Điểm tín dụng của bạn là một chỉ số quan trọng về tình trạng tài chính của bạn và rủi ro mà bạn gây ra cho người cho vay. Điểm số mà các tổ chức cho vay thường kiểm tra nhất, được gọi là điểm FICO, thường dao động từ 300 đến 850. Nói chung, số điểm khoảng 700 hoặc cao hơn có nghĩa là bạn đang quản lý tốt tín dụng của mình. Điểm 760 hoặc cao hơn thường là điểm bạn cần để nhận được mức lãi suất thấp nhất cho các khoản vay.
Cùng với việc thực hiện các động thái để giữ cho điểm tín dụng của bạn ở mức cao, bạn sẽ muốn tránh các hành động có thể khiến nó trở lại. Bạn có thể biết rằng việc thanh toán hóa đơn muộn có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Nhưng bạn có biết điều gì khác có thể kéo điểm số của bạn xuống - và điều gì không ảnh hưởng?
Hãy tưởng tượng bạn đang đi mua sắm và quyết định mở tài khoản thẻ tín dụng tại một số cửa hàng yêu thích của bạn để nhận được chiết khấu 10% hoặc 15%. Bạn đang tiết kiệm một gói - nhưng bạn có thể bị sứt mẻ về điểm tín dụng của mình.
Đối với một điều, nhiều câu hỏi từ người cho vay đối với báo cáo tín dụng của bạn trong một thời gian ngắn có thể làm giảm điểm của bạn, đặc biệt nếu bạn không có nhiều tài khoản tín dụng hoặc bạn có lịch sử tín dụng ngắn . Tại sao? FICO nói rằng những người có sáu câu hỏi tín dụng trở lên trên các báo cáo của họ trong một thời gian ngắn có nguy cơ tuyên bố phá sản cao hơn tám lần so với những người không có câu hỏi nào.
Điều có thể gây tổn hại hơn đến điểm số của bạn là số tiền bạn tính vào thẻ mới của mình. Nếu số dư của bạn đạt đến giới hạn của thẻ, bạn có thể sẽ tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình - số nợ bạn có so với giới hạn tín dụng của mình. Tỷ lệ của bạn càng cao, tác động tiêu cực đến điểm số của bạn càng lớn. Nếu bạn không tính phí nhiều vào thẻ, bạn thanh toán hết nhanh chóng và giữ số dư thấp, điểm số của bạn cuối cùng có thể được hưởng lợi từ hạn mức tín dụng cao hơn. Nhưng nói chung, bạn nên sử dụng tín dụng một cách tiết kiệm.
Bây giờ, hãy tưởng tượng bạn đang mua một khoản thế chấp và một số người cho vay sẽ yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn trong vòng một tháng của nhau. Điều đó có khiến điểm của bạn gặp rủi ro không - cũng giống như việc đăng ký nhiều thẻ tín dụng cùng một lúc có thể làm giảm điểm của bạn?
Không. Bạn có 30 ngày để mua sắm các khoản thế chấp, khoản vay sinh viên và khoản vay mua ô tô mà không ảnh hưởng đến điểm FICO của bạn . Và tất cả các câu hỏi cho một trong các loại khoản vay đó trong vòng 45 ngày kể từ ngày khác nhau được tính là một lần điều tra.
Chỉ vì điểm tín dụng của vợ hoặc chồng bạn có thể thấp hơn 200 điểm so với điểm của bạn, điều đó sẽ không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số của bạn và ngược lại.
Tuy nhiên, nếu bạn vay hoặc mở thẻ tín dụng cùng nhau hoặc nếu bạn ghi tên mình vào bất kỳ tài khoản nào của vợ / chồng mình, thì cả hai bạn đều phải chịu trách nhiệm về khoản nợ . Miễn là bạn thực hiện thanh toán cho bất kỳ tài khoản chung nào đúng hạn và không bị nợ quá nhiều, điểm tín dụng của riêng bạn sẽ luôn ở mức cao.
Độ tuổi trung bình của các tài khoản của bạn được bao gồm trong điểm tín dụng của bạn. Duy trì mối quan hệ tích cực và lâu dài với những người cho vay sẽ giúp bạn ghi điểm. Nhưng điều gì sẽ xảy ra với điểm tín dụng của bạn khi cuối cùng bạn đóng một trong những tài khoản đó?
Ngay cả sau khi bạn đóng một tài khoản ở trạng thái tốt, nó vẫn tiếp tục được tính vào độ tuổi trung bình của tất cả các tài khoản của bạn trong khoảng mười năm nữa. Tuy nhiên, điểm của bạn có thể giảm, nếu việc đóng tài khoản làm ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Trong một nỗ lực để kê khai tài chính của mình, bạn có thể có xu hướng đóng một số tài khoản thẻ tín dụng có số dư bằng không. Việc thắt chặt ví của bạn bây giờ cảm thấy tốt và nó thực sự có thể mang lại hiệu quả nếu bạn dễ bị dụ chi tiêu quá mức hoặc nếu nhà phát hành thẻ áp dụng một khoản phí hàng năm. Nhưng trước khi bạn đóng tất cả các tài khoản đó, hãy xem xét lại một lần nữa tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn .
Giả sử rằng mỗi thẻ trong số ba thẻ bạn đã đóng có giới hạn 10.000 đô la, bạn có ba thẻ còn lại với giới hạn 5.000 đô la mỗi thẻ và bạn có 7.500 đô la nợ trên các thẻ còn lại. Bằng cách loại bỏ ba thẻ có giới hạn 10.000 đô la - để giảm 30.000 đô la trong tổng hạn mức thẻ tín dụng của bạn - bạn giảm giới hạn tổng thể của mình từ 45.000 đô la xuống 15.000 đô la. Và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn cho tất cả các tài khoản tăng từ 17% mong muốn lên 50% có vấn đề. Trong trường hợp đó, tốt hơn hết bạn nên giữ tài khoản mở và để số dư bằng 0.
Bạn không thanh toán được hóa đơn thẻ tín dụng, điện nước hoặc điện thoại di động trong vài tháng và tài khoản bị thu nợ, khiến điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng nặng nề. Việc thanh toán hết số dư sẽ khiến những người thu nợ không ủng hộ bạn, nhưng liệu nó có cải thiện được điểm tín dụng của bạn không?
Có tin tốt và tin xấu. Các phiên bản mới hơn của điểm FICO bỏ qua tài khoản thu tiền nếu tài khoản đó có số dư bằng 0 - vì vậy, việc trả tiền có thể giúp ích cho điểm số của bạn. Hơn nữa, với các mô hình điểm số gần đây, các tài khoản thu nợ chưa thanh toán liên quan đến nợ y tế ít có tác động tiêu cực hơn. Nhưng một số tổ chức cho vay vẫn đang sử dụng các mô hình tính điểm cũ hơn không có sự khác biệt như vậy.
Một số nhà bán lẻ sẽ cố gắng thu hút người mua hàng đăng ký thẻ tín dụng của cửa hàng bằng cách đưa ra một số ưu đãi bao gồm việc trì hoãn thanh toán cho đến nhiều tháng sau đó. Tuy nhiên, việc tính phí các thiết bị trị giá hàng nghìn đô la vào thẻ cửa hàng không yêu cầu thanh toán ban đầu, chẳng hạn như sáu tháng có thể khiến điểm tín dụng của bạn thấp hơn. Điều đó càng có khả năng xảy ra nếu số dư gần đến hạn mức của thẻ, chuyên gia tín dụng và tác giả John Ulzheimer cho biết. Đó là bởi vì tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn được tính cho số dư trên thẻ cá nhân cũng như tổng thể. Và khoản nợ càng lâu thì tác động càng nặng nề đến điểm số của bạn .
Ngoài ra, thẻ cửa hàng có xu hướng tính lãi suất cao có thể có hiệu lực trở về ngày tài khoản được mở. Vì vậy, nếu bạn không thanh toán số dư trước khi hết thời gian miễn lãi, bạn sẽ phải trả các khoản phí lớn.
Thu nhập và tình trạng việc làm của bạn không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm FICO của bạn , mặc dù những người cho vay mới sẽ cân nhắc khi quyết định có cấp tín dụng cho bạn hay không.
Tất nhiên, việc bất ngờ bị cho thôi việc có thể khiến bạn bị tổn thương và có thể dẫn đến rắc rối tài chính nếu bạn không cẩn thận. Tôi nếu bạn bắt đầu thanh toán muộn vì tiền eo hẹp, điều đó có thể làm hỏng điểm của bạn .
Tình huống:Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) của bạn đã bị giảm xuống, có thể do giá trị căn nhà của bạn giảm hoặc bạn gặp khó khăn về tài chính, khiến người cho vay của bạn tin rằng bạn có thể không theo kịp các khoản thanh toán. Điều đó làm cho số nợ bạn có so với giới hạn tăng lên. Đó có thể là tin xấu cho điểm tín dụng của bạn?
Giống như thẻ tín dụng, HELOC được coi là nợ quay vòng - bạn có thể liên tục vay tiền và trả hết đến một hạn mức nhất định. Nhưng tính toán FICO phân loại các hạn mức tín dụng vốn tự có trong nhà khác với thẻ tín dụng . Vì vậy, ngay cả khi giới hạn HELOC giảm dẫn đến tỷ lệ nợ cao hơn, điểm tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng, Ulzheimer nói.