Khi chi phí chăm sóc sức khỏe tiếp tục tăng, các công ty bảo hiểm tiếp tục tăng phí bảo hiểm và chuyển một phần lớn hơn trong hóa đơn cho người tiêu dùng. Tăng chi phí đã thúc đẩy cuộc trò chuyện quốc gia và chăm sóc sức khỏe đang được định hình là một vấn đề quan trọng trong cuộc bầu cử tổng thống năm 2020.
Ngay cả với bảo hiểm do người sử dụng lao động cung cấp, chi phí của bạn — bao gồm phí bảo hiểm và chi phí tự trả — có thể sẽ tăng lên trong năm nay. Tuy nhiên, lựa chọn kế hoạch phù hợp cho bạn và gia đình bạn có thể giúp tiết kiệm tiền. Ví dụ:nếu bạn không lường trước được các khoản chi phí y tế quá lớn, bạn có thể sử dụng chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao kết hợp với tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Đối với Andy Hill, một giám đốc kinh doanh sự kiện của công ty sống ở ngoại ô Detroit với vợ, Nicole, và hai con của họ, Zoey và Calvin, việc chuyển sang gói có mức khấu trừ cao đã tiết kiệm cho gia đình từ 200 đến 300 đô la một tháng phí bảo hiểm và cho phép họ tiết kiệm khoảng 10.000 đô la trong HSA của họ cho các chi phí y tế trong tương lai.
Bất kể bạn chọn chương trình bảo hiểm sức khỏe nào hoặc bạn có nhận được bảo hiểm từ chủ lao động, thông qua Medicare hay của riêng bạn, một số chiến lược chính để mua sắm thông minh có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la mỗi năm cho chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả .
Hiểu mức độ phù hợp của bạn. Hầu hết các chương trình vẫn được yêu cầu cung cấp một số loại chăm sóc phòng ngừa mà không phải chia sẻ chi phí, bất kể khoản khấu trừ của bạn là bao nhiêu. Tuy nhiên, các chương trình sức khỏe ngắn hạn, thường đi kèm với phí bảo hiểm thấp hơn các chính sách của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, không bắt buộc phải cung cấp các quyền lợi do ACA bắt buộc, chẳng hạn như chăm sóc phòng ngừa miễn phí. Tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, điều này có thể áp dụng cho các xét nghiệm huyết áp, tiểu đường và cholesterol; chụp quang tuyến vú và nội soi đại tràng; và các mũi tiêm phòng cúm và vắc xin thông thường. Để có danh sách đầy đủ các quyền lợi chăm sóc phòng ngừa, hãy truy cập www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits.
Trong khi bạn đang xem xét kế hoạch, hãy tìm kiếm các tính năng khác, chẳng hạn như quyền truy cập vào tài khoản chi tiêu linh hoạt hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Nhiều nhà tuyển dụng đưa ra các chương trình tiết kiệm và khuyến khích để thưởng cho bạn vì đã sử dụng các nhà cung cấp chất lượng cao, hiệu quả về chi phí. Các chương trình như vậy có thể giảm chi phí tự trả của bạn hoặc miễn trừ khoản khấu trừ cho chuyến thăm hoặc thủ tục đó.
Chọn nhà cung cấp phù hợp. Trước khi bạn lên lịch khám bác sĩ hoặc thủ tục y tế, hãy sử dụng các công cụ trên trang web của công ty bảo hiểm và yêu cầu nhà cung cấp xác nhận rằng họ có trong mạng lưới chương trình của bạn. Nếu bạn đang lên lịch cho một thủ tục, hãy kiểm tra xem mọi người có liên quan — từ bác sĩ đến cơ sở cho đến bác sĩ gây mê — có được bao trả trong mạng lưới hay không. Nếu bạn không có khả năng đạt được khoản khấu trừ của chương trình của mình trong năm hoặc bạn đang đi khám bác sĩ không có mạng lưới, hãy xem liệu bạn có thể được giảm giá khi thanh toán tiền mặt hay không. Bill Kampine, phó chủ tịch cấp cao của HealthcareBluebook.com, cho biết bạn có thể phải trả ít tiền túi hơn so với khi sử dụng bảo hiểm và bạn vẫn có thể gửi yêu cầu bồi thường với công ty bảo hiểm của mình để chi phí có thể được tính vào khoản khấu trừ của bạn, Bill Kampine, phó chủ tịch cấp cao của HealthcareBluebook.com.
Giá cho các xét nghiệm và thủ tục y tế có thể rất khác nhau, ngay cả trong cùng một thành phố. Và bác sĩ của bạn có thể thực hành tại một số bệnh viện hoặc cơ sở ngoại trú. Để xem chi phí cho một thủ thuật cụ thể trong khu vực của bạn thay đổi như thế nào, hãy truy cập HealthcareBluebook.com. Hầu hết các công ty bảo hiểm cũng có các công cụ để giúp bạn so sánh chi phí tại các cơ sở trong mạng lưới.
Trước khi lên lịch xét nghiệm hoặc thủ tục y tế, hãy hỏi bác sĩ xem chi phí là bao nhiêu và nơi họ sẽ thực hiện. Nếu tổng phí cao hơn giá hợp lý, hãy hỏi về các cơ sở thay thế ít tốn kém hơn sẽ cung cấp cùng chất lượng chăm sóc. Phí phẫu thuật sẽ giống nhau, nhưng phí của cơ sở có thể thay đổi hàng nghìn đô la.
Bạn đi đâu vì công việc trong phòng thí nghiệm cũng rất quan trọng. Kiểm tra xem chương trình sức khỏe của bạn có phòng thí nghiệm ưu tiên với chi phí thấp hơn không. Hầu hết các bác sĩ làm việc với nhiều công ty phòng thí nghiệm, nhưng bạn cần yêu cầu gửi máu hoặc các vật liệu xét nghiệm khác đến phòng thí nghiệm ưu tiên của công ty bảo hiểm của bạn.
Nghiên cứu trước các bệnh viện lân cận và trung tâm chăm sóc khẩn cấp nằm trong mạng lưới chương trình của bạn và kiểm tra xem liệu có bất kỳ yêu cầu đặc biệt nào đối với dịch vụ chăm sóc khẩn cấp hay không. Đối với các vết bỏng nhẹ, vết cắt và bong gân, các triệu chứng cúm và nhiễm trùng nhẹ, bạn có thể sẽ cứu được bằng cách tránh đến phòng cấp cứu và đến cơ sở chăm sóc khẩn cấp hoặc phòng khám chăm sóc tiện lợi.
Nhiều chương trình cung cấp các dịch vụ y tế từ xa có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc nếu bạn cần lời khuyên về một khiếu nại không khẩn cấp. Bạn sẽ nói chuyện với bác sĩ hoặc y tá qua điện thoại hoặc trò chuyện video và bạn thường có thể gửi qua email các bức ảnh về phát ban hoặc các bệnh khác. Các bác sĩ có thể kê đơn thuốc nếu cần thiết. Chi phí cho một cuộc tư vấn từ xa từ $ 10 đến $ 40.
Tiết kiệm thuốc. Các nhà tuyển dụng và công ty bảo hiểm đang cung cấp nhiều công cụ và ứng dụng trực tuyến hơn để giúp bạn tra cứu chi phí thuốc, đề xuất thuốc generic và các lựa chọn thay thế điều trị, đồng thời cho bạn biết số tiền bạn sẽ phải trả trong chương trình của mình. Theo Cục Quản lý Thực phẩm và Dược phẩm, thuốc gốc có giá thấp hơn tới 85% so với thuốc chính hiệu. Tỷ lệ đồng bảo hiểm cũng thường thấp hơn.
Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách đặt thuốc qua đường bưu điện hoặc sử dụng một hiệu thuốc ưu tiên. Các hiệu thuốc đặt hàng qua thư thường cung cấp lượng thuốc ba tháng với giá tương đương với lượng thuốc một hoặc hai tháng tại một hiệu thuốc cổ truyền. Và nhiều chương trình, đặc biệt là chương trình mua thuốc theo toa của Medicare Phần D, có các hiệu thuốc ưu tiên rẻ hơn các hiệu thuốc thông thường trong mạng lưới cho hội viên.
Các phiếu giảm giá và các chương trình hỗ trợ bệnh nhân cung cấp thuốc miễn phí hoặc chi phí thấp cho những cá nhân đủ điều kiện cũng có thể giúp ích. Để tìm hiểu về các chương trình hỗ trợ đồng thanh toán của các nhà sản xuất thuốc và các chương trình hỗ trợ bệnh nhân của các cơ sở tư nhân, hãy truy cập NeedyMeds.org. Hoặc truy cập GoodRx.com (hoặc tải xuống ứng dụng dành cho thiết bị di động) để nhận phiếu giảm giá cho hàng nghìn loại thuốc, cũng như thông tin về các lựa chọn thay thế chi phí thấp hơn.
Cũng tiết kiệm thuế. Nếu sếp của bạn không cung cấp một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao cho phép bạn đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe, hãy hỏi chủ nhân của bạn xem chương trình đó có cung cấp một tài khoản chi tiêu linh hoạt hay không. Như trường hợp của HSA, bạn sẽ không phải trả thuế liên bang, An sinh xã hội và Medicare cho số tiền trong FSA và trong hầu hết các trường hợp, nó cũng sẽ trốn thuế tiểu bang và địa phương.
Vào năm 2019, bạn có thể đóng góp tới $ 2,700 cho FSA. Bạn có thể sử dụng quỹ để thanh toán các chi phí y tế tự bỏ túi, bao gồm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán, chi phí thuốc theo toa và y tế cũng như nhiều loại mặt hàng khác không được bảo hiểm chi trả, từ kính áp tròng đến kem chống nắng.
Khi bạn xem xét các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe của mình cho năm sắp tới, bạn có thể sẽ tìm thấy một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao trong số các dịch vụ. Các kế hoạch được khấu trừ cao có hai lợi ích:Họ có thể giảm phí bảo hiểm y tế hàng tháng và cung cấp quyền truy cập vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe, cung cấp một cách thân thiện với thuế để quản lý khoản khấu trừ của bạn và tiết kiệm cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai.
Để đủ điều kiện cho một tài khoản tiết kiệm sức khỏe, bạn phải có chính sách bảo hiểm sức khỏe đủ điều kiện HSA với khoản khấu trừ hàng năm ít nhất là 1.400 đô la cho bảo hiểm cá nhân hoặc 2.800 đô la cho bảo hiểm gia đình vào năm 2020. Bạn có thể đóng góp tới 3.500 đô la cho HSA nếu bạn có cá nhân. bảo hiểm và lên đến 7.100 đô la nếu bạn tham gia bảo hiểm gia đình, cộng thêm 1.000 đô la nếu bạn 55 tuổi trở lên vào năm 2020.
Bạn có thể cấp vốn vào tài khoản bằng đô la trước thuế (hoặc đã khấu trừ thuế) và tiền sẽ được hoãn thuế. Bạn có thể rút tiền miễn thuế để thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, bao gồm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán, chi phí thuốc theo toa, và chi phí nha khoa và thị lực tự trả. Nếu bạn rút tiền cho các khoản chi tiêu không đủ tiêu chuẩn trước 65 tuổi, bạn sẽ bị phạt 20%, cộng với thuế thu nhập trên số tiền bạn lấy ra.
Nếu bạn có quyền truy cập vào HSA thông qua nhà tuyển dụng của mình, thì kế hoạch đó có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp quyền truy cập vào HSA đều bao trả phí hành chính. Nhiều người cũng bắt nguồn từ tài khoản. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp HSA, bạn không thích nhà cung cấp HSA mà chủ sử dụng của bạn sử dụng hoặc bạn đang tự mua bảo hiểm sức khỏe, hầu hết các ngân hàng và công ty môi giới cung cấp HSA cho bất kỳ ai có chính sách đủ điều kiện. Bạn có thể so sánh các dịch vụ tại HSASearch.com.
Tối đa hóa lợi ích. Bạn sẽ nhận được lợi nhuận lớn nhất từ HSA bằng cách sử dụng tiền mặt khác cho các chi phí y tế hiện tại và để lại tiền trong tài khoản để được miễn thuế. Không giống như các tài khoản chi tiêu linh hoạt, thường phải hết vào cuối năm (hoặc ngày 15 tháng 3, tùy thuộc vào công ty của bạn), quỹ HSA không có quy tắc sử dụng được hoặc mất. Điều đó có nghĩa là bạn có thể tích lũy một khoản tiền miễn thuế cho các chi phí y tế lớn.
Andy Hill, một giám đốc kinh doanh sự kiện của công ty sống ở ngoại ô Detroit với vợ, Nicole, và hai con của họ, Zoey và Calvin, đã chuyển sang chương trình sức khỏe được khấu trừ cao với một tài khoản tiết kiệm sức khỏe hai năm trước. Andy và Nicole đã sử dụng tối đa các tài khoản tiết kiệm hưu trí được ưu đãi về thuế của họ và tìm kiếm các cách khác để giảm chi phí hàng tháng của gia đình và tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Andy nói:“Với hai đứa con nhỏ ở nhà, tai nạn và chi phí sức khỏe không mong muốn sẽ xảy ra. Hills giữ đủ tiền mặt trong quỹ khẩn cấp và trong tài khoản tiết kiệm tiền mặt của HSA để trang trải khoản khấu trừ, ông nói. Gia đình đầu tư phần còn lại của số đô la HSA của họ cho các chi phí dài hạn trong danh mục đầu tư của các quỹ giao dịch hối đoái.