Trong hơn 20 năm giúp đỡ các chủ doanh nghiệp về tài chính cá nhân và kinh doanh của họ, tôi đã thu được nhiều hiểu biết có giá trị về nhiều chủ đề khác nhau. Tôi nhận ra rằng mọi người thường chú ý quá ít đến các khoản phí bảo hiểm của họ. Đặc biệt, nhiều người không hiểu được tầm quan trọng của việc thường xuyên xem xét các chính sách của họ. Điều này đặc biệt đúng với bảo hiểm chủ nhà. Nếu gần đây bạn không xem xét chính sách của mình, bạn có thể đang tự chuốc lấy những hậu quả tai hại.

Mặc dù bạn có thể đã mua một lượng bảo hiểm thích hợp khi lần đầu tiên thực hiện chính sách của mình, nhưng giá trị tài sản có xu hướng tăng lên. Phạm vi bảo hiểm bạn đã có cho ngôi nhà của mình 10 năm trước có thể sẽ không cắt giảm nó, hôm nay. Bởi vì bất động sản có xu hướng giảm và chảy, một phương pháp hay là bạn nên xem xét bảo hiểm cho chủ nhà của mình hàng năm để đảm bảo bạn được bảo hiểm đầy đủ. Vì vậy, bạn nên tìm kiếm những gì?

Thiệt hại và Mất mát Tài sản

Như bạn đã biết, bảo hiểm chủ nhà sẽ chi trả các chi phí (trừ đi các khoản được khấu trừ) để thay thế, sửa chữa hoặc thậm chí xây dựng lại nhà, cấu trúc bên ngoài và đồ đạc của bạn trong trường hợp xảy ra thảm họa tự nhiên hoặc nhân tạo. Ví dụ, nếu một trận mưa đá phá hủy mái nhà của bạn, bảo hiểm chủ nhà phải chi trả các chi phí để thay thế hoặc sửa chữa mái nhà của bạn. Tương tự, bảo hiểm chủ nhà sẽ giúp bạn xây dựng lại nếu lửa thiêu rụi ngôi nhà, nhà để xe hoặc nhà kho của bạn.

Khi bạn gặp phải loại thảm họa này, bạn vẫn cần một nơi để ở trong khi nhà của bạn đang được sửa chữa hoặc xây dựng lại. Bảo hiểm chủ sở hữu nhà sẽ chi trả các chi phí sắp xếp cuộc sống thay thế của bạn trong thời gian đó. Ngoài ra, có bảo hiểm chủ nhà nếu nhà của bạn bị trộm. Chính sách dành cho chủ nhà của bạn giúp thay thế mọi vật có giá trị bị đánh cắp.

Điều quan trọng là phải kiểm tra kỹ lưỡng những sự kiện nào mà chính sách của bạn sẽ đề cập và tìm kiếm bất kỳ khoảng trống nào có thể tồn tại trong phạm vi của bạn. Điều này đặc biệt đúng trong thị trường hiện tại của chúng tôi. Với sự tăng giá gần đây của bất động sản, có thể giá trị thay thế của bất động sản trong chính sách chủ sở hữu nhà của bạn sẽ không bao gồm việc tăng giá trị hiện tại của bất động sản của bạn.

Trách nhiệm pháp lý cá nhân

Với tư cách là chủ nhà, bạn phải chịu trách nhiệm về những gì diễn ra trên tài sản của mình. Thật không may, điều đó có nghĩa là bạn có thể phải chịu trách nhiệm nếu ai đó vấp và ngã trên bậc thềm của bạn, gây thương tích cho cá nhân. Tin tốt là bảo hiểm chủ nhà cung cấp cho bạn bảo hiểm trách nhiệm cho những trường hợp không may như vậy. Phần trách nhiệm cá nhân trong chính sách chủ nhà của bạn giúp trang trải các chi phí y tế và pháp lý của họ. Do đó, bạn muốn hiểu chính xác bao nhiêu trong số những chi phí đó mà chính sách của bạn bao gồm. Nếu người hàng xóm bị vỡ mắt cá chân của họ theo một cách viển vông nào đó và phải phẫu thuật nhiều lần để sửa chữa, chi phí có thể tăng lên rất nhanh. Trong trường hợp như vậy, bạn không chỉ nhìn vào chi phí y tế. Nhiều khả năng, bạn sẽ phải đối mặt với các chi phí pháp lý cho một vụ kiện tụng mà ở mức tối thiểu, bạn phải tìm cách thay thế các khoản thu nhập bị mất.

Những khoản phí này có thể rất dễ vượt khỏi tầm kiểm soát. Vì vậy, bạn phải biết chính xác số tiền mà chính sách của bạn sẽ trả trong một trường hợp như thế này. Chủ động trong quá trình xem xét có thể giúp bạn xác định nơi bạn cần bổ sung phạm vi trách nhiệm cá nhân của mình.

Loại trừ

Khi tiến hành quá trình xem xét chính sách dành cho chủ nhà, bạn có thể sẽ phát hiện ra một số loại trừ. Đây là những sự kiện hoặc thảm họa nhất định mà chính sách của bạn sẽ không bao gồm. Ví dụ:chính sách của bạn có thể bao gồm thiệt hại về tài sản do bão gây ra, nhưng nó có thể không bao gồm thiệt hại do lũ lụt. Điều đó có thể gây ra vấn đề vì bão thường gây ra lũ lụt.

Có thể ngôi nhà của bạn có thể sống sót sau cơn bão nhưng sau đó sẽ bị thiệt hại nặng nề do trận lũ lụt tiếp theo. Khi nước lũ tràn vào nhà bạn, chúng đã phá hủy sàn nhà, tường và đồ đạc của bạn. Tuy nhiên, vì lũ lụt gây ra thiệt hại chứ không phải bão, chính sách chủ nhà của bạn sẽ không chi trả chi phí của bạn để dọn dẹp, thay thế, sửa chữa và xây dựng lại.

Bạn có thể thấy vấn đề với điều này và thật không may, nhiều chủ nhà cho rằng họ đang ở trong tình trạng như vậy vì lũ lụt do bão gây ra. Kết quả là, họ không bổ sung phạm vi bảo hiểm bổ sung vào chính sách của mình và thấy mình hoàn toàn bị hủy hoại khi thảm họa xảy ra. Đây là lý do tại sao bạn phải đọc kỹ chính sách của mình, chú ý kỹ đến từ ngữ được sử dụng. Cuối cùng, nó có thể là sự khác biệt giữa sự thất bại và sự tàn phá hoàn toàn.

Tương tự, nhiều chính sách dành cho chủ nhà không bao gồm thiệt hại về tài sản do hố sụt hoặc phá hoại. Vì vậy, hãy kiểm tra chính sách của bạn để xem nó bao gồm những loại thiệt hại thiên tai nào. Bạn có thể cần bảo hiểm bổ sung. Vậy là được rồi. Có các chính sách như bảo hiểm lũ lụt, bảo hiểm phá hoại, vv. Việc xem xét mức độ phù hợp của bạn sẽ đảm bảo bạn có thể giải quyết các loại trừ trong chính sách của mình trước khi quá muộn.

Người chơi bổ sung

Tôi cũng đã thấy các khách hàng phải vật lộn với các chính sách dành cho chủ sở hữu nhà của họ vì những bất động sản và bộ sưu tập độc đáo hoặc đắt tiền trong nhà của họ. Bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn sẽ thay thế tài sản cá nhân cơ bản của bạn trị giá vài nghìn đô la. Tuy nhiên, tôi biết nhiều người có tài sản đáng giá hơn thế nhiều. Thực tế, nhẫn cưới và nhẫn đính hôn của vợ tôi còn đáng giá hơn thế. Ngoài ra, một số bộ sưu tập súng ống, bộ sưu tập tiền xu, đồ mỹ nghệ hoặc đồ cổ có giá trị cao hơn mức bảo hiểm tiêu chuẩn sẽ bao gồm.

Do đó, nếu bạn có các mặt hàng thuộc tài sản cá nhân trị giá hơn vài nghìn đô la, có thể bạn sẽ cần thêm người cầm lái - “bảo hiểm theo lịch trình” - vào chính sách của mình. Mặc dù bạn có thể trả phí bảo hiểm cao hơn, nhưng đôi khi các khoản phí bảo hiểm theo lịch trình không được khấu trừ.

Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà?

Tất cả những điều này đưa chúng ta đến câu hỏi quan trọng:Bạn cần bảo hiểm bao nhiêu? Cách duy nhất bạn sẽ tìm thấy câu trả lời cụ thể của mình là thông qua đánh giá hàng năm về chính sách dành cho chủ nhà của bạn. Tiếp cận bài đánh giá của bạn với sự hiểu biết rằng giá trị tài sản của bạn có thể đã thay đổi kể từ khi bạn mua chính sách chủ nhà. Vì giá trị đi theo cả hai chiều, nên cũng có thể bạn phải trả nhiều bảo hiểm hơn mức bạn cần. So sánh mức bảo hiểm của bạn với giá trị hiện tại của ngôi nhà, đồ đạc cá nhân và tài sản của bạn.

Vì vậy, bạn thực sự cần bảo hiểm bao nhiêu?

Đủ để thay thế cấu trúc của bạn

Rõ ràng, bạn cần phải bao quát cấu trúc của ngôi nhà. Tuy nhiên, bạn không căn cứ vào giá trị của ngôi nhà khi bạn mua nó. Thay vào đó, bạn đang xem xét giá trị thay thế của ngôi nhà của mình.

Giả sử bạn mua ngôi nhà của mình với giá 200.000 đô la vào năm 2008 khi thị trường nhà đất đang gặp khó khăn. Tuy nhiên, thị trường nhà ở đang bùng nổ vào năm 2021. Do đó, nhà của bạn có thể trị giá 400.000 đô la hoặc 600.000 đô la bây giờ. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả cho ai đó từ 400.000 đến 600.000 đô la để thay thế ngôi nhà của bạn như cũ nếu nó bị thiêu rụi hoặc bị sóng thần cuốn đi. Vì vậy, nếu chính sách của bạn chỉ bao gồm giá trị 200.000 đô la ban đầu, thì chính sách đó sẽ chỉ bao gồm 33% -50% giá trị thay thế hiện tại của ngôi nhà. Điều đó sẽ tạo ra một vấn đề lớn cho hầu hết mọi người.

Đủ để Thay thế Đồ của Bạn

Ngoài việc thay thế ngôi nhà của bạn, bạn sẽ cần phải thay thế các đồ đạc có trong đó. Điều này bao gồm mọi thứ bên trong ngôi nhà của bạn. Từ quần áo, khăn tắm và đồ bạc đến ti vi, đồ nội thất, sách (đây sẽ là một mặt hàng rất lớn trong nhà tôi), v.v. Do đó, điều quan trọng là bạn phải có đủ phạm vi bảo hiểm để thay thế mọi thứ trong nhà của mình.

Nhiều chính sách dành cho chủ nhà bao trả tài sản cá nhân lên đến 50% hoặc 75% giá trị căn nhà. Điều này có nghĩa là, nếu bạn có một ngôi nhà trị giá 100.000 đô la, chính sách của bạn có thể chỉ cung cấp 50.000 đô la để thay thế những đồ đã mất.

Bạn đã bao giờ cố gắng tìm ra chi phí thay thế của tất cả những thứ trong nhà của bạn chưa? Bạn có thể ngạc nhiên về mức độ nhanh chóng vượt qua giới hạn quyền sở hữu cá nhân trong chính sách của bạn. Đó là lý do tại sao tôi thường bảo khách hàng kiểm kê và lưu trữ mọi thứ trong nhà của họ. Điều này rất dễ làm. Chỉ cần lấy điện thoại của bạn và đi qua từng phòng, chụp từng mục trên máy ảnh. Mở mọi ngăn kéo, tủ hoặc cánh cửa và mô tả mọi thứ bạn thấy. Sau khi hoàn thành việc này, bạn có thể nhận được chính sách dành cho chủ nhà sẽ bao gồm giá trị thay thế của những gì bạn sở hữu.

Đủ để Bảo vệ Tài sản của Bạn

Cuối cùng, bạn phải đảm bảo rằng bạn có đủ trách nhiệm bảo vệ để trang trải các chi phí y tế và / hoặc pháp lý có thể phát sinh do tai nạn trong nhà của bạn. Bạn không muốn mắc nợ bất cứ thứ gì từ tiền túi của mình. Do đó, nếu chính sách của bạn cung cấp bảo hiểm trách nhiệm pháp lý từ 100.000 đô la đến 300.000 đô la, có thể là khôn ngoan khi mua 300.000 đến 500.000 đô la bảo vệ. Những chi phí này cộng dồn và có thể nhanh chóng vượt khỏi tầm kiểm soát. Tốt hơn là bạn nên trả nhiều hơn một chút cho phí bảo hiểm của mình hơn là thấy mình phải chấp nhận phần lớn các hóa đơn y tế và pháp lý của ai đó vì chúng đã vượt quá phạm vi trách nhiệm cá nhân trong chính sách của bạn.

Ngoài ra, nếu bạn đang điều hành doanh nghiệp của mình trong nhà của mình, bạn có thể cần thêm người điều khiển vào chính sách chủ nhà của bạn. Chính sách này sẽ bảo vệ bạn nếu có tai nạn xảy ra khi ai đó ở nhà bạn vì mục đích kinh doanh.

Tôi biết rằng cuộc sống bận rộn. Việc tiến hành đánh giá hàng năm đối với chính sách bảo hiểm dành cho chủ nhà của bạn có thể không nằm trong danh sách ưu tiên của bạn ngay bây giờ, nhưng nó nên được như vậy. Thông thường, rất dễ dàng phát triển cảm giác thoải mái khi làm mọi việc theo cách chúng ta vẫn luôn làm. Tuy nhiên, chỉ vì bạn đã mua một chính sách tốt từ một đại lý bảo hiểm tử tế không có nghĩa là nó vẫn là chính sách tốt nhất cho bạn.

Tôi xem xét chính sách chủ nhà của riêng tôi hàng năm. Cụ thể, tôi xem xét giá trị hiện tại của ngôi nhà của mình so với phạm vi bảo hiểm giá trị thay thế mà tôi có trên đó. Tương tự như vậy, tôi xem xét giá trị của đồ đạc cá nhân của mình so với phạm vi bảo hiểm giá trị thay thế mà tôi có trên chúng. Khi giá trị của ngôi nhà và đồ đạc của tôi tăng lên, tôi muốn đảm bảo rằng chính sách dành cho chủ nhà của tôi sẽ tăng lên để bù đắp cho nó.