Thẻ tín dụng có tệ không? Không phải họ đang gài bẫy mọi người trong một đống nợ sao? Không hẳn. Thẻ tín dụng là một công cụ. Khi được sử dụng đúng cách, chúng có thể giúp bạn xây dựng sự giàu có. Nếu sử dụng một cách thiếu trách nhiệm, chúng có thể khiến mọi người mắc kẹt trong một vòng nợ rất khó phá vỡ. Đây là cách hoạt động của thẻ tín dụng.
Hãy xem qua chúng, từ trên xuống dưới.
Dưới đây là danh sách nhanh một số thuật ngữ phổ biến nhất.
Một số, nhưng không phải tất cả, thẻ tín dụng đi kèm với một khoản phí hàng năm. Đây chính xác là những gì nó giống như âm thanh. Bạn phải trả một khoản phí hàng năm chỉ để có thẻ. Thông thường, phí được miễn cho năm đầu tiên bạn có thẻ. Phí từ $ 30 đến $ 500 mỗi năm.
Bạn sẽ thường thấy điều này được viết tắt là APR. Đây là lãi suất bạn phải trả cho các giao dịch mua bạn thực hiện. Bạn có thể tránh phải trả lãi suất nếu bạn trả hết số dư thẻ tín dụng của mình mỗi tháng.
Thỏa thuận thành viên thẻ của bạn liệt kê tất cả các điều khoản và điều kiện của thẻ. Điều rất quan trọng là phải đọc bản in rõ ràng trên thỏa thuận thành viên thẻ trước khi bạn đăng ký, vì một số thẻ chứa các khoản phí “ẩn” không phải lúc nào cũng rõ ràng ngay lập tức trên trang web của công ty phát hành thẻ.
Đôi khi được gọi là hạn mức tín dụng, đây là số tiền bạn có thể tính phí trên thẻ. Ví dụ:nếu thẻ của bạn có giới hạn 5.000 đô la, bạn chỉ có thể thực hiện các giao dịch mua trị giá tối đa 5.000 đô la.
Đây là khoảng thời gian từ khi công ty thẻ tín dụng phát hành bảng sao kê của bạn cho đến ngày đến hạn thanh toán của bạn. Thời gian gia hạn khác nhau, nhưng chúng thường nằm trong khoảng từ 20 đến 25 ngày. Nếu bạn thanh toán hết thẻ của mình trong thời gian gia hạn, bạn sẽ không phải trả lãi suất. Điều này về cơ bản biến thẻ tín dụng của bạn thành một khoản vay ngắn hạn miễn phí.
Thẻ tín dụng có thể có lãi suất cố định, thường không thay đổi hoặc lãi suất có thể thay đổi. Nếu thẻ của bạn có lãi suất thay đổi, tỷ giá có thể tăng hoặc giảm dựa trên tỷ giá chỉ số, tỷ giá này dao động dựa trên hoạt động của nền kinh tế Hoa Kỳ.
Thẻ tín dụng có lãi suất thay đổi là điều khá phổ biến. Bạn có thể kiểm tra lãi suất thay đổi của bất kỳ công ty phát hành thẻ nào trên trang web của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB).
Các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền bằng cách tính lãi cho bạn đối với các giao dịch mua bạn thực hiện. Họ muốn bạn mang theo một sự cân bằng. Số dư của bạn càng cao, họ càng kiếm được nhiều tiền miễn là bạn không vỡ nợ.
Nếu bạn thanh toán hết tổng hóa đơn thẻ tín dụng của mình hàng tháng trước ngày đến hạn thanh toán, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào. Được sử dụng theo cách này, thẻ tín dụng hoạt động gần giống như thẻ ghi nợ. Bạn mua hàng bằng thẻ tín dụng của mình cả tháng. Sau đó, bạn thanh toán số dư và tiền sẽ ra khỏi tài khoản séc của bạn. Bằng cách trả hết hàng tháng, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi hoặc phí nào.
Thực tế là hầu hết mọi người không trả hết toàn bộ hóa đơn thẻ tín dụng của họ mỗi tháng, người Mỹ trung bình có 6.354 đô la nợ thẻ tín dụng.
Các công ty thẻ tín dụng biết rằng phần lớn chủ thẻ không thể trả hết hóa đơn của họ mỗi tháng. Trên thực tế, các công ty phát hành thẻ tin vào trường hợp này.
Mỗi thẻ tín dụng đều có một khoản thanh toán tối thiểu mà bạn phải thực hiện để giữ cho tài khoản của mình ở trạng thái tốt. Khoản thanh toán tối thiểu khác nhau dựa trên tổng số dư của bạn, cũng như bất kỳ biến động nào về lãi suất thẻ của bạn.
Mặc dù việc thực hiện khoản thanh toán tối thiểu sẽ giữ cho tài khoản của bạn ở trạng thái tốt, nhưng thường là ý kiến tồi nếu chỉ dành cho nam một khoản thanh toán tối thiểu. Số dư của bạn tiếp tục được cộng dồn lãi từ tháng này sang tháng khác. Điều này là tốt cho công ty thẻ tín dụng, nhưng không quá tốt cho bạn.
Giả sử bạn có thẻ tín dụng với số dư $ 5.000 và APR là 18%. Nếu bạn chỉ thanh toán tối thiểu 100 đô la mỗi tháng, sẽ mất gần 8 năm và 4.311 đô la tiền lãi để trả hết. Bạn sẽ gần như trả lãi bằng số dư ban đầu của mình. Điều đó giống như việc bạn dạo quanh và khăng khăng rằng mọi cửa hàng đều tính phí bạn gấp đôi chỉ để mua vui.
Hãy nhớ quy tắc này: thanh toán số dư tối thiểu có nghĩa là bạn trả gấp đôi cho mọi thứ .
Luôn trả hết thẻ của bạn hàng tháng. Và nếu bạn không thể, hãy trả nhiều nhất có thể.
Có một số loại thẻ tín dụng khác nhau có sẵn. Một số được tiếp thị cho những người có tín dụng xuất sắc, trong khi những người khác được thiết kế cho những người muốn sửa chữa điểm tín dụng kém.
Bạn cũng có thể tìm thấy những thẻ cung cấp phần thưởng sinh lợi, cũng như những thẻ được tạo riêng để chuyển số dư từ thẻ lãi suất cao. Dưới đây là một số loại thẻ phổ biến nhất hiện có.
Thẻ tín dụng tiêu chuẩn là loại thẻ cơ bản không có phần rườm rà hoặc phần thưởng. Đây là cách sử dụng hàng ngày của thẻ tín dụng được sử dụng để tính phí mua hàng và sau đó thanh toán chúng.
Nhiều người tiêu dùng thích thẻ tín dụng tiêu chuẩn vì chúng đơn giản và không phức tạp. Nếu bạn không muốn theo dõi điểm thưởng và không quan tâm đến việc chi tiêu một số tiền nhất định để kích hoạt tiền thưởng hoàn lại tiền hoặc các đặc quyền khác, thẻ tín dụng tiêu chuẩn có thể phù hợp với bạn.
Đây là nơi mọi thứ trở nên thú vị. Khi tín dụng của bạn đủ tốt, bạn có thể nhận được thẻ thưởng. Có rất nhiều loại khác nhau nhưng nói chung, bạn được hoàn lại 2% cho bất kỳ khoản nào bạn chi tiêu. Đôi khi đó là tiền hoàn lại thẳng, đôi khi là dặm bay hoặc số điểm có thể đổi để đi du lịch. Một số người trong số họ cũng đi kèm với các đặc quyền như nâng cấp phòng khách sạn miễn phí, sử dụng phòng chờ sân bay và vé máy bay đồng hành miễn phí.
Ít nhất, hãy nhận được một thẻ hoàn tiền tốt. Và nếu bạn thích đi du lịch, hãy nhận một thẻ thưởng du lịch tốt. Bạn sẽ được đi du lịch miễn phí như một khách VIP.
Thẻ tín dụng bảo đảm thường được tiếp thị cho những người cần xây dựng lại tín dụng của họ. Với thẻ bảo đảm, bạn phải trả trước một khoản đặt cọc. Điều này hoạt động như một tài sản thế chấp cho người cho vay, người có thể giữ khoản tiền gửi của bạn nếu bạn không còn nợ trong thẻ.
Trong hầu hết các trường hợp, tiền ký quỹ cũng là hạn mức tín dụng của bạn. Ví dụ:nếu thẻ của bạn yêu cầu đặt cọc 200 đô la, bạn chỉ có thể tính phí tối đa 200 đô la vào thẻ của mình.
Bạn có thể tự hỏi tại sao bất kỳ ai cũng muốn một thẻ với các loại yêu cầu và hạn chế này.
Một trong những điểm thu hút lớn nhất của thẻ bảo đảm là nhà phát hành thẻ báo cáo lịch sử tài khoản cho ba cơ quan tín dụng chính:Experian, Equifax và TransUnion. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp, việc thanh toán thường xuyên, đúng hạn trên thẻ tín dụng có bảo đảm có thể giúp tái thiết lập bạn là người dùng tín dụng có trách nhiệm.
Chúng cũng có sẵn cho những người không thể lấy bất kỳ thẻ tín dụng nào khác do lịch sử tín dụng quá thấp.
Đúng như tên gọi, thẻ tín dụng trả trước yêu cầu người dùng phải nạp tiền vào thẻ trước khi sử dụng. Về mặt kỹ thuật, đây không phải là thẻ tín dụng. Thay vào đó, chúng hoạt động giống như một thẻ ghi nợ hơn.
Trong một số trường hợp, mọi người sử dụng thẻ trả trước vì điểm tín dụng của họ quá thấp khiến họ không đủ điều kiện để sử dụng thẻ tín dụng thông thường. Họ cũng có thể sử dụng thẻ trả trước nếu họ không có tài khoản ngân hàng.
Chuyển số dư Thẻ tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng một cách để chuyển nợ thẻ tín dụng của họ từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác. Trong hầu hết các trường hợp, mọi người làm điều này để tiết kiệm tiền lãi. Ví dụ:nếu họ có số dư đáng kể trên thẻ tín dụng lãi suất cao, họ có thể muốn chuyển khoản nợ đó sang một thẻ có các điều khoản có lợi hơn.
Trong nhiều trường hợp, thẻ chuyển số dư cung cấp các điều khoản giới thiệu hấp dẫn như một cách để thu hút mọi người đăng ký. Họ thường tặng cho chủ thẻ 12 tháng APR 0%.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải cẩn thận với thẻ chuyển số dư vì lãi suất thường tăng vọt khi thời gian khuyến mại hoặc giới thiệu kết thúc.
Ngày nay, việc đăng ký thẻ tín dụng thường là một quá trình dễ dàng và đơn giản. Vì hầu hết các ứng dụng đều có sẵn trực tuyến, bạn có thể kiểm tra các yêu cầu trước khi gửi thông tin của mình.
Hãy cảnh giác với việc gửi quá nhiều ứng dụng cùng một lúc. Trong nhiều trường hợp, việc đăng ký thẻ tín dụng khiến công ty phát hành thẻ tín dụng thu hồi tín dụng của bạn, dẫn đến việc bạn phải tìm hiểu kỹ về báo cáo tín dụng của mình.
Mặc dù một hoặc hai câu hỏi khó sẽ không ảnh hưởng nhiều đến điểm tín dụng của bạn, nhưng tích lũy quá nhiều câu hỏi có thể làm giảm điểm của bạn trong vài tháng. Khi bạn đăng ký quá nhiều tín dụng cùng một lúc, các chủ nợ tiềm năng có thể coi đây là dấu hiệu báo trước rằng bạn đang rất cần thêm tiền mặt.
Đây là lý do tại sao bạn nên nghiên cứu và chỉ áp dụng cho những thẻ bạn thực sự muốn. Đảm bảo rằng bạn đã xem xét các yêu cầu về tiêu chuẩn để không gửi đơn đăng ký thẻ mà bạn rất có thể sẽ không nhận được. Ví dụ:nếu một thẻ yêu cầu điểm tín dụng 750 và điểm của bạn chỉ trên 600, thì tốt nhất bạn nên tập trung vào các thẻ có yêu cầu ít nghiêm ngặt hơn.
Bạn cũng nên không bao giờ đăng ký thẻ tín dụng mới ngay trước khi đăng ký một khoản vay lớn khác như thế chấp hoặc vay mua ô tô. Bạn muốn điểm tín dụng của mình càng cao càng tốt cho các ứng dụng đó.
Cho đến nay, điểm tín dụng của bạn là yếu tố quan trọng nhất để xác định xem bạn có đủ điều kiện để được cấp thẻ tín dụng hay không. Các công ty thẻ tín dụng muốn có một bản chụp nhanh về cách bạn sử dụng tín dụng. Và điểm tín dụng của bạn là một số có ba chữ số giúp họ đánh giá nhanh về mức độ bạn đã xử lý tín dụng tốt như thế nào trong quá khứ.
Tuy nhiên, các yếu tố khác cũng đóng một vai trò nhất định. Đây là lý do tại sao một người có điểm tín dụng xuất sắc vẫn có thể bị từ chối thẻ tín dụng, trong khi một người khác có điểm số trung bình có thể đủ điều kiện. Nói chung, ai đó có điểm tín dụng xuất sắc có lẽ sẽ không gặp nhiều khó khăn khi được chấp thuận cho thẻ tín dụng.
Ngoài điểm tín dụng của bạn, các công ty phát hành thẻ tín dụng cũng xem xét các yếu tố sau khi quyết định chấp thuận cho bạn làm thẻ:
Miễn là bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm, tôi thực sự khuyên bạn nên nhận một thẻ. Chúng sẽ giúp bạn xây dựng sự giàu có và đi du lịch phong cách.
Hãy tuân theo các quy tắc này và bạn sẽ không gặp bất kỳ rắc rối nào:
Đổi lại, bạn sẽ nhận được tiền hoàn lại, điểm hoặc dặm. Đặc quyền có thể có khi đi du lịch. Và bảo vệ thêm cho việc đi lại, mua hàng và xác định hành vi trộm cắp. Đó là một lợi ích tuyệt vời nếu bạn tuân theo các quy tắc ở trên.