Bạn sẽ không bị phá vỡ mãi mãi. Nó chỉ có thể cảm thấy như vậy khi bạn lần đầu tiên bắt đầu trên con đường độc lập tài chính.
Lần đầu tiên quản lý tài chính của bạn có thể quá sức - bao gồm các chi phí hàng ngày, chi phí lớn như nhà ở và chăm sóc sức khỏe, nợ nần chồng chất và các mục tiêu dài hạn, bao gồm cả việc nghỉ hưu xa vời. Nhưng bạn bắt đầu lập kế hoạch tài chính cho mình càng sớm thì tương lai của bạn càng tươi sáng. John Deyeso, một nhà lập kế hoạch tài chính ở Thành phố New York, người làm việc với rất nhiều người trẻ tuổi, cho biết:“Xây dựng thói quen, đặc biệt ở độ tuổi 20, rất quan trọng đối với thành công lâu dài.
Dưới đây là 10 điều bạn nên làm ở độ tuổi 20 để kiểm soát tài chính của mình:
Trước khi có thể bắt đầu lo lắng về việc phải làm gì với số tiền của mình, bạn cần kiếm được một khoản.
Suy nghĩ về sự nghiệp của bạn , không chỉ là một công việc . Bởi vì chúng ta hãy đối mặt với nó: Có thể bạn sẽ không yêu thích công việc đầu tiên của mình, và đó sẽ không phải là công việc cuối cùng của bạn. Nhưng bạn nên cố gắng tận dụng nó. Công việc đầu tiên của tôi chủ yếu là tìm nạp tài liệu cho đồng nghiệp và nhập dữ liệu. Ho-hum. Nhưng tôi đã học được tất cả những gì có thể. Chắc chắn, đôi khi bài học trong ngày là:"Tôi không bao giờ muốn làm điều này một lần nữa." Nhưng tôi cũng đã học được những kỹ năng cơ bản, chẳng hạn như sự kỳ diệu của Excel cũng như cách sử dụng điện thoại văn phòng và e-mail phù hợp, những kỹ năng này vẫn cực kỳ hữu ích trong sự nghiệp của tôi.
Quan trọng nhất, tôi đã thiết lập một kỹ năng có giá trị (viết) và tìm kiếm và tạo cơ hội để dùng nó. Tôi đã nói chuyện với các sếp của mình về công việc viết lách của mình, và tôi ghi chép lại các thông cáo báo chí của chúng tôi, chỉnh sửa một chuyên mục trực tuyến và viết bất cứ thứ gì cần viết tại công ty nhỏ của chúng tôi. Bên ngoài văn phòng, tôi viết blog và nhận nhiều công việc tự do khác nhau — một số không phải trả tiền — để thực hành nghề và xây dựng mạng lưới của mình.
Khi bạn mang thịt xông khói về nhà, bạn sẽ phải tìm cách cắt nó ra. Nếu không có ngân sách, bạn có nguy cơ bị bội chi vào các mặt hàng tùy ý và không tiết kiệm được cho các giao dịch mua vé lớn quan trọng. Lauren Locker, một nhà hoạch định tài chính ở Little Falls, NJ, cho biết:“Điều quan trọng thực sự là phân biệt được nhu cầu, mong muốn và ước mơ của bạn.
Đầu tiên, hãy trình bày tất cả các chi phí hàng ngày của bạn (chẳng hạn như chi phí đi lại và hóa đơn ăn uống) và các khoản thanh toán hàng tháng định kỳ (tiền thuê nhà, điện nước, nợ). Khi bạn biết tất cả tiền của mình đang đi đâu, bạn có thể dễ dàng thấy cách cắt giảm chi phí. Ví dụ, khi lần đầu tiên tôi lập ngân sách, tôi đã rất ngạc nhiên khi biết mình đã chi bao nhiêu cho đồ ăn mang đi. Nhận thức được chi phí cho phép tôi cắt giảm nó bằng cách đặt ít thức ăn hơn, ít thường xuyên hơn.
Tiếp theo, hãy tính đến các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn và dài hạn của bạn, chẳng hạn như quỹ khẩn cấp (xem điều răn số 5) và mèo con về hưu (điều răn số 6). Và nếu bạn mong muốn ổn định cuộc sống và mua một ngôi nhà, có lẽ bạn nên bắt đầu tiết kiệm để trả trước càng sớm càng tốt.
Một trang web lập ngân sách như Mint.com có thể giúp ích rất nhiều nếu bạn muốn số hóa ngân sách của mình. Để biết thêm về cách các trang web như vậy hoạt động, hãy xem 7 Công cụ lập ngân sách để có được nguồn tài chính của bạn.
Mayhem thực sự có mặt ở khắp mọi nơi (như Allstate đã dựng kịch) và khi trưởng thành, bạn có trách nhiệm bảo vệ bản thân và tất cả nội dung của mình khỏi nó. Khi những điều khủng khiếp xảy ra với bạn — ví dụ, một chuyến đi đến phòng cấp cứu hoặc một đám cháy trong căn hộ của bạn — bảo hiểm có thể giúp bạn thoát khỏi hàng ngàn đô la cùng một lúc.
Để biết thêm về chăm sóc sức khỏe, hãy xem Cách Học sinh Mới Có thể Mua Bảo hiểm Y tế. Nếu bạn thuê nhà của mình, hãy xem Tại sao Người thuê nhà Cần Bảo hiểm. Và nếu bạn có ô tô, hãy làm bài trắc nghiệm của chúng tôi, Bảo hiểm ô tô:Bạn có được bảo hiểm không?
Nợ nần là một thực tế đối với hầu hết những người trẻ tuổi. Nhưng để nó kéo dài — hoặc tệ hơn, phát triển — có thể khiến bạn lùi lại trong nhiều năm tới với hình thức trả lãi nhiều hơn và điểm tín dụng thấp hơn.
Đối với các khoản vay dành cho sinh viên của bạn, hãy đảm bảo rằng bạn có một kế hoạch trả nợ phù hợp — xem Các Cách Thông minh để Quản lý Khoản vay Sinh viên của Bạn — và xem xét một số chương trình có thể giúp giảm bớt gánh nặng, chẳng hạn như Peace Corps hoặc Americorps. Một cách dễ dàng hơn nhiều để cắt giảm chi phí này là thiết lập thanh toán tự động cho các khoản vay sinh viên liên bang của bạn; làm như vậy sẽ giảm 0,25% lãi suất của bạn.
Lập kế hoạch để giải quyết nợ thẻ tín dụng của bạn. Hy vọng rằng, còn trẻ như vậy, bạn không có thời gian để vùi mình vào nhiều thứ. Nhưng nếu bạn đã nhanh tay, bước đầu tiên của bạn là thiết lập ngân sách (xem điều răn số 2) và kiểm soát chi tiêu của mình. Sau đó, bạn nên bắt đầu trả bớt nợ trên các thẻ có lãi suất cao nhất của mình trước. Hãy thử Máy tính hoàn trả bằng thẻ tín dụng và Máy tính tái cấp vốn cho khoản vay dành cho sinh viên của chúng tôi để xem bạn có thể thoát nợ nhanh như thế nào.
Chỉ riêng bảo hiểm (xem điều răn số 3) sẽ không bao gồm tất cả các vấn đề của bạn. Bạn vẫn cần có sẵn khoản tiết kiệm thanh khoản như một biện pháp phòng ngừa bổ sung.
Một số người gọi nó là quỹ ngày mưa. Tôi nghĩ về quỹ của tôi như một quỹ xoáy cực. Vào một mùa đông lạnh giá trong những năm đầu chúng tôi làm chủ, chiếc máy bơm nhiệt của nhà tôi đã bị hỏng. Một thiết bị HVAC mới tiêu tốn của tôi và chồng tôi khoảng $ 4.000. Bảo hiểm nhà không giúp được gì, nhưng quỹ khẩn cấp của chúng tôi đã giúp chúng tôi khỏi lâm vào cảnh nợ nần để trang trải cho việc thay thế hoặc (ack!) Xin cha mẹ chúng tôi tiền.
Kiplinger khuyên bạn nên tích lũy đủ để thanh toán các chi phí trị giá từ ba đến sáu tháng trong một tài khoản tiết kiệm an toàn và dễ truy cập. Đóng góp vào quỹ của bạn nên được ưu tiên hàng đầu trong ngân sách của bạn. Hãy cố gắng kiếm ít nhất 10% của mỗi khoản lương cho đến khi bạn đạt được mục tiêu của mình và tăng thêm bất cứ khi nào bạn may mắn vào một số thu nhập bổ sung, chẳng hạn như tiền thưởng hoặc quà tặng sinh nhật. Để giúp đẩy nhanh quá trình, hãy xem 7 Chiến lược Xây dựng Quỹ Khẩn cấp.
Tôi biết, tôi biết, việc nghỉ hưu dường như là mãi mãi kể từ bây giờ. Nhưng điều quan trọng hơn bao giờ hết đối với chúng ta là tập trung vào mục tiêu tiết kiệm này càng sớm càng tốt. Deyeso nói:“Thế hệ của chúng tôi, những người hai mươi ba mươi tuổi, có thể là những người đầu tiên phải tiết kiệm cho việc nghỉ hưu trong thời gian dài như sự nghiệp làm việc của bạn.
Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm thì càng tốt. Vì sự kỳ diệu của lãi kép, thời gian sẽ vỗ về chú mèo con về hưu của bạn. Ví dụ:nếu một người 25 tuổi chỉ tiết kiệm 100 đô la một tháng, giả sử lợi nhuận 8% và lãi kép hàng quý, cô ấy sẽ có 346.039 đô la vào thời điểm 65 tuổi.
Đừng nghĩ tiết kiệm cho hưu trí là trừ đi tiền từ ngân phiếu lương hoặc tài khoản séc của bạn. Thay vào đó, hãy coi chúng là thanh toán tự động cho tương lai của bạn . Nếu bạn tham gia vào 401 (k) của công ty bạn —như bạn nên — đóng góp của bạn có thể được tự động khấu trừ vào mỗi phiếu lương trước thuế. Nếu bạn có Roth IRA (cũng rất được khuyến khích), bạn có thể thiết lập chuyển khoản tự động thông qua ngân hàng hoặc công ty môi giới của mình. Deyeso nói:“Lúc đầu thì rất đau, nhưng mọi người sẽ thích nghi. "Số tiền đó bị lãng quên."
Bạn sẽ cần phải gánh một khoản nợ nào đó ("không có tín dụng cũng tệ như có tín dụng xấu", Locker nói) và chứng tỏ rằng bạn biết cách quản lý tốt (xem điều răn số 4) để xây dựng lịch sử tín dụng của mình và kiếm được điểm tín dụng tốt. Con số này cùng với báo cáo tín dụng dựa trên đó là chìa khóa cho nhiều cột mốc quan trọng trong cuộc đời tài chính của bạn. Một điểm số tốt có nghĩa là lãi suất trên thẻ tín dụng và các khoản vay thấp hơn. Chủ nhà có thể xem xét điểm của bạn trước khi cho bạn thuê. Và nhà tuyển dụng có thể xem xét báo cáo tín dụng của bạn trong quá trình tuyển dụng.
Thật không may, vì bạn còn trẻ nên bạn đang gặp bất lợi. Độ dài lịch sử tín dụng của bạn được tính cho 10% điểm FICO của bạn, đây là mô hình được sử dụng rộng rãi nhất. Nhưng rất nhiều điểm của bạn, 35%, phụ thuộc vào lịch sử thanh toán của bạn. Vì vậy, bạn có thể dễ dàng nâng cao mức tài chính của mình bằng cách thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn . 30% điểm khác của bạn dựa trên số tiền bạn nợ, được tính theo phần trăm tín dụng hiện có của bạn. Nói cách khác, việc sử dụng thẻ tín dụng của bạn tối đa hàng tháng là không tốt, ngay cả khi bạn luôn thanh toán hết toàn bộ số dư. Đảm bảo sử dụng thẻ của bạn một cách tiết kiệm. "Những người đạt thành tích cao FICO", những người đạt điểm ít nhất 750 trên thang điểm từ 300 đến 850, thường chỉ sử dụng 7% tín dụng hiện có của họ.
Còn cách nào tốt hơn để cho cha mẹ bạn thấy rằng bạn yêu họ hơn là để họ không phải chịu trách nhiệm tài chính của bạn? Baehr nói:“Ở độ tuổi 20 của bạn, mục tiêu chính là trở nên tự cung tự cấp. "Hãy tìm cách thoát khỏi biên chế của cha mẹ bạn và tự kiếm tiền của riêng bạn."
Rõ ràng, sự độc lập về tài chính bắt đầu từ một công việc (xem điều răn số 1). Bạn cũng nên cắt đứt dây bằng cách mua bảo hiểm của riêng bạn (điều răn số 3), xe hơi, gói điện thoại di động, nhà, mọi thứ. Ít rõ ràng hơn một chút, bạn không muốn nhờ đến sự giúp đỡ của bố và mẹ ngay cả khi đang gặp khó khăn — do đó, cần phải có quỹ khẩn cấp (điều răn số 5).
Tất nhiên, tất cả những điều này nói thì dễ hơn làm. Nếu bạn cần cha mẹ hỗ trợ tài chính, hãy tiếp cận họ một cách chín chắn và có trách nhiệm.
Đã đến lúc đặt những chiếc cốc màu đỏ xuống, mọi người, hoặc ít nhất là loại bỏ chúng khỏi hình ảnh công khai của bạn. Dù muốn hay không, toàn bộ thế giới lướt web có thể xem được hoạt động trên mạng xã hội của bạn, bao gồm tất cả các nhà tuyển dụng hiện tại hoặc tiềm năng của bạn. Cùng nhau thực hiện hành động kỹ thuật số của bạn bằng cách tự tìm kiếm trực tuyến. Kiểm tra Spokeo.com và Pipl.com, cũng như Google rõ ràng, để xem những gì đã có ở đó và kiểm tra kỹ cài đặt quyền riêng tư của bạn trên Facebook, Instagram và các mạng khác để đảm bảo bạn không vô tình thêm vào hỗn hợp.
Thêm vào tính cách tích cực của bạn bằng cách tăng cường những thứ tốt trong không gian mạng. Ví dụ:tài khoản LinkedIn của bạn phải là một đại diện sáng giá cho tiềm năng nghề nghiệp của bạn. Và nếu bạn là chuyên gia về một chủ đề nhất định, bạn có thể thể hiện kiến thức của mình qua Twitter, Tumblr, WordPress hoặc các trang web khác.
Bạn — không phải cha mẹ của bạn — phải có giấy khai sinh, thẻ An sinh xã hội và các giấy tờ tùy thân chính thức khác thuộc quyền sở hữu của bạn. Đồng thời lưu giữ danh sách tất cả các tài khoản ngân hàng và đầu tư, hóa đơn hộ gia đình và chính sách bảo hiểm, cùng với bất kỳ tên người dùng và mật khẩu trực tuyến nào.
Đảm bảo biết chi tiết về bất kỳ khoản tiền nào mà cha mẹ bạn có thể đã quản lý cho bạn, chẳng hạn như tài khoản giám sát, cũng như bất kỳ trái phiếu tiết kiệm nào còn hạn. Lưu trữ tất cả thông tin quan trọng này ở một nơi an toàn, chẳng hạn như một két an toàn thực tế và đảm bảo rằng ai đó mà bạn tin tưởng biết vị trí của nó. Các tài liệu khác mà bạn có thể cần ghi nhớ:hợp đồng thuê căn hộ, hợp đồng thuê bạn cùng phòng, đăng ký và giấy chủ quyền xe ô tô.