Vào tháng 3 năm 2020, Ủy ban Thị trường Mở Liên bang của Cục Dự trữ Liên bang (FOMC) đã đối phó với đại dịch COVID-19 bằng cách cắt giảm lãi suất xuống gần 0%. Mục đích của việc cắt giảm lãi suất là để giữ cho tín dụng được lưu thông và hạn chế sự chảy máu kinh tế do đại dịch.
Trong vòng hai năm tới tháng 5 năm 2022, ủy ban đã tăng lãi suất quỹ liên bang — mà nhiều người cho vay sử dụng làm cơ sở để đặt lãi suất — thêm 0,50%, sau khi công bố mức tăng 0,25% vào tháng Ba. Lần tăng lãi suất mới nhất là lần tăng lãi suất lớn nhất trong vòng 22 năm và diễn ra như một phản ứng đối với nền kinh tế đang phục hồi và lạm phát tăng vọt. Fed cũng báo hiệu rằng chúng ta có thể thấy nhiều đợt tăng trong tương lai nếu lạm phát không bắt đầu giảm.
Mặc dù lãi suất tăng khiến việc đi vay trở nên đắt đỏ hơn, nhưng các khoản thanh toán của bạn sẽ không thay đổi nếu bạn có một khoản vay lãi suất cố định. Hầu hết các khoản vay cá nhân có lãi suất cố định, nhưng lãi suất có thể sớm tăng lên đối với các khoản vay mới. Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn việc lãi suất leo thang có thể ảnh hưởng đến các khoản vay cá nhân như thế nào và bạn có thể thực hiện những bước nào nếu cần vay tiền.
Theo định nghĩa, các khoản vay trả góp lãi suất cố định — bao gồm hầu hết các khoản vay cá nhân — có lãi suất không thay đổi theo thời hạn cho vay. Và vì khoản thanh toán khoản vay của bạn một phần dựa trên lãi suất, khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng sẽ không đổi trong suốt thời gian của khoản vay.
Khi bạn chốt lãi suất cho một khoản vay cá nhân, bạn bảo vệ khoản vay của mình trước việc người cho vay tăng lãi suất trong tương lai. Vì vậy, nếu bạn có bất kỳ khoản vay cá nhân lãi suất cố định nào hiện có, việc Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất của họ sẽ không ảnh hưởng đến lãi suất của bạn hoặc ảnh hưởng đến khoản vay của bạn theo bất kỳ cách nào.
Trong khi hầu hết các khoản vay cá nhân có lãi suất cố định, một số người cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân với lãi suất thay đổi. Khi lãi suất quỹ liên bang tăng, tỷ lệ thay đổi trong khoản vay cá nhân của bạn có thể sẽ theo đó. Nếu bạn có một khoản vay cá nhân lãi suất thay đổi, bạn có thể muốn chạy các con số và xem liệu việc chuyển số dư của mình sang khoản vay hợp nhất nợ lãi suất cố định có hợp lý về mặt tài chính hay không.
Mặc dù lãi suất tăng sẽ không ảnh hưởng đến các khoản vay có lãi suất cố định hiện tại của bạn, nhưng chúng có thể ảnh hưởng đến lãi suất của các khoản vay mới. Nếu bạn đang cân nhắc vay một khoản vay cá nhân sớm, bạn có thể tiết kiệm tiền trả lãi suất bằng cách chốt lãi suất thấp hơn ngay bây giờ trước khi các đợt tăng lãi suất dự kiến sẽ xảy ra trong năm nay.
Nhiều người cho vay đặt lãi suất cơ bản của họ - tỷ lệ họ cung cấp cho những người vay đủ điều kiện nhất - dựa trên lãi suất quỹ liên bang. Các ngân hàng và tổ chức tài chính thường thêm 3% vào lãi suất quỹ liên bang khi đặt lãi suất cơ bản cho các sản phẩm tín dụng của họ. Với thông báo gần đây của Fed, phạm vi lãi suất mục tiêu của quỹ liên bang hiện nằm ở mức 0,75% đến 1%. Theo đó, các ngân hàng Hoa Kỳ đã công bố tăng lãi suất cơ bản lên 4% từ 3,5% trước khi tăng, điều này có thể tác động trực tiếp đến lãi suất đối với các khoản vay mới. Nếu Fed tiếp tục tăng lãi suất, những người đi vay cá nhân có thể sẽ thấy lãi suất tăng cao hơn.
Nếu bạn đang cân nhắc vay một khoản cá nhân, tài trợ cho một khoản mua sắm lớn chẳng hạn như ô tô hoặc nhà, hoặc chỉ đơn giản là bạn đang lo lắng về số dư thẻ tín dụng của mình, thì việc theo dõi các đợt tăng lãi suất tiềm ẩn có thể là điều khôn ngoan. Vì lãi suất cơ bản do người cho vay đưa ra có xu hướng tuân theo lãi suất quỹ liên bang, bạn có thể kỳ vọng lãi suất cho các khoản vay, thẻ tín dụng và các sản phẩm tín dụng khác sẽ tăng nếu Fed thực hiện các biện pháp tiếp theo để kiểm soát lạm phát.
Dưới đây là một số mẹo để quản lý lãi suất khi lãi suất tiếp tục tăng:
Bạn cũng nên thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của mình, vì người cho vay thường dành lãi suất tốt nhất cho những người vay có tín dụng tốt. Nhận quyền truy cập vào báo cáo tín dụng Experian của bạn và FICO ® Điểm ☉ miễn phí để xem bạn có thể trông như thế nào với người cho vay. Bạn sẽ có một bức tranh rõ ràng hơn về tình trạng tín dụng của mình và bạn sẽ có thể xem các yếu tố điểm cụ thể đang ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.