Bạn đã bao giờ thấy mình đang bốc khói tại các văn phòng tín dụng chưa? Bạn có rất nhiều công ty. Trong số các công ty trong cơ sở dữ liệu của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, ba văn phòng báo cáo tín dụng chính — Equifax, Experian và TransUnion — đã ghi lại nhiều khiếu nại nhất trong bốn năm hoạt động, theo một báo cáo từ Nhóm Nghiên cứu Lợi ích Công cộng Hoa Kỳ.
Hầu hết các khiếu nại liên quan đến việc xử lý thông tin không chính xác trên các báo cáo tín dụng phức tạp. Nhưng một số là từ người tiêu dùng, những người thấy mình bị cuốn vào một mớ băng đỏ hoặc đối mặt với bức tường thờ ơ không thể xuyên thủng. Mỗi năm, Margaret Finelt, ở Richmond, Texas, nhận được các báo cáo tín dụng miễn phí của mình trên trang web hàng năm của trang web hàng năm của mình.
Tại trang web, bạn được dẫn đến từng văn phòng trong số ba văn phòng. Nhưng trong vài năm qua, mặc dù cô ấy không gặp vấn đề gì khi yêu cầu báo cáo của mình từ TransUnion và Experian, nhưng cô ấy không thể nhận được báo cáo Equifax của mình.
Qua điện thoại, đại diện của Equifax đã đưa ra một số lý do có thể xảy ra:rằng báo cáo tín dụng của cô ấy bị đóng băng (việc đóng băng ngăn người cho vay xem báo cáo để phản hồi yêu cầu cấp tín dụng mới nhân danh cô ấy), rằng cô ấy không trả lời chính xác câu trả lời câu hỏi bảo mật, hoặc rằng YearCreditReport.com đang gặp sự cố kỹ thuật. Daniel, chồng của Margaret, đã đóng băng báo cáo tín dụng của mình — và giờ anh ấy không thể lấy báo cáo Equifax của mình trực tuyến. Theo luật, việc đóng băng không ngăn cản bạn nhận được báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí của mình. Trong một tuyên bố với Kiplinger’s, Equifax xác nhận rằng báo cáo tín dụng có sẵn qua “kênh trực tuyến, điện thoại hoặc thư tín ngay cả khi bạn bị đóng băng bảo mật”. Cuối cùng, Fine Ear đã tìm cách nhận được các báo cáo về Equifax của họ bằng cách gọi đến bộ phận dịch vụ khách hàng và trả lời các câu hỏi bảo mật bằng lời nói.
Khó có thể nói lý do tại sao các nhà cung cấp dịch vụ Mỹ không thể tải báo cáo Equifax của họ trực tuyến, nhưng kinh nghiệm của họ cho thấy những khó khăn hàng ngày mà người tiêu dùng gặp phải với phòng tín dụng:nhận thông tin phân tán hoặc bị lỗi từ các đại lý và gặp phải rào cản trong các quy trình mà họ mong đợi là đơn giản. Margaret nói:“Với Equifax, tôi sợ phải cố gắng đạt được bất cứ thứ gì.
Trong cuộc chiến giữa bạn và các phòng tín dụng, các cơ quan này có hầu hết quyền lực — và Quốc hội đã miễn cưỡng trong việc điều chỉnh chúng. Hai năm trước, vụ vi phạm dữ liệu lớn của Equifax mới thu hút được sự chú ý của các nhà lập pháp. Điều đó dẫn đến luật cho phép bạn đóng băng báo cáo của mình miễn phí nhưng cung cấp một số biện pháp bảo vệ mới khác liên quan đến các văn phòng tín dụng.
Trong thập kỷ qua, các cơ quan quản lý và tổng chưởng lý của một số bang đã quản lý để ban hành một số cải cách trong nỗ lực cải thiện độ chính xác của báo cáo tín dụng và đảm bảo đối xử tốt hơn cho người tiêu dùng. Ví dụ:khi một văn phòng xác nhận rằng dữ liệu báo cáo tín dụng của người tiêu dùng bị trộn lẫn với dữ liệu của một người khác, thì cơ quan đó phải thông báo cho các văn phòng khác. Báo cáo tín dụng của bạn có thể không còn bao gồm các khoản nợ không phát sinh từ hợp đồng hoặc thỏa thuận (chẳng hạn như vé đậu xe hoặc tiền phạt thư viện) hoặc các khoản nợ y tế chưa quá 180 ngày. Ngoài ra, các văn phòng phải xóa các khoản nợ y tế khỏi báo cáo tín dụng sau khi chúng đã được công ty bảo hiểm thanh toán. CFPB đã chỉ đạo các văn phòng tiến hành đánh giá riêng của họ về các tranh chấp và tài liệu của người tiêu dùng — thay vì chỉ chuyển tiền cho nhà cung cấp dữ liệu và “phân tích” phản hồi của họ cho người tiêu dùng — và các nhà cung cấp dữ liệu phải có hệ thống có khả năng tiếp nhận tranh chấp của người tiêu dùng thông tin.
Nhưng các vấn đề vẫn tồn tại, theo một báo cáo của Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia, “và chúng tôi lo sợ kim chỉ nam trên đồng hồ đo tốc độ cải cách đang bị chậm lại”. Thêm vào đó, một số hoạt động được phép không được người tiêu dùng ủng hộ. Ví dụ:các văn phòng chuyển đổi các tranh chấp thành mã hai hoặc ba chữ số để tóm tắt các khiếu nại cho người cung cấp dữ liệu. Gerri Detweiler, chuyên gia tín dụng và giám đốc giáo dục của Nav.com, một trang web cung cấp dữ liệu và điểm tín dụng cho các doanh nghiệp, cho biết quá trình này chủ yếu liên quan đến việc “máy tính nói chuyện với máy tính. Điều đó không cho phép tạo ra nhiều sắc thái trong một cuộc tranh chấp phức tạp.
Mặc dù bạn có thể ra tòa khi tranh chấp không thành công và có thể giành được khoản bồi thường cũng như hồ sơ tín dụng được làm sạch, những trường hợp như vậy không có nhiều mối đe dọa đối với các văn phòng. “Thay vì thay đổi phương thức kinh doanh của họ để công bằng hơn với người tiêu dùng, họ trả tiền ngay trong các vụ kiện rất nhỏ. Ed Mierzwinski, người ủng hộ người tiêu dùng cho PIRG Hoa Kỳ, cho biết họ có thể mua nó như một chi phí kinh doanh. Ngay cả khoản thanh toán gần đây của Equifax lên tới 700 triệu đô la cho vụ vi phạm dữ liệu năm 2017 cũng chỉ là “một vé đậu xe đơn thuần”, ông nói. (Để biết thêm về việc dàn xếp, hãy xem Dàn xếp Equifax đáng thất vọng.) “Cần phải làm nhiều hơn nữa để kiềm chế các văn phòng.”
Bạn có thể đã phát hiện ra điều gì đó không ổn khi bạn bất ngờ bị từ chối cấp tín dụng hoặc nhận được thông báo về sự thay đổi từ dịch vụ giám sát tín dụng. Thay vì chờ đợi điều bất ngờ, hãy tạo thói quen thường xuyên truy cập dailycreditreport.com, nơi bạn có thể thu thập một báo cáo miễn phí từ mỗi văn phòng 12 tháng một lần. Xem lại các báo cáo của bạn để đảm bảo rằng tất cả các tài khoản là của bạn. Kiểm tra xem bất kỳ tài khoản nào bạn đã đóng đều được đánh dấu như vậy (các tài khoản ở trạng thái tốt tiếp tục xuất hiện trên báo cáo của bạn trong khoảng 10 năm sau khi chúng bị đóng) và các chi tiết như số dư, giới hạn tín dụng và ngày tài khoản được mở là Chính xác. Đảm bảo thông tin cá nhân của bạn cũng chính xác. Ví dụ:một địa chỉ không chính xác có thể là dấu hiệu của một tệp hỗn hợp hoặc hành vi trộm cắp danh tính.
Nếu báo cáo tín dụng của bạn hiển thị thông tin không chính xác hoặc không đầy đủ, bạn có quyền tranh chấp và yêu cầu sửa chữa hoặc xóa thông tin đó. Việc sửa lỗi đặc biệt quan trọng nếu nó có thể khiến bạn không nhận được tín dụng (hoặc dẫn đến lãi suất vay cao hơn), thuê nhà hoặc kiếm việc làm. Ví dụ:một tài khoản thu tiền mới xuất hiện nhầm trong tên của bạn, có thể sẽ khiến điểm tín dụng của bạn giảm đáng kể.
Lỗi xuất hiện vì nhiều lý do. Người cho vay hoặc người cung cấp thông tin khác có thể cho phòng tín dụng biết rằng bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán khi chưa có hoặc cung cấp số dư không chính xác cho tài khoản của mình. Hoặc một văn phòng có thể tiếp tục báo cáo tình trạng vi phạm pháp luật sau khi lẽ ra phải xóa thông tin đó khỏi hồ sơ tín dụng của bạn (theo luật, thông tin tiêu cực phải biến mất sau bảy năm — ngoại trừ trường hợp phá sản, thông tin này có thể tồn tại trong 10 năm).
Một vấn đề có thể xảy ra khác — một vấn đề có thể khó giải quyết — là hồ sơ tín dụng của bạn bị trộn lẫn với hồ sơ của người khác có cùng tên hoặc các điểm tương đồng khác với thông tin nhận dạng của bạn. Điều này đặc biệt có khả năng xảy ra nếu bạn có họ và tên chung hoặc nếu bạn có một thành viên trong gia đình có cùng tên. Ngoài ra, khi đối sánh thông tin từ người cung cấp với báo cáo tín dụng của người tiêu dùng, văn phòng tín dụng có thể chỉ xem xét bảy trong số chín chữ số của số An sinh xã hội.
Đặt trường hợp của bạn. Nếu bạn phát hiện ra lỗi, hãy tấn công lỗi đó từ cả hai phía:Liên hệ với đơn vị cung cấp đã cung cấp dữ liệu cho các phòng tín dụng cũng như từng phòng báo cáo lỗi. Thông tin liên hệ của nhà cung cấp có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Hãy kiên trì — bạn có thể phải yêu cầu người giám sát hoặc nói chuyện với đại diện từ một số phòng ban khác nhau trước khi bạn tìm được người có thể giúp đỡ. Nếu đơn vị cung cấp đồng ý sửa chữa một sai sót, hãy xác nhận rằng họ sẽ cập nhật tất cả các văn phòng tín dụng (mà họ phải làm) và yêu cầu xác nhận bằng văn bản.
Bởi vì các văn phòng tín dụng vẫn thường chuyển đơn khiếu nại đến người cung cấp dữ liệu và phản hồi lại phản hồi của họ, nên việc thuyết phục người cung cấp rằng họ đã mắc lỗi có thể là cách tốt nhất để loại bỏ lỗi trong báo cáo của bạn. Vài năm trước, Mike Gnitecki ở Longview, Texas, nhận thấy rằng điểm tín dụng của anh ta, thường đứng đầu là 800 xuất sắc, đã giảm xuống. Sau khi kiểm tra các báo cáo tín dụng của mình, anh ta nhận thấy rằng khoản thanh toán theo hạn mức tín dụng đã được báo cáo là đã quá hạn 30 ngày. Một đại diện ngân hàng nói với anh ta rằng hồ sơ của họ không có khoản thanh toán trễ, vì vậy anh ta đã đệ đơn tranh chấp trực tuyến với từng phòng tín dụng.
Gnitecki cho biết một tháng trôi qua mà không có tin tức nào từ văn phòng. Sau đó, anh ta đưa báo cáo tín dụng của mình cho đại diện ngân hàng, họ kết luận rằng đã có trục trặc. Ngân hàng đã khắc phục sự cố này, và việc vi phạm pháp luật đã ngừng hiển thị trên các báo cáo của anh ta. Nhưng quá trình này khiến anh ta không mấy ấn tượng với các văn phòng tín dụng. “Đó là một trải nghiệm khó chịu. Họ làm cho nó có vẻ như quá trình này dễ dàng. Gnitecki nói. “Bạn có ấn tượng rằng không ai quan tâm.”
Tuy nhiên, tốt hơn hết là bạn nên đệ trình tranh chấp với phòng tín dụng ngay cả khi bạn giao tiếp với đơn vị cung cấp. Điều đó giúp bạn có quyền đưa ra khiếu nại pháp lý chống lại cơ quan hoặc đơn vị cung cấp dữ liệu nếu lỗi không được sửa chữa. Và các văn phòng phải điều tra một tranh chấp, nói chung là trong vòng 30 ngày, trừ khi họ cho là phù phiếm. Chi Chi Wu, luật sư nhân viên của NCLC, cho biết tranh chấp có thể bị coi là phù phiếm nếu nó đến từ một công ty sửa chữa tín dụng hoặc nếu đó là một tranh chấp lặp lại.
Gửi tranh chấp trực tuyến thường là phương pháp nhanh nhất, nhưng các chuyên gia pháp lý khuyên bạn nên gửi nó qua thư bảo đảm, yêu cầu gửi lại biên lai, để lại dấu vết trên giấy tờ. Bạn có thể tìm thêm thông tin về cách nộp đơn tranh chấp cho từng văn phòng, bao gồm địa chỉ gửi thư và cổng thông tin tranh chấp trực tuyến, tại Equifax.com/disputes, Experian.com/disputes và transunion.com/disputes.
Giữ cho mô tả tranh chấp của bạn rõ ràng và ngắn gọn. Các vấn đề liên quan đến tệp hỗn hợp, gian lận hoặc đánh cắp danh tính được ưu tiên, vì vậy hãy đảm bảo trích dẫn loại vấn đề bạn gặp phải. Mô tả giải pháp mà bạn mong đợi — chẳng hạn như xóa tài khoản tín dụng không phải của bạn khỏi báo cáo tín dụng — và bao gồm thông tin chi tiết về tài khoản được đề cập, chẳng hạn như số tài khoản và tên của người cho vay hoặc người cung cấp khác. Nhập thông tin cá nhân của bạn, bao gồm tên, số An sinh xã hội, địa chỉ gửi thư và ngày sinh.
Bao gồm bất kỳ tài liệu hỗ trợ nào có thể sao lưu trường hợp của bạn. Gửi một bản sao báo cáo tín dụng của bạn với khu vực được đánh dấu có thể hữu ích. Nếu chủ nợ báo cáo gian dối rằng bạn không thanh toán hóa đơn, hãy thử lấy một bảng sao kê ngân hàng cho thấy rằng bạn đã làm như vậy. Giữ bản sao của tất cả mọi thứ bạn gửi cho các văn phòng và các đơn vị cung cấp. Nếu bạn nói chuyện với đại diện qua điện thoại, hãy ghi lại tên của những người đã nói chuyện với bạn và ngày, giờ và nội dung của các cuộc trò chuyện của bạn.
Vòng hai. Sau khi các văn phòng điều tra xong, họ sẽ gửi cho bạn kết quả bằng văn bản, cùng với một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn nếu có điều gì đó thay đổi. Nếu tranh chấp của bạn thành công, hãy tự bảo vệ mình — nhưng hãy cảnh giác trong trường hợp lỗi quay trở lại báo cáo của bạn. Về mặt pháp lý, điều đó bị cấm trừ khi nhà cung cấp chứng nhận tính chính xác của mặt hàng với văn phòng, Wu nói.
Nếu tranh chấp không thành công, bạn có một vài lựa chọn. Bạn có thể tranh luận lại lỗi, nhưng bạn có thể sẽ không đi đến đâu trừ khi bạn có thông tin mới để thảo luận. Bạn có thể viết một bản tuyên bố dài 100 từ để đưa vào hồ sơ tín dụng của mình để kể lại câu chuyện của bạn, nhưng nó có thể không hiệu quả. Chuyên gia tín dụng John Ulzheimer cho biết, nhiều người cho vay xem báo cáo tín dụng ở định dạng không hiển thị bảng sao kê và điểm tín dụng không xem xét điều đó. Hoặc bạn có thể chọn sống chung với lỗi. Điều đó có thể được bạn chấp nhận nếu nó không thực sự gây tổn hại đến uy tín tín dụng của bạn (giả sử tên bạn viết sai chính tả). Nếu không có lựa chọn nào trong số đó phù hợp, hãy nhờ đến chính phủ hoặc luật sư để được giúp đỡ.
Nếu báo cáo tín dụng của bạn có nội dung không chính xác vì kẻ trộm danh tính đang hoạt động, văn phòng phải chặn các mục gian lận xuất hiện miễn là bạn tuân theo các quy trình nhất định. Bởi vì Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng có các quy định đặc biệt này đối với gian lận, bạn có thể nhận thấy sự cứu trợ nhanh hơn hoặc hợp lý hơn so với khi tranh chấp lỗi. Các dấu hiệu về hành vi trộm cắp danh tính bao gồm một cuộc điều tra khó từ người cho vay hoặc doanh nghiệp khác (ví dụ:nhà cung cấp dịch vụ không dây) mà bạn chưa xử lý gần đây hoặc thẻ tín dụng, khoản vay hoặc tài khoản thu mới mà bạn không nhận ra.
Như khi tranh chấp lỗi, bạn nên liên hệ với cả tổ chức báo cáo dữ liệu gian lận cũng như phòng tín dụng. Với các văn phòng, hãy bắt đầu bằng một cuộc trò chuyện trực tuyến hoặc một cuộc gọi điện thoại để làm rõ những tài liệu mà mỗi người muốn bạn gửi và nó sẽ đi đâu, Eva Velasquez, chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành của Trung tâm Tài nguyên Trộm cắp Danh tính đề xuất. Điền vào Bản tuyên thệ trộm cắp danh tính tại Identitytheft.gov của Ủy ban Thương mại Liên bang. Nếu bạn cung cấp thông tin đó cho văn phòng — cùng với bằng chứng nhận dạng, mô tả thông tin nào trên báo cáo tín dụng của bạn là gian lận và tuyên bố rằng thông tin đó là kết quả của các giao dịch không phải của bạn — văn phòng phải chặn thông tin gian lận khỏi tín dụng của bạn báo cáo trong vòng bốn ngày kể từ ngày nhận được yêu cầu của bạn.
Thông thường, quy trình hoạt động như bình thường; Velasquez cho biết nếu không, lý do có thể là nạn nhân đang phải đối mặt với một vụ án phức tạp. Nếu bạn gặp sự cố khi xóa thông tin gian lận khỏi báo cáo tín dụng của mình — hoặc cần hỗ trợ làm sạch sau hành vi trộm cắp danh tính — hãy gọi cho đường dây nóng miễn phí của Trung tâm Tài nguyên Trộm cắp Danh tính theo số 888-400-5530. Đại lý có thể hướng dẫn bạn các bước cần thực hiện và ngôn ngữ sử dụng khi tranh chấp với các văn phòng tín dụng hoặc các doanh nghiệp khác dựa trên các chi tiết về trường hợp của bạn. Nếu bạn đăng ký một dịch vụ bảo vệ danh tính, đại diện của nó có thể giúp bạn. Kiểm tra xem ngân hàng, công ty phát hành thẻ tín dụng, công ty bảo hiểm hoặc chủ lao động của bạn có cung cấp hỗ trợ miễn phí hoặc chiết khấu cho các nạn nhân bị đánh cắp danh tính hay không.
Mọi người thường bị cấm mua báo cáo tín dụng của họ trực tuyến vì họ không đạt yêu cầu trong bài kiểm tra xác thực, đặt ra các câu hỏi liên quan đến thông tin cá nhân và tài khoản của họ. Vượt qua không phải là dễ dàng như nó có thể nghe thấy; Ví dụ:nếu bạn không biết chính xác số tiền thanh toán thế chấp của mình hoặc năm bạn mở thẻ tín dụng, thì thật thông minh khi tra cứu. Ngoài ra, bạn có thể chỉ có vài phút để hoàn thành bảng câu hỏi. Rod Griffin, giám đốc giáo dục công cộng của Experian, cho biết ông đã từng bỏ lỡ một câu hỏi xác thực khi khoản thế chấp của ông đã được bán lại và ông không thể nhớ người cho vay hiện tại. “Chúng tôi đang cố gắng đạt được sự cân bằng. Chúng tôi không muốn các câu hỏi trở nên quá dễ để bất kỳ ai cũng có thể vượt qua, nhưng chúng tôi cũng cố gắng không làm cho chúng quá khó ”, Griffin nói.
Các khả năng khác:Văn phòng không thể khớp thông tin bạn cung cấp với thông tin có trong hồ sơ, bạn có tranh chấp mở với văn phòng hoặc bạn không có hồ sơ tín dụng. Nếu vấn đề xác minh danh tính, bạn có thể được yêu cầu gửi bằng chứng về ID qua thư. Đó là những gì Equifax yêu cầu khi Margaret Finelt cố gắng đưa báo cáo của cô ấy lên mạng, nhưng cô ấy không muốn gửi thông tin nhạy cảm qua thư.
Nếu bạn gửi bản sao thẻ An sinh xã hội, bằng lái xe, giấy khai sinh hoặc bằng chứng nhận dạng khác qua đường bưu điện đến văn phòng, đừng để nó trong hộp thư của bạn, nơi kẻ trộm có thể dễ dàng lấy được. Mang phong bì đến bưu điện và gửi qua thư bảo đảm.
Bạn phải trả tiền để biết khi nào bạn được nhận báo cáo tín dụng miễn phí bên cạnh những báo cáo có sẵn hàng năm trên trang DailyCreditReport.com. Sau khi Daniel Finelt ở Richmond, Texas, bị đánh cắp danh tính, một nhân viên của Equifax đã nói với vợ của anh ta, Margaret, rằng anh ta không thể nhận được báo cáo miễn phí vì anh ta đã yêu cầu báo cáo hàng năm của mình một tháng trước đó. Nhưng bởi vì Daniel đã đặt trên các báo cáo của mình một cảnh báo gian lận ban đầu — báo hiệu cho người cho vay rằng họ nên xác minh danh tính của người tiêu dùng trước khi cấp tín dụng — nên luật cho phép anh ta có thêm một báo cáo miễn phí. Bạn cũng nhận được báo cáo miễn phí nếu tệp của bạn chứa thông tin không chính xác do gian lận, nếu hành động bất lợi đã được thực hiện đối với bạn vì thông tin trong báo cáo, nếu bạn thất nghiệp và dự kiến nộp đơn xin việc trong 60 ngày tới, hoặc nếu bạn nhận được hỗ trợ công cộng. Trong bảy năm kể từ năm 2020, Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ sáu bản sao bổ sung miễn phí của báo cáo tín dụng của họ mỗi năm.
Nếu văn phòng không chỉnh sửa báo cáo tín dụng của bạn mặc dù bạn đã thẩm định, hãy nhờ một bên thứ ba.
Liên hệ với các cơ quan bảo vệ người tiêu dùng. Hãy thử gửi đơn khiếu nại đến Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng tại Consumerfinance.gov/complaint. CFPB sẽ chuyển đơn khiếu nại của bạn đến bất kỳ văn phòng nào được đề cập và cho bạn biết phản hồi của họ. Dana Marineau, phó chủ tịch và là người ủng hộ tài chính cho Credit Karma cho biết:
Viết thư cho Quốc hội. Một ý tưởng khác:Viết một lá thư cho các thượng nghị sĩ và đại diện Hoa Kỳ của bạn. Ed Mierzwinski, người ủng hộ người tiêu dùng cho Nhóm nghiên cứu lợi ích công của Hoa Kỳ, cho biết:“Nếu một văn phòng tín dụng nhận được khiếu nại từ một thượng nghị sĩ về thành phần của bà ấy, thì khiếu nại đó sẽ tăng cao hơn trong hệ thống”.
Thực hiện hành động pháp lý. Khi bạn đã sử dụng hết các lựa chọn khác của mình, khởi kiện là bước cuối cùng. Justin Baxter, một luật sư bảo vệ người tiêu dùng ở Portland, Ore, cho biết:“Những người nhảy qua vòng cấm và làm mọi thứ đúng nhưng vẫn không thể cứu vãn được là những người có vụ việc cần được đưa ra tòa án. hồ sơ chắc chắn về các tương tác của bạn với các văn phòng và các bên liên quan khác, điều đó sẽ cải thiện trường hợp của bạn. Tại Consumerradvocates.org, hãy tìm một luật sư trong khu vực của bạn, người này chuyên về báo cáo tín dụng. Nhiều luật sư như vậy làm việc trong trường hợp dự phòng, có nghĩa là nếu trường hợp của bạn thắng được bồi thường, các luật sư sẽ cắt nó; nếu không, bạn không phải trả phí.
Bỏ qua các công ty sửa chữa tín dụng. Các công ty này hứa sẽ làm sạch các báo cáo tín dụng của bạn với một khoản phí. Một số công ty trong số những công ty này khiến các văn phòng tín dụng tranh chấp về những sai sót trong báo cáo tín dụng hợp pháp — chẳng hạn như các tài khoản thu tiền mà khách hàng của họ thực sự mắc nợ. Các văn phòng có thể bác bỏ một cách chính đáng những tranh chấp như vậy là phù phiếm. Ngoài ra, được trang bị kiến thức về hệ thống, bạn có thể tự mình làm tốt hơn việc tranh chấp các lỗi thực tế — miễn phí.