Ryan Ermey :Bạn đã kiểm tra báo cáo tín dụng của mình và ... có sự nhầm lẫn hoặc bằng chứng gian lận. Nó có thể là một trận chiến để sửa chữa nó. Vì vậy, chúng tôi đã mang theo pháo hạng nặng cho bạn. Người phụ trách tín dụng Kiplinger Lisa Gerstner, người tham gia với chúng tôi để phỏng vấn phân khúc chính. Trong chương trình hôm nay, tôi và Sandy giúp bạn chuẩn bị ngân sách sớm để mua sắm vào kỳ nghỉ và một ấn bản mới của Financial Fact or Fiction xoay quanh việc sử dụng thẻ tín dụng và đánh giá quỹ tương hỗ. Đó là tất cả những gì phía trước trong tập này của Your Money's Worth. Bám sát.
Ryan Ermey :Chào mừng bạn đến với Giá trị tiền của bạn. Tôi là trợ lý biên tập Ryan Ermey của Kiplinger, tham gia như mọi khi bởi đối tác tội phạm của tôi, biên tập viên cấp cao Sandy Block. Sandy, bạn thế nào?
Khối cát :Tôi ổn. Và tôi không phạm bất kỳ tội ác nào hôm nay.
Ryan Ermey :Ơn Chúa. Vì vậy, chúng tôi ở đây tại Kiplinger muốn chủ động nhiều về tài chính. Và đó là lý do tại sao hôm nay chúng ta đang nói về việc mua sắm, chi tiêu và lập ngân sách vào dịp lễ vì chúng tôi muốn bạn có được một khởi đầu thuận lợi-
Khối cát :Đúng vậy.
Ryan Ermey :... để bạn không vượt quá ngân sách của mình.
Khối cát :Giáng sinh sắp đến gần rồi.
Ryan Ermey :Như tất cả các truyền thống kỳ nghỉ đáng yêu khác. Chúng tôi không muốn bỏ bất cứ ai.
Khối cát :Không không. Và đồ trang trí Halloween đã có sẵn trong các cửa hàng.
Ryan Ermey :Đúng. Nhân tiện, Halloween là ngày lễ yêu thích của tôi.
Khối cát :Vâng. Không áp lực.
Ryan Ermey :Vâng. Vì vậy, khi chúng ta bắt đầu nghĩ về việc lập ngân sách cho kỳ nghỉ, đối với tôi, đó là việc bạn phải chủ động và thực sự tạo ra một ngân sách. Và điều này đáng để suy nghĩ bây giờ bởi vì tất cả chúng ta đều sẽ làm điều tương tự khi ngày lễ thực sự quay lại, đó là bạn đợi đến giây cuối cùng để mua mọi thứ cho mọi người trong danh sách quà tặng của bạn. Và bạn tiếp tục, "À, nó hơn cái này 10 đô, và thêm 50 đô nữa. Được rồi." Bạn biết đấy, thích bất cứ điều gì. Và cuối cùng bạn sẽ vượt quá ngân sách và bạn có thể tự gặp rắc rối.
Khối cát :Đúng rồi. Và những gì tôi làm là cuối cùng tôi chạy xung quanh để mua quà cho những người đã mua quà cho tôi vào phút cuối.
Ryan Ermey :Đúng. Vì vậy, vâng. Vì vậy, cách để giải quyết vấn đề này và lời khuyên mà chúng tôi đã đưa ra trên tạp chí trước đây là đặt ra một ngân sách chặt chẽ mà bạn không thể vượt qua. Và một trong những cách để làm điều này là đặt bất kỳ số tiền nào bạn phân bổ cho kỳ nghỉ lễ. Và điều đó có thể bao gồm quà tặng của bạn, nó có thể bao gồm-
Khối cát :Du lịch.
Ryan Ermey :... đi du lịch. Bạn muốn mua-
Khối cát :Các bên.
Ryan Ermey :... đồ trang trí, bạn muốn nhưng rượu để mang đến các bữa tiệc. Cố gắng tính toán tất cả những điều đó và đưa ra một con số mà bạn cảm thấy thoải mái. Và sau đó, để đảm bảo rằng bạn sẽ không vượt quá, hãy cân nhắc chuyển tiền vào một thứ gì đó như thẻ trả trước phí thấp. Chúng tôi thích thẻ AMEX Bluebird, có phí thấp. Nó đi kèm với phạm vi bảo hiểm FDIC, thậm chí có một số công cụ lập ngân sách tiện dụng. Và khi số tiền đó hết, nó sẽ biến mất.
Khối cát :Không còn quà nữa.
Ryan Ermey :Điều này cũng tương tự như vậy, bạn có thể tích trữ ngân sách của mình một cách bình đẳng mà không mất phí, không có tài khoản séc tối thiểu. Nhưng điểm giống nhau. Và một trong những chiến lược tôi nghĩ ra, tôi đã viết một hướng dẫn tặng quà ngày lễ cho những người đã nghỉ trong những ngày thực tập của tôi. Khi tôi thành thật và thực sự tan vỡ. Một trong những lời khuyên mà tôi nhận được từ ai đó là tạo danh sách quà tặng ưu tiên với-
Khối cát :Mẹ ở trên cùng.
Ryan Ermey :... thực sự, vâng, chính xác. Làm điều đó như các mục hàng. Vâng. Mẹ là người đứng đầu và nhận được nhiều tiền nhất thuộc về bất kỳ ai. Và nếu bạn đang làm điều đó ở nơi, "Ồ không, bạn của tôi đã nhận cho tôi món quà này, tôi nên trả lại cho họ một cái gì đó." Để lại một chút phòng ở cuối cùng để có một chút căn phòng lung tung. Nhưng điểm mấu chốt của việc chia nhỏ mọi thứ theo các mục hàng như vậy là cuối cùng bạn sẽ không chi 65 đô la cho dì Debby và sau đó bạn còn lại 10 đô la trong ngân sách dành cho mẹ.
Khối cát :Dành cho mẹ. Vâng. Đúng. Lời khuyên tốt.
Ryan Ermey :Và mặt khác của điều này là bạn có thể tìm một số cách để tăng ngân sách đó. Một số cách đơn giản mà bạn có thể tăng số tiền hiện có để chi tiêu cho kỳ nghỉ.
Khối cát :Đúng. Và chúng tôi thực sự có một trình chiếu trên trang web của chúng tôi với tất cả các loại ý tưởng. Một số trong số chúng, mà tôi đã loại bỏ, vì đối với tôi chúng quá nhiều việc. Tôi sẽ không bắt đầu dắt chó đi dạo hay lái xe Uber, tôi chỉ, tôi xin lỗi mọi người, tôi không quan tâm đến bạn nhiều như vậy. Nhưng có một số ý tưởng hay đòi hỏi nỗ lực tối thiểu mà tôi ghi nhận rằng tôi nghĩ nó thực sự thú vị. Một là tìm tài sản vô thừa nhận. Có hàng tỷ đô la giống như tài khoản ngân hàng còn sót lại. Các khoản tiền lương mà bạn không nhận được, tôi đã tìm thấy một số cổ tức bằng cổ phiếu cách đây vài năm và rất dễ dàng để tìm kiếm chúng. Một trong số đó, chúng tôi sẽ đưa chúng vào ghi chú chương trình, nhưng trang web phổ biến nhất là www.missingmoney.com, vì vậy hãy tiếp tục ở đó. Bạn điền tên, địa chỉ của mình và bạn tìm xem nhà nước có một số tiền mà bạn quên không. Chà, điều đó thực sự dễ dàng.
Khối cát :Một cái khác, và cái này tôi cũng đã áp dụng, dùng để mua quà ... để xem bạn có phần thưởng chưa sử dụng trong thẻ tín dụng của mình hay không. Bây giờ tôi biết nhiều độc giả của chúng tôi rất cảnh giác về việc sử dụng phần thưởng của họ, nhưng rất nhiều người chỉ tình cờ có một thẻ phần thưởng. Và những gì tôi làm là định kỳ tôi sử dụng tiền của tôi và chuyển toàn bộ số tiền đó vào thẻ quà tặng Amazon. Và sau đó tôi chỉ có chúng trong hồ sơ của mình và sau đó tôi sử dụng nó để mua quà. Và thực tế bạn có thể mua bất cứ thứ gì trên Amazon. Vì vậy, đó là một số tiền tăng thêm mà bạn có thể biết. Bạn có ý tưởng gì không, Ryan?
Ryan Ermey :À, bạn đã đề cập đến thẻ quà tặng, nhân tiện, đó là một ý tưởng hay để tiết kiệm ngân sách, phải không? Bạn sẽ không đi quá đâu-
Khối cát :Đúng. Đây là 20 đô ...
Ryan Ermey :... bạn cũng có thể có thẻ quà tặng đặt xung quanh. Tôi nghĩ rằng tôi có thẻ quà tặng mà tôi đã nhận được như một món quà mà tôi đã không sử dụng trong vài năm. Trước đây, chúng tôi đã đề xuất các trang web mà bạn có thể đổi những thứ đó, ý tôi là bạn không muốn, việc tặng lại luôn khó khăn và trừ khi đó là thứ gì đó có thể bạn có thẻ quà tặng Home Depot mà bố bạn thích hoặc bất cứ thứ gì . Nhưng nếu không, bạn có thể rút tiền mặt bằng thẻ quà tặng cũ hoặc đổi chúng lấy thẻ quà tặng khác mà mọi người có thể thích. Trong số các đề xuất được đưa ra bởi đồng nghiệp Bob Niedt của chúng tôi trong trình chiếu đó, đó là N-I-E-D-T, dành cho những ai quan tâm. Có một cặp đôi nổi bật với tôi và có vẻ rất vui.
Ryan Ermey :Tôi biết rằng bạn đã đề cập đến việc không muốn làm quá nhiều việc hoặc thực sự làm bất cứ điều gì quá cực đoan, giống như tôi không muốn thích bất cứ thứ gì giống như một kẻ vô tích sự.
Khối cát :Tôi không bán máu của mình.
Ryan Ermey :Vâng. Tôi không muốn bán bất kỳ chất lỏng nào. Tôi không muốn tham gia bất kỳ cuộc thăm dò ý kiến hoặc nhóm tập trung nào.
Khối cát :Thử nghiệm lâm sàng.
Ryan Ermey :Thật đấy. Chắc chắn rồi, điều gì có thể xảy ra? Xuất hiện vào lễ Giáng sinh giống như một con mắt thứ ba lớn lên. Nhưng có một cặp đôi mà tôi nghĩ nghe rất vui. Một người đang làm TaskRabbit hoặc Fiverr, một loại hợp đồng biểu diễn nhỏ cho những thứ mà bạn đã thích làm. Bạn biết đấy, đối với tôi, tôi giống như một người khó tính về ngữ pháp. Có lẽ tôi có thể nhận thêm một vài công việc nhỏ, sao chép, chỉnh sửa hoặc làm một việc gì đó tương tự, chỉ để kiếm thêm một chút tiền. Đối với tôi, có một nhà hàng rất, rất hợp thời trang như góc dành cho caddie trong khu phố sành điệu, vui nhộn của tôi ở D.C. Và có những người trực tuyến, không cần đặt chỗ trước. Vì vậy, có những người trực tuyến ở đó bắt đầu từ khoảng 4:00 mỗi ngày.
Ryan Ermey :Bây giờ thời tiết đẹp, kế hoạch của tôi là có thể sử dụng TaskRabbit và xem liệu tôi có thể kiếm thêm tiền nếu chỉ ngồi trực tuyến và đọc sách hay không.
Khối cát :Trực tuyến, bạn bắt đầu.
Ryan Ermey :Và điều cuối cùng tôi muốn đề cập, tôi khuyến khích mọi người quay lại và lắng nghe cuộc phỏng vấn của chúng tôi với đồng nghiệp cũ Kathy Kristof, người điều hành một trang web có tên Sidehusl.com. Có rất nhiều sự hối hả ngoài kia mà mọi người có thể thấy khá thú vị. Tôi sẽ không dắt chó của mọi người đi dạo, nhưng tôi biết những người sẽ làm điều đó miễn phí chỉ để đi chơi-
Khối cát :Chỉ vì họ thích chó.
Ryan Ermey :... với chó cả ngày. Bạn có thể được trả tiền cho điều đó. Một điều mà tôi nghĩ là khá thú vị là ý tưởng tổ chức các chuyến tham quan thành phố mà bạn đang sống, và tôi đã sống ở D.C. đến nay đã được một thập kỷ, và tôi vẫn còn tương đối sành điệu. Và họ có những trang web này mà bạn có thể tìm thấy, Vayable là một trong số đó, ToursByLocals, nơi người dân địa phương có thể cung cấp các chuyến tham quan cho khách du lịch đến của thành phố.
Ryan Ermey :Và, tôi sẽ đi xung quanh và kể cho họ nghe lịch sử của Đài tưởng niệm Jefferson? Không, nhưng tôi có thể tổ chức một chuyến tham quan quán bar lặn khá tốt. Và thật thú vị, bạn được gặp gỡ những người mới, và bạn có thể tính phí, ý tôi là, nếu bạn truy cập vào những trang web này và nhìn xung quanh, bạn có thể tính rất nhiều tiền để đưa mọi người đến cùng những quán bar cuồng nhiệt mà bạn đang uống. . Vì vậy, điểm mấu chốt, nếu bạn muốn tìm cách bơm ngân sách của mình lên một chút cho những ngày nghỉ lễ, hãy tiến hành ngay. Nhưng điểm mấu chốt là bạn nên có ngân sách và bám sát nó. Nếu không, bạn thực sự có thể gặp rắc rối về chi tiêu. Vì vậy, như tôi đã nói, mẹ ở đầu danh sách, hãy đảm bảo rằng bạn biết những gì bạn muốn chi tiêu và bạn sẽ ổn.
Ryan Ermey :Sau giờ giải lao, Lisa Gerstner chuẩn bị cho bạn chiến đấu với các văn phòng tín dụng và giành chiến thắng. Đừng đi đâu cả.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và chúng tôi ở đây với biên tập viên đóng góp của Kiplinger Lisa Gerstner, bạn có thể đã nghe cô ấy trong chương trình trước đây. Cô ấy là bậc thầy của tất cả mọi thứ tín dụng cho tạp chí. Lisa, cảm ơn vì đã đến.
Lisa Gerstner :Cảm ơn vì đã gặp lại tôi.
Ryan Ermey :Vậy là bạn có một câu chuyện trong số tháng 10 của Kiplinger's, Battle the Credit Bureaus. . . và Win, giống như một tiêu đề khó tin, tôi thích điều đó. Vì vậy, chúng tôi luôn nhắc nhở độc giả kiểm tra báo cáo tín dụng của họ tại dailycreditreport.com và kiểm tra xem họ có bất kỳ sai sót nào không. Nhưng điều mà câu chuyện chỉ ra là nếu ai đó thực sự phát hiện ra sai lầm, việc khắc phục có thể khó khăn hơn họ nghĩ. Tại sao vậy?
Lisa Gerstner :Hệ thống không nhất thiết phải được thiết kế để thân thiện với người tiêu dùng và phần lớn nó được tự động hóa. Vì vậy, giả sử bạn tìm thấy một vấn đề trên báo cáo tín dụng của mình, một cái gì đó là một lỗi và bạn muốn đến văn phòng tín dụng và sửa nó. Bạn gửi tranh chấp của mình và bạn có thể viết toàn bộ một bức thư mô tả vấn đề là gì. Nhưng những gì họ sẽ làm thường chỉ là chưng cất tranh chấp đó thành một mã hai hoặc ba chữ số dựa trên loại tranh chấp. Vì vậy, tất cả chỉ thành một vài chữ số và sau đó nó được gửi đến người cho vay hoặc bất kỳ ai đã cung cấp dữ liệu được đề cập. Vì vậy, đó có thể là một đại lý thu phí hoặc bất kỳ ai đó có thể là.
Lisa Gerstner :Vì vậy, sau đó người cung cấp dữ liệu đó xem xét trường hợp, quyết định xem có thực sự là lỗi ở đây hay không theo ý kiến của họ. Và sau đó họ gửi thông tin đó trở lại văn phòng tín dụng và văn phòng tín dụng sẽ chuyển lại thông tin đó cho bạn. Đó thường là cách quy trình hoạt động. Vì vậy, thực sự không có nhiều chỗ cho sắc thái khi mọi thứ đều tự động hóa như vậy. Và điều đó rất khó để mọi người quay lại hoặc chiến đấu như chúng ta đã sử dụng trong tiêu đề của câu chuyện. Vì vậy, tôi nghĩ đó thực sự là nơi mà rất nhiều vấn đề xuất hiện. Và đó chỉ là một hệ thống khổng lồ mà chúng tôi đang giải quyết. Các văn phòng tín dụng có thông tin về rất nhiều người và rất nhiều tranh chấp mà họ phải giải quyết.
Lisa Gerstner :Vì vậy, tôi nghĩ rằng đó thực sự là gốc rễ của vấn đề. Đã có một số cải cách trong những năm gần đây, chúng được cho là sẽ giúp giải quyết vấn đề này. Vì vậy, nếu bạn gửi các tài liệu hỗ trợ cho tranh chấp của mình, chẳng hạn như bảng sao kê tài khoản ngân hàng, nói rằng bạn đã thanh toán một hóa đơn, mặc dù nó được báo cáo rằng bạn chưa thanh toán, họ nên gửi hóa đơn đó vào bộ cung cấp dữ liệu. Và người cung cấp nội thất nên xem xét điều đó. Và văn phòng nên tiến hành một số cuộc điều tra của riêng họ. Nhưng các nghiên cứu mà tôi đã từng chứng kiến loại khảo sát những gì đang diễn ra ở đây cho thấy rằng tất cả những điều này không nhất thiết phải xảy ra hoặc nếu có, nó không thực sự ở tốc độ mà họ mong muốn. Vì vậy, đó là điều bạn phải chống lại khi xem xét việc tranh chấp lỗi với văn phòng tín dụng.
Khối cát :Vì vậy, Lisa, khi bạn nhận được báo cáo tín dụng của mình và cho rằng không dễ dàng để chống lại chúng, bạn nên đề phòng những lỗi nào và điều gì đáng thực sự phải đối đầu với họ để thử và khắc phục điều gì đó?
Lisa Gerstner :Các vấn đề lớn nhất sẽ là tài khoản không thuộc về bạn, có thể là thẻ tín dụng được mở bằng tên của bạn, nhưng không phải của bạn mà có lẽ kẻ trộm danh tính đang ở nơi làm việc hoặc có thể là tài khoản thu đứng tên bạn. Nó có thể là từ một hóa đơn y tế mà kẻ trộm không trả, hoặc hóa đơn điện nước hoặc các khoản vay hoặc bất cứ thứ gì tương tự. Bất cứ điều gì trên đó là thông tin thực sự tiêu cực, nó có thể có ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của bạn. Nó có thể giảm một trăm điểm hoặc hơn khi điều tương tự xảy ra. Vì vậy, đó là những vấn đề thực sự có vấn đề và bạn nhất thiết phải giải quyết. Những điều khác mà bạn nên theo dõi ngay cả trên các tài khoản hợp pháp mà bạn sở hữu, hãy đảm bảo rằng số dư là chính xác, rằng bất kỳ tài khoản nào bạn đã đóng đều được đánh dấu là như vậy.
Lisa Gerstner :Các tài khoản thường sẽ ở trên báo cáo trong 10 năm nữa sau khi chúng đóng, vì vậy chỉ cần đảm bảo rằng nó được đánh dấu theo cách đó. Và sau đó chỉ là thông tin cá nhân về bạn. Vì vậy, nếu bạn thấy một địa chỉ không chính xác, đó có thể là một dấu hiệu của hành vi trộm cắp danh tính, nó có vẻ vô hại, nhưng những thứ như vậy thực sự có thể là một vấn đề. Vì vậy, các tệp hỗn hợp cũng vậy, những tệp đó có thể thực sự khó khăn đối với mọi người để giải quyết và một địa chỉ không chính xác cũng có thể là một dấu hiệu của điều đó. Vì vậy, nếu ai đó có thể có tên rất giống bạn và số An sinh xã hội tương tự, đôi khi văn phòng sẽ thực sự nhận được thông tin đó lẫn lộn giữa hai bạn. Và sau đó bạn có tất cả thông tin không chính xác này trên báo cáo của mình.
Ryan Ermey :Vì vậy, bạn thấy trong câu chuyện rằng bạn nên tranh chấp lỗi trên hai mặt, với người cung cấp và với văn phòng, tại sao lại áp dụng cách tiếp cận theo hai hướng này?
Lisa Gerstner :Đi đến cơ sở cung cấp thông tin thường là cách tốt nhất của bạn để thực sự xóa thông tin đó khỏi báo cáo của bạn. Bởi vì như tôi đã đề cập, cuối cùng họ là người quyết định, phòng tín dụng sẽ gửi hồ sơ cho họ và họ sẽ xem xét trường hợp của bạn. Vì vậy, nếu bạn có thể nói chuyện với người cung cấp đó và thuyết phục họ rằng có điều gì đó không ổn, họ phải quay lại phòng tín dụng và chỉnh sửa thông tin với tất cả các phòng đang báo cáo. Vì vậy, thông thường báo cáo tín dụng của bạn sẽ hiển thị thông tin liên hệ của nhà cung cấp đó. Bạn có thể gọi cho họ. Cố gắng đi qua hệ thống. Nếu người đầu tiên không giúp bạn, hãy nhờ người giám sát. Yêu cầu một người ở một bộ phận khác, bạn có thể phải kiên trì và tiếp tục cố gắng.
Lisa Gerstner :Vì vậy, đó là những gì bạn muốn làm ở cuối đó. Mặt khác, bạn muốn tranh chấp với các cơ quan, ngay cả khi điều đó không nhất thiết là rất hữu ích, vì nó bảo vệ các quyền hợp pháp của bạn.
Ryan Ermey :Dấu vết giấy.
Lisa Gerstner :Vì vậy, nếu điều này không thành công. Đúng vậy, nếu họ không sửa lỗi này hoặc gian lận xảy ra trong tài khoản của bạn, thì họ sẽ bảo lưu quyền khởi kiện người cho vay hoặc văn phòng. Vì vậy, bạn muốn làm điều đó. Và tôi đã nói chuyện với rất nhiều luật sư cho bài báo này và tất cả họ đều nói, "Hãy trình bày tranh chấp của bạn bằng văn bản trên giấy và gửi nó qua đường bưu điện." Truy cập trực tuyến nhanh hơn và dễ dàng hơn và bạn có thể nhận được phản hồi nhanh hơn, nhưng sau đó bạn có dấu vết trên giấy tờ nếu bạn phải đi theo con đường hợp pháp. "Vì vậy, đó là một chút lời khuyên ở đó. Và tôi chỉ nói rất rõ ràng và ngắn gọn khi bạn viết bức thư này mô tả vấn đề của bạn vì tất cả đều được tự động hóa, sẽ không ai thực sự đọc cuốn tiểu thuyết của bạn về vấn đề khủng khiếp mà bạn đang gặp phải này.
Khối cát :Vậy, Lisa, chiến lược của bạn sẽ khác như thế nào nếu bạn đang báo cáo một trường hợp gian lận so với chỉ báo cáo một lỗi?
Lisa Gerstner :Luật thực sự có những quy định đặc biệt đối với gian lận hoặc đánh cắp danh tính và điều đó có lợi cho bạn. Điều đó thường có nghĩa là bạn sẽ nhận được kết quả nhanh hơn, hợp lý hơn, nhưng bạn phải thực hiện các bước nhất định cho điều đó. Vì vậy, những gì bạn muốn làm là điền vào một bản tuyên thệ về hành vi trộm cắp danh tính tại Identtheft.gov, bạn sẽ thực hiện, mô tả tất cả vấn đề mà bạn đang gặp phải, và sau đó bạn sẽ phải gửi điều đó đến văn phòng cùng với bằng chứng về danh tính của bạn, mô tả thông tin nào trên báo cáo tín dụng của bạn là gian lận, và sau đó chỉ là một tuyên bố nói rằng điều này là kết quả của một giao dịch không phải của bạn.
Lisa Gerstner :Nếu bạn thực hiện tất cả các bước đó và bạn gửi thông tin đó, họ phải xóa thông tin gian lận khỏi báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bốn ngày. Thông thường, bạn chỉ nên liên hệ với các văn phòng trước, chỉ để đảm bảo rằng bạn đang gửi thông tin đến đúng nơi, rằng bạn đang cung cấp loại bằng chứng nhận dạng mà họ muốn, cho dù đó là bằng lái xe hay bằng giấy khai sinh, bất kể nó có thể là gì. Nhưng trong thế giới lý tưởng sẽ suôn sẻ hơn một chút đối với bạn hơn là một lỗi lầm.
Ryan Ermey :Vì vậy, trong cả hai trường hợp, nếu bạn đã được các văn phòng hoặc người cung cấp dịch vụ điều hành xung quanh, bạn nói rằng đã đến lúc chuyển sang một bên thứ ba. Mọi người nên hướng đến ai trong những tình huống đó?
Lisa Gerstner :Một bước tốt cần thực hiện là thử gửi đơn khiếu nại của bạn đến Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Họ có một phần toàn bộ trang web của họ dành riêng cho các khiếu nại và những gì họ sẽ làm là nhận đơn khiếu nại của bạn, họ sẽ gửi đến bất kỳ văn phòng nào mà bạn đề cập, và sau đó các văn phòng đó phải xem xét và gửi phản hồi. Và sau đó CFPB sẽ nhận lại phản hồi đó cho bạn. Điều đó có thể thu hút sự chú ý của họ hơn là đi theo tuyến đường tiêu chuẩn mà bạn nên thử trước. Ngoài ra, đôi khi có các cơ quan nhà nước có thể trợ giúp - Bộ phận Người tiêu dùng, Văn phòng Tổng chưởng lý của bạn, những nơi khác mà bạn có thể đến.
Lisa Gerstner :Một gợi ý khác mà tôi nghĩ là một gợi ý thú vị mà tôi nghe nói là viết thư cho Dân biểu hoặc Thượng nghị sĩ của bạn. Tôi không chắc nó hiệu quả như thế nào. Tôi không chắc liệu họ có để ý đến bức thư của bạn hay không, nhưng nếu họ làm vậy và họ quyết định liên hệ với văn phòng thay mặt bạn, điều đó chắc chắn sẽ thu hút sự chú ý của họ. Và sau đó khi mọi thứ khác không thành công, hãy khởi kiện. Bạn có thể đến gặp luật sư. Có một trang web tên là ConsumerAdvocates.org và họ thực sự có luật sư chuyên về báo cáo tín dụng trên đó, nếu bạn tìm kiếm thông qua menu của họ, bạn có thể tìm thấy họ. Và những luật sư đó thường làm việc trong trường hợp dự phòng. Vì vậy, nếu bạn đưa vụ kiện ra tòa và nó không thắng, bạn không phải trả bất cứ điều gì, nếu nó thắng, họ sẽ cắt khoản bồi thường của bạn.
Khối cát :Vì vậy, Lisa, tôi nghĩ rằng tôi đã đề cập đến vấn đề này trước đây trên podcast, bất cứ khi nào tôi nghe đài phát thanh tất cả tin tức của chúng tôi trong xe hơi, tôi nghe thấy những quảng cáo này cho các công ty này nói rằng họ có thể xóa hoặc sửa chữa tín dụng của bạn . Đây là một lựa chọn hay đây là điều bạn nên tránh?
Lisa Gerstner :Hầu hết thời gian đó là điều bạn muốn tránh. Vì vậy, các công ty sửa chữa tín dụng thường họ hứa sẽ xóa báo cáo tín dụng của bạn với một khoản phí, nhưng đôi khi họ thậm chí sẽ chống lại thông tin hợp pháp cần có trong báo cáo của bạn. Các tài khoản bạn đã thanh toán muộn và những thứ tương tự. Và do đó, các phòng tín dụng chỉ có thể sa thải họ nếu họ nghĩ rằng đó là những gì họ đang làm, rằng họ thực sự đang cố gắng chống lại thông tin cần có trong báo cáo của bạn. Vì vậy, đó là một lý do bạn không muốn đi cùng với những thứ đó. Ngoài ra, bạn có thể tự mình làm tốt hơn mà không phải trả phí miễn là bạn biết hệ thống.
Ryan Ermey :Và miễn là bạn sẵn sàng chiến đấu-
Khối cát :Và đọc câu chuyện của chúng tôi.
Lisa Gerstner :Chính xác. Bạn được trang bị vũ khí.
Ryan Ermey :Đúng. Chuẩn bị cho trận chiến với lời khuyên của Lisa, như chúng tôi đã đề cập, bạn có thể tìm thấy trong số tháng 10 của Kiplinger trên các sạp báo ngay bây giờ và trên trang web và chắc chắn trong phần ghi chú của chương trình cho tập này. Trong lúc này, Lisa, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến. Lời khuyên tuyệt vời như mọi khi.
Lisa Gerstner :Cảm ơn vì đã có tôi.
Ryan Ermey :Có thực sự đáng chú ý đến lợi nhuận quỹ tương hỗ một, ba, năm và 10 năm, Sự thật tài chính hay Viễn tưởng là tiếp theo.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại, và trước khi đi, tôi và Sandy muốn chơi một trò chơi khác về Sự thật hoặc Viễn tưởng về tài chính. Sandy, bạn đã sẵn sàng.
Khối cát :Được rồi, đây là của tôi. Đóng thẻ tín dụng bạn không sử dụng hoặc không sử dụng sẽ giúp bạn ghi được điểm tín dụng, sự thật hay hư cấu?
Ryan Ermey :Tôi biết rằng việc đóng một thẻ nói chung có thể giảm điểm của bạn, nhưng tôi thực sự không biết thỏa thuận là gì nếu bạn không sử dụng nó.
Khối cát :Đúng rồi. Nó không quan trọng nếu bạn không. Điều này hơi phản trực giác vì bạn nghĩ rằng bạn đang cố gắng làm sạch điểm tín dụng của mình và chứng minh ... thoát khỏi một số thẻ tín dụng này, phải không? Tại sao không? Chà, đây là lý do tại sao. Bởi vì việc tính toán điểm tín dụng bao gồm một thứ gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng và về cơ bản đó là tỷ lệ dựa trên tổng số tín dụng mà bạn có quyền truy cập và số tín dụng mà bạn thực sự sử dụng.
Ryan Ermey :Đúng. Vì vậy, họ không muốn bạn đến gần điều đó ... hàng tháng.
Khối cát :Đúng vậy, họ không muốn bạn sử dụng tất cả những gì bạn có, đúng không. Vì vậy, tỷ lệ sử dụng của bạn càng thấp, điểm của bạn càng cao. Vì vậy, đóng thẻ tín dụng, mặc dù điều đó có thể loại bỏ một số cám dỗ, nhưng sẽ làm giảm tín dụng hiện có của bạn. Và trừ khi bạn thực sự giảm chi tiêu bằng số tiền đó, điều đó có thể làm giảm điểm số của bạn. Vì vậy, lời khuyên mà tôi nghĩ rằng tôi sẽ đề xuất là, nếu bạn có thẻ tín dụng mà bạn không sử dụng, đừng đóng chúng, hãy cất chúng đi.
Ryan Ermey :Chỉ cần cắt nhỏ chúng.
Khối cát :Vâng. Nếu bạn lo lắng, tốt, vì bạn có thể cần chúng vào một lúc nào đó.
Ryan Ermey :Đủ công bằng.
Khối cát :Nhưng có một điều tôi đã nghe là một trong những mẹo này như mẹo tiết kiệm xu trực tuyến hoặc điều gì đó là nếu bạn thực sự bị cám dỗ, chẳng hạn như có thể vào nửa đêm, bạn sợ mình sẽ sử dụng những thẻ này để đặt hàng trực tuyến , cho chúng vào một khối đá và để vào ngăn đá. Vì vậy, vào thời điểm nó rã đông, sự cám dỗ sẽ không còn nữa.
Ryan Ermey :Một sự đóng băng tín dụng theo đúng nghĩa đen.
Khối cát :Đúng vậy, bạn đóng băng tín dụng của mình. Vì vậy, đừng nghĩ rằng hủy thẻ tín dụng sẽ giúp bạn ghi điểm. Nó sẽ không giúp ích được gì và nó có thể làm tổn thương nó.
Ryan Ermey :Được rồi. Vì vậy, của tôi là khi đánh giá một quỹ tương hỗ, bạn nên xem xét đó là lợi nhuận một, ba, năm và 10 năm.
Khối cát :Chà, tôi nghĩ đó là một sự thật, Ryan, bởi vì đó là điều mà bạn luôn thấy. Đây là của bạn, trong các quảng cáo, họ luôn nói, "Mua tốt nhất-"
Ryan Ermey :... một, ba, năm-
Khối cát :...đúng rồi. Vậy tại sao lại như vậy, tại sao điều đó không đúng?
Ryan Ermey :Vì vậy, một quỹ hoạt động dài hạn là một điều quan trọng cần xem xét. Bạn luôn muốn xem hồ sơ theo dõi của quỹ tương hỗ. Nhưng bạn muốn một quỹ có thể hoạt động tốt nhất quán so với các quỹ khác và so với chỉ số chuẩn của quỹ. Vì vậy, thỏa thuận với một, ba, năm, 10 là một quỹ có thể là một con chó tuyệt đối trong 9 năm rưỡi của 10 năm đó. Nhưng sau đó trong sáu tháng gần đây nhất, nó đã tăng 1000% và điều đó sẽ thúc đẩy tất cả những con số đó.
Khối cát :Đúng. Điều này sẽ chỉ có lợi cho bạn nếu bạn sở hữu nó trong sáu tháng qua.
Ryan Ermey :Đúng. Và bạn đã có nó trong nhiều năm và nó thật kinh khủng. Vì vậy, thay vì bạn muốn xem xét một hồ sơ theo dõi dài hạn, nhưng sau đó bạn cũng muốn xem xét những lợi nhuận đó được chia nhỏ theo năm dương lịch. Và đây là điều mà bạn có thể làm trên Morningstar.com cùng những nơi khác. Và bạn muốn xem, được rồi, nó hoàn thành ở đâu theo tỷ lệ phần trăm của các khoản tiền tương tự?
Khối cát :Điểm chuẩn của nó, vâng.
Ryan Ermey :Morningstar chia những thứ này thành các loại. Vì vậy, giống như một quỹ tăng trưởng lớn hoặc một cái gì đó tương tự, như quỹ S&P 500 sẽ là một quỹ hỗn hợp của công ty lớn của Hoa Kỳ và nó hoạt động như thế nào so với chỉ số của nó. Và có một vài điều quan trọng khác cần xem xét. Tất nhiên, chi phí là một trong những yếu tố rất, rất quan trọng quyết định đến kết quả đầu tư. Vì vậy, bạn muốn tìm kiếm các quỹ có tỷ lệ chi phí rẻ hơn hoặc ít nhất là dưới mức trung bình.
Ryan Ermey :Sự biến động là một điều khác cần xem xét. Vì vậy, những gì chúng ta đang nói đến, đối với hiệu suất hàng năm, bạn nên biết liệu một quỹ có biến động lớn về hiệu suất hay không và đó là cách nó thúc đẩy lợi nhuận dài hạn của nó. Hoặc nếu đó là một Eddie ổn định hơn. Một số liệu mà bạn có thể tìm thấy cho quỹ tương hỗ là độ lệch chuẩn. Nếu nó cao hơn chỉ số, điều đó có nghĩa là nó dễ bay hơi hơn chỉ số đó. Một điều nữa cần xem xét đối với các quỹ đang hoạt động là quản lý thời hạn sử dụng của bạn. Một quỹ có thể có thành tích 20 năm, nhưng điều đó thực sự không có nhiều ý nghĩa nếu người điều hành chương trình-
Khối cát :Chỉ cần thoát.
Ryan Ermey :... đã nghỉ hưu.
Khối cát :Đúng vậy.
Ryan Ermey :Và họ luôn nói, "Ồ, bạn biết chúng tôi đã có kế hoạch này và anh ấy đã làm việc dưới quyền anh ấy trong nhiều năm và tất cả những điều đó." Và điều đó không có nghĩa là bạn nên đổ quỹ bất cứ khi nào người quản lý thay đổi. Nhưng nếu bạn đang xem xét một quỹ, bạn nên ngồi lại và đánh giá, bạn biết đấy, quỹ sẽ như thế nào dưới thời người quản lý mới này. Đôi khi, chiến lược có thể thay đổi mạnh mẽ.
Khối cát :Qua đêm. Đúng vậy.
Ryan Ermey :Và điều cuối cùng tôi muốn đề cập là khi đề cập đến nó, bạn nên cân nhắc xem quỹ chỉ số có hợp lý hay không. Chúng ta đã nói về chi phí. Các quỹ chỉ số giữ cho chi phí ở mức thấp bất thường.
Khối cát :Đúng. Chúng rất hiệu quả về thuế vì chúng không có nhiều doanh thu.
Ryan Ermey :Hoàn toàn chính xác. Bạn đã lấy những lời ra khỏi miệng tôi.
Khối cát :Tôi là nhân viên thuế ở đây.
Ryan Ermey :Và bạn được tiếp xúc đa dạng, ý tôi là, bạn có thể có được những phần lớn về cơ bản của thị trường, như toàn bộ thị trường chứng khoán Hoa Kỳ, hoặc bạn có thể có được những phần rất thích hợp của thị trường, chẳng hạn như một lĩnh vực cụ thể hoặc thậm chí là khu vực, và bạn sẽ làm điều đó với chi phí thấp, một cách đa dạng. Và hầu hết các nhà quản lý tích cực trên thực tế không đánh bại các tiêu chuẩn của họ trên cơ sở dài hạn. Vì vậy, đối với giá rẻ, rộng rãi, tiếp xúc đa dạng, đó là giá trị nó. Nhưng nhìn chung, khi bạn nhìn thấy những đoạn quảng cáo có nội dung này, bạn biết đấy-
Khối cát :"Kỷ lục năm năm tốt nhất."
Ryan Ermey :... "Tốt nhất một, ba, năm và 10." Điều đó không thực sự có nhiều ý nghĩa. Vì vậy, nó đáng để đi sâu, đặc biệt nếu bạn đang xem xét một quỹ được quản lý tích cực, một quỹ đang cố gắng đánh bại chỉ số một cách thường xuyên. Thật đáng giá khi nhìn vào hiệu suất đó được phân tích để xem hiệu suất hoạt động ổn định như thế nào theo thời gian. Và điều đó sẽ chỉ gói gọn trong tập này của Your Money's Worth. Để biết ghi chú chương trình và nội dung Kiplinger tuyệt vời hơn về các chủ đề chúng ta đã thảo luận trong chương trình hôm nay, hãy truy cập kiplinger.com/links/podcasts. Bạn có thể duy trì kết nối với chúng tôi trên Twitter, Facebook hoặc bằng cách gửi email cho chúng tôi theo địa chỉ [email protected] và nếu bạn thích chương trình, hãy nhớ xếp hạng, đánh giá và đăng ký Giá trị tiền của bạn ở bất kỳ đâu bạn nhận được podcast của mình. Cảm ơn đã lắng nghe.