Có một quan niệm sai lầm phổ biến rằng Medicaid chỉ dành cho những người cao niên nghèo và có thu nhập thấp. Nhưng trên thực tế, với một chút lập kế hoạch bất động sản đúng đắn và chu đáo, tất cả trừ những người rất giàu có thường có thể đủ điều kiện nhận các quyền lợi của chương trình.

Năm 1965, Quốc hội thành lập chương trình Medicare để tăng cường bảo hiểm và đảm bảo khả năng thanh toán tài chính cao hơn cho người cao niên - bất kể thu nhập, tình trạng sức khỏe hiện tại hay tiền sử bệnh tật trong quá khứ. Đồng thời, họ cũng vạch ra các thông số cho Medicaid —một chương trình dựa trên phương tiện, do nhà nước quản lý để cung cấp bảo hiểm bổ sung cho các cá nhân và gia đình có thu nhập thấp và khuyết tật.

Tuy nhiên, không giống như Medicare, Medicaid không phải là một chương trình do liên bang điều hành. Hoạt động theo các hướng dẫn rộng rãi của liên bang, mỗi tiểu bang riêng lẻ quyết định tiêu chí đủ điều kiện nhận Medicaid của riêng mình, các nhóm bảo hiểm đủ điều kiện, các dịch vụ được bảo hiểm, thủ tục hành chính và vận hành cũng như mức thanh toán.

Tuy nhiên, điều làm cho chương trình Medicaid trở nên đặc biệt hấp dẫn là khả năng chi trả các chi phí chăm sóc dài hạn tại nhà dưỡng lão và nhiều chi phí chăm sóc sức khỏe tại nhà - những thứ không được Medicare đài thọ. Hãy tưởng tượng làm việc, tiết kiệm và đầu tư trong suốt cuộc đời, chỉ để thấy sự giàu có của bạn nhanh chóng bị xóa sổ bởi chi phí chăm sóc lâu dài - những tài sản có thể cung cấp một di sản có ý nghĩa cho gia đình bạn.

Các chiến lược để đáp ứng các yêu cầu về thu nhập

Do cả chi phí và nhu cầu chăm sóc dài hạn ngày càng tăng, Medicaid đã trở thành một quyền lợi được đánh giá cao, cung cấp bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc điều dưỡng dài hạn cũng như nhiều dịch vụ y tế tại nhà. Nhưng giới hạn thu nhập hiện tại để được miễn trừ Medicaid ở hầu hết (nhưng không phải tất cả) tiểu bang là $ 2,382 / tháng ($ 28,584 mỗi năm) cho mỗi cá nhân.

Nếu thu nhập của bạn vượt quá ngưỡng đủ điều kiện nhận Medicaid của tiểu bang, có hai quỹ tín thác thường được sử dụng có thể được sử dụng để chuyển thu nhập vượt quá nhằm duy trì tính đủ điều kiện tham gia chương trình của bạn:

• Ủy thác Thu nhập Đủ điều kiện (QIT) : Còn được gọi là “quỹ ủy thác Miller”, đây là một ủy thác không thể hủy ngang mà thu nhập của bạn được gửi vào và sau đó được kiểm soát bởi một người được ủy thác mà bạn chọn. Có những hạn chế rất chặt chẽ về thu nhập được đặt trong quỹ tín thác có thể được sử dụng cho mục đích gì (ví dụ:cho cả cá nhân và nếu có thể là “trợ cấp cần thiết” của người phối ngẫu, cũng như bất kỳ chi phí chăm sóc y tế nào, bao gồm cả chi phí bảo hiểm y tế tư nhân) . Nhưng vì quỹ thuộc sở hữu hợp pháp của quỹ tín thác (chứ không phải của cá nhân bạn), chúng không còn được tính vào khả năng đủ điều kiện thu nhập Medicaid của bạn.
• Ủy thác Thu nhập Tổng hợp: Tương tự như QIT, đây là những ủy thác không thể hủy ngang để “thu nhập thặng dư” của bạn có thể được chuyển hướng để duy trì tính đủ điều kiện của Medicaid. Tuy nhiên, để tận dụng lợi thế của ủy thác thu nhập gộp, bạn phải đủ điều kiện là người khuyết tật. Thu nhập của bạn được gộp chung với thu nhập của những người khác và được quản lý bởi một tổ chức từ thiện phi lợi nhuận đóng vai trò là người được ủy thác và thực hiện giải ngân hàng tháng để thanh toán chi phí thay mặt cho các cá nhân mà quỹ ủy thác đã được tạo ra. Mọi khoản tiền còn lại trong quỹ ủy thác sau khi bạn qua đời sau đó sẽ được sử dụng để giúp đỡ những người tàn tật khác trong quỹ ủy thác.

Về cơ bản, những ủy thác thu nhập này được thiết kế đặc biệt để tạo ra một con đường hợp pháp để đủ điều kiện nhận Medicaid cho những người có thu nhập quá cao để đủ điều kiện nhận hỗ trợ, nhưng không đủ của cải để trả cho chi phí chăm sóc cần thiết ngày càng tăng.

Các chiến lược để đáp ứng các yêu cầu về nội dung

Giống như các giới hạn về thu nhập, "kiểm tra tài sản" của Medicaid phức tạp và thay đổi theo từng tiểu bang. Nói chung, giá trị căn nhà của bạn (tối đa là số tiền tối đa) được miễn trừ khi bạn vẫn sống ở đó hoặc có ý định quay lại. Tuy nhiên, ngoài ra, hầu hết các tiểu bang yêu cầu bạn chi tiêu các tài sản khác xuống khoảng 2.000 đô la / người (4.000 đô la / cặp vợ chồng) để đủ điều kiện.

Bạn có thể chỉ cần chuyển quyền sở hữu tài sản của mình cho các thành viên khác trong gia đình. Nhưng điều đó dẫn đến một số rủi ro mới - từ việc mất những tài sản đó do người đó ly hôn, phá sản / kiện tụng hoặc chết trước bạn. Ngoài ra, bạn đang dựa vào cá nhân đó để vừa đáng tin cậy vừa thận trọng về tài chính. Và nó không hề đơn giản như nó nghe, nếu xét đến khoảng thời gian 5 năm nhìn lại của Medicaid (chi tiết hơn về điều đó).

Ngoài ra, bạn có thể muốn xem xét:

• Tổ chức ủy thác bảo vệ tài sản: Bạn có thể chuyển hầu hết hoặc tất cả tài sản của mình cho một quỹ tín thác, nếu được thiết kế phù hợp, sẽ loại bỏ những tài sản đó khỏi di sản của bạn. Thường được gọi là “Quỹ tín thác Medicaid”, các cấu trúc bảo vệ tài sản này có thể giúp bạn không chỉ đủ điều kiện nhận các quyền lợi của Medicaid mà còn bảo vệ tài sản của bạn khỏi các chủ nợ tiềm năng khác. Nếu tài sản tạo ra thu nhập (như cổ phiếu và trái phiếu) được đặt trong quỹ tín thác, bạn có thể chọn vẫn nhận thu nhập từ những tài sản đó. Bạn thậm chí có thể chuyển nhà của mình cho quỹ tín thác và giữ quyền sống trong đó trong suốt cuộc đời. Sau đó, khi bạn qua đời, tài sản sẽ được phân phối cho những người thụ hưởng của bạn theo các tài liệu ủy thác. Hơn thế nữa, người thụ hưởng sẽ được hưởng một “bước tiến” trên cơ sở bất kỳ tài sản ủy thác nào khi họ nhận được - tránh lãi vốn khi gia tăng giá trị tích lũy được trong suốt cuộc đời của bạn.
• Chuyển nhượng và Từ chối của Vợ / chồng: Luật Medicaid cho phép chuyển tài sản giữa vợ hoặc chồng - mà không phải chịu thời gian xem xét lại năm năm hoặc bất kỳ hình phạt nào. Do đó, các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể chuyển nhượng bất kỳ tài sản nào dưới danh nghĩa của người phối ngẫu cần chăm sóc cho người phối ngẫu còn lại. Một số tiểu bang (ví dụ:New York và Florida) thậm chí còn cho phép điều gì đó được gọi là "từ chối người phối ngẫu" - nơi người phối ngẫu khỏe mạnh có thể từ chối cung cấp hỗ trợ một cách hợp pháp cho người phối ngẫu cần được chăm sóc, khiến họ ngay lập tức đủ điều kiện nhận các dịch vụ Medicaid. Mặc dù Medicaid có quyền yêu cầu người phối ngẫu khỏe mạnh đóng góp tài chính cho người phối ngẫu đang được chăm sóc, nhưng đôi khi họ chọn không thực hiện hành động pháp lý bắt buộc để yêu cầu thanh toán. Ngay cả khi họ làm vậy, họ thường sẵn sàng giảm đáng kể chi phí dịch vụ. Vì vậy, điều này có thể chứng minh một chiến lược hiệu quả.

Một lựa chọn khác mà bạn có thể muốn xem xét để giảm “tài sản có thể tính được” của mình là thành lập một quỹ tín thác tang lễ không thể hủy ngang, cho phép cả bạn và vợ / chồng của bạn thanh toán trước chi phí mai táng và chi phí mai táng. Một số cặp vợ chồng rất giàu thậm chí còn chọn theo đuổi Medicaid Divorce, khi cặp vợ chồng ly hôn hợp pháp chỉ vì mục đích bảo vệ tài sản của họ cho người hôn phối khỏe mạnh.

Tại sao việc lập kế hoạch trước lại quan trọng

Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu lập một kế hoạch chăm sóc sức khỏe. Nhưng giống như mọi kế hoạch khác, bạn càng có nhiều thời gian, thì bạn càng linh hoạt và dễ dàng hơn. Medicare sử dụng khoảng thời gian xem xét lại năm năm khi điều tra tài chính của người nộp đơn.

Việc chuyển nhượng một số tài sản được thực hiện dưới năm năm trước khi bạn yêu cầu chăm sóc tại nhà hoặc vào viện dưỡng lão hoặc cơ sở hỗ trợ sinh hoạt có thể không được phép. Điều này có nghĩa là, đối với các mục đích Medicaid, bạn vẫn được coi là sở hữu chúng và được yêu cầu chi tiêu chúng trước khi đủ điều kiện tham gia chương trình. Và việc chuyển giao cho một quỹ tín thác - cũng giống như chuyển khoản cho các cá nhân - vẫn phải tuân theo giai đoạn xem xét lại này.

Hãy nhớ rằng Medicaid cho bạn rất ít hoặc không có sự lựa chọn nào về nơi bạn nhận dịch vụ chăm sóc. Chỉ những cơ sở có giường được Medicaid chấp thuận mới có thể tiếp nhận bạn và khả năng ở nhà riêng của bạn khi nhận dịch vụ chăm sóc giảm đi, vì nhiều tiểu bang chỉ chi trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà có giới hạn thông qua các chương trình Medicaid của họ. Vì vậy, bạn nên ngồi lại với cố vấn tài chính của mình để tìm hiểu kỹ lưỡng các lựa chọn bảo hiểm chăm sóc dài hạn khác nhau của bạn trước khi quyết định một chiến lược.

Ba mươi tiểu bang và Đặc khu Columbia cung cấp các ưu đãi thuế của tiểu bang cho những cư dân mua các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Và hầu như tất cả các tiểu bang đều tham gia vào chương trình hợp tác chăm sóc dài hạn, cho phép những người đã mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn đủ điều kiện nhận Medicaid trong khi vẫn bảo toàn một số tài sản của họ thay vì chi tiêu chúng.

Janney Montgomery Scott LLC, các chi nhánh của nó và nhân viên của nó không kinh doanh trong việc cung cấp lời khuyên về thuế, quy định, kế toán hoặc pháp lý. Những tài liệu này và bất kỳ báo cáo nào liên quan đến thuế không được sử dụng hoặc viết ra để sử dụng, và không được sử dụng hoặc dựa vào, bởi bất kỳ người nộp thuế nào nhằm mục đích tránh bị phạt thuế. Bất kỳ người đóng thuế nào như vậy nên tìm kiếm lời khuyên dựa trên hoàn cảnh cụ thể của người đóng thuế từ một cố vấn thuế độc lập.