Bạn đã bao giờ tự hỏi báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của mình đến từ đâu? Những công cụ quan trọng này trong thế giới tài chính không chỉ phát triển một mình. Chúng được tạo ra bởi các văn phòng tín dụng, các công ty thu thập, cân nhắc và phân phối thông tin của bạn. Có hàng trăm văn phòng tín dụng ở Hoa Kỳ Tuy nhiên, đó là ba văn phòng tín dụng chính quan trọng nhất:Equifax, Experian và TransUnion.
Đã đến lúc nhận thẻ tín dụng mới chưa? Kiểm tra các thẻ tín dụng tốt nhất.
Còn được gọi là cơ quan báo cáo tín dụng, văn phòng tín dụng là một công ty thu thập thông tin cá nhân và tài chính của bạn. Sau đó, văn phòng bán thông tin đó cho những người cho vay tiềm năng, chủ nợ, người sử dụng lao động và chủ nhà. Thông tin này được trình bày dưới dạng điểm tín dụng và báo cáo tín dụng. Các báo cáo này đưa ra một bức tranh ngắn gọn hơn về rủi ro tiềm ẩn mà một người đi vay, như chính bạn, có thể gây ra cho người cho vay. Các văn phòng tín dụng lớn có mối quan hệ với các tổ chức tài chính như ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ tín dụng, những người chuyển thông tin của họ và sau đó mua lại.
Báo cáo tín dụng kết hợp chi tiết lịch sử thanh toán của bạn, trải nghiệm của bạn với các sản phẩm tín dụng và chi tiết về các khoản nợ bạn đã mang. Chúng cũng có thể bao gồm các hồ sơ công khai, như tiền thuế, trong báo cáo của bạn. Thông tin này giúp người cho vay quyết định xem họ có muốn cho bạn vay tiền hay không. Nó cũng có thể giúp xác định số tiền bạn có thể vay và lãi suất của bạn. Thông thường, điểm của bạn càng tốt, tỷ lệ càng cao.
Ba văn phòng tín dụng lớn đều là các công ty kinh doanh công khai, vì lợi nhuận. Điều này có nghĩa là họ không phải là cơ quan do chính phủ điều hành. Tuy nhiên, họ phải tuân theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng. Luật này cung cấp các quy tắc và điều kiện về cách các văn phòng có thể ứng xử và xử lý thông tin mà họ có. Hãy xem ba cơ quan tín dụng chính bên dưới.
Được thành lập vào cuối những năm 1890, Equifax là văn phòng lâu đời nhất trong ba văn phòng tín dụng lớn. Ngày nay, Equifax hoạt động tại 24 quốc gia, thu thập, phân tích và phân phối dữ liệu về hơn 820 triệu người tiêu dùng. Cơ sở dữ liệu của nó cũng bao gồm hơn 91 triệu doanh nghiệp trên khắp thế giới.
Công ty hiện cung cấp báo cáo tín dụng, giám sát tín dụng và đánh cắp danh tính và bảo vệ chống gian lận tín dụng cho người tiêu dùng. Họ là cơ quan duy nhất trong số ba văn phòng tín dụng lớn báo cáo các tài khoản mở và đóng trong các phần riêng biệt. Hầu hết những người khác liệt kê tất cả các tài khoản theo thứ tự bảng chữ cái. Điều này giúp dễ dàng xác định nhanh chóng bạn có bao nhiêu khoản nợ và số tiền bạn nợ.
Vào tháng 9 năm 2017, Equifax đã công bố một vụ vi phạm dữ liệu lớn ảnh hưởng đến 145,5 triệu người tiêu dùng ở Hoa Kỳ. Thông tin được truy cập bao gồm tên, địa chỉ, số giấy phép lái xe và số An sinh xã hội của người tiêu dùng. Nếu bạn không chắc mình có bị ảnh hưởng bởi vi phạm Equifax hay không, bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình càng sớm càng tốt. Bằng cách đó, bạn có thể sớm phát hiện bất kỳ hoạt động gian lận nào.
Ban đầu là quản lý tín dụng của miền Tây Hoa Kỳ, Experian hiện hoạt động trên quy mô toàn cầu với khách hàng ở hơn 80 quốc gia. Công ty tự quảng bá mình là một công ty giúp cả cá nhân và doanh nghiệp phát triển mạnh về mặt tài chính.
Tại Hoa Kỳ, Experian nắm giữ thông tin cá nhân và tài chính của khoảng 220 triệu người tiêu dùng và 25 triệu doanh nghiệp. Công ty chuyên về hiểu biết khách hàng, rủi ro tín dụng, hiểu biết thị trường, phát hiện gian lận, quản lý nợ và hơn thế nữa.
Ban đầu được thành lập với tư cách là công ty mẹ cho Union Tank Car Company vào năm 1968, TransUnion nhanh chóng phát triển thành mảng kinh doanh phòng tín dụng chỉ một năm sau đó. Sau đó, công ty trở thành văn phòng tín dụng đầu tiên sử dụng phương thức truyền thông tin tự động từ băng sang đĩa để tăng tốc các quy trình của mình. Ngày nay, TransUnion hoạt động ở 33 quốc gia.
TransUnion tìm cách cung cấp cho người tiêu dùng và doanh nghiệp những thông tin cần thiết để quản lý rủi ro. Điều này được thực hiện bằng cách cung cấp theo dõi và phân tích dữ liệu cho các doanh nghiệp và báo cáo tín dụng, điểm số và giám sát cho người tiêu dùng. Nó có báo cáo tín dụng cho hơn 500 triệu người trên toàn thế giới.
Tất cả các văn phòng tín dụng thu thập và báo cáo về hầu hết các thông tin tiêu dùng giống nhau. Điều này có nghĩa là lịch sử tín dụng, lịch sử nợ và thông tin cá nhân của bạn. Tuy nhiên, ba phòng tín dụng chính hoạt động độc lập với nhau. Mỗi bên sử dụng các quy trình và thuật toán riêng để thu thập thông tin của bạn và tạo báo cáo tín dụng của bạn.
Bởi vì các phòng tín dụng này hoạt động độc lập với nhau, người cho vay và chủ nợ phải báo cáo thông tin của họ cho từng phòng một cách riêng biệt. Điều này dẫn đến các báo cáo tín dụng và điểm tín dụng hơi khác nhau giữa các phòng. Vì vậy, khi bạn yêu cầu báo cáo tín dụng của mình, bạn sẽ muốn xem xét cả ba báo cáo đó. Bằng cách đó, bạn có thể so sánh, đối chiếu và tìm ra bất kỳ lỗi nào có thể làm giảm điểm tín dụng. Bạn có thể truy cập mỗi báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần thông qua dailyCreditReport.com. Bạn cũng có thể mua báo cáo tín dụng trực tiếp từ văn phòng tín dụng bất cứ khi nào bạn cần. Điều quan trọng cần lưu ý là khi bạn mua báo cáo của mình từ Experian, bạn sẽ nhận được Điểm FICO® 8.
Điều quan trọng là phải biết ba văn phòng tín dụng chính là ai và chúng khác nhau như thế nào. Điều này giúp bạn quản lý và phân tích thông tin tài chính của chính mình như báo cáo tín dụng và điểm tín dụng. Bằng cách đó, bạn có thể an toàn hơn trong việc phát hiện lỗi, nếu có, hoặc hoạt động gian lận. Luôn cập nhật những điều này có thể giúp bạn có lãi suất thế chấp tốt hơn hoặc một trong những thẻ tín dụng có phần thưởng tốt nhất.
Nguồn ảnh:© iStock.com / AndreyPopov, Equifax, Experian, TransUnion