Đại dịch COVID-19 ở Hoa Kỳ chính thức tròn một tuổi vào tháng Ba. Nhưng bất chấp việc đóng cửa toàn tiểu bang, đóng cửa doanh nghiệp và sa thải trên diện rộng do COVID gây ra, hồ sơ phá sản cá nhân đã không tăng lên. Dữ liệu đến tháng 11 từ Viện Phá sản Hoa Kỳ cho thấy hồ sơ đã giảm 35% so với năm 2019.
Robert Lawless, một giáo sư tại Đại học Illinois, người chuyên về luật phá sản, cho rằng kích thích kinh tế được ban hành vào đầu năm 2020, trong đó bao gồm lệnh cấm thu hồi nợ, vì sự giảm sút của hồ sơ phá sản. Các gia đình đang chi tiêu ít hơn và tiết kiệm nhiều hơn, điều này cũng làm chậm hồ sơ, ông nói. Nhưng xu hướng này có thể thay đổi trong những tháng tới. Trong nghiên cứu của mình, Lawless đã phát hiện ra rằng mọi người có xu hướng gặp khó khăn về tài chính trong hai đến ba năm trước khi quyết định nộp đơn phá sản. Nếu bạn lo lắng về việc không thể thoát khỏi nợ nần, thì đây là những điều bạn cần biết.
Hai tùy chọn. Phá sản cá nhân hoặc người tiêu dùng được chia thành hai phần, hoặc các chương:Chương 7 và Chương 13 (phá sản doanh nghiệp được gọi là Chương 11). Phá sản theo chương 7, còn được gọi là thanh lý, đơn giản hơn để nộp đơn và mất ít thời gian hơn để hoàn thành. Hầu hết mọi người chọn Chương 7 vì nó cho phép bạn xóa hầu hết các khoản nợ của mình. Nó có thể yêu cầu bạn bán một số tài sản của mình, chẳng hạn như bất kỳ khoản đầu tư phi hưu trí nào mà bạn sở hữu, để trả cho các chủ nợ của mình, mặc dù bạn có thể giữ được nhà của mình. Chương 13 được thiết kế cho những người có đủ thu nhập ổn định để trả một số khoản nợ của họ thông qua một kế hoạch trả nợ. Trong trường hợp phá sản theo Chương 13, bạn có thể giữ tất cả tài sản của mình, bao gồm cả ngôi nhà của bạn.
Mặc dù Chương 7 mang lại cơ hội cho một khởi đầu mới, nhưng nó cũng gây thiệt hại lớn hơn cho tài sản của bạn. Thêm vào đó, không phải ai cũng đủ điều kiện cho Chương 7. Luật sư sẽ xác định xem bạn có đủ tiêu chuẩn hay không dựa trên các yêu cầu về thu nhập hộ gia đình của tiểu bang của bạn, các yêu cầu này khác nhau đáng kể. Ví dụ:ở California, một gia đình bốn người có tổng thu nhập hàng năm (trước thuế) dưới $ 101,315 đủ tiêu chuẩn cho Chương 7. Ở Arizona, một gia đình bốn người phải kiếm được ít hơn $ 86,950.
Luật sư của bạn cũng sẽ phân tích các khía cạnh khác trong đời sống tài chính của bạn để xác định xem Chương 7 có phải là con đường tốt nhất cho bạn hay không. Chương 7 có thể không tốt nhất nếu bạn là chủ nhà có một lượng lớn vốn sở hữu nhà (nhưng không thể tiếp cận nó với khoản vay mua nhà do các vấn đề tín dụng) vì bạn có thể mất nhà và số vốn chủ sở hữu mà bạn kiếm được, Gregory Wade, một luật sư phá sản ở Alexandria, Va. Mỗi tiểu bang có quyền miễn trừ nhà ở để bảo vệ một lượng tài sản sở hữu nhà nhất định trong cả hai thủ tục theo Chương 7 và Chương 13, nhưng bạn vẫn có thể mất vốn chủ sở hữu trong một vụ bắt buộc bán. Ví dụ:ở New York, mức miễn thường cho nhà trọ tối đa là 165,550 đô la, có nghĩa là một cặp vợ chồng có 250.000 đô la vốn sở hữu nhà vẫn có thể mất tới 84.450 đô la trong một vụ phá sản theo Chương 7.
Các loại trừ khác. Miễn trừ vốn chủ sở hữu nhà chỉ là một trong số các loại trừ được thiết kế để giúp người tiêu dùng nộp đơn phá sản bắt đầu một cuộc sống tài chính mới. Tiền trong gói 401 (k) và IRA của bạn được bảo vệ khỏi các chủ nợ, cùng với các khoản trợ cấp và lương hưu của cựu chiến binh. Vì lý do đó, việc thanh lý tài khoản hưu trí của bạn để trả nợ không phải là một chiến lược tốt, John Colwell, chủ tịch Hiệp hội Luật sư Phá sản Người tiêu dùng Quốc gia cho biết.
Điều quan trọng là phải hiểu rằng một số khoản nợ không thể được xóa trong phá sản Chương 7 hoặc giảm bớt nếu bạn nộp đơn cho Chương 13. Một người nộp đơn xin phá sản sẽ có thể xóa hoặc giảm các khoản thanh toán cho khoản nợ thẻ tín dụng, nợ y tế và bất kỳ các khoản thuế trả lại cho Sở Thuế vụ. Nhưng họ vẫn phải gánh khoản nợ vay sinh viên và nợ bất kỳ khoản hỗ trợ nào từ con cái hoặc vợ / chồng.
Trước khi Quốc hội sửa đổi luật phá sản vào năm 2005, luật sư phá sản đã có thể thương lượng với các chủ nợ để giảm lãi suất và số tiền nợ cho các khoản vay của sinh viên. Tuy nhiên, giờ đây, bạn phải chứng minh rằng việc hoàn trả các khoản vay sinh viên là một khó khăn quá mức - một tiêu chuẩn cực kỳ khó đáp ứng. (Để biết thêm thông tin về cách giảm khoản vay sinh viên của bạn, hãy truy cập kiplinger.com/kpf/studentloans.)
Các thủ tục và chi phí của tòa án. Khi bạn nộp đơn phá sản, tòa án sẽ chỉ định một người được ủy thác đại diện cho các chủ nợ, và tất cả các chủ nợ sẽ được đối xử bình đẳng. Phải trả khoảng 1.000 đô la để nộp đơn phá sản theo Chương 7. Các khoản phí sẽ khác nhau tùy thuộc vào mức độ phức tạp của tình huống của bạn, số nợ dự kiến sẽ được xóa, nơi bạn sống và khả năng thanh toán phí luật sư của bạn. Một trường hợp thuộc Chương 7 thường mất khoảng bốn tháng đến một năm hoặc hơn để giải quyết. Nếu có điều gì đó không mong muốn xảy ra, điều này có thể làm tăng thêm chi phí và lượng thời gian cần thiết để giải quyết hồ sơ của bạn. Ví dụ:nếu bạn nhận được tài sản thừa kế trong vòng 180 ngày kể từ ngày nộp đơn theo Chương 7, hồ sơ của bạn có thể được mở lại và các khoản thanh toán đến hạn cho các chủ nợ của bạn có thể được điều chỉnh.
Trong Chương 13, lệ phí trong trường hợp của bạn, có thể gấp đôi số tiền cho việc nộp đơn theo Chương 7, được chuyển thành các khoản thanh toán. Trường hợp của bạn thường được mở trong năm năm và trong thời gian đó, bạn sẽ thanh toán hàng tháng. Bạn có thể viết séc cho người được ủy thác hoặc bị khấu trừ các khoản thanh toán từ séc lương của bạn. Gói thanh toán của bạn sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với hoàn cảnh tài chính của bạn. Ví dụ:nếu bạn mong đợi thu nhập của mình tăng lên, bạn có thể bắt đầu với số tiền thanh toán thấp hơn, số tiền này sẽ tăng trong sáu đến tám tháng.
Nếu tình hình của bạn thay đổi và bạn không đủ khả năng thực hiện các khoản thanh toán theo Chương 13, kế hoạch của bạn có thể được sửa đổi để giảm các khoản thanh toán của bạn hoặc chuyển sang Chương 7. Ví dụ:nếu bạn (hoặc vợ / chồng của bạn) mất việc làm, bạn có thể yêu cầu tòa án để thương lượng lại kế hoạch của bạn.
Hồ sơ phá sản vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm, nhưng thiệt hại không phải là vĩnh viễn. Mặc dù ban đầu, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng, nhưng nó thường sẽ cải thiện khi số tiền bạn nợ được tha thứ hoặc giảm xuống, Colwell nói.
Truy cập trang web của Hiệp hội Luật sư Phá sản Người tiêu dùng Quốc gia (www.nacba.org) để tìm kiếm một luật sư phá sản gần bạn. Hầu hết các luật sư sẽ cho phép một cuộc tư vấn miễn phí. Nếu bạn không đủ tiền thuê luật sư, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ giúp chuyên nghiệp thông qua Công ty Dịch vụ Pháp lý (www.lsc.gov).
Mặc dù phá sản là quyền hợp pháp của bạn, nhưng không phải tất cả các tình huống đều thích hợp cho việc thiết lập lại người tiêu dùng này.
Ví dụ:giả sử bạn có nhiều khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên, nhưng bạn vẫn độc thân, bạn thuê nhà hoặc căn hộ, bạn có tài khoản hưu trí thông qua công việc và bạn không có khoản nợ nào khác. Nộp đơn xin phá sản có thể sẽ rất lãng phí thời gian vì gần như không thể giải ngân các khoản vay dành cho sinh viên liên bang trong tình trạng phá sản. Đặt cược tốt nhất của bạn là truy cập www.studentaid.gov và tìm cách giảm các khoản thanh toán của bạn. Nếu bạn có bất kỳ khoản vay sinh viên tư nhân nào, hãy trao đổi với người cho vay về việc giảm lãi suất và các tùy chọn khác theo ý của bạn.
Tương tự như vậy, nộp đơn phá sản có thể không phải là một lựa chọn tốt cho những người về hưu có thẻ tín dụng cao hoặc nợ y tế vì thu nhập từ lương hưu, An sinh xã hội và tài khoản hưu trí là giới hạn cho các chủ nợ. Nếu tất cả thu nhập của bạn đến từ những nguồn đó, các chủ nợ không thể thu từ bạn nếu họ chọn kiện bạn.
John Colwell, một luật sư phá sản cho biết:“Tôi nói với khách hàng đừng ném tiền tốt sau khi xấu. “Tôi biết họ muốn dừng các cuộc gọi thu tiền, nhưng điều đó thật không đáng.”