Con thằn lằn biết nói từ Geico và Flo vui vẻ từ Progressive tuyên bố rằng việc chuyển đổi các công ty bảo hiểm và các chính sách đi kèm có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Và điều đó thường đúng:Mua sắm xung quanh cho một chủ nhà mới hoặc chính sách bảo hiểm ô tô có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la. Và nếu bạn kết hợp các hợp đồng của mình với một công ty bảo hiểm, khoản tiết kiệm của bạn có thể tăng nhiều hơn. Theo Ashlee Tilford, biên tập viên quản lý tại Insurance.com, một trang web mua sắm và so sánh bảo hiểm, các nhà cung cấp có khả năng tiết kiệm được 17% phí bảo hiểm, trung bình hoặc 730 đô la một năm. Trong một số trường hợp, việc đóng gói có thể cắt giảm phí bảo hiểm của bạn tới 35%.
Tuy nhiên, quán tính khiến nhiều người tiêu dùng không thể tận dụng các đợt giảm giá tiềm năng này. Theo trang web so sánh bảo hiểm Policygenius, gần một phần ba số cá nhân có bảo hiểm ô tô hoặc nhà đã không thay đổi chính sách của họ để có bảo hiểm tốt hơn và phí bảo hiểm thấp hơn. Và mặc dù lòng trung thành có thể giúp bạn nhận được một số điểm bánh hạnh nhân với công ty bảo hiểm của mình, nhưng những điểm đó có thể không đáng bao nhiêu tiền.
Bob Hunter, giám đốc bảo hiểm của Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ, một nhóm vận động, cho biết:“Chính những khách hàng trung thành luôn bị mặc quần áo trong phần lớn thời gian. “Họ được giảm giá 5% hoặc 10% nếu trung thành, nhưng theo thời gian, phí bảo hiểm của họ có thể tăng lên 25% đến 30% vì họ không mua sắm”. Theo thuật ngữ ngành, việc xác định những khách hàng không có khả năng mua sắm xung quanh và tính phí họ cao hơn được gọi là tối ưu hóa giá và nó hiện bị cấm ở 19 tiểu bang và Quận Columbia.
Để biết rằng bạn đang nhận được mức giá tốt nhất — và tránh tối ưu hóa giá — các chuyên gia khuyên bạn nên mua lại chính sách của mình ít nhất một lần một năm. Ngay cả khi bạn không bị ảnh hưởng bởi việc tối ưu hóa giá, các công ty sẽ cân nhắc các yếu tố rủi ro theo cách khác nhau, dẫn đến các mức giá khác nhau. Hầu hết tất cả các công ty lớn nhất, bao gồm Allstate, Geico, Progressive và State Farm, đều cung cấp một sản phẩm đi kèm. Nhưng bạn cũng nên xem xét mức giá được cung cấp bởi các công ty chỉ hoạt động trong tiểu bang hoặc khu vực của bạn, hoặc những công ty giao dịch với một nhóm người chuyên biệt. Ví dụ:Auto-Owners, có trụ sở chính tại Lansing, Mich., Hoạt động tại 25 tiểu bang, tập trung chủ yếu ở Trung Tây và Nam. Erie Insurance, có trụ sở chính tại Erie, Pa., Hoạt động tại 12 tiểu bang và Quận Columbia.
Ngoài việc giúp bạn tiết kiệm tiền, việc đóng gói còn giúp cuộc sống tài chính của bạn thuận tiện hơn. Bạn sẽ chỉ giao dịch với một công ty và có thể là một đại lý, nếu bạn cần yêu cầu bồi thường cho cả chiếc xe và ngôi nhà của mình vì chẳng hạn như một cơn bão lớn làm hỏng mái nhà của bạn và làm vỡ cửa kính ô tô của bạn hoặc một cái cây lớn đổ vào ga-ra. Ngoài ra, thời hạn gia hạn và bảng sao kê thanh toán của bạn sẽ được sắp xếp hợp lý.
Để giúp bạn so sánh rõ ràng các chính sách, hãy tải xuống hoặc in ra những gì được gọi là trang khai báo bảo hiểm của bạn. Trang dec là một bản tóm tắt về phạm vi bảo hiểm hiện tại của bạn, trong đó trình bày các giới hạn chính sách, phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, chiết khấu và hơn thế nữa và so sánh nó với các dịch vụ của các công ty bảo hiểm khác sẽ giúp bạn tránh được những sai lầm tốn kém. Ví dụ:các công ty quảng cáo mức giá trọn gói thấp có thể bỏ qua mức độ phù hợp quan trọng mà bạn cần hoặc họ có thể căn cứ vào mức giá của mình trên một khoản khấu trừ cao hơn đáng kể so với mức bạn có trong chính sách hiện tại của mình.
Nếu bạn có tài khoản trực tuyến với công ty bảo hiểm hiện tại của mình, việc nhận tài liệu có thể đơn giản như đăng nhập vào trang web của công ty hoặc ứng dụng trên điện thoại thông minh. Nếu bạn không có quyền truy cập trực tuyến và không có trang dec trong hồ sơ của mình, hãy yêu cầu đại lý bảo hiểm gửi e-mail hoặc gửi cho bạn một bản sao qua thư. Sau khi có tài liệu đó trong tay, bạn đã sẵn sàng đi mua sắm.
Bạn có thể nhận được báo giá bằng cách gọi điện trực tiếp cho các công ty hoặc bằng cách sử dụng một đại lý bảo hiểm độc lập. Để tìm đại lý gần bạn, hãy truy cập www.trustedchoice.com. Cho dù bạn đi theo con đường nào, hãy nhận báo giá chính sách từ ít nhất ba công ty. Yêu cầu báo giá dựa trên các chính sách riêng biệt và đi kèm. Bạn có thể thấy rằng giá trọn gói tại một công ty đắt hơn so với việc trả cho các chính sách không theo gói với hai công ty riêng biệt.
Giả sử bạn được coi là người lái xe có rủi ro cao và công ty bảo hiểm ngôi nhà của bạn có tỷ lệ bảo hiểm ô tô đặc biệt cao cho nhóm đó. Trong trường hợp đó, bạn nên tìm kiếm mức phí bảo hiểm xe hơi tốt nhất dành cho những người lái xe có rủi ro cao để xem liệu điều đó có giúp bạn tiết kiệm hơn là đóng gói hay không, Tilford nói.
Đảm bảo nói với nhà cung cấp hiện tại của bạn rằng bạn đang nói chuyện với các đối thủ cạnh tranh. Đại lý có thể giảm phí bảo hiểm của bạn để duy trì hoạt động kinh doanh của bạn. Hunter gần đây đã giúp một phụ nữ có phí bảo hiểm ô tô hàng năm đã tăng từ 700 đô la lên 2.000 đô la trong khoảng thời gian vài năm. Cô ấy tìm thấy một công ty sẵn sàng viết cho cô ấy một chính sách cho cùng một khoản bảo hiểm với mức phí 1.250 đô la một năm. Tuy nhiên, khi cô ấy nói với công ty hiện tại rằng cô ấy đã tìm được một thỏa thuận tốt hơn, họ đã đề nghị giảm phí bảo hiểm của cô ấy xuống còn 900 đô la. Hunter nói:“Nếu bạn đặt những câu hỏi thông minh, bạn có thể nhận được câu trả lời tốt.
Nếu bạn không chắc chắn những câu hỏi cần đặt ra, Hiệp hội Quốc gia về Ủy viên Bảo hiểm (www.naic.org) cung cấp hướng dẫn người tiêu dùng để chỉ bạn đi đúng hướng, cùng với bảng chú giải thuật ngữ về định nghĩa bảo hiểm. Trang web của NAIC cũng có các liên kết đến trang web của sở bảo hiểm tiểu bang của bạn.
Mua sắm với các trang khai báo trong tay sẽ giúp bạn duy trì giới hạn phạm vi hiện tại của mình, cho dù bạn có được giảm giá khi đóng gói hay không. Nhưng so sánh mua sắm cũng cung cấp một cơ hội tốt để xem xét liệu mức độ phù hợp của bạn có đủ và cập nhật hay không.
Khi bạn mua bảo hiểm chủ nhà, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm để trang trải chi phí thay thế ngôi nhà và tài sản của bạn, ngoài bảo hiểm trách nhiệm ít nhất là 300.000 đô la. Con số mục tiêu của bạn là toàn bộ chi phí thay thế ngôi nhà của bạn và tài sản của nó. Công ty bảo hiểm hoặc đại lý của bạn phải có thể cung cấp các công cụ giúp bạn ước tính chi phí thay thế cho ngôi nhà của mình. Đảm bảo rằng mọi nâng cấp hoặc đơn vị ở bổ sung mà bạn đã thêm vào tài sản của mình đều được ghi nhận.
Nếu bạn lo lắng rằng phạm vi bảo hành thay thế sẽ thiếu, hãy xem xét thêm một người hỗ trợ chi phí thay thế mở rộng. Điều này thường giúp trang trải sự gia tăng đột biến về chi phí lao động và vật liệu, vốn thường xảy ra sau một thảm họa lan rộng gây thiệt hại cho một số lượng lớn ngôi nhà. Nói chung, bạn có thể thêm người lái này vào chính sách của mình với số tiền bổ sung từ 25 đô la đến 50 đô la một năm.
Đối với bảo hiểm ô tô, Tilford đề xuất mức bảo hiểm trách nhiệm ít nhất là 100.000 đô la cho thương tật thân thể của một người, 300.000 đô la để bảo hiểm tất cả những người liên quan đến một vụ tai nạn và 100.000 đô la cho thiệt hại tài sản. Nếu bạn mua một chính sách bảo hiểm ô riêng biệt, bạn có thể tăng cường phạm vi bảo hiểm trách nhiệm của mình trên diện rộng — và bạn có thể nhận được nhiều bảo hiểm trách nhiệm với chi phí tương đối thấp. $ 1 triệu đầu tiên của bảo hiểm thường chạy $ 200 đến $ 400 một năm; $ 1 triệu tiếp theo là $ 75 đến $ 100.
Mức khấu trừ của bạn càng cao, phí bảo hiểm của bạn càng thấp. Bạn nên đặt các khoản khấu trừ của mình càng cao càng tốt nếu bạn có tiền trong quỹ khẩn cấp để trang trải chúng. Các khoản khấu trừ bảo hiểm nhà có thể được đặt thành số tiền cố định, thường dao động từ 1.000 đô la đến 2.500 đô la hoặc theo tỷ lệ phần trăm của giá trị thay thế ngôi nhà của bạn; đối với bảo hiểm ô tô, các khoản khấu trừ thường lên đến 1.000 đô la. (Tuy nhiên, nếu bạn có một chiếc ô tô cũ hơn, có thể đã đến lúc để giảm va chạm và có thể được bảo hiểm toàn diện; hãy đọc để biết thêm.)
Với chính sách đi kèm, hãy xác định trước cách thức công ty bảo hiểm sẽ tính các khoản khấu trừ nếu bạn cần nộp nhiều yêu cầu bồi thường cho một sự kiện duy nhất. Mặc dù điều này không phổ biến, một số công ty bảo hiểm cung cấp các kế hoạch khấu trừ tổn thất một lần. Ví dụ, Safeco cung cấp dịch vụ này cho những khách hàng đăng ký Gói Safeco. Với kế hoạch này, nếu một cây đổ vào nhà và xe của bạn, Safeco sẽ miễn khoản khấu trừ ô tô của bạn sau khi khoản khấu trừ nhà của bạn đã được thanh toán đầy đủ. Safeco khuyến khích tiết kiệm lên đến 15% khi bạn gói bảo hiểm nhà và ô tô, nhưng gói này khác nhau giữa các tiểu bang, vì vậy bạn có thể không có quyền sử dụng gói khấu trừ tổn thất một lần của công ty. (Đối với Kiplinger’s các công ty bảo hiểm hàng đầu về dịch vụ khách hàng, xem Các công ty tài chính đặt khách hàng lên hàng đầu.)
Gói bảo hiểm ô tô và nhà có thể không phải là một lựa chọn nếu nhà của bạn nằm trong khu vực dễ xảy ra thiên tai. Florida là một ví dụ điển hình.
Dan Karr, người sáng lập và Giám đốc điều hành của ValChoice, một cơ quan giám sát ngành bảo hiểm, cho biết:“Nhiều công ty không muốn bán bảo hiểm nhà ở Florida vì nó có rủi ro cao. “Và các công ty có thể không muốn giải quyết việc đóng gói. Nhưng thị trường bảo hiểm xe hơi thực sự không có rủi ro cao hơn bất kỳ nơi nào khác, vì vậy bạn có nhiều công ty sẵn sàng bán hợp đồng ô tô hơn là mua nhà hoặc sản phẩm đi kèm, ”ông nói.
Tương tự như vậy, nếu bạn đang mua bảo hiểm và sống ở nơi thường có bão, hãy kiểm tra kỹ chi phí của khoản khấu trừ thiệt hại do gió gây ra. Mặc dù thiệt hại do gió và mưa do gió thổi được bao trả theo chính sách tiêu chuẩn dành cho chủ nhà, nhưng nhiều người tính khoản khấu trừ gió riêng dựa trên phần trăm phạm vi bảo hiểm của bạn thay vì số tiền cố định.
Ví dụ, giả sử ngôi nhà của bạn được bảo hiểm 500.000 đô la với khoản khấu trừ gió 5% và bạn có thiệt hại về mái và vách trị giá 30.000 đô la do gió lớn. Trong trường hợp đó, bạn phải chịu trách nhiệm 25.000 đô la, với bảo hiểm của bạn chỉ bao gồm 5.000 đô la cho những thiệt hại (xem Cách bảo vệ ngôi nhà của bạn khỏi thiên tai với bảo hiểm phù hợp).
Nếu bạn sống trong khu vực dễ bị lũ lụt, bạn sẽ cần mua một chính sách bảo hiểm lũ lụt riêng biệt vì thiệt hại do lũ lụt không được bảo hiểm trong các chính sách tiêu chuẩn dành cho chủ nhà. Bạn có thể mua một chính sách thông qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia hoặc thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân chuyên về bảo hiểm lũ lụt. Phí bảo hiểm sẽ khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn sống và ở một số khu vực, chính sách riêng có thể có giá thấp hơn NFIP. Đại lý bảo hiểm có thể giúp bạn so sánh các lựa chọn.
Để biết thêm thông tin về NFIP, hãy truy cập www.fema.gov/flood-insurance. Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm nhà và / hoặc ô tô của bạn có thể được cấp phép để bán bảo hiểm lũ lụt liên bang. Tuy nhiên, đừng mong đợi một khoản chiết khấu từ nhà cung cấp bảo hiểm của bạn, vì những mức giá đó do chính phủ liên bang quy định.
Bảo hiểm động đất luôn bị loại trừ khỏi các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn. Nếu nhà của bạn nằm trong khu vực dễ bị động đất, bạn sẽ cần có chính sách riêng hoặc xác nhận đối với chính sách hiện tại của mình để chi trả cho những thiệt hại trực tiếp do động đất gây ra. Người dân California có thể nhận được tin tức về trận động đất từ Cơ quan Động đất California. Để biết thêm thông tin về các chính sách của CEA, hãy truy cập http://earthquakeauthority.com.
Cuối cùng, trong khi giá cả là một yếu tố quan trọng trong việc đưa ra lựa chọn của bạn, thì những đánh giá về mức độ hài lòng của khách hàng cũng rất quan trọng. Ví dụ, ValChoice cung cấp thẻ báo cáo bảo hiểm ô tô và nhà miễn phí cho các công ty được cấp phép hoạt động tại tiểu bang của bạn. Các công ty được xếp hạng trên thang điểm từ 0 đến 100 dựa trên giá cả, dịch vụ và mức độ sẵn sàng thanh toán các khiếu nại.
Bạn có nhiều cách khác để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm ô tô ngoài việc ghi giảm giá theo gói hoặc tăng khoản khấu trừ của mình. Tùy thuộc vào tuổi ô tô của bạn (hoặc một trong những chiếc ô tô của bạn), có thể đã đến lúc cân nhắc loại bỏ tất cả các bảo hiểm đối với nó, ngoại trừ trách nhiệm pháp lý.
Bảo hiểm ô tô hoàn toàn bao gồm ba phần:trách nhiệm pháp lý, va chạm và toàn diện. Phạm vi trách nhiệm pháp lý bảo vệ bạn nếu bạn làm bị thương hoặc giết ai đó hoặc làm hư hại tài sản của người khác và bạn phải có ít nhất phạm vi bảo hiểm được đề xuất tối thiểu của tiểu bang của bạn. Bảo hiểm va chạm giúp thanh toán cho bất kỳ sửa chữa nào cần thiết trong trường hợp xảy ra tai nạn liên quan đến xe khác hoặc một vật thể chẳng hạn như cây, trong khi bảo hiểm toàn diện sẽ có hiệu lực nếu xe của bạn (hoặc bất cứ thứ gì bạn có bên trong) bị đánh cắp hoặc xe của bạn bị hư hỏng do ngã cây, một trận mưa đá, sự phá hoại hoặc một sự kiện khác.
Nói chung, bạn bắt buộc phải có bảo hiểm ô tô đầy đủ nếu bạn có khoản vay mua ô tô hoặc nếu bạn thuê xe của mình từ đại lý. Tuy nhiên, đối với những chiếc xe cũ, số lượng bảo hiểm bạn cần là một phép toán. Nếu giá trị chiếc xe của bạn có giá trị thấp hơn số tiền bạn đang trả trong phí bảo hiểm hàng năm cộng với các khoản khấu trừ, thì có thể đã đến lúc bạn nên tránh va chạm và cũng có thể là bảo hiểm toàn diện.
Để kiểm tra giá trị chiếc xe của bạn, hãy truy cập www.kbb.com hoặc www.edmunds.com và nhập thông tin về chiếc xe của bạn. Nếu bạn có số nhận dạng xe trong tay, hãy nhập luôn cả số đó. Cả hai trang web sẽ đưa ra một loạt các ước tính dựa trên tình trạng ô tô của bạn.
Nếu bạn vẫn không tin rằng việc giảm phạm vi bảo hiểm đầy đủ là xứng đáng, hãy yêu cầu công ty bảo hiểm (hoặc các công ty) cung cấp các kết hợp báo giá khác nhau. Nói cách khác, phạm vi bảo hiểm toàn diện thường không tốn nhiều tiền và sự yên tâm có thể đáng giá.
Cho dù bạn kết hợp chính sách nhà và ô tô của mình hay giữ chúng riêng biệt, thì vẫn có những chiết khấu khác được áp dụng tự động. Ví dụ:nếu xe của bạn có các tính năng trang bị an toàn như thiết bị chống trộm (hay còn gọi là cảnh báo xe hơi của bạn), phát hiện điểm mù hoặc phanh chống bó cứng, thì công ty bảo hiểm của bạn sẽ tự động áp dụng mức chiết khấu từ 5% đến 15%. . Nó thường được áp dụng dưới dạng giảm giá duy nhất, có nghĩa là bạn sẽ nhận được nó cho dù bạn có một hoặc nhiều tính năng này. Hình thức thanh toán tự động và chiết khấu cho nhiều phương tiện cũng tự động được áp dụng.
Nhưng bạn sẽ phải yêu cầu các khoản chiết khấu khác hoặc chứng minh khả năng đủ điều kiện của bạn cho chúng. Ví dụ:phụ huynh của những tài xế thanh thiếu niên có điểm số tốt có thể được giảm giá tới 25% với Chương trình Giảm giá dành cho Sinh viên Tốt của State Farm. Bạn sẽ phải cung cấp phiếu điểm mới nhất (học sinh phải duy trì điểm trung bình B) và khoản giảm giá có thể kéo dài cho đến khi học sinh của bạn 25 tuổi.
Một lựa chọn khác:Đăng ký để được theo dõi thói quen lái xe của bạn để đổi lấy một khoản chiết khấu. Chẳng hạn, Progressive cung cấp chương trình Ảnh chụp nhanh thông qua ứng dụng điện thoại thông minh hoặc thiết bị bạn cắm vào ô tô của mình. Nó giám sát khi bạn lái xe, thói quen phanh của bạn và hơn thế nữa. Sau khi thu thập xong thông tin — khoảng sáu tháng đầu tiên hoặc thời hạn chính sách đầu tiên — bạn sẽ được cung cấp mức giá thấp hơn tại thời điểm gia hạn nếu ứng dụng hoặc plugin xác định rằng bạn là người lái xe an toàn. Những người lái xe sử dụng Snapshot tiết kiệm trung bình 146 đô la một năm theo chính sách của họ. Allstate’s Drivewise cung cấp một mức chiết khấu tương tự cho những người lái xe muốn được giám sát và phiên bản của State Farm có tên là Drive Safe &Save.
Khi nói đến nhà của bạn, đừng quên nói với công ty bảo hiểm về bất kỳ nâng cấp nào bạn đã thực hiện, chẳng hạn như mái nhà hoặc cửa sổ mới. Các công ty bảo hiểm thưởng cho các chủ hợp đồng thực hiện những nâng cấp này vì nó làm giảm khả năng họ cần phải trả một khoản lớn sau một cơn bão. Nếu tầng hầm của bạn có xu hướng bị rò rỉ, thì bất kỳ thiết bị phát hiện nước nào bạn đã lắp đặt cũng sẽ được giảm giá cho bạn. Những thiết bị này không đắt hoặc khó cài đặt. Ví dụ:Máy dò nước thông minh Flo by Moen ($ 50 tại Amazon) gửi thông báo đến điện thoại thông minh của bạn thông qua một ứng dụng.