Nói một cách đơn giản, độc lập về tài chính là khi bạn bắt đầu kiếm được nhiều tiền hơn từ các khoản đầu tư của mình so với số tiền bạn chi tiêu hàng năm. Bạn không còn phải làm việc để kiếm sống hay lo lắng về việc thanh toán tiền thuê nhà đúng hạn.

Bạn không cần phải có để kiếm sống.

NHƯNG người Mỹ trung bình sẽ mất bao lâu để trở nên độc lập về tài chính?

Giả sử bạn kiếm được 75.000 đô la một năm và chi phí hàng năm của bạn là khoảng 60.000 đô la, thì bạn cần tiết kiệm khoảng 1.500.000 đô la để trở nên độc lập về tài chính.

Làm thế nào để bạn làm điều đó chính xác? Đó là những gì chúng tôi ở đây để làm.

Độc lập về tài chính nghĩa là gì?

Ramit Sethi, người sáng lập I Will Teach You To Be Rich và là tác giả bán chạy nhất, định nghĩa độc lập tài chính là trạng thái có đủ thu nhập từ các khoản đầu tư của bạn để trang trải tất cả các chi phí sinh hoạt trong suốt quãng đời còn lại của bạn mà không phải phụ thuộc vào việc làm hoặc Những người khác. Doanh thu được tạo ra từ những khoản đầu tư đó mà không hoạt động là thu nhập thụ động.

FIRE là gì?

FIRE, hay 'Độc lập tài chính, Nghỉ hưu sớm', là cam kết đối với một chương trình đầu tư và tiết kiệm tối đa cho phép những người đề xuất nghỉ hưu sớm hơn so với kế hoạch nghỉ hưu và ngân sách truyền thống sẽ tạo điều kiện thuận lợi.

Những người ủng hộ FIRE dành tới 70% thu nhập trở lên cho khoản tiết kiệm bằng cách tuân theo các chiến thuật tiết kiệm tiết kiệm, cho phép họ bỏ việc và sống phần đời còn lại bằng những khoản rút tiền nhỏ từ danh mục đầu tư của họ sớm hơn nhiều thập kỷ so với tuổi nghỉ hưu thông thường.

Có bốn biến thể khác nhau của phong trào FIRE quy định lối sống mà mọi người có thể và sẵn sàng sống theo:

• Fat FIRE: Một cá nhân có lối sống thông thường hơn tiết kiệm được nhiều tiền hơn nhà đầu tư hưu trí bình thường để họ có thể tiếp tục sống một lối sống thoải mái sau khi đạt được FIRE.
• Lean FIRE: Một người tuân thủ nghiêm ngặt các khẩu phần cực đoan và lối sống tối giản - một lối sống hạn chế hơn cả trước và sau khi đạt được FIRE.
• Barista FIRE: Những người đã bỏ công việc thông thường từ chín đến năm nhưng vẫn có một số loại công việc bán thời gian để lo chi phí hiện tại, điều này sẽ làm cạn kiệt quỹ hưu trí của họ. Nói một cách dễ hiểu, họ cần công việc bán thời gian để kiếm thêm thu nhập.
• Coast FIRE: Những người có công việc bán thời gian đã tiết kiệm đủ để lo cho cuộc sống hàng ngày và chi phí hưu trí của họ. Những người này không cần phải làm việc bán thời gian vì tiền tiết kiệm của họ có thể trang trải mọi chi phí của họ.

Làm thế nào để đạt được sự độc lập về tài chính

Không có đường tắt hoặc kế hoạch làm giàu nhanh chóng nếu bạn muốn đạt được sự độc lập về tài chính. Nếu bạn là một người bình thường cần 1,5 triệu đô la để đạt được mục tiêu LỬA của mình, bạn cần phải làm việc chăm chỉ và quyết tâm. Tuy nhiên, sự hài lòng đi kèm với sự tự do mà bạn có được nhờ độc lập tài chính khiến tất cả đều đáng để đấu tranh.

Bạn muốn biến ước mơ làm việc tại nhà thành hiện thực? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản để làm việc tại nhà của chúng tôi để tìm hiểu cách thực hiện công việc tại nhà cho BẠN.

Đặt mục tiêu với quy tắc 4%

Trong tất cả các ví dụ của chúng tôi, chúng tôi sẽ sử dụng mục tiêu 1,5 triệu đô la dựa trên mức lương và chi phí sinh hoạt của người Mỹ trung bình. Nếu bạn muốn tìm một con số chính xác hơn cho tình huống cá nhân của mình, bạn sẽ phải sử dụng quy tắc 4%.

Còn được gọi là tỷ lệ rút tiền an toàn, quy tắc 4% đề cập đến số tiền bạn có thể thoải mái rút từ khoản tiết kiệm của mình để trang trải chi phí hàng năm sau khi nghỉ hưu mà không cần chạm đến tiền gốc.

Xác định tỷ lệ rút tiền an toàn của bạn là bước đầu tiên để học cách đạt được sự độc lập về tài chính. Vì vậy, làm thế nào để bạn xác định được bạn nên tiết kiệm bao nhiêu tiền?

• Xác định chi tiêu hàng năm của bạn. Khoản tiền này sẽ bao gồm mọi chi phí bạn có thể chi tiêu trong một năm, bao gồm điện nước, gas, hàng tạp hóa, tiền thuê nhà, v.v.
• Nhân nó với 25 (năm). Con số này có thể thay đổi tùy thuộc vào số năm bạn định nghỉ hưu.
• Điều này sẽ cung cấp cho bạn đủ chi phí để rút 4% trong hơn một vài năm. Đối với mỗi 10.000 đô la bạn chi tiêu một năm, bạn sẽ tiết kiệm được 250.000 đô la để đạt được mục tiêu độc lập về tài chính.

Dưới đây là một biểu đồ hữu ích để cho bạn biết bạn sẽ cần tiết kiệm bao nhiêu dựa trên chi phí có thể có hàng năm.

CHI PHÍ HÀNG NĂM Mục tiêu độc lập về tài chính $ 20.000 $ 500.000 $ 30.000 $ 750.000 $ 40.000 $ 1.000.000 $ 50.000 $ 1.250.000 $ 60.000 $ 1.500.000 $ 70.000 $ 1.750.000 $ 80.000 $ 2.000.000 $

Sử dụng thông tin trên cùng với thu nhập sau thuế hàng năm của bạn, bạn sẽ có thể đưa ra tỷ lệ tiết kiệm hàng năm (tức là số tiền bạn cần tiết kiệm mỗi năm).

Sẽ hữu ích nếu bạn luôn nhớ tính đến thu nhập hàng năm của mình, sau thuế. Bạn cũng có thể điều chỉnh các con số cho đến khi đạt đến mức tiết kiệm mà bạn có thể thoải mái xử lý. Điều này sẽ cung cấp cho bạn ý tưởng về số tiền bạn nên tiết kiệm mỗi khi nhận được tiền lương.

Về phần trăm thu nhập, tỷ lệ tiết kiệm của bạn sẽ thay đổi dựa trên thu nhập và mục tiêu CHÁY của bạn. Nhiều thành viên FIRE gợi ý rằng bạn nên tiết kiệm trung bình 50% tổng thu nhập để giúp bạn đạt được mục tiêu độc lập tài chính của mình.

Khi đăng ký FIRE, bạn tự nhốt mình vào một lối sống tương tự sau khi bạn đạt được sự độc lập về tài chính của mình. Do đó, hãy bắt đầu áp dụng phong cách sống mà bạn muốn và sử dụng nó làm cơ sở cho mục tiêu độc lập tài chính nếu bạn đang đưa ra nhiều lựa chọn tiết kiệm.

Điều này đưa chúng ta trở lại ví dụ của mình:Người Mỹ trung bình cần tiết kiệm khoảng 1,5 triệu đô la nếu họ muốn nghỉ hưu sớm. Trong trường hợp này, tỷ lệ tiết kiệm trung bình sẽ là 32% thu nhập hàng năm mỗi năm.

Bất cứ ai chọn theo đuổi sự độc lập về tài chính cần phải tự hỏi bản thân liệu họ có nên cố gắng sống tiết kiệm nhất có thể để đổi lấy việc nghỉ hưu sớm và giữ chi phí thấp hay họ muốn một lối sống tinh tế hơn nhưng lại nghỉ hưu muộn hơn. Tin tốt là hai cộng đồng đón nhận LỬA theo nhiều cách khác nhau và có thể giúp bạn quyết định.

Phần thưởng: Bạn đang gặp khó khăn để kiểm soát chi phí của mình? Hãy xem Hướng dẫn Cơ bản về Tài chính Cá nhân của chúng tôi để tìm hiểu cách tự động hóa tài chính của bạn để bạn có thể đạt được sự độc lập về tài chính sớm hơn.

Chọn Phong cách sống LỬA của bạn

Độc lập tài chính xoay quanh hai trường phái tư tưởng:LeanFIRE và FatFIRE. Mặc dù cả hai đều nhằm giúp bạn đạt được sự độc lập về tài chính, nhưng tùy chọn bạn chọn sẽ tác động đến nhiều khía cạnh khác nhau, chẳng hạn như số tiền bạn chi tiêu, chất lượng cuộc sống và số tiền bạn tiết kiệm được.

LeanFIRE

Phương pháp này yêu cầu một người duy trì một khoản chi tiêu thấp hàng năm (lý tưởng là không quá 40.000 đô la mỗi năm). Bạn có thể phải loại bỏ một số thứ xa xỉ như các chuyến du lịch, nghỉ mát và duy trì một lối sống thanh đạm. Nó thậm chí có thể giới hạn số nơi trên thế giới mà bạn có thể đủ khả năng sinh sống. Ví dụ, bạn có thể chi tiêu ít hơn khi sống ở Norman, Oklahoma, so với một người sống ở Thành phố New York. Barista FIRE cũng thuộc phạm vi này, nơi bạn có thể phải làm một công việc bán thời gian để có thêm bất kỳ khoản thu nhập nào mà bạn muốn.

Mặt khác, bạn có thể đăng ký một phong trào FIRE khác cho phép bạn bám sát mục tiêu độc lập tài chính của mình trong khi vẫn duy trì lối sống bán sang trọng.

fatFIRE

FatFIRE đề cập đến một phương pháp theo đuổi sự độc lập về tài chính cho phép bạn tận hưởng một cuộc sống tương đối sang trọng. Tuy nhiên, mất nhiều thời gian hơn để đạt được tự do tài chính.

Với FatFIRE, những người đề xuất duy trì mức chi tiêu chuẩn hơn. Chi tiêu dự kiến ​​của bạn nên cao hơn một chút so với mức trung bình của cả nước. Con số này sẽ khác nhau, nhưng có thể bắt đầu từ khoảng 80.000 đô la. Sử dụng 80.000 đô la làm ví dụ, bạn nên tiết kiệm khoảng 2 triệu đô la để duy trì ngân sách với tỷ lệ rút tiền hàng năm là 4%. Đối với nhiều người, đây là lối sống lý tưởng.

Các chiến lược để đạt được sự độc lập về tài chính

Nếu bạn không sẵn sàng hy sinh lối sống 80.000 đô la một năm của mình, bạn vẫn muốn đạt được mục tiêu bằng cách tiết kiệm đủ. Bạn sẽ cần kiếm được nhiều tiền hơn và tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình.

1. Kiếm nhiều tiền hơn

Bạn sẽ mất hơn 26 năm để tiết kiệm tới 1,5 triệu đô la nếu bạn kiếm được mức lương 73.000 đô la mỗi năm và tiết kiệm trung bình 70% tổng thu nhập của bạn. Điều đó quá dài và quá khó đối với bất kỳ ai muốn nghỉ hưu sớm.

Tin tốt là bạn có thể rút ngắn đáng kể thời gian này bằng cách kiếm được nhiều tiền hơn. Với thu nhập cao hơn, bạn có thể tăng số tiền tiết kiệm và tăng tỷ lệ đảm bảo các mục tiêu độc lập tài chính.

Mặc dù có nhiều cách khác nhau để kiếm thêm tiền, nhưng bắt đầu một cuộc sống hối hả là lựa chọn hiệu quả nhất.

Phần thưởng: Bạn muốn biết cách kiếm nhiều tiền như bạn muốn và sống cuộc sống theo điều kiện của bạn? Tải xuống Hướng dẫn kiếm tiền cơ bản MIỄN PHÍ của chúng tôi

2. Tạo một kế hoạch

Hầu như không thể đạt được sự độc lập về tài chính nếu không có một kế hoạch tài chính cho phép bạn tiết kiệm tiền và chi trả cho những gì bạn yêu thích trong khi vẫn trên con đường đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Mặc dù mọi người đều muốn độc lập về tài chính và xây dựng sự giàu có, nhưng tất cả chúng ta đều có những kế hoạch tài chính khác nhau.

Bạn có thể lập một kế hoạch đáng tin cậy để giúp bạn đạt được sự độc lập về tài chính bằng cách loại bỏ các mục tiêu tài chính của bạn. Nếu không có mục tiêu, bạn sẽ khó đạt được thành công về tài chính.

Chúng cho phép bạn hiểu những gì bạn muốn đạt được. Khi bạn biết mục tiêu của mình, hãy tạo một quỹ khẩn cấp và xóa mọi khoản nợ bạn có.

Ngoài ra, hãy lập kế hoạch đầu tư vì nó giúp bạn xây dựng sự giàu có, một phần quan trọng để đạt được sự độc lập về tài chính. Mục tiêu của bạn cũng nên bao gồm kế hoạch về hưu trí, thuế, di sản và bảo hiểm.

3. Có quỹ khẩn cấp

Các chi phí tài chính không lường trước có thể phá hủy đáng kể kế hoạch tài chính của bạn, đặc biệt là khi bạn không có tiền mặt để thực hiện chúng.

Khoảng 36% dân số Mỹ nói rằng họ không thể thoải mái lo cho trường hợp khẩn cấp trị giá 400 đô la bằng tiền mặt. Bạn có thể gặp phải bất cứ điều gì, chẳng hạn như mất việc làm hoặc bị sa thải hoặc một căn bệnh dài hạn khiến bạn không thể làm việc.

Cuộc sống thậm chí có thể tạo ra một thách thức tài chính khác theo cách của bạn và bạn sẽ rất khó vượt qua nếu bạn phải bắt đầu từ số tiền tiết kiệm bằng 0 đô la.

Quỹ khẩn cấp đề cập đến số tiền bạn dành ra để lo cho các trường hợp khẩn cấp hoặc chi phí tài chính đột xuất như sửa chữa nhà, sửa xe đột xuất, hóa đơn y tế đột xuất, chi phí hàng tháng sau khi mất việc, hóa đơn thú y đột xuất và hơn thế nữa.

Bạn cần tuân thủ một số quy tắc khi tạo quỹ khẩn cấp. Mặc dù các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm tới sáu tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ khẩn cấp của mình, nhưng bạn có thể bắt đầu với một số tiền nhỏ và tăng dần tùy theo mục tiêu và nhu cầu tài chính của mình.

Luôn xem xét số người trong hộ gia đình của bạn, bao nhiêu người trong số họ có nguồn thu nhập, số tiền tối thiểu bạn cần để lo chi phí hàng tháng và sự ổn định của nguồn thu nhập của bạn.

4. Đầu tư vào các tài khoản được ưu đãi về thuế

Bạn có thể giảm thiểu số tiền bạn phải trả thuế và tối đa hóa số tiền bạn giữ lại thông qua các tài khoản được ưu đãi về thuế cho các khoản đầu tư của mình. Với đầu tư truyền thống hoặc tài khoản tiết kiệm, bạn phải trả thuế trong năm bạn nhận được thu nhập. Mặt khác, tài khoản được ưu đãi về thuế cho phép bạn quyết định khi nào bạn trả thuế cho những khoản đóng góp vào tài khoản và bất kỳ khoản lợi nhuận nào bạn nhận được.

Tài khoản được ưu đãi về thuế là một dạng tài khoản tài chính hoặc kế hoạch tiết kiệm cho phép bạn tiếp cận các lợi ích thuế khác nhau. Với tài khoản được ưu đãi về thuế, bạn hoãn thanh toán thuế đến một ngày sau đó hoặc đủ điều kiện để được miễn hoàn toàn việc nộp thuế.

Có hai loại tài khoản được ưu đãi về thuế, bao gồm tài khoản đầu tư trước thuế hoặc tài khoản đầu tư hoãn lại thuế, sẽ đẩy các khoản thanh toán thuế của bạn đối với bất kỳ khoản tiền nào bạn gửi vào tài khoản này đến một ngày sau đó. Nếu bạn có một tài khoản đầu tư sau thuế, bạn gửi tiền vào đó bạn đã nộp thuế. Trong trường hợp này, bạn không phải trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào bạn rút từ tài khoản.

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) là một trong những ví dụ tốt nhất về tài khoản được ưu đãi về thuế. Nó cung cấp một lựa chọn hấp dẫn nếu bạn có các chương trình bảo hiểm y tế với các khoản khấu trừ cao. Bạn có thể đóng góp thu nhập trước thuế vào tài khoản và sau đó rút tiền miễn thuế khi được sử dụng để thanh toán các hóa đơn y tế đủ điều kiện.

Nói một cách dễ hiểu, bạn có thể dành tiền để thanh toán các hóa đơn y tế mà không phải trả bất kỳ khoản thuế nào. Các tài khoản được ưu đãi về thuế khác bao gồm tài khoản Roth, gói 529, tài khoản chi tiêu linh hoạt cho sức khỏe (FSA), v.v.

5. Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn

Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn cho phép bạn giảm thiểu rủi ro bằng cách xác định các khoản đầu tư khác nhau trên các ngành, công cụ tài chính và các danh mục khác nhau. Với sự đa dạng hóa, bạn không cần bỏ tất cả trứng vào một giỏ.

Nó giúp bạn tối đa hóa lợi nhuận bằng cách chuyển các khoản đầu tư vào các lĩnh vực khác nhau phản ứng khác nhau với một sự kiện. Nếu có bất kỳ vấn đề gì xảy ra với một khoản đầu tư vào một lĩnh vực, bạn có quyền bảo mật cho những lĩnh vực khác.

Đa dạng hóa không đảm bảo tránh được tổn thất, nhưng điều cần thiết là bạn phải đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn với rủi ro thấp hơn. Để đa dạng hóa các khoản đầu tư của mình, bạn cần có nhiều loại khác nhau.

Ramit khuyên mọi người nên đầu tư vào các quỹ chỉ số dài hạn, chi phí thấp, có tính chất đa dạng hóa và không bao giờ yêu cầu bạn tái cân bằng để duy trì mức độ rủi ro

6. Cắt giảm chi phí

Hầu hết mọi người đổ mồ hôi trước viễn cảnh cắt giảm chi phí. Bạn thường xuyên nghĩ đến việc không thể ăn ở nhà hàng yêu thích của mình hoặc làm điều gì đó mà bạn yêu thích.

Nó không nhất thiết phải như vậy. Bằng cách cắt giảm chi phí, bạn nên tập trung vào việc cắt giảm chi phí không thương tiếc vào những thứ bạn không quan tâm. Sau đó, nếu bạn vẫn muốn chi tiêu cho một số thứ thực sự mang lại niềm vui cho bạn, bạn có thể làm như vậy mà không cảm thấy tội lỗi. Khi bạn nhìn thấy một chiếc ô tô mới mà bạn yêu thích, hãy nghĩ đến việc bạn muốn mua chiếc xe đó hay bạn muốn làm việc ít hơn một năm mà vẫn đạt được mục tiêu tài chính của mình.

Việc cắt giảm những thứ bạn không yêu thích hoặc không cần thiết sẽ cho bạn ý tưởng rằng bạn đang nỗ lực để đạt được sự tự do tài chính của mình. Đó là cái mà chúng tôi gọi là chi tiêu có ý thức.

Nó cho phép bạn xác định chính xác số tiền bạn có thể đủ khả năng chi tiêu mà không phải lo lắng về việc trả tiền thuê nhà hoặc trang trải các hóa đơn khác vì nó đã được xử lý thông qua thanh toán tự động.

Tuy nhiên, nếu bạn muốn đạt được sự độc lập về tài chính, bạn có thể điều chỉnh số tiền tiết kiệm được khi thực hiện kế hoạch của mình.

7. Đánh giá lại mục tiêu của bạn thường xuyên

Khi bạn đã có mục tiêu tài chính và vạch ra kế hoạch tài chính, hãy thường xuyên xem xét nó và thực hiện bất kỳ thay đổi cần thiết nào nếu hoàn cảnh cuộc sống của bạn thay đổi.

Có điều gì thay đổi khả năng chấp nhận rủi ro của bạn không, bạn đã thành lập gia đình chưa, hay bạn có cần thay đổi phạm vi bảo hiểm của mình không? Tất cả điều này sẽ ảnh hưởng đến các mục tiêu tài chính tổng thể của bạn, vì vậy bạn sẽ phải sửa đổi kế hoạch ban đầu của mình để đạt được mục tiêu đó. Xem lại mục tiêu tài chính của bạn ít nhất sáu tháng một lần.

Đánh giá lại kế hoạch tài chính của bạn thường xuyên cho phép bạn đối phó hiệu quả với những sự cố không theo kế hoạch, ổn định trở lại sau những thất bại lớn và đạt được các mục tiêu tài chính của mình.

Câu hỏi Thường gặp:

Độc lập tài chính là gì?

Độc lập về tài chính là khi các khoản đầu tư của bạn trang trải mọi chi phí sinh hoạt và bạn không phải làm việc nữa. Nó cũng đôi khi được gọi là nghỉ hưu sớm.

Bạn cần bao nhiêu tiền để độc lập tài chính?

Con số thay đổi tùy thuộc vào thu nhập và lối sống hiện tại của bạn. Người Mỹ trung bình cần khoảng 1,5 triệu đô la, nhưng bạn có thể xác định chính xác số tiền bạn cần tiết kiệm bằng cách sử dụng quy tắc 4 phần trăm.

Làm cách nào để bạn đạt được sự độc lập về tài chính?

Để nghỉ hưu sớm, bạn cần bắt đầu chi tiêu ít hơn số tiền kiếm được. Có 4 bước cơ bản để đạt được sự độc lập về tài chính:Đặt mục tiêu, chọn lối sống, kiếm thêm tiền và cắt giảm chi phí.

Hướng dẫn cơ bản để kiếm nhiều tiền hơn

Bây giờ chúng tôi muốn cung cấp cho bạn điều gì đó để cắt giảm đáng kể thời gian cần thiết để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu THÊM:

Hướng dẫn này sẽ cung cấp cho bạn các hệ thống chính xác cần thiết để giúp bạn kiếm thêm thu nhập và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính (nếu bạn muốn).

Bạn sẽ tìm thấy các chiến thuật của chúng tôi để:

• Tạo nhiều luồng thu nhập để bạn luôn có nguồn doanh thu nhất quán.
• Bắt đầu công việc kinh doanh của riêng bạn và thoát khỏi điểm 9 ăn 5.
• Tăng thu nhập của bạn hàng nghìn đô la mỗi năm thông qua những công việc hối hả bên lề như làm việc tự do.

Tải xuống bản sao MIỄN PHÍ của Hướng dẫn cơ bản ngay hôm nay bằng cách nhập tên và email của bạn vào bên dưới - và bắt đầu hành trình độc lập tài chính của bạn ngay hôm nay.