Có nhiều điều để chọn một cố vấn tài chính hơn là chỉ đơn giản chọn người đầu tiên bạn tìm thấy. Có những bước bạn nên thực hiện và những câu hỏi chính cần hỏi trước khi đưa ra quyết định cuối cùng để đảm bảo bạn đang thuê đúng chuyên gia tài chính. Chúng tôi thảo luận về những câu hỏi quan trọng nhất để hỏi cố vấn tài chính của bạn.
Nội dung
Khi tìm kiếm một cố vấn tài chính, lý tưởng nhất là bạn nên có hai hoặc ba cố vấn tiềm năng. Mặc dù nó có vẻ khó xử hoặc khó hiểu, nhưng một cuộc điện thoại đơn giản để hỏi những câu hỏi sau đây sẽ giúp bạn xác định được liệu cố vấn tiềm năng có phù hợp với bạn hay không. Một cố vấn giỏi rất vui khi dành thời gian để nói chuyện với bạn về việc trở thành một khách hàng tiềm năng. Cuộc gọi (hoặc gặp mặt trực tiếp) sẽ cho bạn biết họ là ai, thông tin đăng nhập của họ và liệu họ có phải là người phù hợp để tư vấn cho bạn hay không.
Người được ủy thác là người được pháp luật yêu cầu hành động chỉ vì lợi ích tài chính tốt nhất của khách hàng, trước lợi ích của chính họ. Bạn muốn đảm bảo rằng bạn làm việc với người được ủy thác để giảm thiểu rủi ro. Nếu bạn đang làm việc với một người được chứng nhận là nhà quản lý đầu tư hoặc CFP®, thì họ chắc chắn sẽ là người được ủy thác. Ngoài ra, bạn có thể tìm kiếm trang web Công khai Cố vấn Đầu tư (IAPD) của FINRA để tìm cố vấn mà bạn đang cân nhắc; khi bạn xác định được vị trí của công ty, hãy nhấp vào Sách giới thiệu Phần 2 của họ, nơi bạn có thể xem họ có phải là người được ủy thác hay không.
Tiết lộ là dấu hiệu trên hồ sơ cố vấn của cố vấn biểu thị tiền sử sai phạm hình sự hoặc khiếu nại của người tiêu dùng. Về mặt kỹ thuật, bạn không cần phải hỏi cố vấn của mình xem họ có tiết lộ thông tin hay không vì bạn có thể tìm thấy chúng trong hồ sơ công khai dưới dạng ADV của họ tại trang Công bố công khai của Cố vấn đầu tư (IAPD). Tuy nhiên, chúng tôi tin rằng điều quan trọng vẫn là hỏi gặp cố vấn của bạn để xem liệu họ có tiếp tục thực hiện hành vi trong quá khứ của mình hay không. Chúng tôi khuyên bạn nên hỏi cố vấn của mình và sau đó xác nhận xem họ có tiết lộ thông tin trên biểu mẫu ADV của họ hay không.
Câu hỏi này rất quan trọng vì nó xác định chính xác các loại lời khuyên có thể được cung cấp bởi người bạn đang làm việc cùng. Nếu bạn đang tìm kiếm một cố vấn để giúp lập kế hoạch tài chính hoặc chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, bạn có thể thích Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®). Tuy nhiên, nếu bạn cũng cần một cố vấn có thể cung cấp kế hoạch bất động sản, bạn cần đảm bảo rằng họ có chứng chỉ Chuyên gia phân tích tài chính (CFA) hoặc Người lập kế hoạch bất động sản và ủy thác (CTEP). Tất cả các chứng chỉ này đều yêu cầu các bằng cấp cụ thể bao gồm trình độ học vấn và vượt qua một số kỳ thi nhất định, chẳng hạn như Series 6, là yêu cầu bắt buộc để đầu tư.
Sau khi xác định thông tin đăng nhập của cố vấn của bạn, bạn nên tìm hiểu sâu hơn về các dịch vụ thực tế của họ. Chỉ vì cố vấn có CFP® không có nghĩa là họ cung cấp mọi loại dịch vụ lập kế hoạch. Các cố vấn tài chính có thể cung cấp nhiều dịch vụ khác nhau bao gồm lập kế hoạch tài chính dài hạn và ngắn hạn, lập kế hoạch bất động sản, quản lý đầu tư và thậm chí cả tư vấn thuế. Nếu bạn biết mình cần hỗ trợ về thuế và lập kế hoạch nghỉ hưu, bạn sẽ muốn tìm một nhà lập kế hoạch tài chính có thể xử lý cả hai hoặc ít nhất là một công ty có thể cung cấp cả hai dịch vụ.
Cố vấn có thể được trả lương, hoa hồng, phí hoặc sự kết hợp của những thứ đó. Tùy thuộc vào cách họ được trả có thể ảnh hưởng đến động lực đằng sau những gì cố vấn của bạn đề xuất cho bạn. Ví dụ:nếu họ được trả hoàn toàn dựa trên hoa hồng, cố vấn có một khoản tài chính trong việc bạn đầu tư nhiều hơn thông qua họ hoặc mua các dịch vụ cụ thể từ họ. Chúng tôi khuyên hầu hết những người đang tìm kiếm một cố vấn nên chọn một cố vấn “tính phí” hoặc “chỉ tính phí”. Họ là những người có nhiều khả năng trở thành người được ủy thác và sẽ có lợi ích tài chính tốt nhất của bạn.
Các cố vấn được trả khác nhau, tùy thuộc vào những gì bạn cần họ làm và nếu bạn sẽ giữ họ liên tục. Nếu bạn chỉ cần một cố vấn cho dự án giúp bạn lập kế hoạch tài chính, họ có thể tính phí theo giờ hoặc theo giá dự án. Nếu bạn cần người giữ chỗ, họ có thể tính phí bạn tùy thuộc vào số tiền họ đang quản lý cho bạn hoặc với một khoản phí hàng năm. Nhiều cố vấn tài chính tính một phần trăm tài sản mà họ đang quản lý cho bạn. Ví dụ:nếu cố vấn của bạn quản lý 200.000 đô la tiền của bạn và tính phí 1% tài sản được quản lý (AUM), thì bạn sẽ trả cho họ 2.000 đô la mỗi năm để đầu tư tiền cho bạn. Điều quan trọng là phải hiểu các khoản phí trả trước này và điều gì tác động đến những thay đổi trong phí.
Triết lý đầu tư là phương pháp tiếp cận mà cố vấn sử dụng để đầu tư và lời khuyên. Nhà đầu tư nên là động lực cuối cùng. Một số cố vấn nghiêng về việc khuyến nghị đầu tư rủi ro hơn, đầu tư có trách nhiệm với xã hội hoặc đầu tư tăng trưởng. Mặc dù bạn không cần phải biết chắc chắn triết lý mà cá nhân bạn muốn tuân theo, nhưng điều quan trọng là phải biết giá trị cá nhân của bạn nằm ở đâu và mức độ rủi ro mà cá nhân bạn cảm thấy thoải mái. Hầu hết các cố vấn tài chính sẽ yêu cầu bạn thực hiện một cuộc khảo sát về mức độ chấp nhận rủi ro để họ có thể tạo ra một chiến lược đầu tư phù hợp với riêng bạn.
Một số cố vấn chỉ tìm cách đáp ứng thị trường, trong khi những người khác nhắm mục tiêu cao hơn nhiều. Dù bằng cách nào, họ cũng nên đo lường mức độ thành công, ngay cả khi thị trường đi xuống. Thành công cũng có thể được xác định một phần bởi bạn dự định đầu tư trong bao lâu và mức độ rủi ro của bạn là bao nhiêu. Tất cả những gì đã nói, người bạn đang phỏng vấn nên đưa ra câu trả lời rõ ràng.
Không nhất thiết phải có câu trả lời đúng hay sai cho câu hỏi này, nhưng cố vấn của bạn nên cho bạn biết rằng bạn sẽ liên lạc thường xuyên nếu cần. Một số người thích nhận thông tin cập nhật hàng năm, hàng quý, hàng tuần và thậm chí có thể hàng ngày về tình hình tài chính của họ. Người cố vấn phù hợp với bạn sẽ là người sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu của bạn.
Đối với các cố vấn dày dạn kinh nghiệm, đây là một câu hỏi tuyệt vời để hỏi vì nó cho thấy các nhà đầu tư có xu hướng hài lòng với dịch vụ của họ như thế nào. Bạn không muốn làm việc với một người có tỷ lệ thay đổi khách hàng cao. Một thay thế cho câu hỏi này là:khách hàng của bạn sẽ nói gì về bạn?
Bạn có thể đã có một cố vấn và bạn đang chuẩn bị bước vào cuộc họp tiếp theo với họ. Hãy xem qua một số câu hỏi quan trọng cần hỏi cố vấn của bạn.
Bạn có thể nhận được bảng sao kê hàng tháng, nhưng đó thường là rất nhiều dữ liệu mà không có nhiều ngữ cảnh đằng sau nó. Bạn có thể kiểm tra với cố vấn của mình hàng quý để thảo luận về các khoản đầu tư của bạn và trạng thái của thị trường, và nếu họ khuyên bạn nên thực hiện bất kỳ thay đổi nào. Những cuộc trò chuyện này có thể xảy ra thường xuyên hơn hoặc ít hơn tùy thuộc vào rủi ro của bạn và mức độ tích cực của một nhà đầu tư bạn.
Kế hoạch tài chính của bạn sẽ cần thay đổi theo thời gian, vì vậy, bạn nên hỏi cố vấn của mình hàng năm nếu có điều gì thiếu sót trong kế hoạch của bạn. Ví dụ:có thể bạn không có đủ quỹ khẩn cấp hoặc bạn đang có kế hoạch sinh con nhưng chưa bắt đầu tính một đứa trẻ vào kế hoạch tài chính của mình. Cố vấn của bạn sẽ làm việc với bạn để tích hợp các khía cạnh này.
Danh mục đầu tư của bạn có thể đang hoạt động ở mức bạn hài lòng, nhưng bạn có đang chuẩn bị nghỉ hưu không? Điều này cần phải là một phần của cuộc trò chuyện hàng năm. Nếu may mắn, bạn sẽ dẫn trước trò chơi.
Không phải mọi nhà đầu tư và cố vấn đều là cặp đôi hoàn hảo và có thể đến lúc bạn cần tìm người khác. Trước khi bạn chia sẻ với cố vấn của mình, hãy dành một chút thời gian để tự hỏi bản thân những câu hỏi trung thực.
Nhiều người không cần cố vấn và có thể tự quản lý các khoản đầu tư của mình, đặc biệt nếu họ tham gia vào các khoản đầu tư thụ động không yêu cầu bất kỳ sự kiểm tra nào.
Bạn có thể đang xem xét kết quả hoạt động hàng năm của mình và thấy rằng thị trường tăng nhưng bạn bị mất tiền hoặc chỉ hoạt động tốt hơn một chút. Anh ấy hoặc cô ấy có ở đó khi bạn gọi hoặc liên hệ ngay với bạn không?
Bạn cần thành thật với bản thân về lý do tại sao bạn thậm chí đang cân nhắc chuyển đổi cố vấn. Có thể bạn cần giao tiếp hoặc tư vấn nhiều hơn. Bạn đã thử giải quyết những vấn đề trực tiếp này chưa? Đôi khi các vấn đề đáng được khắc phục, nhưng nếu hiệu suất của bạn không đáp ứng được kỳ vọng và khiến bạn tốn rất nhiều tiền, thì có thể đã đến lúc phải tiếp tục.
Vào cuối ngày, bạn cần cảm thấy thoải mái với cố vấn tài chính của mình và thực sự tin tưởng họ. Họ cần gần như cảm thấy như một người bạn đáng tin cậy mà bạn có thể tìm đến khi có thắc mắc và biết rằng bạn có thể thành thật với họ. Đầu tư tiền của bạn thông qua một cố vấn là một sự cân bằng tinh tế giữa việc sử dụng cái đầu của bạn và sự hiểu biết của bạn.