Bảo hiểm là một trong những tệ nạn cần thiết của cuộc sống. Mặc dù không ai có kế hoạch bị ốm hoặc cháy nhà, nhưng bạn cũng không muốn một bi kịch làm cạn kiệt ví của mình. Vì vậy, bạn trả tiền và trả tiền và trả tiền cho bảo hiểm và sau đó hy vọng bạn sẽ không bao giờ phải sử dụng nó.
Vì chúng ta đang phải trả quá nhiều tiền cho bảo hiểm, nên bạn nghĩ rằng tất cả chúng ta đều là những chuyên gia về chủ đề này. Than ôi, các hợp đồng bảo hiểm đã hoàn thiện nghệ thuật phức tạp đến mức ngay cả các chuyên gia đôi khi cũng mắc kẹt trong các chi tiết. Tuy nhiên, chúng tôi ở đây để làm sáng tỏ một số quan niệm sai lầm phổ biến về sức khỏe, chủ nhà, ô tô và bảo hiểm nhân thọ.
Hãy đọc tiếp 15 điều mà mọi người thường không nhận ra về bảo hiểm. Những cái nào bạn đã biết?
Hãy bắt đầu với điều cơ bản nhất trong số những điều cơ bản:khoản khấu trừ. Đó là điều gì đó gắn liền với các chính sách về sức khỏe, ô tô và chủ nhà của bạn, nhưng nó là gì? Gần 3/4 trong số 2.000 người trưởng thành được khảo sát bởi trang web bảo hiểm Policygenius vào năm 2016 cho biết họ tự tin rằng họ có thể xác định khoản khấu trừ, nhưng sau đó chỉ 50% làm như vậy chính xác.
Khoản khấu trừ chỉ đơn giản là số tiền bạn phải trả từ tiền túi trước khi bảo hiểm của bạn có hiệu lực. Nếu khoản khấu trừ bảo hiểm sức khỏe của bạn là 6.000 đô la, bạn phải trả 6.000 đô la tiền túi trước khi công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu thanh toán yêu cầu bồi thường cho bất kỳ thứ gì khác ngoài các dịch vụ phòng ngừa. Nếu tổng giá trị xe ô tô của bạn là 10.000 đô la và khoản khấu trừ bảo hiểm ô tô của bạn là 1.000 đô la, thì công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán 9.000 đô la.
Có ý nghĩa?
Đồng thanh toán và đồng bảo hiểm là những thuật ngữ khác khiến mọi người bối rối trong cuộc khảo sát của Policygenius. Trong khi 83% người trả lời khảo sát cho biết họ biết các khoản đồng thanh toán là gì, chỉ 52% xác định đúng chúng. Mọi người không hoàn toàn tin tưởng về đồng bảo hiểm, chỉ 47% nói rằng họ tự tin rằng họ hiểu thuật ngữ này và chỉ 22% hiểu đúng định nghĩa.
Bạn có nhiều khả năng thấy các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm trên các chính sách bảo hiểm sức khỏe và chúng đều là chi phí tự trả mà bạn phải trả. Sự khác biệt duy nhất là đồng thanh toán là một số tiền cố định trong khi đồng bảo hiểm là một tỷ lệ phần trăm của tổng hóa đơn.
Ví dụ:chính sách của bạn có thể yêu cầu khoản đồng thanh toán 35 đô la cho mỗi lần khám bác sĩ hoặc bạn có thể bị tính phí 20% đồng bảo hiểm cho các dịch vụ sức khỏe tâm thần. Lưu ý:Đây là những số tiền được tính sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Mọi người đều muốn bảo hiểm sức khỏe giá cả phải chăng, nhưng ý tưởng của chúng tôi về giá cả phải chăng có vẻ hơi lệch. Theo một cuộc khảo sát năm 2018 với 1.705 người đã mua bảo hiểm y tế thông qua nền tảng eHealth, gần 40% mọi người cho rằng phí bảo hiểm hơn 100 đô la một tháng là không công bằng. Gần 3/4 cho rằng bất cứ điều gì trên 200 đô la là không công bằng. Những con số đó dựa trên mức độ phù hợp của một cá nhân.
Tuy nhiên, mức phí bảo hiểm trung bình chưa đóng góp cho những người mua trên eHealth là 440 đô la một tháng. Trong khi đó, trang web chi tiêu của người tiêu dùng ValuePenguin, cố định chi phí bảo hiểm cho một thanh niên 21 tuổi ở mức từ 167 đô la một tháng cho bảo hiểm thảm họa đến 363 đô la một tháng cho gói bạch kim bao trả 90% chi phí y tế.
Điều đáng chú ý là Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (còn được gọi là Obamacare) yêu cầu các công ty bảo hiểm chi từ 80 đến 85 phần trăm phí bảo hiểm cho việc chăm sóc sức khỏe. Vì vậy, mặc dù phí bảo hiểm của bạn có thể đắt, nhưng ít nhất cũng có giới hạn về số tiền họ có thể thu được vào túi của các nhà điều hành bảo hiểm.
Bạn có biết Obamacare vẫn là luật của đất không? Bạn có biết rằng bạn vẫn có thể bị tính phí phạt thuế nếu bạn không có bảo hiểm y tế trong năm nay không? Sáu trong số 10 người được khảo sát vào mùa xuân vừa qua của Insurancequotes.com thì không.
Mặc dù Quốc hội không thành công trong việc bãi bỏ hoặc thay thế Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, nhưng họ đã đưa một điều khoản vào dự luật thuế năm ngoái để loại bỏ hình phạt thuế do không có bảo hiểm. Điều này khiến một số người nghĩ rằng Obamacare đã bị loại bỏ. Tuy nhiên, luật vẫn có hiệu lực ngay cả khi cơ chế thực thi chính của nó bị xóa sổ.
Tuy nhiên, có một điều về việc loại bỏ hình phạt thuế đó:Nó sẽ không có hiệu lực cho đến năm 2019. Điều đó có nghĩa là bất kỳ ai không có phạm vi bảo hiểm trong năm nay vẫn có thể phải đối mặt với một hóa đơn thuế quan trọng vào tháng 4 tới.
Điều này có thể là tin tức cho bạn ở một số cấp độ. Gần 80 phần trăm người Mỹ thậm chí không biết các lợi ích sức khỏe thiết yếu mà các công ty bảo hiểm phải cung cấp bởi ACA. Đó là theo một cuộc khảo sát năm 2017 do Policygenius thực hiện. Đối với hồ sơ, những lợi ích đó là:
Tuy nhiên, đừng quá gắn bó với danh sách lợi ích đó. Một quy tắc dài 523 trang đã được Trung tâm Dịch vụ Medicare &Medicaid phê duyệt trong năm nay để cho phép các bang linh hoạt trong việc lựa chọn các quyền lợi mà công ty bảo hiểm phải cung cấp cho cư dân của mình bắt đầu từ năm 2019. Thay vì mọi người đều được đảm bảo 10 quyền lợi giống nhau, các bang sẽ được cung cấp 50 lựa chọn từ đó chọn và lựa chọn tập hợp các lợi ích sức khỏe thiết yếu của riêng họ.
Bây giờ hãy nói về bảo hiểm xe hơi. Đây là một nơi mà nó trả tiền để trở thành một người phụ nữ. Hầu hết các bang đều cho phép các công ty bảo hiểm xem xét giới tính của người lái xe khi thiết lập phí bảo hiểm và mức phí thường cho phụ nữ thấp hơn nam giới.
Sự khác biệt có thể không đáng kể ở lứa tuổi lớn hơn nhưng đáng kể đối với thanh thiếu niên. Theo dữ liệu từ nền tảng bảo hiểm The Zebra, bạn sẽ phải trả thêm gần 15% nếu tài xế 16 tuổi của bạn là con trai chứ không phải con gái.
Sáu mươi phần trăm người được khảo sát không nhận ra rằng phụ nữ lái xe có chi phí bảo hiểm thấp hơn, theo Insurancequotes.com.
Nói về tỷ lệ bảo hiểm, bạn có thực sự hiểu những gì đi vào cái giá bạn phải trả cho bảo hiểm ô tô? Zebra đã khảo sát 1.165 người tiêu dùng bảo hiểm ô tô tại Hoa Kỳ vào năm 2017 và phát hiện 90% số người cho biết họ biết những yếu tố nào được sử dụng để tính phí bảo hiểm. Tuy nhiên, chỉ có 21% đạt điểm khi thực sự xác định được chúng.
Ba người này vấp ngã nhiều nhất:
Không có yếu tố nào trong số này được các công ty bảo hiểm xe hơi sử dụng để tính giá.
Tuy nhiên, bạn có thể ngạc nhiên khi biết điểm tín dụng của bạn đóng một vai trò trong tỷ lệ bảo hiểm. Chỉ 41% những người được The Zebra khảo sát biết điều đó.
Trong khi một số tiểu bang, chẳng hạn như Massachusetts và California, đã cấm sử dụng chúng, điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng là yếu tố quan trọng trong ngành bảo hiểm tài sản và thương vong. Điều đó có nghĩa là mức độ bạn thanh toán các hóa đơn có thể ảnh hưởng đến cả phí bảo hiểm ô tô và phí bảo hiểm chủ nhà.
Nợ thẻ tín dụng của bạn có liên quan gì đến khả năng lái xe ô tô của bạn? Một số nhóm vận động người tiêu dùng cho rằng không có mối liên hệ nào, nhưng các công ty bảo hiểm nói rằng có bằng chứng cho thấy những người có tín dụng tốt có ít yêu cầu bồi thường hơn và đáng được hưởng mức phí thấp hơn.
Nếu ai đó lấy điện thoại ra khỏi ô tô của bạn tại trạm xăng, công ty bảo hiểm ô tô của bạn có thể nói quá tệ, thật buồn và từ chối yêu cầu của bạn. Đó là bởi vì nhiều chính sách xe hơi không bao gồm nội dung của xe.
Tuy nhiên, một anh hùng không có khả năng sẽ đến giải cứu bạn. Chính sách bảo hiểm chủ nhà hoặc người thuê nhà của bạn có thể sẽ bao gồm tổn thất theo các điều khoản của nó. Đó là một lợi ích có giá trị, nhưng 62% người Mỹ không biết về nó, theo khảo sát của Insurancequotes.com.
Trận lụt lịch sử ở Houston sau cơn bão Harvey đã nâng cao nhận thức của cộng đồng về những hạn chế của bảo hiểm chủ nhà. Mặc dù hầu hết mọi người hiện nay dường như nhận ra rằng bảo hiểm chủ nhà sẽ không chi trả cho thiệt hại do lũ lụt, nhưng không phải lúc nào cũng như vậy. Hơn 40% những người được khảo sát bởi Viện Thông tin Bảo hiểm cho Cuộc khảo sát Bảo hiểm Người tiêu dùng năm 2016, nghĩ rằng mưa lớn ngập lụt là một sự kiện được bảo hiểm. Có các chính sách bảo hiểm lũ lụt riêng biệt để bảo hiểm cho loại thiệt hại này.
Mọi người cũng có thể không nhận ra rằng bảo hiểm xe hơi cơ bản sẽ không bảo hiểm thiệt hại do nước. Bảo hiểm toàn diện thường sẽ chi trả cho những thiệt hại do lũ lụt gây ra, nhưng nếu bạn để cửa sổ mở hoặc bị rò rỉ kết hợp với bảo trì kém, bạn sẽ không gặp may.
Ngôi nhà của bạn ấm áp và ấm cúng đến mức bạn khó có thể trách lũ chuột muốn chuyển đến ở trong mùa đông. Tuy nhiên, nếu chúng hoặc một loài sinh vật gây hại khác gây ra thiệt hại, bạn sẽ tự chi trả cho việc sửa chữa. Hầu hết các chính sách dành cho chủ nhà sẽ không thanh toán các khiếu nại liên quan đến loài gặm nhấm, mối mọt và các loài gây hại khác.
Bạn không đơn độc nếu đây là tin tức đối với bạn. Trong số những người được thăm dò bởi Insurancequotes.com, 46% không nhận thấy thiệt hại do động vật gây hại không được bảo hiểm.
Bạn có nhớ khi chúng ta nói về khoản khấu trừ trước đó không? Đó là số tiền bạn phải tự trả trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả cho yêu cầu bồi thường của bạn. Vâng, tin tốt là không có khoản khấu trừ bắt buộc đối với phần trách nhiệm của chủ nhà và các hợp đồng bảo hiểm ô tô của bạn.
Đó là một sự thật ít được biết đến. Một cuộc khảo sát năm 2018 với 1.000 chủ nhà của Insurance.com cho thấy 84% người được hỏi nghĩ sai rằng bạn phải trả khoản khấu trừ khi yêu cầu bồi thường trách nhiệm. Trên thực tế, bảo hiểm trách nhiệm là một nguyên nhân gây ra sự nhầm lẫn xung quanh, với 48% nói rằng họ không hiểu nó là gì.
Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý là phần bảo hiểm của bạn trả cho những thương tật và thiệt hại tài sản cho người khác. Ví dụ, bảo hiểm trách nhiệm pháp lý là khoản phải trả nếu ai đó ngã vào đường lái xe của bạn và bị thương. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán mọi yêu cầu hợp lệ trong những trường hợp này mà không yêu cầu bạn đưa ra khoản khấu trừ.
Khi nói đến việc thay thế ngôi nhà của bạn sau một sự kiện thảm khốc như hỏa hoạn hoặc lốc xoáy, chính sách chủ sở hữu nhà có hai cách để quyết định số tiền bạn nợ:Họ có thể sử dụng chi phí thay thế hoặc giá trị thị trường.
Như tên gọi của nó cho thấy, chi phí thay thế là những gì bạn sẽ cần để xây dựng lại ngôi nhà của mình với những vật liệu và tính năng tương tự. Giá trị thị trường là giá trị của nó nếu bạn rao bán. Các chính sách về chủ sở hữu nhà trả theo giá trị thị trường thường rẻ hơn, nhưng bạn có thể thấy rằng bạn không thể xây lại ngôi nhà của mình với số tiền đáng giá của nó trên thị trường mở.
Bạn có thể dễ dàng bỏ sót chi tiết này khi mua bảo hiểm, vì vậy, bạn nên kiểm tra kỹ chính sách của mình.
Bảo hiểm nhân thọ có hai loại:thời hạn và vĩnh viễn. Cuộc sống kỳ hạn là đơn giản. Bạn trả phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định và nếu bạn chết trong thời hạn đó, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được khoản thanh toán. Cuộc sống vĩnh viễn, bao gồm toàn bộ cuộc sống và cuộc sống chung, bao gồm một thành phần đầu tư và xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian.
Một trong những điểm hấp dẫn của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là bạn có thể vay với giá trị tiền mặt này bất kỳ lúc nào và vì bất kỳ lý do gì. Thậm chí tốt hơn, số tiền không phải trả lại. Nó chỉ có thể được khấu trừ từ số tiền mà người thụ hưởng của bạn nhận được sau này.
Điều đó có thể khiến bạn có ấn tượng sai lầm rằng việc vay nợ so với giá trị tiền mặt của bạn là một cách rẻ để kiếm được một lượng tiền lớn. Tuy nhiên, lãi suất được tính cho khoản vay đó và lãi suất có thể nằm trong khoảng từ 5 đến 9 phần trăm. Tiền lãi sẽ được chuyển cho công ty bảo hiểm, vì vậy bạn cũng không phải tự trả tiền. Ngoài ra, tùy thuộc vào cách cấu trúc hợp đồng bảo hiểm, lãi suất có thể cộng dồn, do đó, số dư khoản vay của bạn sẽ tăng lên nếu bạn không thanh toán. Cuối cùng, một số công ty khấu trừ phí vay, đôi khi được gọi là chi phí cơ hội.
Một điều khác cần đề cập về giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ. Công ty bảo hiểm sẽ giữ nó khi bạn qua đời.
Đúng rồi. Không phải tiền thưởng sẽ được chuyển cho người thụ hưởng của bạn. Hơn nữa, nếu bạn sử dụng nó cho các khoản vay hoặc để thanh toán phí bảo hiểm khi bạn còn sống, số tiền bạn sử dụng sẽ được khấu trừ từ quyền lợi tử vong được trao cho những người thừa kế của bạn.
Cá là bạn không biết điều đó.
Bạn đã gặp phải những bất ngờ nào trong quá trình tìm kiếm bảo hiểm hoặc yêu cầu bảo hiểm? Chia sẻ với chúng tôi trong phần bình luận bên dưới hoặc trên trang Facebook của chúng tôi.