Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên NewRetirement.com.
Lập kế hoạch thuế hưu trí là một phần quan trọng để chuẩn bị cho một tương lai an toàn. Tin tốt là với rất nhiều nguồn thu nhập hưu trí có thể có, bạn có nhiều cơ hội khác nhau để giảm gánh nặng thuế. Và, bạn thậm chí có thể phát hiện ra rằng việc giảm thuế có thể giúp bạn nghỉ hưu sớm hơn một chút so với những gì bạn có thể tưởng tượng. Điều quan trọng nữa là bạn phải thực hiện đúng các khoản khấu trừ thuế.
Trước khi bạn nghỉ hưu, hầu hết thu nhập của bạn có thể đến từ một nơi:tiền lương của bạn. Và như bạn có thể đã nhận thấy, chính phủ sẽ ăn miếng trả miếng.
Sau khi nghỉ hưu, bạn có nhiều khả năng nhận được thu nhập từ tiết kiệm, các nguồn thu nhập thụ động, An sinh xã hội và hơn thế nữa. Và, bạn cần có trách nhiệm hơn để đảm bảo rằng các khoản khấu lưu đang được thực hiện để bạn không ngạc nhiên một cách khó chịu khi đến lúc thanh toán cho Uncle Sam. Để làm cho vấn đề phức tạp hơn, một số nguồn trong số đó có các quy tắc đánh thuế rất cụ thể và các loại thuế thường khác nhau đối với các khoản thu liên bang và liên bang.
Công ty dịch vụ tài chính khổng lồ Morgan Stanley liệt kê thuế là một trong năm thách thức lớn nhất khi nghỉ hưu. Thuế có thể là một cơ hội lớn để giữ nhiều tiền hơn của bạn.
Bạn trả thuế An sinh xã hội trên mỗi khoản lương mà bạn nhận được từ công việc của mình, nhưng bạn có biết rằng bạn cũng có thể trả thuế cho các quyền lợi An sinh xã hội của mình không?
Tùy thuộc vào mức thu nhập của bạn, bạn có thể trả thuế tối đa là 37% trên 85% quyền lợi của mình!
(Một số tiểu bang không đánh thuế An sinh xã hội. Để biết những tiểu bang nào được phép và những tiểu bang nào không, hãy đọc “Những quốc gia nào thân thiện với thuế nhất cho người về hưu?”)
Trong bài viết của chúng tôi “Thuế đối với an sinh xã hội:Đừng bị thu thuế cho một chuyến đi hoang dã”, chúng tôi cung cấp cho bạn thông tin chi tiết đầy đủ về cách đánh thuế các quyền lợi An sinh xã hội của bạn. Nếu thuế của bạn đặc biệt phức tạp, bạn có thể lập mô hình chúng trong Công cụ lập kế hoạch cạnh tranh mới và bạn có thể muốn tìm kiếm lời khuyên của chuyên gia thuế để giảm thiểu gánh nặng thuế của mình.
Giảm thu nhập chịu thuế có lợi cho lợi ích An sinh xã hội của bạn và một cách để làm điều đó là chuyển bất kỳ tài sản tạo ra thu nhập nào không được bảo vệ bằng thuế vào IRA.
Khoản khấu lưu thuế An sinh xã hội. An sinh xã hội cũng không tự động khấu trừ thuế. Vì vậy, trong trường hợp xấu nhất bạn không chọn bị khấu trừ thuế, bạn có thể nợ chính phủ gần 15.000 đô la tiền thuế vào cuối năm.
May mắn thay, bạn có thể gửi Biểu mẫu W-4V cho IRS để được tự động khấu trừ thuế thu nhập từ quyền lợi An sinh xã hội của bạn.
Hầu hết các khoản thanh toán lương hưu được IRS coi là thu nhập chịu thuế. Cho dù tiền được phân phối một lần hay nhiều lần, số tiền này là một phần của tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của bạn, mà bạn sử dụng để biết phần lớn thu nhập của mình phải chịu thuế.
Nếu thu nhập từ lương hưu của bạn làm tăng tổng thu nhập của bạn trên mức khấu trừ tiêu chuẩn, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập liên bang cho khoản đó. Các khoản khấu trừ tiêu chuẩn là 12.400 đô la cho những người nộp hồ sơ độc thân, 24.800 đô la cho những người nộp hồ sơ chung và khoản khấu trừ thêm là 1.650 đô la cho những người độc thân trên 65 tuổi hoặc mù và 1.300 đô la cho các cặp vợ chồng trên 65 tuổi hoặc mù vào năm 2020.
Khấu trừ thuế hưu trí. IRS tự động giữ lại 20% thu nhập lương hưu của bạn nếu bạn không yêu cầu số tiền khấu lưu khác. Một số tiểu bang không đánh thuế các khoản thanh toán lương hưu và điều này đặc biệt đúng nếu tiền lương hưu đến từ tiểu bang hoặc chính phủ hoặc một thành phố trong tiểu bang. Ở những tiểu bang có thu nhập từ lương hưu có thuế, nhà cung cấp lương hưu của bạn có thể tự động khấu trừ thuế của tiểu bang.
Nhiều lương hưu sẽ khấu trừ thuế cho bạn giống như cách chủ lao động khấu trừ thuế cho bạn khi bạn còn làm việc. Nhưng hãy nhớ kiểm tra kỹ.
Bạn có thể yêu cầu lương hưu không khấu trừ thuế nếu bạn muốn thanh toán hàng quý. Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng số tiền khấu trừ thuế lương hưu của bạn phù hợp với phần thu nhập còn lại của bạn. Nếu bạn đặt khoản khấu lưu của mình quá cao, bạn có thể nhận lại tiền dưới dạng bản khai thuế, nhưng bạn cũng đang để chính phủ giữ tiền của bạn không tính lãi trong một năm.
Để yêu cầu khấu lưu đối với thu nhập lương hưu của bạn, bạn phải điền vào Mẫu W-4P của IRS.
Lưu ý: Trong NewRetirement Planner, bạn có thể chỉ định việc xử lý thuế đối với lương hưu của mình.
Thuế đối với niên kim phụ thuộc vào việc niên kim đủ tiêu chuẩn hay không đủ tiêu chuẩn. Một niên kim đủ tiêu chuẩn được mua bằng đô la trước thuế và một niên kim không đủ tiêu chuẩn được mua bằng đô la sau thuế:
Số tiền trong niên kim được miễn thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận thanh toán, và điều này có nghĩa là tiền niên kim được hoãn lại thuế. Nhưng khi bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán, bạn phải trả thuế, cả tiền gốc của niên kim và tiền lãi - nếu đó là niên kim đủ điều kiện - hoặc chỉ tính lãi nếu đó là niên kim không đủ tiêu chuẩn.
Nếu bạn rút tiền từ niên kim của mình trước khi bạn bước sang tuổi 59½, bạn có thể phải trả một khoản phạt 10%. Mặt khác, 12 tiểu bang không thanh toán niên kim thuế (hoặc thanh toán lương hưu):
Khấu trừ hàng năm. Niên kim được mã số thuế xử lý giống như lương hưu khi nói đến khấu trừ. Bạn có thể yêu cầu Biểu mẫu W-4P để đặt số tiền khấu lưu khác, nhưng thuế suất mặc định của liên bang là 20%.
Có một số cách để bạn có thể giảm thuế đối với số tiền trong IRA truyền thống, SEP và ĐƠN GIẢN. Điều quan trọng là đảm bảo rằng các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) của bạn không vô tình đẩy bạn vào khung thuế cao hơn hoặc tăng thuế của bạn đối với các quyền lợi An sinh Xã hội hoặc Medicare.
Đọc bài viết của chúng tôi “Cách quản lý việc rút tiền khi nghỉ hưu để trả ít thuế hơn và tối đa hóa thu nhập” để biết thêm thông tin chi tiết về cách quản lý việc rút tiền từ IRA.
NewRetirement Planner sẽ giúp bạn hình dung cách phân phối bị đánh thuế và điều đó phù hợp với chiến lược thuế tổng thể của bạn như thế nào.
Khoản khấu lưu IRA. Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) và các khoản rút tiền khác từ IRA truyền thống, SEP và SIMPLE được đánh thuế là thu nhập thông thường. Theo quy tắc chung, người giám sát cho các IRA này sẽ tự động giữ lại 10% cho các khoản thuế, mặc dù bạn có thể nợ nhiều hơn tùy thuộc vào AGI của mình.
Bạn không phải lo lắng về việc khấu lưu thuế đối với Roth IRA vì bạn đã nộp thuế cho số tiền đó.
Như với hầu hết các tài khoản đóng góp đã xác định, các tài khoản 401 (k) đủ điều kiện sẽ nhận được khoản đóng góp trước thuế và các khoản phân phối (RMD) bị đánh thuế là thu nhập thông thường. Để giảm thu nhập chịu thuế trên các nguồn thu nhập khác nhau, bạn có thể trì hoãn việc phân phối từ 401 (k) của mình hoặc bạn có thể sử dụng các chiến lược sau:
Bạn có thể tìm thêm các chiến lược để quản lý thuế 401 (k), 403 (b) và IRA trong bài viết của chúng tôi “6 Chiến lược để Quản lý Phân phối Tối thiểu Bắt buộc (RMD).”
401 (k) khấu lưu. IRS yêu cầu những người giám hộ 401 (k), 403 (b) và các tài khoản hưu trí đủ tiêu chuẩn khác phải giữ lại 20% phân phối định kỳ. Giống như với lương hưu và niên kim, 20% khấu lưu có thể là quá nhiều hoặc không đủ. Bạn có thể chọn thay đổi số tiền khấu lưu bằng cách điền vào Biểu mẫu IRS W-4P và gửi cho quản trị viên chương trình của bạn.
Tài khoản tiết kiệm y tế (HSA) và kế hoạch tiết kiệm 529 giáo dục là những lựa chọn tuyệt vời để giúp tiền của bạn phát triển miễn thuế.
Mặc dù các kế hoạch tiết kiệm này không khấu trừ thuế từ các khoản phân phối, nhưng chúng có một số lợi thế quan trọng về thuế.
HSA là những anh hùng về thuế hơn ba lần. Bạn không phải trả thuế cho số tiền bạn đóng góp, tiền phát triển miễn thuế và khi bạn lấy tiền ra để trang trải các chi phí liên quan đến sức khỏe, bạn không phải trả thuế cho số tiền đó. Tìm hiểu mọi thứ bạn cần biết về HSA trong bài viết của chúng tôi “Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) là gì và tại sao nó là một lựa chọn tiết kiệm hưu trí tuyệt vời.”
529 kế hoạch tiết kiệm là rất tốt để giúp đỡ gia đình của bạn. 529s gần như tốt như HSA về lợi ích thuế. Mặc dù bạn không thể khấu trừ các khoản đóng góp cho 529s, nhưng số tiền này sẽ được miễn thuế và việc rút tiền không bị đánh thuế nếu số tiền được sử dụng cho mục đích giáo dục.
HSA và khoản khấu lưu kế hoạch 529. Không có khấu trừ thuế liên bang hoặc tiểu bang cho các tài khoản này vì số tiền bạn lấy ra luôn được miễn thuế - miễn là số tiền đó được sử dụng cho mục đích theo quy định của loại tài khoản.
Thu nhập thụ động là rất tốt cho những người về hưu và bất kỳ ai quan tâm đến sự độc lập về tài chính. Bạn làm việc theo giờ của riêng mình và tất cả lợi nhuận là của bạn.
Thu nhập thụ động từ bất động sản bị đánh thuế như thu nhập thường xuyên ở cả cấp liên bang và tiểu bang. May mắn thay, NewRetirement Planner xem xét thuế liên bang và thuế tiểu bang khi tính toán thu nhập hưu trí và gánh nặng thuế của bạn.
Có một số sắc thái đối với việc đánh thuế thu nhập từ cổ tức mà chúng tôi khám phá trong bài viết “Ưu và nhược điểm của Cổ phiếu Cổ tức dành cho Tiết kiệm Hưu trí.” Cổ tức nhận được trong các tài khoản được ưu đãi về thuế, như IRA, được miễn thuế, mặc dù chúng phải chịu thuế tùy thuộc vào loại tài khoản bạn có - ví dụ:IRA truyền thống so với IRA Roth.
Thu nhập thụ động và giữ lại cổ tức. Cách tốt nhất và đơn giản nhất để khấu trừ thuế từ thu nhập thụ động là tạo một tài khoản tiết kiệm riêng và gửi 35% tổng thu nhập thụ động của bạn vào đó hàng tháng. Như vậy sẽ kiếm được một ít tiền lãi. Và nếu bạn không nằm trong khung thuế cao nhất, số tiền còn lại sẽ trở thành quỹ tiết kiệm khẩn cấp của bạn.
Làm việc khi nghỉ hưu là một cách tuyệt vời để duy trì sự năng động và kiếm thêm một khoản tiền. Khám phá nhiều lựa chọn của bạn với bài viết của chúng tôi “Việc làm cho người cao niên:Công việc tốt nhất sau khi nghỉ hưu là gì?”
Tương tự như tình huống đối với thu nhập thụ động được xử lý ở trên, các chiến lược thuế cho việc làm việc khi nghỉ hưu phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm:
Trong hầu hết các trường hợp này, bạn có trách nhiệm khấu trừ thuế của chính mình. Giống như thu nhập thụ động, chiến lược đơn giản và tốt nhất là gửi 35% thu nhập của bạn vào tài khoản tiết kiệm ngay khi bạn nhận được.
Vào thời điểm tính thuế, bạn sẽ có một khoản tiền dự trữ để thanh toán hóa đơn thuế của mình. Và nếu bạn có thể thực hiện các khoản khấu trừ để giảm hóa đơn của mình, bạn cũng đã phát triển quỹ tiết kiệm khẩn cấp của mình.
Khấu lưu làm việc. Có một công việc - một công việc phụ, hoặc một hợp đồng biểu diễn hoặc một vị trí bán thời gian - được tính là thu nhập và bất kỳ thu nhập nào bạn kiếm được từ công việc cũng là thu nhập chịu thuế. Do đó, nó phải tuân theo các quy tắc thông thường về khấu trừ thuế thu nhập của liên bang và tiểu bang.
Tất nhiên, không phải tất cả các công việc đều giữ lại tiền từ phiếu lương của bạn. Công việc tự do và công việc theo hợp đồng được trả vào năm 1099 không khấu trừ thuế, do đó, bạn có gánh nặng trả thu nhập và thuế trả lương.
Biểu mẫu 1099-NEC là biểu mẫu mà công ty sử dụng khi trả lương cho nhân viên hợp đồng không phải là nhân viên chính thức. Những người làm công việc tự do - như nhà văn hoặc lập trình viên máy tính - và những người làm công việc “kinh tế hợp đồng” - như lái xe taxi Uber - được coi là nhà thầu. Thu nhập của họ được báo cáo cho IRS bởi các công ty mà họ làm việc trên biểu mẫu 1099.
Chức năng lập kế hoạch thuế trong NewRetirement Planner cực kỳ mạnh mẽ.
Mặc dù không phải là một sự thay thế cho một chuyên gia thuế, nhưng Công cụ lập kế hoạch cung cấp cho bạn một ước tính đáng tin cậy về số tiền bạn sẽ nộp thuế mỗi năm - trong suốt phần đời còn lại của bạn - và giúp bạn thấy các cơ hội để giảm bớt gánh nặng này.
Hệ thống phức tạp này:
Để có danh sách đầy đủ các quy tắc thuế hiện hành trong hệ thống thường xuyên được cập nhật, hãy truy cập trang Giả định sau khi đăng nhập.