Nếu bạn đang nghi ngờ rằng tôi có một tài khoản tiền điện tử hoặc tài khoản robo ít người biết đến để phô trương thì… đừng lo. Mọi nhu cầu hàng năm không gì khác ngoài một tài khoản tiết kiệm y tế thông thường (HSA).
HSA rất có thể là nơi trú ẩn thuế mạnh nhất, tính theo bảng Anh, ở Hoa Kỳ. Thật không may, không phải ai cũng đủ điều kiện để đóng góp cho HSA. Hãy cùng trình bày những khái niệm cơ bản và xem xét cách bạn có thể siêu nạp tiết kiệm của bạn với chiến lược HSA.
HSA là tài khoản tiết kiệm cho phép bạn tiết kiệm trước thuế để thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Tiết kiệm trong HSA có thể được đầu tư và thu nhập đầu tư của bạn tăng lên thuế hoãn lại . Hơn hết, khi thanh toán cho bất kỳ chi phí y tế đủ điều kiện nào, việc rút tiền có thể được thực hiện miễn thuế . Bộ ba độc nhất vô nhị - thuế lợi thế của HSA thực sự là một trong những cách duy nhất và là cách duy nhất mà các cá nhân có thể sử dụng thu nhập cho mục đích cá nhân mà không cần IRS chạm vào một đô la nào. *
Đây không phải là chuyện nhỏ. Hầu hết các kế hoạch tiết kiệm được ưu đãi về thuế đều cho bạn nghỉ ngơi ngay bây giờ HOẶC giảm thuế sau đó. HSA cung cấp cho bạn cả hai!
Thật không may, không phải ai cũng có thể đóng góp. IRS chỉ cho phép những người có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) tham gia với HSA. Để đủ điều kiện vào năm 2022, các cá nhân phải có khoản khấu trừ chương trình sức khỏe ít nhất là 1.400 đô la và số tiền tự trả tối đa phải dưới 7.050 đô la. Một chương trình sức khỏe gia đình phải có khoản khấu trừ ít nhất là $ 2,800 và số tiền tự trả tối đa phải dưới $ 14,100. Những yêu cầu này không đặc biệt cao, vì vậy nhiều cá nhân sẽ thấy mình đủ điều kiện.
Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí để đóng góp, bạn có thể bắt đầu tài trợ cho HSA. Nếu nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp HSA, bạn được phép mở trường của riêng mình một cách độc lập. Có nhiều nhà cung cấp để lựa chọn.
Tiếp theo, hãy xem xét các giới hạn đóng góp. Các lợi ích về thuế rất mạnh mẽ đến mức IRS đặt ra các giới hạn nghiêm ngặt đối với những gì bạn được phép đóng góp. Vào năm 2022, các cá nhân có thể đóng góp lên đến $ 3.650 mỗi năm và các gia đình có thể đóng góp $ 7.300 mỗi năm. Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể thêm một khoản đóng góp bổ sung 1.000 đô la để “bắt kịp”.
Hãy nhớ rằng, khoản đóng góp trong năm hiện tại của bạn được tính là một khoản khấu trừ thuế. Sau khi được cấp vốn, bạn có thể chọn trong số các tùy chọn tiết kiệm, quỹ tương hỗ và ETF khác nhau để tiền của bạn hoạt động.
Chi phí y tế đang tăng cao từ 6% đến 7%. Những người thuộc thế hệ millennial trung bình thường cảm thấy chống đạn và hiếm khi lo lắng về chi phí sức khỏe trong tương lai. Nhưng thời gian vẫn là bất diệt, và một ngày nào đó, những chi phí này sẽ đòi hỏi bạn phải chú ý.
Nói chung, để tận dụng các lợi ích về thuế nói trên, bạn sẽ cần sử dụng quỹ HSA của mình để thanh toán một số chi phí y tế. Ví dụ:khi đến gặp bác sĩ, bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ được liên kết với HSA để trang trải chi phí đồng thanh toán $ 20 của mình.
Đây là một mẹo để bạn luôn giữ vững phong độ. Thay vào đó, hãy cân nhắc thanh toán một số chi phí y tế, đặc biệt là những chi phí nhỏ hơn từ tài khoản ngân hàng của bạn. Bạn được phép ghi lại cùng một khoản chi phí đó với biên lai, hóa đơn đã thanh toán, v.v. và khấu trừ khoản chi phí đó khỏi HSA của mình trong tương lai năm. Đoán xem nào? Hóa đơn cũ đó sẽ không bao giờ tăng, nhưng HSA đã đầu tư của bạn có thể! Bằng cách trì hoãn chi phí, năng lượng HSA của bạn có thể tập trung vào tăng trưởng. Cuối cùng, khi bạn hoàn thành việc đối chiếu các hóa đơn trước đây, số tiền rút sẽ chiếm một tỷ lệ nhỏ hơn trong tổng số hiện đã tăng cao.
Hoạt động nhỏ này cuối cùng có thể bị IRS đóng. Cho đến lúc đó, những người ghi chép có trật tự có thể nhận được thêm một số dặm từ HSA của họ!
Tất nhiên, tất cả những điều trên đều giả định rằng bạn có đủ phương tiện tài chính và dòng tiền để sử dụng một chiến lược như thế này… và thực tế là nhiều thế hệ thiên niên kỷ không làm như vậy. Nợ sinh viên ở mức kỷ lục, giá nhà tăng cao, chi phí để lập gia đình và nuôi dạy con cái là cắt cổ.
Nếu bạn không thể sử dụng tối đa một tài khoản như thế này hoặc sử dụng đã tăng thêm này chiến lược, tôi vẫn khuyến khích bạn xem xét làm điều gì đó. Bắt đầu tiết kiệm, tiếp tục nghiên cứu và tiếp tục làm những gì bạn có thể để chuẩn bị tốt nhất cho sự tự do và an toàn tài chính của riêng bạn.
* Cũng cần lưu ý rằng nếu bạn lấy phân phối ra ngoài không được coi là dành cho y tế đủ tiêu chuẩn, bạn sẽ nợ thuế thu nhập thông thường và có khả năng phải chịu thêm 20% thuế. Khoản thuế 20% bổ sung sẽ biến mất sau khi đủ 65 tuổi, khi chết và khi tàn tật, www.irs.gov/publications/p969 ).