Điểm tín dụng FICO trung bình đạt mức cao nhất mọi thời đại vào mùa hè năm ngoái, nhưng điều đó không có nghĩa là các khoản nợ không phải là vấn đề. Gần 30% người tiêu dùng có báo cáo tín dụng đã có một số loại nợ cần thu hồi tháng 10 năm ngoái, theo dữ liệu từ Viện đô thị, một tổ chức tư vấn chính sách. Và khi các khoản nợ được thu hồi, chúng sẽ rơi vào tay những người đòi nợ - một nguồn thông thường gây ra sự tức giận cho người tiêu dùng.
Theo Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ, một nhóm vận động người tiêu dùng, các vấn đề về tín dụng và ghi nợ, bao gồm cả những vấn đề liên quan đến đòi nợ, nằm trong số 10 khiếu nại hàng đầu mà người tiêu dùng gửi đến các cơ quan tiêu dùng của bang và địa phương. Và nhờ một quy tắc thu hồi nợ mới do Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng của chính phủ ban hành vào năm ngoái, các khiếu nại sẽ không sớm giảm bớt.
Quy tắc hai phần của CFPB, có hiệu lực vào tháng 11, sẽ cho phép những người đòi nợ liên hệ với người tiêu dùng qua e-mail, tin nhắn văn bản và tin nhắn trực tiếp trên Facebook và các trang mạng xã hội khác — và không có giới hạn về số lần những người đòi nợ có thể tiếp cận cho bạn bằng cách sử dụng các phương pháp này. Mặt tích cực, bạn có thể không nhận được bao nhiêu cuộc điện thoại trong bữa tối vì những người thu nợ sẽ bị giới hạn ở bảy cuộc gọi một tuần cho mỗi khoản nợ. Nếu bạn nhấc máy trong một trong những lần thử này, người thu tiền sẽ không thể gọi lại cho bạn vào tuần đó để thảo luận về khoản nợ cụ thể đó.
Linda Sherry, giám đốc ưu tiên quốc gia của Consumer Action, một nhóm vận động người tiêu dùng, cho biết vẫn còn rất nhiều lời kêu gọi và những người ủng hộ người tiêu dùng lo ngại về việc thiếu giới hạn về truyền thông điện tử. Ví dụ, nếu bạn có ba khoản nợ đang đòi, bạn có thể nhận được tới 21 cuộc gọi mỗi tuần và hàng núi tin nhắn trên mạng xã hội. Các nhóm người tiêu dùng hy vọng rằng ứng cử viên của chính quyền Biden đứng đầu CFPB, Rohit Chopra, sẽ hỗ trợ việc điều chỉnh quy tắc để hạn chế truyền thông kỹ thuật số.
Biết các quyền của bạn. Theo Đạo luật Thực hành Đòi nợ Công bằng của liên bang, những người đòi nợ sử dụng các thủ đoạn lạm dụng, không công bằng hoặc lừa đảo khi cố gắng đòi nợ là bất hợp pháp. Người thu tiền không được đe dọa bạn hoặc người nào đó mà bạn biết bằng bạo lực hoặc ngồi tù hoặc thêm lãi suất hoặc phí vào khoản nợ không được công ty bạn nợ chấp thuận. Và những người đòi nợ thường không thể gọi cho bạn trước 8 giờ sáng hoặc sau 9 giờ tối
Bạn cũng có quyền viết thư cho người đòi nợ (hoặc những người đòi nợ) và yêu cầu họ ngừng liên lạc với bạn. Sau đó, nhân viên thu nợ có thể không liên hệ lại với bạn trừ khi họ xác minh rằng họ đã nhận được yêu cầu của bạn hoặc cho bạn biết rằng họ có kế hoạch thực hiện một số hình thức hành động pháp lý.
Cũng cần hiểu rằng thời hiệu áp dụng cho các khoản nợ đang đòi. Khoảng thời gian khác nhau tùy theo tiểu bang và loại nợ, nhưng thông thường những người đòi nợ có từ ba đến sáu năm kể từ khi khoản nợ được thu để nộp đơn kiện bạn để đòi tiền thanh toán. Khi đã hết thời hiệu, người đòi nợ không thể khởi kiện bạn. Nhưng điều đó không có nghĩa là các cuộc gọi thu tiền sẽ dừng lại, Sherry nói. Hơn nữa, việc thanh toán một khoản nợ cũ có thể đặt lại đồng hồ vào thời hiệu và người thu nợ có thể kiện bạn đòi toàn bộ số tiền. Tuy nhiên, nếu bạn có thể trả nợ đầy đủ, điều đó sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn. (Để biết thêm về các khoản nợ cũ và các vụ kiện, hãy truy cập kiplinger.com/kpf/bankruptcy.)
Quy tắc CFPB mới yêu cầu người tiêu dùng nhận được nhiều thông tin hơn về các khoản nợ đã được thu. Người thu nợ phải cung cấp cho bạn một "thông báo xác thực" bằng văn bản trước khi liên hệ với bạn lần đầu tiên hoặc trong vòng năm ngày kể từ khi liên hệ với bạn. Nó phải bao gồm chi tiết về số tiền bạn nợ và cho bạn biết rằng bạn có quyền tranh chấp khoản nợ trong vòng 30 ngày.
Những người đòi nợ cũng phải đợi 14 ngày sau khi gửi một số loại thông báo cho người tiêu dùng — cho dù đó là thông báo xác thực hay một bức thư hoặc ghi chú khác vẫn còn gây tranh luận, theo những người ủng hộ người tiêu dùng — trước khi thông báo cho các văn phòng tín dụng lớn (Equifax, Experian và TransUnion) rằng một khoản nợ đã được thu hồi. Mục đích là để đảm bảo rằng thông báo đã được gửi đến đúng người và rằng cá nhân đó hiểu rằng khoản nợ đã được thu trước khi nó xuất hiện trên báo cáo tín dụng của họ. Nếu cơ quan thu nợ báo cáo điều đó, vết đen sẽ ở trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm rưỡi. Chuyên gia tín dụng Gerri Detweiler cho biết:Gần đây, một số cơ quan thu hồi nợ lớn đã đồng ý không báo cáo tài khoản cho các văn phòng tín dụng nếu bạn thiết lập một thỏa thuận thanh toán với họ và gắn bó với nó.
Thông báo xác thực có thể giúp bạn xác định xem khoản nợ có thực sự thuộc về bạn không và số tiền có chính xác hay không. Đó là điều quan trọng, Sherry nói, vì những người đòi nợ thường liên hệ với sai người về một khoản nợ chưa thanh toán. Thêm vào đó, những kẻ lừa đảo thường đóng giả là những người đòi nợ để làm mồi cho người tiêu dùng. Nếu bạn biết mình có những khoản nợ chưa thanh toán, Sherry khuyên bạn nên ghi chép chi tiết về những người bạn nợ và số dư chưa thanh toán. Nếu bạn cho rằng quyền của mình đã bị vi phạm, hãy gửi đơn khiếu nại lên CFPB và Ủy ban Thương mại Liên bang.
Quyền của bạn nếu bạn mắc nợ y tế. Các khoản nợ y tế phải tuân theo các quy tắc đòi nợ tương tự như thẻ tín dụng và các khoản nợ tiêu dùng khác, chẳng hạn như các khoản vay cá nhân. Nhưng nếu bạn có hóa đơn y tế chưa thanh toán, bạn có thêm quyền. Theo kết quả của việc giải quyết vụ kiện giữa các văn phòng tín dụng lớn và các bang khác nhau có hiệu lực vào năm 2017, những người đòi nợ phải đợi 180 ngày kể từ thời điểm hóa đơn y tế trở nên quá hạn trước khi báo cáo cho ba văn phòng tín dụng lớn. Điều đó cung cấp thêm thời gian để bảo hiểm của bạn thanh toán hóa đơn hoặc, nếu nó không được bảo hiểm, để bạn lập kế hoạch thanh toán với bệnh viện hoặc bộ phận thanh toán dịch vụ y tế.
Quy tắc này cũng nói rằng nếu nhà cung cấp bảo hiểm của bạn thanh toán đầy đủ hóa đơn y tế, tài khoản mặc định phải được xóa ngay lập tức khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Một lần nữa, điều quan trọng là phải ghi lại những người có khoản nợ được hiển thị trong thông báo xác thực hoặc bất kỳ thông báo nào khác mà bạn nhận được. Các cuộc đòi nợ y tế có nhiều khả năng xảy ra sai sót hơn các cuộc đòi nợ khác vì nhiều bên cung cấp thông tin xác định hóa đơn cuối cùng. Ví dụ:nếu quản trị viên nhập sai mã thanh toán, công ty bảo hiểm của bạn có thể từ chối phạm vi bảo hiểm một cách không chính xác.
Các khoản nợ đang thu cuối cùng sẽ không có trong báo cáo tín dụng của bạn. Nhưng miễn là chúng có trong báo cáo của bạn, chúng sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến phần lịch sử thanh toán của phép tính điểm FICO, chiếm 35% điểm số của bạn. Điều đáng mừng là FICO đã có một mô hình cập nhật phân biệt các khoản nợ đã trả trong việc thu nợ. Với FICO 9, các khoản nợ đã thu và được thanh toán xong không còn ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Tuy nhiên, nhiều người cho vay vẫn tiếp tục sử dụng FICO 8, điều này tính đến điểm số của bạn ngay cả khi chúng đã được trả hết.
Trong khi đó, FICO 10 T, được giới thiệu vào cuối năm ngoái, kết hợp “dữ liệu theo xu hướng”, theo dõi số dư tài khoản của người tiêu dùng và hoạt động thanh toán đối với các khoản vay và thẻ tín dụng trong 24 tháng qua. Nếu bạn đều đặn trả nợ theo thời gian, điều đó có ảnh hưởng tích cực đến điểm 10 T của bạn. Tuy nhiên, sẽ phải mất một thời gian trước khi những người cho vay trên diện rộng bắt đầu sử dụng mô hình mới.