Đại dịch coronavirus đã làm tăng nhu cầu về giấy vệ sinh, khăn lau Clorox, bộ dụng cụ nhuộm tóc tại nhà — và lời khuyên tài chính. Một cuộc khảo sát gần đây của Hội đồng tiêu chuẩn lập kế hoạch tài chính được chứng nhận cho thấy gần 80% CFP đã nhận thấy sự gia tăng các câu hỏi từ khách hàng hiện tại kể từ khi đại dịch bắt đầu và một phần ba báo cáo sự gia tăng các cuộc gọi từ các khách hàng tiềm năng.
Điều đó không có gì đáng ngạc nhiên. Hàng triệu người Mỹ đã chứng kiến khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của họ bị thị trường con gấu làm cho sụt giảm. Nhiều người đang xem xét các kế hoạch di sản và bảo hiểm. Và mặc dù Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) của Coronavirus, được ký thành luật vào tháng 3, có nhiều điều khoản để giúp người Mỹ vượt qua khủng hoảng, nó cũng đặt ra rất nhiều câu hỏi, từ việc phải làm gì với việc kiểm tra kích thích của bạn cho đến liệu bạn có nên rút tiền khẩn cấp (hoặc khoản vay) từ gói 401 (k) của mình hay không.
Kevin Keller, giám đốc điều hành của Ban tiêu chuẩn CFP cho biết:“Bạn có thể trở thành một nhà đầu tư DIY khi bạn có thị trường tăng giá kéo dài 10 năm. “Khi chúng ta rơi vào trạng thái hỗn loạn, mọi người cảm thấy như họ thực sự cần ai đó để trò chuyện.”
Một người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn điều hướng những thời điểm khó khăn này, nhưng việc tìm được người bạn có thể tin tưởng chưa bao giờ quan trọng hơn. Một bước quan trọng là tìm một nhà lập kế hoạch tuân thủ tiêu chuẩn ủy thác, yêu cầu người lập kế hoạch phải đặt lợi ích của bạn lên trên lợi ích của họ. Các công ty con được yêu cầu để tránh xung đột lợi ích, chẳng hạn như hướng bạn đến các quỹ tương hỗ với hoa hồng khổng lồ cho chính họ thay vì các lựa chọn thay thế chi phí thấp hơn. Các nhà môi giới chứng khoán tuân theo một tiêu chuẩn “tính phù hợp” ít nghiêm ngặt hơn, có nghĩa là các khoản đầu tư mà họ đề xuất phải phù hợp dựa trên độ tuổi và khả năng chấp nhận rủi ro của khách hàng nhưng không nhất thiết phải là những lựa chọn ít tốn kém nhất.
Trong chính quyền Obama, Bộ Lao động đã thông qua một quy tắc yêu cầu tất cả các chuyên gia tài chính đưa ra lời khuyên về hưu phải tuân thủ tiêu chuẩn ủy thác. Quy tắc đó đã bị hủy bỏ bởi Tòa án mạch máu Hoa Kỳ, nơi cho rằng DOL không có thẩm quyền thực thi quy tắc.
Kể từ năm 2009, các nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận đã được yêu cầu tuân thủ quy tắc ủy thác khi cung cấp kế hoạch tài chính, chẳng hạn như phát triển chiến lược nghỉ hưu. Nhưng bắt đầu từ ngày 30 tháng 6, tất cả các CFP sẽ được yêu cầu tuân thủ tiêu chuẩn ủy thác bất cứ khi nào họ đưa ra lời khuyên tài chính. Tiêu chuẩn mở rộng rất có thể sẽ ảnh hưởng đến các nhà môi giới và đại lý bảo hiểm, những người là CFP nhưng thường không cung cấp kế hoạch tài chính.
Nhiều người tiêu dùng cảnh giác với việc thuê những người lập kế hoạch làm việc theo hoa hồng vì họ được trả công khi đề xuất các sản phẩm hoặc khoản đầu tư cụ thể và điều đó tạo ra khả năng xung đột lợi ích. Hội đồng CFP cho rằng tiêu chuẩn ủy thác mở rộng làm giảm khả năng xảy ra xung đột như vậy. Ngoài ra, Keller cho biết các nhà lập kế hoạch chỉ tính phí cũng không có xung đột. Nhiều nhà lập kế hoạch chỉ tính phí tính theo tỷ lệ phần trăm số tiền mà khách hàng cung cấp cho họ để quản lý (được gọi là tài sản được quản lý, hoặc AUM), có thể dao động từ 0,25% AUM cho một cố vấn rô bốt — lời khuyên tự động được cung cấp bởi nhiều ngân hàng, công ty môi giới và các công ty dịch vụ tài chính — từ 1% trở lên cho người lập kế hoạch dịch vụ đầy đủ. Ông nói:Một nhà lập kế hoạch có phí dựa trên AUM của khách hàng có thể không khuyến khích các hành động làm giảm quy mô của tài khoản đó, chẳng hạn như rút một khoản tiền lớn để trả nợ thế chấp.
Ngay cả với tiêu chuẩn ủy thác được mở rộng, bạn nên thực hiện thêm các bước để đảm bảo rằng bất kỳ nhà lập kế hoạch nào bạn thuê trên thực tế đang tìm kiếm lợi ích tốt nhất của bạn. Bắt đầu bằng cách đảm bảo rằng người lập kế hoạch là người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận. Để đạt được điểm CFP, một nhà lập kế hoạch phải hoàn thành một khóa học về lập kế hoạch tài chính, vượt qua bài kiểm tra kéo dài sáu giờ, có từ hai đến ba năm kinh nghiệm chuyên môn và hoàn thành 30 giờ học liên tục sau mỗi hai năm.
Khi bạn đã xác định rằng người lập kế hoạch là CFP, hãy kiểm tra lý lịch. Trang web của CFP, www.letsmakeaplan.org, sẽ cho bạn biết liệu người lập kế hoạch đã từng bị Hội đồng CFP kỷ luật công khai hay đã nộp đơn phá sản trong vòng 10 năm qua. Tiếp theo, hãy truy cập BrokerCheck, một công cụ tìm kiếm được cung cấp bởi Cơ quan quản lý ngành tài chính (Finra), một tổ chức tự quản lý ngành chứng khoán. Trang web này sẽ cung cấp hồ sơ về lịch sử làm việc của người lập kế hoạch và bất kỳ hành động pháp lý nào được thực hiện đối với cá nhân đó, cùng với hồ sơ về các quyết định trọng tài và khiếu nại. BrokerCheck có những lời chỉ trích:Nghiên cứu do Trường Luật Stanford thực hiện cho thấy rằng không khó để các nhà môi giới bị xóa khỏi trang web, ngay cả khi họ không mắc lỗi. Tuy nhiên, các nhà môi giới không thể xóa các vi phạm quy định hoặc hình sự khỏi BrokerCheck.
Bạn cũng có thể kiểm tra lý lịch tại cơ sở dữ liệu về các chuyên gia đầu tư của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch, nơi bạn sẽ tìm thấy thông tin về chỉ định chuyên môn của cố vấn, kinh nghiệm, công việc trước đây, các hoạt động kinh doanh khác và bất kỳ khiếu nại hoặc hành động kỷ luật nào của các cơ quan quản lý.