Hầu hết các nhà đầu tư dành nhiều tâm huyết hơn để theo dõi cổ phiếu, trái phiếu và bất động sản của họ hơn là dự trữ tiền mặt của họ. Rốt cuộc, tại sao lại mua sắm một tài khoản ngân hàng hoặc đĩa CD tốt hơn chỉ để tăng tỷ lệ hoàn vốn của bạn lên 50 điểm cơ bản (hoặc 0,50%)? Hàng năm, bạn chỉ kiếm thêm được 50 đô la trên 10.000 đô la.

Gần đây, tôi đã xem xét lại một số giả định của mình về quản lý tiền mặt sau cuộc trò chuyện của tôi với Gary Zimmerman của MaxMyInterest trên chương trình Nghỉ hưu giàu có. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể liên tục kiếm được lợi suất tiền mặt cao hơn trong những ngày này mà không cần nỗ lực rất nhiều? Nền tảng quản lý tiền mặt trực tuyến có thể giúp bạn đạt được sự cân bằng phù hợp giữa sự tiện lợi và giá trị.

Khí hậu quản lý tiền mặt ngày nay

Các điều kiện dường như đã chín muồi để cải thiện. Đầu tiên, người Mỹ có tài khoản séc nhiều hơn 1 nghìn tỷ đô la ngày nay so với một năm trước. Bạn có nằm trong số đó không? Thêm 50 đô la trên 10.000 đô la có vẻ không đáng, nhưng thêm 500 đô la trên 100.000 đô la thì có thể.

Ngay cả trong những trường hợp bình thường, người ta ước tính rằng người Mỹ trung bình nắm giữ 58% tài sản của họ bằng tiền mặt và những người thuộc thế hệ thiên niên kỷ nắm giữ gần 65%. Đó là rất nhiều thay đổi lỏng lẻo còn sót lại.

Chưa hết, trong bối cảnh lãi suất thấp kỷ lục hiện nay, bạn có thể tìm thấy những điểm cơ bản bổ sung đó ở đâu mà không khiến tài sản của bạn gặp rủi ro quá mức? Câu trả lời thường được tìm thấy trên mạng.

Giá trị của Tài khoản Tiết kiệm Ảo

Trong khi các ngân hàng truyền thống từng đưa ra mức giá hấp dẫn, thì các ngân hàng trực tuyến ngày càng có mức giá cạnh tranh hơn so với mức truyền thống có sẵn. Không có chi nhánh thực để duy trì, các tổ chức trực tuyến này có thể giảm chi phí chung của họ và chuyển một số khoản tiết kiệm đó cho bạn.

Nợ phải trả hậu cần

Điều đó nói lên rằng, các ngân hàng trực tuyến phải đối mặt với những trở ngại của riêng họ.

• Cảm xúc: Nếu bạn đã quen với việc điều hành ngân hàng của mình dưới một mái nhà địa phương, duy nhất, thì một bước nhảy vọt trực tuyến có thể khiến bạn nản lòng hoặc thậm chí không an toàn.
• Nỗ lực: Duy trì mức giá tối ưu trên nhiều điểm của các nhà cung cấp trên toàn quốc có thể nhanh chóng trở thành một nỗ lực tẻ nhạt. Bạn có thể để tiền của mình ở một nơi ngày hôm nay nhưng nhận thấy lợi nhuận tốt hơn ở một nơi khác vào ngày mai. Bạn có nhảy tới vùng đất xanh hơn không?
• Tổ chức: Ngoài ra còn cần lưu trữ hồ sơ khi bạn di chuyển tiền của mình. Và điều gì về việc đảm bảo bạn có quyền truy cập nhanh vào tiền mặt của mình nếu bạn thực sự muốn tiêu nó? Việc theo dõi tất cả, cho chính bạn và IRS có thể nhanh chóng trở nên phức tạp.

Xây dựng Bẫy chuột tốt hơn

May mắn thay, đối với mọi thách thức công nghệ, có vẻ như luôn có một hoặc nhiều nhà đổi mới tạo ra một cái bẫy chuột tốt hơn để khắc phục chúng.

Họ đã nghĩ ra gì cho đến nay? Ngày nay, việc ghép nối các tài khoản tiết kiệm và đầu tư hiện có của bạn với một nền tảng quản lý tiền mặt được xây dựng tốt có thể mang lại lợi ích tốt nhất cho cả hai thế giới. Nền tảng phù hợp sẽ giúp bạn giải quyết các vấn đề hậu cần vừa được mô tả; cung cấp khả năng truy cập an toàn, dễ dàng vào tiền mặt của bạn khi cần thiết; và giúp bạn kiếm được lợi nhuận cạnh tranh nhất mỗi ngày một cách thuận tiện.

Nói rõ hơn, nền tảng quản lý tiền mặt trực tuyến không cần phải là tài khoản tiết kiệm hay tài khoản séc. Ví dụ:Zimmerman mô tả nền tảng MaxMyInterest (MAX) giống như một "bộ điều khiển không lưu" cho các tài khoản ngân hàng thực tế của bạn. Với nó, bạn có thể:

• Tiếp tục sử dụng ngân hàng thực hiện có của bạn và (các) tài khoản séc nếu bạn muốn. Điều này có thể giảm bớt mối lo ngại về việc chuyển mọi thứ sang ngân hàng trực tuyến và duy trì mọi kết nối hoặc chuyển khoản hiện có mà bạn có.
• Chuyển khoản tiết kiệm tiền mặt dài hạn hơn vào một số tài khoản thị trường tiền tệ có năng suất cao hơn.
• Để nền tảng thực hiện công việc từ đó:theo dõi tỷ giá tốt nhất hiện tại giữa các đối tác ngân hàng trực tuyến của họ, chuyển khoản tiết kiệm tiền mặt của bạn nếu cần để tối đa hóa lãi suất của bạn và báo cáo kết quả lại cho bạn và cố vấn tài chính của bạn (nếu bạn có ).

An toàn cho số của bạn

Nếu bạn có dự trữ tiền mặt đáng kể, có một tính năng quan trọng khác cần tìm kiếm từ nền tảng quản lý tiền mặt. Như bạn có thể biết, FDIC thường bảo vệ tiền gửi của bạn khỏi sự cố tổ chức, nhưng chỉ lên đến 250.000 đô la cho mỗi người. Một nền tảng tự động như MAX nhận ra vấn đề này và thường xuyên đảm bảo bạn duy trì các giới hạn này tại mỗi tổ chức tài chính. Năng suất cao hơn là tốt, nhưng bảo vệ FDIC đầy đủ thì tốt hơn.

Đưa tiền mặt để làm việc?

Điều quan trọng cần lưu ý là quản lý tiền mặt trực tuyến không dành cho tất cả mọi người. Đặc biệt, nếu dự trữ tiền mặt của bạn còn khiêm tốn, thì lợi suất cao hơn một chút có thể không đảm bảo thêm các vòng liên quan để áp dụng một giải pháp công nghệ mới. Ngoài một số công việc thiết lập trả trước, cũng có những khoản phí khiêm tốn liên quan. Và ngay cả việc lưu trữ hồ sơ được báo cáo minh bạch vẫn có khả năng tốn nhiều công sức hơn một chút so với việc bạn giữ tiền mặt của mình trong một hoặc hai tài khoản quen thuộc tại ngân hàng hiện tại của bạn.

Nhưng nếu bạn đang sở hữu một lượng tiền mặt dồi dào - đặc biệt nếu nó vượt quá giới hạn FDIC - thì một nền tảng quản lý tiền mặt tự động có thể là một cách tuyệt vời để cộng dồn tiền lãi kiếm được từ các quỹ bỏ hoang. Như một giá trị gia tăng, nó cũng có thể giúp giữ chân các ngân hàng thực tế đó, một khi họ nhận ra rằng họ đang có một số cạnh tranh để giành tiền của bạn.