Nếu gần đây bạn đã mua sắm để tìm kiếm lợi tức gần đây bằng tiền mặt của mình, bạn có thể cảm thấy hơi bất ngờ.
Sau khi tăng chậm nhưng đều đặn trong vài năm, lợi suất chứng chỉ tiền gửi đã tăng về phía nam trong những tháng gần đây khi thị trường đặt cược rằng Cục Dự trữ Liên bang sẽ sớm cắt giảm lãi suất. Theo Công cụ FedWatch của CME Group, kể từ giữa tháng 7, các nhà giao dịch đặt tỷ lệ cược Fed cắt giảm vào cuối tháng 7 là 100%.
Thật không may, lãi suất nổi tiếng là khó dự đoán. Và điều đó khiến những người tiết kiệm hưu trí gặp phải một câu hỏi hóc búa. Những người tin rằng tỷ giá có khả năng giảm có thể cố gắng chốt lợi suất hấp dẫn trong dài hạn ngay bây giờ. Điều đó sẽ khiến họ ngồi không yên nếu việc cắt giảm tỷ lệ đáng kể thành hiện thực — hoặc tổn hại nặng nề nếu tiên lượng sai và tỷ lệ tăng trở lại.
Greg McBride, giám đốc phân tích tài chính tại Bankrate.com, cho biết khi đặt cược vào xu hướng của tỷ giá, “bạn không nên đi quá xa so với ván trượt của mình, vì mọi thứ đã thay đổi nhanh chóng như thế nào chỉ trong những tháng gần đây”. Ông nói, một số bất ổn kinh tế đã thúc đẩy đầu cơ cắt giảm lãi suất có thể tự giải quyết và “con lắc có thể quay ngược trở lại một cách khá dễ dàng”. Chẳng hạn, một báo cáo việc làm mạnh vào đầu tháng 7 đã khiến nhiều nhà đầu tư giảm bớt kỳ vọng về việc cắt giảm lãi suất mạnh mẽ.
Tuy nhiên, bạn không cần phải đặt cược nhiều vào hướng của lãi suất để thu được lợi tức tốt và nhận được một số biện pháp bảo vệ khỏi việc cắt giảm lãi suất tiềm năng. Dưới đây là một số chiến lược dành cho những người tiết kiệm đang tìm kiếm các giao dịch tốt nhất trong tài khoản tiết kiệm và đĩa CD.
Tài khoản tiết kiệm trực tuyến. Cho đến nay, các tài khoản tiết kiệm trực tuyến ít bị ảnh hưởng bởi xu hướng cắt giảm lãi suất hơn so với đĩa CD. Tính đến giữa tháng 7, lợi suất trên các tài khoản này đạt khoảng 2,50%. Ken Tumin, biên tập viên của DepositAccounts.com, cho biết lãi suất tiết kiệm trực tuyến chắc chắn sẽ bị sụt giảm mạnh hơn nếu Fed cắt giảm lãi suất, nhưng các ngân hàng tích cực nhất “có thể ở cuối biên độ trong nhiều tháng hoặc một năm”. P>
Nếu bạn đang gặp khó khăn khi chuyển tiền của mình đến ngân hàng trực tuyến để kiếm được lợi nhuận cao hơn, bạn có thể muốn được đảm bảo rằng tỷ lệ sẽ không giảm ngay lập tức. Tumin cho biết một số ngân hàng cung cấp bảo lãnh lãi suất trong thời gian giới thiệu, thường là từ ba đến sáu tháng và trong một số trường hợp hiếm hoi là một năm hoặc hơn. McBride nói:“Đảm bảo tỷ giá cung cấp“ cách ly khỏi sự sụt giảm trong khoảng thời gian đó ”, mặc dù“ nó không đảm bảo về những gì bạn sẽ kiếm được ở đầu kia. ” Ví dụ:với tài khoản Tiết kiệm cuối cùng của Northpointe Bank, bạn có thể kiếm được 2,55% trên số dư từ 25.000 đô la đến 1 triệu đô la và tỷ lệ này được đảm bảo trong ba tháng.
Đĩa CD. Tỷ lệ đĩa CD đã đạt được một thành công đáng kể. Sau cùng, nếu tỷ giá giảm, “các ngân hàng không muốn bị ràng buộc bởi tỷ giá trên thị trường trong vài năm tới,” McBride nói.
Tương tự như vậy, những người tiết kiệm không muốn bị khóa vào các đĩa CD dài hạn nếu giá tăng trở lại. Một cách để đối phó với sự không chắc chắn:Hãy xem xét một đĩa CD không bị phạt khi rút tiền sớm. Tumin cho biết, nhiều ngân hàng đã bắt đầu cung cấp những “đĩa CD không bị phạt” này trong những năm gần đây, và họ cho phép người tiết kiệm duy trì quyền truy cập vào tiền mặt của họ trong khi vẫn chốt ở một tỷ giá phù hợp, “hiện nay rất tiện lợi với tỷ giá sẽ giảm xuống”. Ví dụ, ngân hàng trực tuyến Marcus của Goldman Sachs cung cấp CD miễn phí 13 tháng với tỷ lệ 2,35%. Khoản tiền gửi tối thiểu là $ 500.
Một môi trường tỷ lệ không chắc chắn cũng củng cố trường hợp cho các đĩa CD “thêm vào”. Không giống như các đĩa CD truyền thống, chỉ cho phép đặt cọc ban đầu, các đĩa CD bổ sung cho phép bạn nạp thêm tiền - và “đó có thể là một tính năng tuyệt vời khi lãi suất giảm,” Tumin nói. Ví dụ, Rising Bank cung cấp CD bổ sung 36 tháng với lợi suất phần trăm hàng năm 2,67% cho số dư tối thiểu là 25.000 đô la. Nếu tỷ giá tăng trong thời hạn của CD Tăng, bạn cũng có thể chuyển sang tỷ giá cao hơn. Tiền phạt rút trước hạn là sáu tháng lãi suất.