi ro vừa phải, giả thiết bạn có thể chọn 60% cổ phiếu, 30% trái phiếu và 10% tiền mặt.
Khi bạn đã thiết lập phân bổ tài sản của mình, đã đến lúc quyết định cách điền danh mục đầu tư của bạn. Điều này có nghĩa là bạn cần phải chọn trong số các chứng khoán có sẵn mà bạn sẽ thực sự đầu tư vào. Các lựa chọn của bạn bao gồm:
Các quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi là những lựa chọn phổ biến mang lại tiềm năng đa dạng hóa ngay lập tức. Ví dụ:để điền danh mục đầu tư phân bổ vừa phải của bạn, bạn có thể chọn 70% phân bổ cổ phiếu của mình để tham gia S&P 500 ETF với 10% mỗi loại vào ETF chứng khoán nước ngoài trên diện rộng, cổ phiếu vốn hóa trung bình của Hoa Kỳ và cổ phiếu vốn hóa nhỏ của Hoa Kỳ. Việc phân bổ trái phiếu của bạn có thể được chuyển thành quỹ ETF Trái phiếu Tổng hợp của Lehman Brothers và phân bổ tiền mặt của bạn vào tài khoản thị trường tiền tệ.
Nếu bạn đã thực hiện nghiên cứu và tính toán cho từng bước trước đó, thì bạn không cần làm gì khác ngoại trừ việc kích hoạt. Điều đó yêu cầu một số loại tài khoản môi giới trực tuyến tại một nền tảng như Schwab, Vanguard hoặc Fidelity.
Bạn nạp tiền vào tài khoản bằng số tiền tiết kiệm của mình và sau đó sử dụng bất kỳ tài khoản môi giới trực tuyến nào để mua các vị thế tùy theo phân bổ tài sản của bạn.
Điểm mấu chốt của việc vạch ra một quy trình đầu tư từng bước như quy trình này là để có một cái nhìn bao quát hơn. Mặc dù chúng ta không thể đoán trước được tương lai, nhưng chúng ta có thể thấy những điều thuận lợi sắp tới trước khi chúng đến trước cửa nhà mình, chúng ta chắc chắn có thể lập kế hoạch cho những vị trí tồi tệ nhất và lập kế hoạch tốt hơn cho danh mục đầu tư của bạn để có kết quả tốt hơn.