Một trong những khía cạnh quan trọng nhất của sức khỏe tài chính là điểm tín dụng. Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng có nhiều khả năng được chấp thuận cho các khoản vay và thẻ tín dụng, lãi suất đối với chúng càng thấp và tổng hạn mức dành cho bạn càng cao.

Bước đầu tiên để duy trì điểm tín dụng tốt, hoặc nâng điểm tín dụng lên một bậc tốt hơn, là tìm ra và loại bỏ các vấn đề đang làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng đó. Một số vấn đề này có thể dễ dàng tìm thấy và giải quyết, chẳng hạn như chậm thanh toán theo lịch trình, nhưng những vấn đề khác có thể không dễ nhận thấy. Ví dụ, các vấn đề bắt nguồn từ tín dụng quay vòng có thể gây hại cho điểm tín dụng nhưng không dễ nhận thấy.

Tín dụng quay vòng là gì?

Trước khi chúng ta có thể tìm hiểu những vấn đề tiềm ẩn mà tín dụng quay vòng có thể tạo ra, trước tiên chúng ta phải xác định chính xác tín dụng quay vòng có nghĩa là gì.

Định nghĩa đơn giản nhất là người cho vay sẽ mở rộng một lượng tín dụng khả dụng nhất định cho người nào đó sau đó được tự do vay liên tục. Số tiền tín dụng được phép sử dụng mỗi tháng là một hạn mức tín dụng được gọi là hạn mức tín dụng. Người đi vay có thể tự do sử dụng nhiều hay ít hạn mức tín dụng đó tùy theo lựa chọn của họ. Vào cuối kỳ sao kê, thường là hàng tháng, người vay sẽ nhận được hóa đơn cho số dư của khoản tín dụng đã sử dụng. Nếu số dư không được trả hết, thì số dư sẽ được chuyển sang kỳ sau, và tiền lãi sẽ được ghi nhận trên số dư còn lại. Khi số dư được thanh toán xuống, tín dụng khả dụng sẽ tăng lên.

Tín dụng quay vòng thường được sử dụng cho các khoản mua sắm nhỏ, chi phí thấp như tủ lạnh hoặc điện thoại di động mới. Nó cũng có thể được sử dụng cho các chi phí hàng tháng như gas hoặc tạp hóa. Tuy nhiên, đối với những khoản mua sắm lớn hơn, chẳng hạn như một chiếc ô tô mới hoặc học phí đại học, tín dụng quay vòng là một ý tưởng tồi. Những khoản chi phí lớn này sẽ phù hợp hơn với khoản vay trả góp. Những điều này gần như hoàn toàn trái ngược với tín dụng quay vòng. Đây là số tiền được hoàn trả một lần, có lãi suất, hàng tháng trong một thời gian nhất định.

Tín dụng quay vòng ảnh hưởng đến điểm tín dụng như thế nào?

Nếu được sử dụng đúng cách, tín dụng quay vòng có thể có lợi rất nhiều cho điểm tín dụng của bạn, nhưng nó cũng có thể khá có hại. Điểm tín dụng được chia thành năm loại riêng biệt và mỗi loại sẽ bị ảnh hưởng bất cứ khi nào tín dụng được sử dụng. Đây là các danh mục và tín dụng quay vòng tác động đến chúng như thế nào:

Lịch sử Thanh toán

Chiếm 35% đáng kinh ngạc, lịch sử thanh toán là yếu tố lớn nhất và quan trọng nhất để tính điểm tín dụng. Bất cứ khi nào một khoản thanh toán theo lịch trình bị bỏ lỡ đối với thẻ tín dụng hoặc các tài khoản tín dụng quay vòng khác nhau, điểm tín dụng sẽ bị ảnh hưởng rất nhiều. Tuy nhiên, việc liên tục thực hiện thanh toán trước hoặc trước ngày đến hạn sẽ giúp xây dựng lịch sử thanh toán tích cực và sẽ củng cố điểm số theo thời gian.

Số tiền sở hữu

Yếu tố quan trọng thứ hai ảnh hưởng đến điểm tín dụng là số tiền nợ, yếu tố này chiếm 30% điểm số. Bất cứ ai phụ thuộc quá nhiều vào tín dụng sẽ xuất hiện, ít nhất là đối với những người cho vay, rằng họ không có đủ tiền để chi tiêu.

Việc tăng giới hạn tín dụng tối đa sẽ tác động tiêu cực đến điểm tín dụng và đáng kể. Cách dễ nhất để biết liệu bạn có đang sử dụng quá nhiều tín dụng hay không là tìm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Công thức cho điều này chỉ đơn giản là chia tổng số dư chưa thanh toán bạn nợ cho tổng số tiền tín dụng bạn có sẵn. Ví dụ:nếu bạn có hai thẻ tín dụng với hạn mức là 5.000 đô la và 3.000 đô la, tổng số tín dụng có sẵn sẽ là 8.000 đô la.

Giả sử bạn nợ 2.000 đô la cho cái đầu tiên và 800 đô la cho cái thứ hai trong tổng số 2.800 đô la nợ. Tỷ lệ sử dụng tín dụng khi đó sẽ là tổng số tiền nợ, 2.800 đô la, chia cho tổng hạn mức, 8.000 đô la, tương đương 35%. Một nguyên tắc tốt là giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng tối đa dưới 30% và tốt nhất là khoảng 10% nói chung. Bất kỳ điều gì trên 30% có thể bắt đầu tác động tiêu cực đến điểm tín dụng nói chung, nhưng bất kỳ điều gì 10% hoặc thấp hơn sẽ có tác động tích cực. Điều quan trọng là sử dụng tín dụng quay vòng ở một mức độ nào đó nhưng không được lạm dụng nó.

Lịch sử tín dụng, tín dụng mới và kết hợp tín dụng

Những mục nhập trước đây chiếm 65% đáng kinh ngạc của điểm tín dụng, vì vậy chúng là những yếu tố quan trọng nhất, nhưng điều đó không có nghĩa là không nên bỏ qua những yếu tố này. Lịch sử tín dụng chiếm 15% số điểm, vì vậy các tài khoản tín dụng càng cũ càng tốt. Hạn mức tín dụng hiện có càng dài thì độ dài trung bình càng cao.

Có một số thẻ tín dụng và các loại tín dụng quay vòng khác có thể có lợi cho điểm tín dụng về lâu dài. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là mở ngay một loạt hạn mức tín dụng là lựa chọn tốt nhất. Việc mở quá nhiều tài khoản trong một khoảng thời gian ngắn sẽ làm giảm độ tuổi tín dụng trung bình và báo hiệu rằng bạn có thể đang tuyệt vọng về tài chính và cần thêm tín dụng. Đây là lúc tín dụng mới xuất hiện và chiếm 10% điểm số.

Quá nhiều tín dụng mới có thể là một điều xấu, nhưng việc mở ra một hạn mức tín dụng mới thỉnh thoảng có thể hữu ích. 10% cuối cùng của điểm tín dụng sẽ thuộc về hỗn hợp tín dụng của một cá nhân. Điều này cụ thể không liên quan nhiều đến tín dụng quay vòng, nhưng điều quan trọng cần ghi nhớ. Có kinh nghiệm quản lý các loại nợ khác nhau, chẳng hạn như tín dụng quay vòng hoặc cho vay trả góp, là một phẩm chất hấp dẫn đối với người cho vay và sẽ giúp điểm số của bạn được cải thiện.

Mẹo Để Tạo Lợi ích Quay vòng Tín dụng

Tín dụng quay vòng thường đi kèm với một vài lợi ích. Hầu hết các công ty cho vay thẻ tín dụng sẽ cung cấp các chương trình cho phép bạn kiếm điểm thưởng hoặc hoàn tiền bất cứ khi nào thẻ tín dụng được sử dụng. Ngoài ra, sự linh hoạt hàng tháng của hạn mức tín dụng quay vòng có thể giúp ích rất nhiều cho các chi phí giữa các lần trả lương. Tuy nhiên, những dòng này phải được sử dụng một cách có trách nhiệm. Dưới đây là một số mẹo cần ghi nhớ để giúp quay vòng điểm số của bạn và không ảnh hưởng đến điểm số:

• Thực hiện mọi khoản thanh toán hàng tháng đúng hạn :Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm tín dụng của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải thanh toán đúng hạn. Nếu điều đó không đủ để thúc đẩy, phí thanh toán chậm thẻ tín dụng trung bình là khoảng 36 đô la và một số nhà phát hành cũng tăng tỷ lệ phần trăm hàng năm đối với các giao dịch mua trong tương lai như một hình phạt bổ sung.
  
  
• Giữ số dư ở mức thấp :Chỉ vì bạn có thể chi tiêu 100% hạn mức tín dụng không có nghĩa là bạn nên làm như vậy. Tín dụng quay vòng không phải là một khoản vay và nó sẽ không hết hạn hoặc thấp hơn nếu nó không được sử dụng. Tỷ lệ sử dụng tín dụng rất quan trọng đối với điểm tín dụng và không được vượt quá 30%, nếu không điểm sẽ bị ảnh hưởng. Bạn nên chi tiêu những gì bạn biết rằng bạn có thể hoàn trả vào cuối kỳ sao kê. Sau đó, lãi suất sẽ cộng dồn, và số dư sẽ tăng lên trong khi điểm tín dụng của bạn sẽ giảm xuống.
  
  
• Chỉ đăng ký định kỳ: Có một hạn mức tín dụng cho các chi phí hàng tháng khác nhau là một cách tốt để sắp xếp và duy trì tín dụng. Ví dụ, có một thẻ chỉ dùng để đổ xăng là một cách tốt để sử dụng và thanh toán tín dụng. Tuy nhiên, việc đăng ký nhiều thẻ cùng một lúc có thể gây bất lợi, vì vậy điều quan trọng là bạn phải hết dung lượng ứng dụng. Ngoài ra, việc bị từ chối cấp thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn, vì vậy hãy đảm bảo rằng điểm tín dụng của bạn đủ tốt để được chấp thuận trước khi đăng ký.

Bài học rút ra về tín dụng quay vòng

Việc quay vòng tín dụng sẽ hoàn toàn ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo những cách lớn. Tác động tích cực hay tiêu cực hay không cuối cùng sẽ phụ thuộc vào việc liệu các khoản thanh toán có được thực hiện đúng thời hạn hay không và mức tín dụng khả dụng đang được sử dụng.

Có thẻ tín dụng, hoặc các hình thức tín dụng quay vòng khác, có thể là một lợi ích lớn cho điểm tín dụng của bạn nếu bạn sử dụng nó một cách có trách nhiệm. Tốt nhất, tín dụng quay vòng nên được sử dụng cho các giao dịch mua mà bạn đã có tiền và sau đó hoàn trả trước ngày đến hạn. Điều này sẽ giúp xây dựng lịch sử tín dụng tích cực và có thể có lợi rất nhiều cho điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, việc bỏ lỡ các khoản thanh toán và sử dụng hết hoặc sử dụng hết hạn mức tín dụng có thể vô cùng nguy hại, vì vậy, điều quan trọng là phải giữ số dư ở mức thấp và thanh toán đúng hạn.