Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên The Penny Hoarder.
Bạn dành nhiều thập kỷ của cuộc đời để hướng tới mục tiêu một ngày nào đó sẽ nghỉ hưu. Có rất nhiều phỏng đoán liên quan đến việc khi nào điều đó xảy ra, bạn sẽ cần bao nhiêu tiền mỗi năm và thậm chí là bạn dự kiến sống được bao lâu.
Nhưng khi việc nghỉ hưu diễn ra sớm hơn bạn dự đoán - do bị sa thải, vấn đề sức khỏe hoặc một số sự kiện khác trong cuộc sống - kế hoạch nghỉ hưu hàng chục năm của bạn bị lệch hướng.
Đột nhiên, thời gian để tiết kiệm của bạn đã hết. Giờ đây, bạn phải kiếm được ít tiền hơn thậm chí còn lâu hơn bạn tưởng tượng.
Cho dù bạn bị buộc phải nghỉ hưu sớm do những hoàn cảnh nằm ngoài khả năng kiểm soát của bạn hay bạn đang chuẩn bị cho tình huống xấu nhất, hãy biết rằng bạn vẫn có các lựa chọn cho việc nghỉ hưu hợp lý về mặt tài chính.
Làm theo các bước sau để giúp bạn điều chỉnh kế hoạch của mình.
Khi bạn phải nghỉ hưu sớm, bạn phải gánh một khoản chi phí lớn không mong muốn:chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe của bạn, vì hầu hết mọi người không đủ điều kiện nhận Medicare cho đến khi 65 tuổi.
Mitchell Kraus, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và đã đăng ký với Capital Intelligence Associates ở Santa Monica, California, cho biết:“Tự thanh toán cho bảo hiểm sức khỏe cá nhân một mình đắt hơn ngân sách của hầu hết mọi người. “Nếu bạn thêm vào các khoản khấu trừ và đồng thanh toán cao hơn, trong hầu hết các chương trình sức khỏe cá nhân và gia đình, chi phí có thể là một khoản chênh lệch ngân sách.”
Nếu bạn đã làm việc cho một công ty có từ 20 nhân viên trở lên, bạn có thể sẽ có tùy chọn để tiếp tục bảo hiểm của mình theo COBRA hoặc Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus tiếp tục, trong tối đa 18 tháng.
Tuy nhiên, đây là một lựa chọn đắt tiền. Bạn sẽ được hưởng cả phần chia sẻ chi phí của kế hoạch và phần chia sẻ của người sử dụng lao động, cộng với khoản phụ phí 2%.
Thị trường bảo hiểm sức khỏe liên bang, Healthcare.gov, cung cấp nhiều chương trình khác nhau ở các mức bảo hiểm và chi phí khác nhau. Thật đáng giá khi mua sắm ở đó. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp để giúp trả tiền bảo hiểm của bạn.
Kraus nói:“Nếu tiền eo hẹp, việc biết được những khoản trợ cấp nào có thể có ở tiểu bang của bạn thông qua Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng có thể giúp bạn tiết kiệm được toàn bộ tài chính tổng thể.
Nếu bạn quyết định nghỉ hưu vì bị sa thải, hãy đảm bảo rằng bạn tận dụng mọi khoản trợ cấp thất nghiệp mà bạn đủ điều kiện nhận được, ngay cả khi bạn không có kế hoạch quay trở lại lực lượng lao động.
Nếu bạn mất việc sớm hơn vào năm 2020, bạn có thể nộp đơn xin thất nghiệp trở về trước.
Về lâu dài, trợ cấp thất nghiệp sẽ không giúp ích nhiều. Nhưng chúng có thể là một cứu cánh có giá trị nếu chúng cho bạn thời gian để suy nghĩ về các quyết định quan trọng về quyền lợi An sinh xã hội và tài khoản hưu trí của bạn.
Một nguyên tắc chung trong lập kế hoạch tài chính là hầu hết những người về hưu sẽ cần phải thay thế khoảng 70% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ.
Bạn có thể cần ít hơn nếu bạn đã trả hết thế chấp và không có khoản nợ nào khác. Hoặc bạn có thể cần nhiều hơn đáng kể nếu bạn có chi phí sức khỏe lớn hoặc con cái vẫn sống ở nhà.
Trước khi bạn đưa ra bất kỳ quyết định lớn nào về tiền bạc của mình, hãy tạo một ngân sách hưu trí phù hợp với lối sống mới của bạn.
Bạn có thể cần lập ngân sách nhiều hơn cho một số chi phí nhất định, chẳng hạn như chăm sóc sức khỏe, nhưng bạn cũng có thể thấy các chi phí khác mà bạn có thể giảm hoặc loại bỏ hoàn toàn.
Ví dụ:nếu bạn là một hộ gia đình có hai ô tô, có thể bạn và vợ / chồng của bạn có thể đi bằng một chiếc xe duy nhất vì bạn không còn đi làm nữa.
Chúng tôi nhận thấy rằng việc ước tính nhu cầu của bạn có thể là một thách thức khi bạn mới nghỉ hưu, đặc biệt là trong thời điểm có nhiều bất ổn. Một giải pháp là lập ba ngân sách để bạn có kế hoạch cho thời điểm thuận lợi, thời điểm thuận lợi và khoảng thời gian nào đó.
Điều cần thiết là bạn phải xem lại phân bổ tài sản của mình - tức là số tiền bạn đã đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và các khoản tương đương tiền, như chứng chỉ tiền gửi (CD) - với một chuyên gia.
Mark Wilson, CFP và chủ tịch MILE Wealth Management LLC ở Irvine, California cho biết:“Các chiến lược được sử dụng để tiết kiệm cho hưu trí rất khác so với những chiến lược cần thiết khi sống bằng những tài sản này. “Bảo vệ từ một đến ba năm chi tiêu dự kiến của bạn trong các khoản đầu tư giống như tiền mặt; đầu tư phần còn lại vào một tổ hợp tài sản có một số cơ hội tăng trưởng. ”
Một phần khó khăn:Bạn không thể chịu nhiều rủi ro khi đã nghỉ hưu như bạn có thể trong những năm làm việc của mình.
Nhưng bạn cũng không thể không chấp nhận một số rủi ro. Bạn cần tiền để kiếm thu nhập, vì vậy bạn không ăn bớt tiền gốc.
Nếu bạn nghỉ việc vì bất kỳ lý do gì khi bạn 55 tuổi trở lên, bạn được phép sử dụng 401 (k) hiện tại của mình mà không phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10%, mặc dù bạn sẽ nợ thuế thu nhập trừ khi bạn có Roth 401 (k).
Lưu ý rằng quy tắc này không áp dụng cho các gói 401 (k) mà bạn có với các nhà tuyển dụng trước đây. Đối với các IRA 401 (k) cũ và IRA truyền thống, bạn phải đợi cho đến khi đủ 59 tuổi rưỡi để rút tiền trong hầu hết các trường hợp để tránh bị phạt 10%.
Roth IRA của bạn cung cấp thu nhập miễn thuế khi bạn rút tiền, với điều kiện là bạn 59 tuổi ½ và bạn đã có tài khoản trong ít nhất năm năm.
Nếu bạn có nhiều tài khoản hưu trí, điều cần thiết là bạn phải xem xét tình hình của mình với chuyên gia thuế để xác định cách giảm thiểu thuế của bạn. Bạn cũng có thể muốn thảo luận xem có nên chuyển 401 (k) của mình vào IRA hay không.
Nếu bạn bị thiếu hụt tiền mặt nghiêm trọng, bạn có thể không có điều kiện đợi cho đến khi bạn 67 hoặc 70 tuổi để nhận quyền lợi An sinh Xã hội cao hơn. Nhưng đối với hầu hết những người có nguồn thu nhập khác, bạn nên trì hoãn càng lâu càng tốt.
Nếu bạn nhận An sinh xã hội khi bạn đủ điều kiện ở tuổi 62, thì các khoản trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn khoảng 30% so với mức nếu bạn đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu là 66 hoặc 67.
Mỗi năm, bạn đợi lâu hơn mức đó sẽ khiến lợi ích của bạn tăng thêm 8% cho đến khi bạn phải bắt đầu nhận nó ở tuổi 70.
Có một số trường hợp khi yêu cầu quyền lợi của bạn sớm hơn có ý nghĩa.
Kraus nói:“Hai trường hợp ngoại lệ lớn là khi tuổi thọ của bạn dưới mức trung bình hoặc nếu bạn phải gánh khoản nợ phải trả để thanh toán các hóa đơn hiện tại. “Các cá nhân nên xem xét khung thuế của họ và quyết định xem tốt nhất là nên rút một số tiền ra khỏi kế hoạch hưu trí hoặc tiết kiệm. Họ nên xem xét lại ngân sách và các khoản dự phòng khẩn cấp của mình. ”
Bạn có thể tìm cách kiếm thêm thu nhập mà không cần quay lại làm việc hơn 40 giờ một tuần. Bạn có thể tìm một công việc làm thêm tại nhà hoặc tìm một hợp đồng biểu diễn phụ, như dạy kèm trực tuyến hoặc giao hàng tạp hóa.
Bạn cũng có thể làm công việc tự do hoặc công việc tư vấn trong lĩnh vực bạn đã nghỉ việc.
Kiếm thêm tiền sẽ trả lại thời gian lớn nếu nó giúp bạn trì hoãn An sinh xã hội. Nhưng nếu bạn đã nhận được trợ cấp và bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, hãy lưu ý các giới hạn thu nhập từ An sinh xã hội có thể tạm thời làm giảm quyền lợi của bạn.
Một cuộc thăm dò năm 2015 của Pew Research cho thấy 61% người lớn ở Hoa Kỳ nói rằng họ giúp đỡ con cái đã trưởng thành về mặt tài chính. Nếu bạn nằm trong số đó, bạn cần nói chuyện thẳng thắn với con về tình hình tài chính của bạn đã thay đổi như thế nào.
Nếu con bạn tìm đến bạn khi chúng cần giúp đỡ trong trường hợp khẩn cấp, tốt nhất là bạn nên trò chuyện ngay bây giờ - như trước khi trường hợp khẩn cấp xảy ra - về cách bạn không còn đủ khả năng để trở thành người cứu chúng.
Mặc dù điều này có thể khó khăn nhưng đảm bảo tương lai của chính bạn để một ngày nào đó bạn không cần phụ thuộc vào con cái là điều tốt nhất bạn có thể làm cho chúng về lâu dài.
Nếu nguồn thu nhập của bạn không đủ để trang trải cuộc sống, có thể đã đến lúc giảm quy mô bằng cách chuyển đến một ngôi nhà nhỏ hơn hoặc một khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn.
Nếu bạn không muốn rời khỏi nhà, thuê một căn phòng hoặc thế chấp ngược lại có thể là những lựa chọn.
Nghỉ hưu không chỉ thay đổi tài chính của bạn. Đó là một sự thay đổi hoàn toàn về lối sống.
Kraus nói:“Câu hỏi đầu tiên mà người ta thường hỏi ai đó mà họ gặp là,“ Bạn làm nghề gì? ”. “Công việc cũng chiếm khoảng một nửa số giờ thức của hầu hết người trưởng thành khi bạn bao gồm thời gian chuẩn bị, giờ đi làm và thời gian suy nghĩ về công việc của một người.”
Nghỉ hưu có thể bị cô lập. Bạn không còn có các tương tác hàng ngày với đồng nghiệp và khách hàng. Thêm vào đó, nó giúp bạn có nhiều thời gian hơn.
Điều cần thiết là bạn phải tìm ra sở thích và cách duy trì kết nối với những người khác. Theo Kraus, biết cách bạn dự định lấp đầy khoảng thời gian đó sẽ không chỉ khiến bạn hạnh phúc hơn mà còn có thể giúp bạn lập ngân sách tốt hơn.
Ông nói:“Việc nghỉ hưu làm vườn và chơi cầu có một cái giá rất khác so với việc nghỉ hưu du lịch và chơi gôn.