Theo Cơ quan Quản lý Đại dương và Khí quyển Quốc gia, đại dịch và bầu cử tổng thống đã thống trị tin tức vào năm 2020, nhưng các thảm họa thiên nhiên cũng xuất hiện trên diện rộng khắp nước Mỹ. Năm ngoái, đã có 22 hiện tượng thời tiết cực đoan, bao gồm cả cháy rừng lan rộng khắp California, các cơn bão nhiệt đới và các trận cuồng phong tấn công bờ biển Đại Tây Dương, và một số ít lốc xoáy. Những thảm họa đó đã để lại thiệt hại hơn 95 tỷ đô la Mỹ, với các chủ nhà và các doanh nghiệp lớn nhỏ phải gánh chịu chi phí.
Nhiều chủ nhà có quan niệm sai lầm về những gì hợp đồng bảo hiểm nhà của họ sẽ chi trả, để lại cho họ những chi phí bất ngờ khi thảm họa xảy ra. Ví dụ, khi Policygenius.com, một trang web so sánh bảo hiểm, khảo sát các chủ nhà vào năm ngoái, hơn 53% trong số họ cho biết họ tin rằng thiệt hại do lũ lụt được bảo hiểm bởi chính sách bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn. (Không phải đâu.) Cuộc khảo sát cũng cho thấy hơn 80% chủ nhà nhầm tưởng rằng thiệt hại do động đất cũng được bảo hiểm. Nếu bạn gặp rủi ro đối với một trong những sự kiện đó — hoặc bất kỳ thảm họa thiên nhiên nào — thì đây là những gì bạn cần biết để đảm bảo mình được bảo vệ.
Một số loại thiệt hại về nước được bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn. Ví dụ, nếu máy nước nóng của bạn bị rò rỉ hoặc đường ống nước bên trong ngôi nhà của bạn bị vỡ, bảo hiểm nhà của bạn có thể sẽ chi trả cho những thiệt hại sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình. (Để biết các mẹo về cách phát hiện rò rỉ sớm, hãy xem bên dưới.) Nhưng nếu đó là bất kỳ loại sự kiện nước nào khác, chẳng hạn như lũ lụt do mưa lớn hoặc bão, bạn sẽ phải trả chi phí để sửa chữa các thiệt hại.
Mùa thu năm ngoái, lượng mưa lớn đã dẫn đến lũ lụt trong tầng hầm của ngôi nhà của Chynna Keys ở Fort Washington, Md. Keys cũng phải xử lý nước trong tầng hầm của cô ấy vài năm trước, nhưng cô ấy nghĩ rằng đó là do máy bơm bể phốt bị lỗi. , mà cô ấy đã thay thế. Tuy nhiên, lần này, lượng mưa không chỉ làm ngập phần chính của tầng hầm của cô ấy mà còn cả một căn phòng phía sau, làm hỏng tấm thảm. Keys đã gọi cho đại lý bảo hiểm của cô ấy tại Erie Insurance, nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm gia đình của cô ấy, chỉ để biết rằng cô ấy đang tự lo vì cô ấy không có hợp đồng bảo hiểm lũ lụt riêng. Cho đến nay, cô ấy đã trả 5.700 đô la để sửa chữa các thiệt hại.
Chủ nhà có thể mua bảo hiểm lũ lụt từ chính phủ liên bang hoặc một công ty bảo hiểm tư nhân. Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia của chính phủ cung cấp bảo hiểm nhà ở lên tới 250.000 đô la và bảo hiểm nội dung lên đến 100.000 đô la. Chính sách có hai khoản khấu trừ riêng biệt (một cho nhà ở, một cho nội dung) mà bạn phải trả trước khi bảo hiểm bắt đầu. Nếu bạn cho rằng mức bảo hiểm này quá thấp, bạn có thể thử tuyến bảo hiểm tư nhân, thường có giới hạn bảo hiểm cao hơn và sẽ hoàn trả cho bạn toàn bộ chi phí thay thế đồ đạc trong nhà của bạn. (NFIP chỉ bao gồm giá trị tiền mặt thực tế của mặt hàng, bao gồm cả khấu hao.)
Chi phí của một chính sách NFIP khác nhau, tùy thuộc vào rủi ro, nhưng trung bình khoảng 700 đô la một năm. Hợp đồng từ một công ty bảo hiểm tư nhân trung bình là $ 1,050 một năm, theo Policygenius. Phí bảo hiểm sẽ khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn sống. Ví dụ:nếu bạn sống gần bãi biển, phí bảo hiểm cho một chính sách tư nhân có thể sẽ cao hơn mức trung bình.
Ở một số khu vực, chính sách riêng có thể có giá thấp hơn NFIP. Một nghiên cứu năm 2017 từ Milliman, một công ty quản lý rủi ro và lợi ích, cho thấy rằng một số lượng lớn chủ nhà ở Texas, Florida và Louisiana có thể mua một hợp đồng từ một công ty bảo hiểm tư nhân với số tiền thấp hơn họ phải trả cho NFIP. Đại lý bảo hiểm có thể giúp bạn so sánh các lựa chọn. Tìm kiếm một địa chỉ gần bạn tại www.trustedchoice.com.
Nếu bạn sống ở khu vực dễ xảy ra bão, nước lũ không phải là mối quan tâm duy nhất của bạn. Trong khi các thiệt hại do gió và mưa do gió thổi được bảo hiểm theo chính sách tiêu chuẩn của chủ nhà, nhiều người tính các khoản khấu trừ do gió riêng biệt, có nghĩa là bạn sẽ phải trả chi phí tự trả cao hơn. Các khoản khấu trừ thường dựa trên tỷ lệ phần trăm bảo hiểm của bạn hơn là số tiền cố định.
Dan Karr, người sáng lập và Giám đốc điều hành của ValChoice, một cơ quan giám sát ngành bảo hiểm, cho biết:“Đó là sự chuyển đổi dần dần sang các khoản khấu trừ khác nhau được áp dụng cho thiệt hại do gió gây ra - đặc biệt là ở 19 bang dễ xảy ra bão nhất”. “Vì vậy, bạn vẫn có thể có khoản khấu trừ 1.000 đô la cho ngôi nhà của mình, nhưng khoản khấu trừ gió có thể là 5% đến 10% bảo hiểm nhà ở của bạn.”
Điều đó thực sự có thể tăng lên. Ví dụ, giả sử ngôi nhà của bạn được bảo hiểm 500.000 đô la với khoản khấu trừ gió 5% và bạn có thiệt hại về mái và vách trị giá 30.000 đô la do gió lớn. Bạn phải chịu trách nhiệm cho 25.000 đô la, và bảo hiểm của bạn chỉ bao gồm 5.000 đô la cho những thiệt hại.
Cháy rừng ngày càng trở nên phổ biến trên khắp California và một số bang miền Tây khác, kéo theo hàng loạt tai ương về bảo hiểm. Cháy rừng được bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn, nhưng các công ty bảo hiểm đã hủy bỏ các hợp đồng ở một số khu vực có rủi ro cao. Để bảo vệ chủ nhà trong mùa cháy năm 2020, Ủy viên Bảo hiểm Bang California, Ricardo Lara, đã ban hành lệnh tạm hoãn một năm đối với việc hủy hợp đồng đối với các chủ hợp đồng bị ảnh hưởng bởi cháy rừng. Vì vậy, trong khi được bảo hiểm đến hết năm 2021, cư dân California sống trong các khu vực cháy rừng cần phải chuẩn bị đối mặt với một số va chạm tốc độ khi đến thời điểm gia hạn hợp đồng bảo hiểm nhà của họ.
Derek Ross, một đại lý bảo hiểm độc lập ở Oak Park, California, cho biết:“Trong vài năm qua, những trận cháy rừng này đã phá hủy các cộng đồng, các hãng bảo hiểm đã rời đi hoặc từ chối cung cấp bảo hiểm cho những ngôi nhà đó. đã có năm đến tám hãng bảo hiểm cung cấp bảo hiểm trong một khu vực có bàn chải, bây giờ bạn có thể may mắn tìm thấy một, hai hoặc ba. ”
Bản thân Ross đang trong quá trình mua sắm cho một chính sách mới. Mặc dù anh ta đã làm việc với nhà cung cấp bảo hiểm của mình trong 15 năm và không nộp bất kỳ yêu cầu bồi thường nào, công ty bảo hiểm đã chọn không gia hạn hợp đồng bảo hiểm của anh ta. Mặc dù không lo lắng về việc tìm kiếm một chính sách mới và sẵn sàng trả tiền cho nó, nhưng anh ấy cảnh báo rằng những chủ nhà trong tình huống tương tự có thể gặp phải cú sốc về nhãn dán khi nói đến phí bảo hiểm và các khoản khấu trừ.
Ví dụ:các khoản khấu trừ ở các khu vực có nhiều vết cọ và các vùng cháy rừng khác hiện có thể cao tới 10.000 đô la hoặc dựa trên phần trăm số tiền bảo hiểm nhà ở của bạn, như trường hợp với các khoản khấu trừ do gió. Một chính sách có thể có giá 1.000 đô la một năm trước đây có thể đắt gấp ba đến sáu lần khi nó bắt đầu được gia hạn.
Thiệt hại do động đất luôn được loại trừ khỏi các hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn dành cho chủ nhà. Bạn cần có một chính sách riêng hoặc sự xác nhận đối với chính sách hiện tại của mình để bù đắp những thiệt hại trực tiếp do động đất gây ra.
Khoản khấu trừ cho bảo hiểm động đất thường là 10% đến 20% giới hạn bảo hiểm của bạn, theo Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia. Vì vậy, nếu ngôi nhà của bạn được bảo hiểm 500.000 đô la với khoản khấu trừ 10%, bạn có thể ra 50.000 đô la. Và tùy thuộc vào cách chính sách của bạn được viết ra, mỗi ngôi nhà, đồ đạc cá nhân và bất kỳ công trình kiến trúc bên ngoài nào của bạn đều có thể được khấu trừ riêng.
Người dân California có thể nhận được bảo hiểm động đất từ Cơ quan Động đất California để trang trải chi phí thay thế và lên đến 200.000 đô la cho đồ đạc. Mức khấu trừ từ 5% đến 25%. Để biết thêm thông tin về các chính sách của CEA, hãy truy cập http://earthquakeauthority.com.
Theo lời của huấn luyện viên bóng đá quá cố của Đại học Alabama, Bear Bryant:Phòng thủ sẽ giành chức vô địch. Điều đó đặc biệt đúng khi bạn chuẩn bị cho ngôi nhà của mình để chống chọi với bất cứ thứ gì mà thiên nhiên có thể ném vào nó. Bạn có thể thêm bảo vệ mà không phải vi phạm ngân hàng và bạn cũng có thể được giảm phí bảo hiểm nhà của mình.
Ngập lụt. Sean Harper, Giám đốc điều hành của Kin Insurance, một nhà cung cấp bảo hiểm trực tuyến, cho biết để tránh thiệt hại do lũ lụt, hãy mua máy dò nước và lắp chúng vào tủ đồ tiện ích của bạn. Các thiết bị phát hiện sẽ cảnh báo cho bạn nếu có rò rỉ bằng cách phát ra âm thanh báo động lớn, gửi thông báo đến điện thoại thông minh của bạn hoặc cả hai. Một số máy dò cũng có thể được thiết lập để ngắt nguồn nước của bạn khi có dấu hiệu rò rỉ đầu tiên trong nhà. Các thiết bị dò có tính năng ngắt nước tự động có xu hướng đắt hơn những thiết bị chỉ phát hiện rò rỉ. Một lựa chọn là Máy dò nước thông minh Flo by Moen ($ 50 tại Amazon). Nó chạy bằng pin và gửi thông báo đến điện thoại thông minh của bạn thông qua một ứng dụng.
Gió. Nếu bạn sống trong khu vực dễ bị bão, lốc xoáy và các loại gió bão khác, bạn cần đảm bảo rằng mái nhà của bạn được buộc chặt. Thời điểm tốt nhất để bổ sung lớp bảo vệ này cho ngôi nhà hiện có là khi bạn thay mái nhà. Một vài nâng cấp không tốn kém có thể tạo ra sự khác biệt lớn. Các tiêu chuẩn được củng cố của Viện Bảo hiểm cho Doanh nghiệp và An toàn Gia đình (sẽ giúp bạn được chiết khấu phí bảo hiểm từ nhiều công ty bảo hiểm) tập trung vào ba lớp bảo vệ cho mái nhà. Lớp dưới cùng - sàn mái bằng ván ép - được giữ bằng những chiếc đinh “vòng quay” đặc biệt. Lớp tiếp theo niêm phong sàn mái bằng màng hoặc băng dính đặc biệt. Các tấm ván lợp chống bão được hàn kín đúng cách tạo thành lớp trên cùng. Việc lắp đặt đèn chớp ở bất cứ nơi nào mái thay đổi độ dốc cũng có ích. Ngay cả khi bạn không thay thế mái nhà, bạn có thể thêm dây đai mái, đầu nối kim loại hoặc trang bị thêm kẹp trên gác mái của mình.
Cháy rừng. Những chủ nhà sống trong hoặc gần các khu vực cháy rừng nên giữ cho các rãnh nước không có mảnh vụn, dọn sạch cây chết và cây bụi, và loại bỏ bất kỳ cành cây chết hoặc cành nào ở quá gần nhà của bạn. Bạn cũng muốn tạo ra những gì được gọi là "vùng an toàn có thể bảo vệ" xung quanh tài sản của bạn. Trong khu vực 5 foot xung quanh nhà của bạn, hãy loại bỏ mọi đồ đạc ngoài trời dễ cháy và các vật liệu dễ cháy khác, chẳng hạn như củi. Để biết thêm về cách tạo vùng an toàn, hãy truy cập vào http://farmers.com/catosystemhe/wildfire-defense.
Động đất. Trận động đất phổ biến nhất được trang bị thêm cố định các "bức tường bị nứt" bằng ván ép và bắt chặt ngôi nhà vào nền móng của nó. Những bức tường này thường được tìm thấy trên những ngôi nhà khung gỗ được xây dựng trước giữa những năm 1970 và chúng nằm giữa nền và sàn của ngôi nhà để nâng đỡ ngôi nhà, tạo ra một không gian bò. Ngay cả một ngôi nhà không có tường bị nứt cũng có thể được lợi từ việc bắt vít. Kiểm tra với thành phố của bạn để xem liệu thành phố đó có kế hoạch trang bị thêm tiêu chuẩn sẵn sàng để cho phép hay không. Tìm kiếm một nhà thầu được cấp phép, được bảo hiểm và được đào tạo về trang bị thêm về địa chấn từ Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang.
Ngoài việc xác định xem bạn có đủ bảo hiểm để bảo vệ ngôi nhà của mình trong trường hợp xảy ra thiên tai hay không, hãy xem xét liệu bình thường mới của việc làm việc tại nhà có làm thay đổi nhu cầu bảo hiểm của bạn hay không.
Ngay cả khi bạn đã mua công nghệ mới, chính sách hiện tại của bạn có thể sẽ bao gồm các chi phí nếu máy tính hoặc máy in của bạn bị hỏng hoặc bị đánh cắp. Một hợp đồng bảo hiểm nhà tiêu chuẩn thường cung cấp $ 2.500 bảo hiểm cho thiết bị kinh doanh. Ngoài ra, nếu bạn làm việc cho người khác, chủ của bạn có thể bảo hiểm mọi thiệt hại đối với thiết bị làm việc của bạn, Fabio Faschi, chuyên gia bảo hiểm gia đình của Policygenius.com cho biết. Nếu bạn làm việc cho chính mình và tin rằng phạm vi bảo hiểm hiện có của thiết bị của bạn quá thấp, bạn có thể tăng nó lên tới 5.000 đô la với ít nhất là 25 đô la một năm, theo Viện thông tin bảo hiểm.
Faschi nói:Sống và làm việc tại nhà đồng nghĩa với việc các thiết bị của bạn hoạt động thường xuyên hơn, vì vậy bạn có thể muốn xem xét thêm phạm vi bảo hiểm về sự cố thiết bị. Với chính sách bảo hiểm nhà tiêu chuẩn, bảo hiểm sự cố thiết bị sẽ bồi hoàn cho bạn các chi phí do hỏng hóc cơ khí, sự cố điện do đột biến điện hoặc sự cố bắt nguồn từ việc lắp đặt sai sót. Nó không bao gồm những hao mòn bình thường. Bảo hiểm bổ sung thường có giá khoảng 24 đô la một năm.
Ngoài việc đảm bảo đồ đạc của bạn có thể được thay thế, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng mình được bảo vệ đầy đủ khỏi các vụ kiện tụng. Ví dụ, nếu ai đó đi xe và bị ngã trên đường lái xe của bạn, họ có thể kiện bạn để bồi thường chi phí chăm sóc vết thương cho họ. Trừ khi bạn đang gặp gỡ đồng nghiệp và khách hàng tại nhà của mình, mức bảo hiểm trách nhiệm hiện tại của bạn, thường là 100.000 đô la, có thể đủ để bảo vệ bạn khỏi các vụ kiện. Nhưng để được bảo vệ và an tâm hơn, bạn có thể mua chính sách ô dù cung cấp nhiều phạm vi bảo hiểm hơn với chi phí tương đối thấp. $ 1 triệu đầu tiên của bảo hiểm thường có giá $ 200 đến $ 400 một năm; 1 triệu đô la tiếp theo sẽ tăng thêm từ 75 đô la đến 100 đô la.
Mặc dù những người thuê nhà không có nhà để xây lại, họ vẫn cần bảo vệ những đồ đạc có thể bị phá hủy do hỏa hoạn hoặc thảm họa khác. Tuy nhiên, chỉ 37% người thuê nhà có bảo hiểm cho người thuê nhà, theo dữ liệu gần đây từ Policygenius.com, một trang web so sánh bảo hiểm. Nếu bạn là người cho thuê và cần một chính sách hoặc nếu bạn định mua lại một cái mà bạn có, thì đây là những điều bạn cần biết.
Nói chung, chính sách cho thuê bao gồm ba điều cơ bản:trách nhiệm pháp lý của bạn trong trường hợp có kiện tụng, thay thế tài sản cá nhân và chi phí sinh hoạt trong trường hợp căn hộ của bạn không thể ở được. Các chính sách này thường bao gồm các thiệt hại do trộm cắp, phá hoại, gió bão và một số loại thiệt hại về nước. Hầu hết các chính sách cho thuê không bao gồm thiệt hại về nước do bão hoặc lũ lụt khác do thời tiết gây ra. Tuy nhiên, nếu một đường ống bị vỡ bên trong căn hộ của bạn và gây ra thiệt hại về nước, thì điều đó thuộc loại tai nạn, thường được bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm cho người thuê nhà có giá trung bình là 180 đô la một năm, theo Policygenius.com. Giá được tính dựa trên nơi bạn sống, mức bảo hiểm bạn có, khoản khấu trừ của bạn và các yếu tố khác. Policygenius khuyến nghị người thuê nhà nên mua chính sách với 30.000 đô la bảo hiểm tài sản cá nhân, 100.000 đô la bảo hiểm trách nhiệm pháp lý và bảo hiểm mất sử dụng bằng 40% bảo hiểm tài sản cá nhân. Mất quyền sử dụng có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả tiền để bạn sống ở một nơi khác trong khi nơi ở của bạn đang được sửa chữa.
Nếu bạn lo lắng về lũ lụt, hãy xem lại bản đồ lũ lụt tại địa phương của bạn để xem liệu bạn có gặp rủi ro hay không. Truy cập http://fema.gov/flood-maps và cuộn xuống trung tâm Dịch vụ Bản đồ Lũ lụt của FEMA để tìm bản đồ lũ lụt cộng đồng của bạn. Nếu bạn sống trong một cộng đồng tham gia Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia, bạn có thể mua một chính sách bảo hiểm lũ lụt riêng biệt từ Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang để bảo vệ đồ đạc của mình. Các chính sách bắt đầu từ 99 đô la một năm cho 100.000 đô la chỉ bao gồm nội dung.
Nếu lo lắng về các thảm họa khác phá hủy đồ đạc của mình, bạn nên cân nhắc mua chính sách bảo hiểm cho người thuê nhà với giới hạn tài sản cá nhân cao. Số tiền bảo hiểm bắt đầu từ 15.000 đô la và có thể lên đến 500.000 đô la. Nếu bạn có đồ điện tử hoặc đồ trang sức đắt tiền, bạn có thể muốn thêm người đi bảo hiểm (nếu có) vì bảo hiểm tài sản cá nhân tiêu chuẩn của bạn có thể không đủ để thay thế chúng.
Bảo hiểm với giới hạn tài sản cá nhân cao hơn thường không tốn kém. Ví dụ, chính sách cho thuê của Liberty Mutual cho một căn hộ ở Maryland ở khu vực tàu điện ngầm Washington, D.C., sẽ có giá 26 đô la một tháng với khoản khấu trừ 500 đô la. Khoản tiền này bao gồm $ 25,000 tiền bảo hiểm tài sản cá nhân, $ 100,000 tiền trách nhiệm, $ 5,000 khi mất sử dụng và một người lái đồ điện tử $ 5,000 với một khoản khấu trừ $ 50 riêng biệt. Nếu không có người lái điện tử, chính sách giảm xuống khoảng 21 đô la một tháng. Cả hai giá đều bao gồm chiết khấu khi mua chính sách trực tuyến.