Làm cách nào để tôi nghỉ hưu sớm?
Rất nhiều người mơ ước có nhiều thời gian rảnh hơn trong những năm cuối đời. Có lẽ bạn muốn đi du lịch thế giới. Có thể cuối cùng bạn muốn khởi động công việc kinh doanh của riêng mình. Hoặc bạn có thể cảm thấy được dẫn dắt để làm công việc tình nguyện. Dù lý do là gì, câu hỏi vẫn giống nhau: Điều gì sẽ xảy ra với tôi khi nghỉ hưu ở tuổi 55? Hoặc thậm chí 50 hoặc 45?
Câu trả lời tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, nhưng nếu bạn nghiêm túc về việc tìm hiểu cách nghỉ hưu sớm, sau đây là một số điều có thể giúp bạn đạt được điều đó:
Nếu bạn đã thực hiện một số bước trong số này — thật tuyệt! Bạn đang dẫn trước trò chơi. Nếu không, thì đã đến lúc bạn phải xắn tay áo và bắt đầu làm việc. Bằng nhiều cách khác nhau!
Trước khi bắt đầu chạy các con số về cách nghỉ hưu sớm, bạn cần biết mình muốn làm gì khi nghỉ hưu. Giấc mơ đó sẽ quyết định ngân sách của bạn.
Bạn có muốn đi du lịch thế giới? Sau đó, bạn sẽ cần một ngân sách lớn. Bạn muốn đi du lịch để xem các cháu ngoại? Mở một doanh nghiệp? Làm công việc tình nguyện? Đưa gia đình vào một kỳ nghỉ lớn? Mỗi giấc mơ này mang một mức giá khác nhau.
Đây là một mẹo chuyên nghiệp:Bạn cần tìm hiểu cụ thể về số tiền bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần sống hàng tháng khi nghỉ hưu. Cách tốt nhất để làm điều đó là tạo một ngân sách hưu trí giả hàng tháng. Để làm cho mọi thứ trở nên đơn giản, chỉ cần tự hỏi bản thân: Nếu tôi nghỉ hưu hôm nay, ngân sách của tôi sẽ như thế nào?
Lưu ý rằng ngân sách này không bao gồm khoản thanh toán thế chấp. Đó là bởi vì bạn muốn trả hết khoản thế chấp (và bất kỳ khoản nợ nào khác) trước khi nghỉ hưu. Nợ nần sẽ ăn sạch quỹ hưu trí của bạn và khiến bạn phải làm việc lâu sau khi bạn muốn nghỉ hưu.
Ngân sách của bạn sẽ khác nhau ở các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, như khi bạn bỏ bảo hiểm nhân thọ và khi bạn thêm bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Ban đầu bạn có thể muốn đi du lịch nhiều (sẽ tốn kém hơn) và ở gần nhà hơn khi bạn già đi. Chi phí y tế cũng sẽ thay đổi trong thời gian nghỉ hưu dài hạn — chúng ta sẽ nói thêm về điều đó sau.
Oh, và một điều cuối cùng! Hãy nhớ rằng vì những thứ như xăng và hàng tạp hóa thường đắt hơn theo thời gian (cảm ơn, lạm phát), nên số tiền bạn sẽ cần ngân sách để duy trì lối sống mà bạn có bây giờ sẽ khác một chút so với sau 10, 15 hoặc 20 năm nữa.
Đừng lo lắng, chúng tôi có một công cụ miễn phí cho bạn biết chính xác số tiền bạn cần để nghỉ hưu và số tiền bạn cần tiết kiệm mỗi tháng để biến con số đó thành hiện thực!
Lập kế hoạch nghỉ hưu sớm cũng giống như lập kế hoạch cho một chuyến đi đường dài. Chỉ biết điểm đến là chưa đủ — bạn phải biết mình bắt đầu từ đâu và bạn cần đi bao xa để đến đó.
Nếu bạn không chắc mình ở đâu về mặt tài chính, Ramsey’s 7 Baby Steps là nơi hoàn hảo để bắt đầu. Khi bạn biết mình đang ở bước nào, bạn sẽ biết chính xác bước đi tốt nhất tiếp theo của mình là gì. Dưới đây là một cái nhìn nhanh về các Bước dành cho Bé:
Và cuốn sách mới nhất của Dave, Triệu phú từng bước cho bé , chứng minh rằng làm theo Các bước nhỏ là cách nhanh nhất đúng đắn nhất để xây dựng sự giàu có. Trung bình một Baby Stepper phải mất chưa đến 20 năm kể từ khi bắt đầu hành trình để đạt được giá trị ròng hàng triệu đô la. Bạn đến đó nhanh như thế nào là tùy thuộc vào bạn!
Cho dù bạn đang tham gia Baby Step nào, có rất nhiều điều bạn có thể làm để thu hẹp khoảng cách giữa vị trí của bạn và vị trí bạn muốn. Đây chỉ là một số điều đáng suy nghĩ:
Nếu bạn không mắc nợ (tất cả mọi thứ ngoại trừ nhà) và có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ (đủ để trang trải chi phí 3-6 tháng), bạn nên đầu tư 15% thu nhập của mình cho thời gian nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm, bạn cần bỏ thêm từng đô la bạn có thể hướng tới mục tiêu đó.
Nhưng có một chút vấn đề. Nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu thông qua các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế như 401 (k) hoặc Roth IRA, bạn sẽ không thể rút tiền ra khỏi các tài khoản đó cho đến khi bạn đến tuổi 59 1/2 (trừ khi bạn muốn thanh toán khoản phạt rút tiền sớm khổng lồ sẽ nhanh chóng ăn vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. . . vâng, chúng tôi không nghĩ vậy).
Vậy, giải pháp là gì? Sau khi bạn đã sử dụng tối đa các tùy chọn tiết kiệm khi nghỉ hưu và trả hết tiền nhà — và chỉ sau đó — đã đến lúc xây một cây cầu! Không, không phải là thực tế cầu. Chúng ta đang nói về tài khoản cầu nối điều đó sẽ giúp bạn thu hẹp khoảng cách (hiểu không?) giữa thời điểm nghỉ hưu sớm và thời điểm bạn có thể bắt đầu rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của mình mà không bị phạt.
Đó là nơi có tài khoản môi giới (còn được gọi là tài khoản đầu tư chịu thuế ) đến.
Tài khoản môi giới là lựa chọn tốt nhất của bạn để dùng làm tài khoản cầu nối của bạn. Đúng là tài khoản môi giới không có lợi ích về thuế như Roth (tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế) hoặc tài khoản hưu trí truyền thống (đóng góp được hoãn thuế).
Thay vào đó, bất kỳ khoản lợi nhuận nào bạn kiếm được từ việc bán các khoản đầu tư bên trong tài khoản môi giới sẽ bị đánh thuế như lãi vốn trong cùng năm tính thuế mà bạn đã bán chúng. Và nếu khoản đầu tư của bạn trả cổ tức, bạn có thể cũng sẽ nợ thuế đối với các khoản thanh toán đó.
Tuy nhiên, các tài khoản môi giới đi kèm với hai đặc quyền thực sự tuyệt vời khiến chúng hoàn hảo để lập kế hoạch nghỉ hưu sớm!
Bạn nên chọn những khoản đầu tư nào cho tài khoản soi cầu của mình? Dave khuyên bạn nên đầu tư vào quỹ tương hỗ có doanh thu thấp bên trong các tài khoản này . Doanh thu đề cập đến tần suất các khoản đầu tư trong quỹ được mua và bán. Các quỹ có tỷ lệ doanh thu thấp từ 10% trở xuống - như quỹ chỉ số S&P 500 - là lý tưởng vì chúng thường có chi phí thấp hơn và ít có khả năng dẫn đến thuế tăng vốn, vốn sẽ được chuyển cho nhà đầu tư (đó là bạn ).
Trước khi bạn mở tài khoản cầu nối, hãy đảm bảo rằng bạn nói chuyện với cố vấn tài chính của mình, người có thể giúp bạn hiểu mọi thứ bạn cần biết.
Có có một con đường khác để về hưu sớm không liên quan đến tài khoản cầu nối và đó là đầu tư vào bất động sản. Đầu tư bất động sản là không cho tất cả mọi người, nhưng nếu thực hiện đúng bằng cách nào đó, bất động sản cho thuê có thể mang lại cho bạn dòng thu nhập ổn định.
Nhưng trước khi bạn cố gắng làm cho nó trở thành một ông trùm bất động sản, có một số quy tắc chung bạn cần phải tuân theo.
Đầu tiên, chỉ đầu tư vào bất động sản sau bạn đã trả xong căn nhà của mình (nói cách khác, sau khi bạn hoàn thành Bước 6 của Bé). Tại thời điểm đó, bạn hoàn toàn không mắc nợ với quỹ khẩn cấp tiết kiệm được từ 3–6 tháng. Và bạn cũng nên đầu tư ít nhất 15% thu nhập của mình vào các tài khoản hưu trí, như 401 (k) hoặc Roth IRA.
Thứ hai, luôn thanh toán đầy đủ cho các bất động sản đầu tư bằng tiền mặt — không có ngoại lệ! Hãy nhớ rằng, nợ luôn tương đương với rủi ro — và việc giảm 100% rủi ro sẽ làm giảm đáng kể rủi ro của bạn. Không chỉ vậy, việc thanh toán đầy đủ cũng sẽ giúp bạn kiếm tiền nhanh hơn vì bạn sẽ bỏ túi tất cả lợi nhuận thay vì gửi một phần thu nhập của mình cho một người cho vay nào đó (cộng với lãi suất).
Và cuối cùng (nhưng chắc chắn không kém phần quan trọng), đừng cố gắng làm điều này một mình. Khi bạn đã sẵn sàng mua một bất động sản, hãy đảm bảo rằng bạn thuê một đại lý bất động sản biết họ đang làm gì. Một đại lý tuyệt vời biết rõ khu vực này đến nỗi họ có thể lái xe quanh thị trấn trong giấc ngủ và có thể giúp bạn có được thỏa thuận tốt nhất có thể về một bất động sản. Đây là một trong những khoản đầu tư lớn nhất mà bạn từng thực hiện, vì vậy, có một chuyên gia trong góc của bạn là cách để đi!
Câu hỏi bạn cần tự hỏi mình là Hiện tại tôi sẵn sàng làm việc chăm chỉ như thế nào để có thể nghỉ hưu sớm? Thành thật mà nói, mọi người, đây là nơi mà hầu hết mọi người gặp khó khăn. Họ mơ về một ngày nghỉ hưu sớm, nhưng họ không sẵn sàng làm công việc khó khăn hoặc hy sinh để đạt được điều đó. Hãy nhớ rằng, không có gì có giá trị mà không có giá cả. Vốn chủ sở hữu mồ hôi, thời gian và sự hy sinh của bạn là chi phí bạn phải trả để nghỉ hưu sớm.
Ví dụ:nếu kỳ nghỉ điển hình của bạn tiêu tốn của gia đình bạn 5.000 đô la, bạn có thể muốn cắt giảm một nửa và dành 2.500 đô la còn lại để đầu tư. Hoặc điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể cắt giảm ngân sách hàng tạp hóa của mình xuống 100 đô la một tháng? Đó là thêm 1.200 đô la một năm cho việc đầu tư. Dưới đây là các lĩnh vực khác mà bạn có thể muốn tìm kiếm để tiết kiệm:
Bạn có thể tưởng tượng bạn có thể bỏ ra bao nhiêu tiền để nghỉ hưu hàng tháng nếu bạn chỉ cắt giảm 15 đô la từ mỗi danh mục ngân sách này? Đó là 90 đô la một tháng— 1.080 đô la một năm! Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn tăng gấp đôi số tiền đó và cắt giảm 30 đô la từ mỗi danh mục? Bạn xác định xem bạn có được nghỉ hưu sớm hay không. Tất cả đều nằm trong tay bạn.
Khi bạn nghĩ rằng mình đã sẵn sàng để nói lời tạm biệt với công việc của mình, có một số điều thiết thực những điều bạn cần suy nghĩ kỹ — và có thể hành động — để bạn có thể tận dụng hết tiềm năng giàu có của mình. Trước khi nghỉ hưu, hãy nghĩ về những điều sau:
Một thành phần chính khác cần nghĩ đến khi bạn nghỉ hưu sớm là bảo hiểm y tế. Nếu bạn nghỉ việc trước khi đủ điều kiện nhận Medicare, thì bạn có thể phải mua bảo hiểm tư nhân. Đó là một rất lớn yếu tố cho ngân sách hưu trí của bạn.
Vâng, bạn cần để mắt đến tiền bạc của mình. Bạn cần đặt câu hỏi về các khái niệm và thuật ngữ không có ý nghĩa. Tiếp tục tham gia vào danh mục tài chính của bạn — nhưng đừng đưa ra quyết định trước khi bạn nói chuyện với một chuyên gia, người hiểu rõ nội dung của họ và có đủ kiên nhẫn để giải thích.
Đó là rất nhiều điều để suy nghĩ và ghi nhớ. Đó là lý do tại sao việc làm việc với cố vấn tài chính rất quan trọng khi bạn đang cố gắng tìm cách nghỉ hưu sớm. Chương trình SmartVestor của chúng tôi giúp bạn dễ dàng kết nối với một chuyên gia đầu tư ở gần bạn. Những người này là MVP của thế giới đầu tư. Và khi họ hiểu các mục tiêu tài chính của bạn, họ có thể giúp bạn đưa ra kế hoạch để đạt được mục tiêu đó.
Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!