Cho dù chia nhỏ hóa đơn nhà hàng với bạn bè, trả tiền cho người trông giữ thú cưng hay trả tiền cho thợ cắt tóc của bạn, thì rất có thể bạn đã thấy mình đang sử dụng ứng dụng thanh toán ngang hàng — hoặc ít nhất là đang cân nhắc. Vào giữa năm 2021, PayPal đã báo cáo khối lượng thanh toán tăng 41% trong năm qua cho các doanh nghiệp chuyển khoản ngang hàng của mình. Một trong số đó là Venmo, đã tăng 58% trên nền tảng của chính mình.
PayPal, Venmo, Zelle, Ứng dụng tiền mặt và các ứng dụng khác giúp dễ dàng gửi và nhận tiền. Bạn liên kết tài khoản ngân hàng, thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của mình với ứng dụng, vì vậy bạn không phải hoán đổi thông tin tài khoản tài chính nhạy cảm với người khác trong một giao dịch. Thay vào đó, bạn chia sẻ các thông tin chi tiết như tên người dùng, địa chỉ e-mail hoặc số điện thoại. Thông thường, chuyển khoản sẽ nhanh chóng đến trong số dư ứng dụng của người nhận, mặc dù việc chuyển tiền từ ứng dụng sang tài khoản ngân hàng miễn phí có thể mất vài ngày.
Tuy nhiên, các ứng dụng ngang hàng (hoặc “P2P”) cũng có thể khiến bạn dễ bị lừa đảo hơn. Chúng là mục tiêu ngày càng phổ biến của những kẻ lừa đảo, chẳng hạn như lừa người dùng gửi tiền cho hàng hóa hoặc dịch vụ không bao giờ thành hiện thực. Hoặc kẻ gian có thể đóng giả là người mà bạn biết và yêu cầu tiền từ bạn. Thật không may, bạn có thể không bao giờ lấy lại được số tiền đã mất trong những trò gian lận như vậy bởi vì bạn đã tự thanh toán. Lauren Saunders, phó giám đốc Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia cho biết:“Các công ty ứng dụng“ có quan điểm rằng bạn không được bảo vệ ”. Tuy nhiên, cô ấy nói, bạn nên yêu cầu công ty đảo ngược việc chuyển tiền nếu bạn bị lừa.
Tuy nhiên, nếu tội phạm tấn công tài khoản P2P của bạn (giả sử bằng cách đánh cắp tên người dùng và mật khẩu của bạn và đăng nhập từ thiết bị của họ) và thực hiện các giao dịch trái phép, bạn có các biện pháp bảo vệ pháp lý. Nếu chuyển khoản đến từ tài khoản ngân hàng, thẻ ghi nợ hoặc số dư tiền mặt của bạn được lưu trữ trong một ứng dụng, bạn thường không phải chịu trách nhiệm pháp lý nào miễn là bạn thông báo cho ứng dụng hoặc tổ chức tài chính trong vòng 60 ngày kể từ ngày sao kê của bạn được gửi. Các quy tắc có một chút khác biệt nếu điện thoại hoặc thiết bị khác của bạn bị mất hoặc bị đánh cắp và kẻ gian sử dụng nó để chuyển tiền. Trách nhiệm pháp lý của bạn không quá $ 50 nếu bạn thông báo cho ứng dụng hoặc tổ chức tài chính trong vòng hai ngày làm việc kể từ khi biết về hành vi trộm cắp. Trách nhiệm pháp lý của bạn có thể lên tới $ 500 nếu bạn đợi đến 60 ngày hoặc không giới hạn sau 60 ngày. Với bất kỳ nền tảng P2P nào, bạn có quyền tranh chấp các khoản phí nhầm lẫn (ví dụ:một chuyển khoản được ủy quyền duy nhất được đăng nhầm vào tài khoản của bạn hai lần).
Thẻ tín dụng có các biện pháp bảo vệ mạnh mẽ hơn, giới hạn trách nhiệm pháp lý của bạn ở mức $ 50 đối với các khoản phí trái phép thông qua một thiết bị bị mất hoặc bị đánh cắp hoặc bằng 0 nếu tài khoản của bạn bị tấn công. Nhưng các ứng dụng P2P thường yêu cầu khoản phí khoảng 3% cho việc chuyển khoản bằng thẻ tín dụng. Và công ty phát hành thẻ của bạn có thể coi tiền được gửi qua các ứng dụng như vậy như một khoản ứng trước tiền mặt, thường đi kèm với một khoản phí bổ sung từ 3% đến 5% và tích lũy lãi suất ngay lập tức với tỷ lệ cao. Cùng với phí thẻ tín dụng, hãy để ý các khoản phí tiềm ẩn khác, chẳng hạn như phí chuyển khoản tức thì từ số dư có trong ứng dụng sang tài khoản ngân hàng của bạn.
Để giúp bạn sắp xếp các tùy chọn, chúng tôi đã liệt kê chi tiết về một số dịch vụ P2P chính, bao gồm phí và giới hạn đô la cho chuyển khoản ngang hàng và mất bao lâu để chuyển tiền từ ứng dụng sang tài khoản ngân hàng. Chúng tôi cũng đã nêu rõ các loại chuyển khoản hoặc người dùng mà mỗi ứng dụng phù hợp nhất và các tính năng bổ sung mà ứng dụng cung cấp, chẳng hạn như giao dịch tiền điện tử hoặc phần thưởng thẻ tín dụng.
Phí: 2,9% cộng với 30 xu khi chuyển khoản bằng đô la Mỹ bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ; miễn phí chuyển khoản từ tài khoản ngân hàng hoặc số dư PayPal của bạn
Giới hạn đô la: Lên đến $ 60.000 cho mỗi lần chuyển (giới hạn đôi khi thấp hơn vì lý do bảo mật); không có giới hạn tổng thể cho những người dùng đã xác minh danh tính của họ
Tốc độ: Từ một đến ba ngày làm việc để tiền chuyển từ số dư PayPal vào tài khoản ngân hàng của bạn (hoặc thanh toán 1,5% cho chuyển khoản tức thì)
Tốt nhất cho: Giao dịch lớn
Một trong những lợi thế chính của PayPal là giới hạn giao dịch cao, khiến nó trở thành một lựa chọn mạnh mẽ nếu bạn cần gửi những khoản tiền lớn — ví dụ như cho một chiếc ô tô. Và bởi vì PayPal được thiết lập tốt, người nhận có thể đã có tài khoản.
Các khả năng của PayPal còn vượt xa cả chuyển khoản P2P. Một số nhà bán lẻ, bao gồm Target và Walmart, chấp nhận PayPal để mua hàng trực tuyến — và thông qua các khuyến mại, bạn có thể nhận lại tiền mặt bằng cách thanh toán bằng PayPal. Hoặc tại một số cửa hàng bán lẻ, bao gồm cả CVS, thanh toán tại cửa hàng bằng cách kéo mã QR trên ứng dụng PayPal lên và để nhân viên thu ngân quét mã đó khi thanh toán. Với thẻ ghi nợ PayPal Cash, bạn có thể sử dụng số dư PayPal của mình để nhận tiền mặt tại các máy ATM hoặc mua hàng tại các cửa hàng chấp nhận Mastercard. Thẻ tín dụng PayPal Cashback Mastercard cung cấp khoản tiền hoàn lại 2% cho mỗi lần mua hàng (đổi phần thưởng vào số dư PayPal của bạn).
Bạn có thể mua tiền điện tử thông qua PayPal chỉ với $ 1 và sau đó giữ nó trong tài khoản PayPal của mình, bán hoặc mua lẻ bằng PayPal. Công ty có thể thêm một nền tảng giao dịch chứng khoán vào các dịch vụ của mình và PayPal sẽ giới thiệu một tài khoản tiết kiệm trực tuyến mang lại lợi nhuận 0,4% trong những tháng tới.
Phí: 3% khi chuyển khoản bằng thẻ tín dụng; miễn phí chuyển khoản từ số dư Venmo, thẻ ghi nợ hoặc tài khoản ngân hàng của bạn
Giới hạn đô la: 5.000 đô la cho mỗi giao dịch và mỗi bảy ngày đối với chủ tài khoản đã xác minh danh tính của họ
Tốc độ: Từ một đến ba ngày làm việc để tiền chuyển từ số dư Venmo vào tài khoản ngân hàng của bạn (hoặc thanh toán 1,5% cho chuyển khoản tức thì)
Tốt nhất cho: Thanh toán dễ dàng với các tính năng thú vị
Venmo tự hào có giao diện sạch sẽ, hấp dẫn và bổ sung thêm tính năng truyền thông xã hội cho các khoản thanh toán. Bạn có thể bao gồm các biểu tượng cảm xúc để thể hiện lý do thanh toán — ví dụ:một cốc bia để trả nợ cho một người bạn vì đồ uống tại quầy bar — và thêm nhận xét vào các giao dịch giống như cách bạn đăng trên Facebook hoặc Instagram. Đối với những người công khai giao dịch của họ, bạn có thể thấy một nguồn cấp dữ liệu hiển thị những người mà họ đang trao đổi thanh toán và nhận xét của họ. Chúng tôi khuyên bạn nên ẩn danh sách liên hệ của mình và đặt hoạt động thanh toán của riêng bạn ở chế độ ẩn với bất kỳ ai bên ngoài giao dịch. Những kẻ gian lận có thể theo dõi các mô hình giao dịch của bạn và sử dụng thông tin để thiết lập một hồ sơ giả mạo và yêu cầu tiền từ bạn bè của bạn.
Người dùng Venmo có thể giao dịch tiền điện tử thông qua ứng dụng. Venmo cũng cung cấp thẻ ghi nợ được liên kết với số dư tài khoản của bạn. Thẻ tín dụng của Venmo tự động hoàn tiền 3% cho bất kỳ hạng mục nào trong số tám hạng mục bạn chi tiêu nhiều nhất mỗi tháng (chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa, gas, ăn uống và du lịch), 2% hoàn lại cho hạng mục có số tiền cao thứ hai và 1% cho các hạng mục khác chi tiêu. Phần thưởng được chuyển vào số dư Venmo của bạn.
Phí: Thông thường, không có phí chuyển tiền từ tài khoản séc của bạn; bạn không thể sử dụng thẻ tín dụng
Giới hạn đô la: Thay đổi theo tổ chức và đôi khi theo tài khoản và lịch sử ngân hàng, nhưng điển hình là 1.000 đến 3.000 đô la mỗi ngày; nếu ngân hàng của bạn không tham gia, giới hạn là $ 500 mỗi tuần
Tốc độ: Tức thì
Tốt nhất cho: Chuyển khoản miễn phí, tức thì giữa các tài khoản séc
Một số ngân hàng lớn đã giới thiệu Zelle vào năm 2017 như một cách để khách hàng gửi tiền cho nhau, ngay cả khi tài khoản séc của họ ở các tổ chức khác nhau. Ngày nay, Zelle có sẵn trong hơn 1.000 ứng dụng ngân hàng và liên minh tín dụng (hoặc bạn có thể gửi và nhận chuyển khoản thông qua trang web của tổ chức tài chính của mình). Điểm hấp dẫn lớn là bạn có thể chuyển tiền trực tiếp từ tài khoản séc này sang tài khoản séc khác trong vòng vài phút. Và bạn tránh cấp cho ứng dụng của bên thứ ba quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng của mình — một điểm cộng về bảo mật và quyền riêng tư.
Ít nhất một bên trong giao dịch Zelle phải có quyền truy cập vào dịch vụ thông qua ngân hàng hoặc liên minh tín dụng. Nếu bạn không thể sử dụng Zelle thông qua tổ chức tài chính của mình, bạn phải tải xuống ứng dụng Zelle và kết nối thẻ ghi nợ Visa hoặc Mastercard.
Phí: 3% khi chuyển khoản bằng thẻ tín dụng; miễn phí chuyển khoản từ số dư Ứng dụng tiền mặt, thẻ ghi nợ hoặc tài khoản ngân hàng của bạn
Giới hạn đô la: Gửi tới $ 7.500 mỗi tháng nếu bạn đã xác minh danh tính của mình
Tốc độ: Một đến ba ngày làm việc để chuyển tiền từ số dư Ứng dụng tiền mặt vào tài khoản ngân hàng của bạn (hoặc thanh toán 1,5% để chuyển ngay vào thẻ ghi nợ của bạn)
Tốt nhất cho: Thanh toán đơn giản; người dùng cũng có thể quan tâm đến nền tảng đầu tư của Cash App
Ứng dụng Cash thuộc sở hữu của Square, công ty đã tạo ra trình đọc thẻ tín dụng mà chủ doanh nghiệp có thể kết nối với thiết bị di động của họ. Ứng dụng Cash là một nền tảng chuyển tiền đơn giản:Nhập số tiền cần gửi, nhấn “Thanh toán” và nhập tên người dùng, số điện thoại hoặc địa chỉ e-mail của người nhận.
Người dùng Ứng dụng tiền mặt có thể mua cổ phiếu phân đoạn hoặc bitcoin với số tiền ít nhất là 1 đô la. Bạn có thể đặt giá mục tiêu mà tại đó ứng dụng sẽ tự động mua hoặc bán cổ phiếu hoặc bitcoin, sắp xếp các khoản đầu tư tiền mặt thường xuyên để tăng dần lượng nắm giữ của bạn và nhận thông báo khi giá cổ phiếu hoặc bitcoin cụ thể tăng hoặc giảm. Ứng dụng Tiền mặt cũng cung cấp thẻ ghi nợ được liên kết với số dư Ứng dụng tiền mặt của bạn và thông qua "Tăng", bạn có thể nhận được chiết khấu khi mua hàng tại một số người bán.
Phí: Không tính phí chuyển khoản từ tài khoản Apple Cash hoặc thẻ ghi nợ của bạn; bạn không thể sử dụng thẻ tín dụng để gửi chuyển khoản ngang hàng
Giới hạn đô la: $ 10.000 mỗi lần chuyển và mỗi bảy ngày
Tốc độ: Một đến ba ngày làm việc để chuyển tiền từ số dư Apple Cash vào tài khoản ngân hàng của bạn (hoặc thanh toán 1,5% để chuyển ngay vào thẻ ghi nợ của bạn)
Tốt nhất cho: Người hâm mộ thiết bị Apple
Nếu bạn có iPhone, iPad hoặc Apple Watch và muốn gửi tiền cho những người dùng thiết bị Apple khác, Apple Cash cung cấp một con đường thuận lợi. Thông qua ứng dụng Tin nhắn, bạn có thể gửi và nhận thanh toán bằng các liên hệ của mình. Chuyển tiền từ số dư Apple Cash của bạn (phương thức mặc định) hoặc từ thẻ ghi nợ được liên kết. Người nhận phải có tài khoản Apple Cash và thiết bị Apple tương thích.
Phí: Miễn phí chuyển từ số dư Google Pay, thẻ ghi nợ hoặc tài khoản ngân hàng của bạn; bạn không thể sử dụng thẻ tín dụng để gửi chuyển khoản ngang hàng
Giới hạn đô la: Gửi tới 5.000 đô la mỗi bảy ngày nếu bạn xác minh danh tính của mình
Tốc độ: Từ ba đến năm ngày làm việc để gửi tiền vào số dư Google Pay của bạn hoặc cho người dùng khác từ tài khoản ngân hàng của bạn (chuyển tiền cho người dùng khác từ số dư Google Pay hoặc thẻ ghi nợ của bạn thường nhanh chóng); từ một đến ba ngày làm việc để chuyển tiền từ Google Pay vào tài khoản ngân hàng của bạn; chuyển từ Google Pay sang thẻ ghi nợ thường diễn ra tức thì nhưng phải chịu phí 1,5%
Tốt nhất cho: Người dùng thường xuyên các dịch vụ và sản phẩm của Google — đặc biệt là thiết bị Android
Nếu bạn thường duy trì số dư tiền mặt trong tài khoản Google Pay của mình hoặc liên kết ứng dụng với thẻ ghi nợ của mình thì đó là lựa chọn hợp lý để gửi thanh toán P2P. Tuy nhiên, nếu bạn gửi tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của mình, quá trình này có thể diễn ra chậm. Và ứng dụng không hoàn toàn hấp dẫn hoặc thân thiện như hầu hết các đối thủ cạnh tranh của nó. Về mặt tích cực, Google Pay rất hữu ích để thực hiện các giao dịch mua lẻ bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được liên kết. Bạn có thể nhận lại tiền mặt khi mua hàng với một số người bán nhất định — hoàn lại 35% tại Dunkin ’là một ưu đãi mà chúng tôi đã thấy gần đây. (Thanh toán tại cửa hàng không tiếp xúc chỉ khả dụng trên thiết bị Android; thanh toán P2P khả dụng cho cả thiết bị Apple và Android.)
Bảo mật các ứng dụng của bạn. Khóa ứng dụng của bạn bằng mã PIN hoặc xác thực sinh trắc học, chẳng hạn như vân tay của bạn và thiết lập xác minh đa yếu tố khi có thể. Ví dụ:nếu ai đó cố gắng đăng nhập vào tài khoản của bạn từ một thiết bị lạ, bạn có thể nhận được mã xác minh qua tin nhắn văn bản hoặc e-mail.
Theo dõi giao dịch. Đăng ký nhận thông báo cho mỗi giao dịch (thông qua ứng dụng hoặc bằng tin nhắn văn bản hoặc e-mail) và đề phòng các khoản phí đáng ngờ trên bảng sao kê từ các tài khoản tài chính được liên kết.
Gửi tiền đến đúng người. Nếu bạn nhập sai thông tin liên hệ của người nhận, tiền của bạn có thể bị chuyển đến tay kẻ xấu. Hãy kiểm tra cẩn thận để đảm bảo rằng bạn đã nhập các chi tiết chính xác trước khi nhấn gửi. Ngoài ra, nhiều ứng dụng cung cấp cho mỗi người dùng một mã QR duy nhất. Quét mã của người nhận thông qua ứng dụng trên thiết bị của bạn để đảm bảo thanh toán đến đúng nơi. Một tùy chọn khác:Yêu cầu người nhận gửi cho bạn yêu cầu thanh toán thông qua ứng dụng.
Đừng để lừa đảo. Chỉ gửi tiền cho những người bạn biết và tin tưởng. Tránh sử dụng các ứng dụng P2P để mua hàng trực tuyến từ người lạ và cảnh giác với các yêu cầu thanh toán không mong muốn, ngay cả từ các địa chỉ liên hệ dường như quen thuộc — kẻ lừa đảo có thể đang sử dụng tên tài khoản tương tự như tên của bạn bè bạn.