Nếu bạn vừa mới tốt nghiệp đại học hoặc cao học với khoản vay sinh viên, bạn có thể tự hỏi phải làm gì với khoản vay của mình. Sau bao lâu thì trả hết nợ? Bạn sẽ phải trả bao nhiêu hàng tháng? Khi nào bạn bắt đầu trả nợ?
Đó chỉ là một số câu hỏi mà bạn có thể có khi bạn chuẩn bị bắt đầu một chương mới của cuộc đời mình sau giờ học. Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn một số thuật ngữ bạn cần biết, các khái niệm dành riêng cho khoản vay sinh viên và các hành động bạn có thể thực hiện để kiểm soát các khoản vay sinh viên của mình.
Trước khi bạn nhận một đề nghị tái cấp vốn hoặc chọn một kế hoạch trả nợ từ danh sách các từ viết tắt mà bạn không thực sự hiểu, hãy đánh giá tình hình tài chính hiện tại và suy nghĩ về sự nghiệp và mục tiêu của bạn. Bạn không thể đến đích nếu bạn không biết mình đang bắt đầu từ đâu.
Trước tiên, bạn cần biết điều gì sẽ xảy ra khi bạn tốt nghiệp, bỏ dở hoặc bỏ qua nửa thời gian đăng ký đại học hoặc cao học hoặc trường chuyên nghiệp của bạn. Nếu bạn có các khoản vay liên bang (chẳng hạn như các khoản vay của Stafford), bạn có thể có thời gian gia hạn hoặc thời gian trì hoãn, thường là sáu tháng, trước khi bạn phải bắt đầu thanh toán. Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán, bạn có thể nộp đơn xin miễn trừ. Bạn không bắt buộc phải thực hiện thanh toán trong thời gian gia hạn, hoãn hoặc hoãn. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng tiền lãi có thể tiếp tục tích lũy trong thời gian không thanh toán.
Sử dụng khoảng thời gian này để kiểm kê tất cả các khoản vay bạn đã vay trong quá trình học. Nếu bạn có các khoản vay liên bang, hãy đăng nhập hoặc tạo tài khoản studentaid.gov của bạn. Bạn sẽ thấy tất cả các khoản vay liên bang của mình được liệt kê ở đó. Nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân, bạn có thể nhận được báo cáo tín dụng miễn phí để xem tất cả các khoản vay của mình. Bạn có thể nhận được một từ bất kỳ một trong ba văn phòng tín dụng hoặc một trang web như dailycreditreport.com. Nếu bạn chỉ có các khoản vay tư nhân, bạn có thể bỏ qua phần có tiêu đề “Chiến lược số 1:Thanh toán các khoản vay của bạn càng nhanh càng tốt để giảm thiểu lãi suất.”
Các khoản cho vay sinh viên liên bang khác với các loại cho vay khác vì chúng đi kèm với các lợi ích như thanh toán linh hoạt, sự tha thứ và miễn hoặc hoãn. Có rất nhiều lựa chọn được đưa ra để giúp người vay trả nợ dễ dàng hơn, nhưng quá nhiều lựa chọn có thể gây khó chịu và dễ bị choáng ngợp.
Điều quan trọng nhất cần biết là không phải lúc nào bạn cũng phải trả lại toàn bộ số tiền đã vay. Đối với các khoản vay liên bang, khi bạn trả nợ theo kế hoạch 10 năm tiêu chuẩn hoặc các kế hoạch trả nợ kéo dài và hoàn trả dần dần, bạn sẽ trả lại toàn bộ khoản vay bao gồm cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, nếu bạn đăng ký một trong các kế hoạch Trả nợ Theo Định hướng Thu nhập (IDR), bạn trả một phần trăm thu nhập của mình trong một khoảng thời gian nhất định và sau đó số dư còn lại sẽ được xóa. Loại khoản cho vay này có thể được miễn thuế hoặc chịu thuế, nghĩa là số tiền được tha hoặc được tính là một phần thu nhập của bạn hoặc không được tính vào năm nó được tha.
Theo đuổi việc xóa nợ trong kế hoạch IDR có thể khá phức tạp và do đó, điều quan trọng là phải biết hệ thống hoạt động như thế nào và có chiến lược để điều hướng thông qua nó nếu bạn muốn tiết kiệm tiền. Nếu bạn đã đăng ký gói IDR, bạn nên biết rằng:
Ngoài ra, hãy tìm kiếm thông tin liên lạc từ người cung cấp dịch vụ cho vay của bạn. Họ xử lý các tác vụ quản trị liên quan đến khoản vay sinh viên của bạn, chẳng hạn như thanh toán, miễn phí cho bạn. Tuy nhiên, đừng dựa vào nhân viên phục vụ để chọn kế hoạch hoặc chiến lược trả nợ của bạn vì nhân viên phục vụ không phải là chuyên gia tài chính được đào tạo. Có những tác động ngắn hạn và dài hạn đối với bất kỳ phương án trả nợ sinh viên nào mà bạn chọn, và chúng có thể rất quan trọng. Tùy thuộc vào kế hoạch bạn chọn, bạn có thể tiết kiệm hoặc mất hàng nghìn (hoặc thậm chí hàng trăm nghìn) đô la. BẠN cần biết chiến lược nào là tốt nhất cho mình!
Có rất nhiều công ty bên thứ ba lợi dụng những người đi vay, những người đang bối rối trước các lựa chọn liên bang. Một số có thể đề nghị hợp nhất các khoản vay liên bang của bạn với một khoản phí, hoặc thậm chí tệ hơn, cung cấp các tùy chọn hoàn trả chiết khấu không tồn tại. Không có phí thay đổi kế hoạch trả nợ hoặc hợp nhất trong hệ thống liên bang và chính phủ sẽ không bao giờ liên hệ với bạn để đưa ra “chiết khấu” hoặc “thỏa thuận” cho các khoản vay sinh viên của bạn. Nếu bạn nhận được một lời đề nghị như vậy, hãy bỏ qua chúng. Những kẻ lừa đảo này thường nghe có vẻ chuyên nghiệp và hiểu biết. Trong bất kỳ trường hợp nào, KHÔNG cung cấp thông tin cá nhân của bạn, chẳng hạn như số An sinh xã hội hoặc thông tin đăng nhập studentaid.gov của bạn.
Khi bạn biết mình nợ bao nhiêu và biết những gì sẽ xảy ra sau khi tốt nghiệp, bạn phải đánh giá được khả năng tài chính của mình ở thời điểm hiện tại và nơi bạn nghĩ mình sẽ ở và muốn đạt được trong ngắn hạn và dài hạn. Nếu bạn có một công việc, thu nhập của bạn hiện tại là bao nhiêu? Bạn dự đoán thu nhập của mình sẽ thay đổi như thế nào trong 5, 10 hoặc 20 năm tới? Kế hoạch và mục tiêu nghề nghiệp của bạn là gì? Và có lẽ quan trọng hơn, điều gì là quan trọng nhất đối với bạn? Bạn có muốn thoát khỏi nợ nần và độc lập về tài chính càng nhanh càng tốt và muốn sống thanh đạm để đạt được mục tiêu đó? Hay bạn muốn kết hôn, mua nhà và tận hưởng thời gian bên gia đình trong khi quản lý các khoản vay dài hạn?
Không có câu trả lời đúng hay sai. Khi bạn có bức tranh toàn cảnh về tình hình tài chính và mục tiêu của mình, bạn có thể bắt đầu lập chiến lược.
Nếu bạn muốn ưu tiên tiết kiệm tiền, có hai chiến lược hoàn trả khoản vay chính:
Bằng cách thanh toán toàn bộ số dư của các khoản vay càng nhanh càng tốt, bạn có thể tiết kiệm tiền vì bạn đang giảm thiểu lãi phát sinh từ các khoản vay. Bạn cũng có thể giảm lãi suất bằng cách tái cấp vốn cho các khoản vay của mình để nhận được lãi suất thấp hơn như được trình bày trong bài viết này, "Với lãi suất khoản vay tư nhân quá thấp, bạn có nên tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên liên bang không?"
Bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền bằng cách mua sắm xung quanh để có tỷ giá tốt và thường là ý kiến hay nếu bạn có thể tái cấp vốn nhiều lần nếu bạn có thể tiết kiệm. Tuy nhiên, nếu bạn có các khoản vay liên bang và bạn đang xem xét tái cấp vốn, điều quan trọng cần biết là bạn sẽ xóa vĩnh viễn các khoản vay của mình khỏi hệ thống liên bang, điều đó có nghĩa là các khoản vay của bạn sẽ không còn đủ điều kiện để được hưởng các lợi ích như gói IDR và xóa nợ.
Rất nhiều người trong chúng ta được dạy để thoát khỏi nợ nần, vì vậy điều này có vẻ trái ngược với trực giác, nhưng nếu bạn theo đuổi sự tha thứ, bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn bằng cách trả các khoản vay của mình càng ít càng tốt. Những người theo đuổi chiến lược này nên khám phá tất cả các chiến lược lập kế hoạch được sử dụng để giảm các khoản thanh toán theo kế hoạch IDR hàng tháng của họ và đảm bảo rằng họ đang làm mọi thứ một cách chính xác để đi đúng hướng để được tha thứ. (Để xem ví dụ về cách các kế hoạch IDR và chương trình tha thứ hoạt động cùng nhau, bạn có thể xem các nghiên cứu điển hình trong bài viết này, “Cách tốt nhất để trả 250.000 đô la cho Khoản vay dành cho sinh viên.”)
Có một chiến lược khác ít được theo đuổi hơn vì nó có thể không nhất thiết giúp bạn tiết kiệm tiền. Hãy gọi đây là chiến lược “bảo hiểm liên bang”. Với chiến lược này, bạn giữ các khoản vay của mình trong hệ thống liên bang ngay cả khi bạn phải trả nhiều tiền hơn, nhưng bạn sẽ được bảo vệ khỏi bất kỳ sự kiện bất ngờ nào, chẳng hạn như mất thu nhập. Hãy nghĩ về việc những người đi vay liên bang bị mất việc làm trong thời kỳ đại dịch được hưởng lợi như thế nào từ lãi suất 0% và việc đóng băng thanh toán đã được áp dụng vào tháng 3 năm 2020. Đây là một chiến lược tốt nếu bạn đang mong đợi hoặc trải qua những thay đổi lớn trong cuộc sống, chẳng hạn như sự gia tăng thay đổi gia đình hoặc công việc và dòng tiền của bạn không ổn định.
Các khoản vay của sinh viên có thể đáng sợ. Bạn có thể nghe thấy các thuật ngữ như tái cấp vốn, hợp nhất, kế hoạch trả nợ theo thu nhập và các từ viết tắt khó hiểu của chúng và tự hỏi liệu bạn có nên làm bất cứ điều gì mà bạn của bạn đã làm hay không. Nhưng những câu hỏi như "Tôi có nên tái cấp vốn không?" hoặc "Tôi có nên hợp nhất không?" không phải là những câu hỏi bạn nên hỏi đầu tiên. Chúng chỉ đơn giản là công cụ quản lý tài chính của bạn để sống một cuộc sống mà bạn muốn.
Điều rất quan trọng là phải khám phá các lựa chọn trả khoản vay sinh viên của bạn để tìm ra điều gì là tốt nhất cho tình huống của bạn. Nếu bạn không chắc phải làm gì với khoản vay sinh viên của mình, hãy liên hệ với chuyên gia có chuyên môn về khoản vay sinh viên.