Khi Cục Dự trữ Liên bang báo hiệu vào tháng 6 rằng họ dự kiến sẽ tăng lãi suất ngắn hạn vào cuối năm 2023 - sớm hơn so với dự báo trước đó - phản ứng ngay lập tức và quyết liệt. Chỉ số công nghiệp trung bình Dow Jones giảm hơn 800 điểm, và giá trái phiếu kho bạc kỳ hạn 10 năm cũng giảm, nâng lợi suất lên gần 1,6%. Lãi suất cho các khoản thế chấp 30 năm lần đầu tiên tăng trên 3% kể từ tháng 4.
Bối cảnh của tất cả những tin tức đáng lo ngại này là lạm phát gia tăng, khiến một số người nhớ lại những ngày đen tối của đầu những năm 1980, khi Fed tăng mạnh lãi suất để kiềm chế. Vào thời điểm đó, những người mua nhà đã may mắn có được khoản thế chấp 30 năm với mức lãi suất thấp hơn 12%.
Nhưng một điều kỳ lạ đã xảy ra trong vài tuần kể từ khi Fed thông báo:lợi suất trái phiếu kho bạc kỳ hạn 10 năm đã giảm trở lại, và cùng với đó là lãi suất cho các khoản thế chấp 30 năm. Tính đến ngày 15 tháng 7, lãi suất trung bình cho khoản thế chấp 30 năm là 2,88%.
Các nhà kinh tế cho rằng lãi suất thế chấp tạm lắng do một số yếu tố, từ lo lắng về việc liệu sự gia tăng của biến thể COVID-19 Delta có thể kìm hãm tăng trưởng kinh tế hay không cho đến sự đồng thuận ngày càng tăng rằng lạm phát tăng vọt là một hiện tượng ngắn hạn. Matthew Speakman, chuyên gia kinh tế của trang web bất động sản Zillow, cho biết:“Các nhà đầu tư đang tin rằng rất nhiều con số lạm phát rất mạnh là do các yếu tố nhất thời, chẳng hạn như sự chậm lại trong việc cung cấp nguồn cung, Matthew Speakman, một nhà kinh tế của trang web bất động sản Zillow.
Tuy nhiên, lãi suất cuối cùng sẽ cao hơn (mặc dù không giống như những gì chúng ta đã thấy trong những năm 1980). Kiplinger dự báo Kho bạc 10 năm sẽ tăng lên 1,8% vào cuối năm 2021 và 2,3% vào cuối năm 2022. Lãi suất trung bình cho khoản thế chấp 30 năm dự kiến sẽ tăng lên 3,3% vào cuối năm 2021 và tăng lên 3,8% vào cuối năm 2022.
Điều đó có nghĩa là người mua nhà, những người đang đối phó với nguồn cung hạn chế, có lẽ không cần phải tranh giành tỷ giá (xem Cách giành chiến thắng trong thị trường nhà ở đang sôi động).
Lãi suất ngắn hạn, xác định lãi suất trên thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng sở hữu nhà, dự kiến sẽ duy trì ở mức gần 0 đến năm 2022. Đó là tin tốt cho những người đi vay — giả sử họ có thể vay được. Một số ngân hàng lớn, bao gồm Wells Fargo, JPMorgan Chase và Citibank, đã tạm dừng các hạn mức tín dụng đầu tư mua nhà mới trong thời kỳ đại dịch và vẫn chưa tiếp tục cung cấp.
Mặt khác, các công ty phát hành thẻ tín dụng rất mong muốn có được khách hàng đăng ký, đặc biệt vì nhiều người đi vay đã sử dụng séc kích thích hoặc tiết kiệm cho các kỳ nghỉ bị hủy bỏ để thanh toán số dư trong thời kỳ đại dịch. Lãi suất thẻ tín dụng vẫn cao hơn nhiều so với lãi suất của các khoản vay khác - tỷ lệ trung bình là khoảng 16% - nhưng nhiều công ty phát hành đang tìm cách thu hút khách hàng mới bằng cách mở rộng các chương trình phần thưởng của họ (xem Đặc quyền mới từ Thẻ thưởng tốt nhất của chúng tôi).
Không cứu trợ cho những người tiết kiệm. Trong khi đó, tin tốt duy nhất cho những người tiết kiệm là lãi suất trên tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và những nơi đậu xe an toàn khác có thể sẽ không giảm nữa, Ken Tumin, người sáng lập DepositAccounts.com, cho biết. Tỷ lệ trung bình cho các tài khoản tiết kiệm trực tuyến của ngân hàng là khoảng 0,45% và các ngân hàng truyền thống đang trả tiền thậm chí còn ít hơn mức đó. Việc khóa tiền trong đĩa CD sẽ không làm tăng lợi nhuận của bạn:Tỷ lệ trung bình cho đĩa CD một năm chỉ là 0,17% và bạn sẽ chỉ nhận được 0,31% trên đĩa CD 5 năm, theo Bankrate.com.
Tumin nói không chỉ có lãi suất đang giữ cho lợi suất thấp. Tỷ lệ tiết kiệm cá nhân tăng vọt trong thời kỳ đại dịch khi người tiêu dùng giảm chi tiêu và ngân hàng kiểm tra kích cầu trong một ngày mưa. Tumin cho biết, trong quý đầu tiên của năm 2021, các khoản cho vay ngân hàng chỉ chiếm khoảng 58% tiền gửi, giảm từ 69,5% vào năm 2020. Điều đó cho thấy các ngân hàng có nhiều tiền để cho vay và sẽ không vội tăng lãi suất để thu hút thêm tiền gửi. , ngay cả sau khi Fed tăng lãi suất ngắn hạn.
Có những bước bạn có thể thực hiện để kiếm được lợi tức cao hơn từ số tiền mà bạn không thể để mất. Một số tài khoản tiết kiệm có phần thưởng năng suất cao do các ngân hàng địa phương và công đoàn tín dụng cung cấp có mức lãi suất cao tới 5%. Sự cân bằng là họ thường giới hạn số tiền gửi đủ điều kiện cho tỷ lệ cao và yêu cầu bạn đáp ứng các tiêu chí nhất định, chẳng hạn như sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của tổ chức một số lần nhất định mỗi tháng, gửi trực tiếp vào ngân phiếu lương của bạn và tiến hành tất cả các hoạt động kinh doanh của bạn trực tuyến. Ví dụ:Consumers Credit Union (Illinois) trả 4,09% trên số tiền lên đến 10.000 đô la nếu bạn chi tiêu ít nhất 1.000 đô la một tháng trên một trong các thẻ tín dụng của nó, có tiền gửi trực tiếp và đáp ứng các yêu cầu khác.
Một lựa chọn khác cho khoản tiền mà bạn không mong đợi sẽ cần ngay là trái phiếu tiết kiệm Series I. Tỷ lệ tổng hợp đối với trái phiếu đợt I phát hành đến hết tháng 10 là 3,54%. Tỷ lệ này bao gồm một tỷ lệ cố định — hiện tại là 0% trên trái phiếu mới — và tỷ lệ lạm phát, dựa trên chỉ số giá tiêu dùng của chính phủ và điều chỉnh sáu tháng một lần kể từ ngày phát hành trái phiếu (xem Kiếm 3,54% Với Trái phiếu Loạt I).
Lạm phát có thể đặc biệt khó khăn đối với những người về hưu, những người đang sống bằng thu nhập cố định, nhưng giá cả tăng đột biến gần đây có tác động ngược trở lại. Thư Kiplinger dự báo mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm cho các phúc lợi An sinh xã hội cho năm 2022 sẽ là 6,3%, mức tăng lớn nhất kể từ năm 1982, khi phúc lợi tăng 7,4%.
Sự gia tăng dự kiến phản ánh sự phục hồi của giá tiêu dùng đã giảm xuống trong thời kỳ đại dịch. COLA được tính bằng cách sử dụng chỉ số giá tiêu dùng cho những người làm công ăn lương ở thành thị và những người làm công việc văn thư.