Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên NewRetirement.

Nếu bạn đang đọc điều này, bạn có thể là người:tiết kiệm tiền, đã tích lũy được một số tài sản và đang bắt đầu suy nghĩ về cách tạo chiến lược rút vốn nghỉ hưu - một kế hoạch về cách biến tài sản của bạn thành thu nhập sẽ kéo dài cho cuộc sống.

Có một chiến lược rút ngắn thời gian nghỉ hưu hợp lý và tuân theo nó là điều quan trọng nếu bạn muốn có thể sống thoải mái khi nghỉ hưu và không dành thời gian lo lắng về việc tiêu hết số tiền tiết kiệm của mình. Hầu hết ngành dịch vụ tài chính tập trung vào việc giúp mọi người tích lũy hoặc tiết kiệm và đầu tư (và các mô hình kinh doanh của họ được xây dựng dựa trên điều này).

Làm thế nào để tích lũy, hoặc giảm bớt và tạo ra thu nhập hưu trí theo cách hiệu quả về thuế là một chủ đề phức tạp đang bắt đầu được chú ý nhiều hơn. Hãy tiếp tục đọc năm bước chi tiết để tích lũy - một chiến lược rút lui khi nghỉ hưu.

1. Xác định những gì bạn cần rút lại

Để thiết lập kế hoạch rút tiền của mình, trước tiên bạn cần biết số tiền bạn cần và muốn. Từ góc độ quản lý rủi ro - cố gắng giảm số tiền “cần sống” càng thấp càng tốt.

Tối ưu hóa Phong cách sống &Chi phí của Bạn

Hãy xem xét kỹ các khoản chi tiêu của bạn và tìm cách để đạt được hiệu quả nhất có thể - đây là động lực rất lớn cho việc bạn cần bao nhiêu khi nghỉ hưu. Xây dựng ngân sách, duyệt qua tất cả các khoản chi của bạn - đặc biệt là các khoản chi định kỳ. Thoát khỏi nợ (thẻ tín dụng, thanh toán xe hơi, các khoản vay sinh viên - lý tưởng nhất là trả hết thế chấp của bạn). Hãy cân nhắc nơi bạn muốn sống, vì đó là động lực lớn của thuế và chi phí khi nghỉ hưu.

Ngân sách cho Chăm sóc sức khỏe Xuất chi

Cân nhắc chi phí chăm sóc sức khỏe và bảo hiểm. Chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả cho một cặp vợ chồng 65 tuổi cao hơn gấp đôi so với mức tiết kiệm được của một hộ gia đình trung bình. Đọc thêm về cách hoạt động của Medicare và Bảo hiểm Bổ sung Medicare.

Thực sự tiết kiệm

Có một phong trào thú vị được gọi là Độc lập tài chính Nghỉ hưu sớm (FIRE) - Cộng đồng FIRE có một số bài học tuyệt vời cho những người nghỉ hưu truyền thống về việc tiết kiệm / hiệu quả và có đầu óc.

Tìm hiểu chi tiết về lập ngân sách trong tương lai

Những gì bạn đang chi tiêu hôm nay không phải là những gì bạn sẽ chi trong năm tới hoặc trong 10 năm nữa. Thực tế là đối với hầu hết mọi người, chi phí của họ giảm ~ 10% mỗi thập kỷ khi nghỉ hưu.

2. Xem xét Thu nhập được đảm bảo và Cách Bạn sẽ Tạo ra Nó

Bạn càng có nhiều thu nhập khi nghỉ hưu, bạn càng ít cần phải rút bớt tài sản của mình, vì vậy hãy suy nghĩ kỹ về điều này.

Yếu tố làm việc bán thời gian

Khi nhiều người nghĩ đến việc nghỉ hưu, họ nghĩ “không còn việc làm nữa” nhưng thực tế là công việc bán thời gian là một phần trong quá trình nghỉ hưu của nhiều người - vì thu nhập, để gắn bó, để cống hiến hoặc vì các lý do xã hội.

Đó có thể là một cách để chia nhỏ vấn đề thu nhập hưu trí thành những phần nhỏ hơn - ví dụ:nếu bạn đang kiếm được 100 nghìn đô la một năm và nghĩ rằng bạn chỉ cần 75 nghìn đô la khi nghỉ hưu, thì An sinh xã hội (25 nghìn đô la) + làm việc bán thời gian ($ 25K) + tiết kiệm rút vốn ($ 25K) có vẻ là một kế hoạch khả thi hơn.

Làm việc bán thời gian cũng mang lại cho bạn khả năng phòng ngừa nếu thị trường có sự điều chỉnh lớn - bạn sẽ có thêm thời gian để các khoản đầu tư của mình phục hồi và bạn có thể đưa chi phí trung bình theo đô la vào giá thị trường thấp hơn.

Tối đa hóa an sinh xã hội

Gần đây, nhiều người bắt đầu trở nên thông minh hơn và đang trì hoãn việc bắt đầu nhận các quyền lợi An sinh xã hội.

Tuy nhiên, khoảng 33% yêu cầu An sinh xã hội ở tuổi 62 - điều này nói chung là một ý kiến ​​tồi. Về cơ bản - nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ có một cuộc sống lâu dài - thì bạn nên trì hoãn càng lâu càng tốt vì bạn đang "mua" một cách hiệu quả một niên kim trọn đời được điều chỉnh theo lạm phát do chính phủ Hoa Kỳ hỗ trợ với tỷ lệ thấp hơn mức bạn có thể mua. thị trường tư nhân. Bạn có thể khám phá độ tuổi hòa vốn của mình cho An sinh xã hội tại đây.

Nếu bạn đã kết hôn, hãy có thu nhập chậm trễ nhất là 70 - đây là lý do tại sao:21% các cặp đã kết hôn và 43% người chưa kết hôn dựa vào An sinh xã hội cho 90% thu nhập của họ.

Khám phá các khoản đầu tư tạo thu nhập

Ban đầu, hầu hết các khoản đầu tư cổ phiếu được thực hiện nhằm mục đích hướng tới mức thu nhập mà họ sẽ trả cho người nắm giữ cổ phiếu; ngày nay cổ phiếu trả cổ tức (hoặc ETF hoặc quỹ tương hỗ) đóng vai trò đó cùng với các khoản đầu tư có thu nhập cố định (trái phiếu / nợ) và các nhà đầu tư ngày càng tinh vi hơn đang tìm kiếm các khoản đầu tư thay thế (“alts” bao gồm vốn cổ phần tư nhân, quỹ đầu cơ, hợp đồng tương lai được quản lý, bất động sản, hàng hóa và các hợp đồng phái sinh). Trong một thế giới lý tưởng, các khoản đầu tư của bạn tạo ra đủ thu nhập để trang trải chi phí của bạn, nhưng rất ít người đạt được điều đó.

• Cổ phiếu trả cổ tức có thể mang lại lợi nhuận 2-5% hàng năm.
• Trái phiếu thu nhập cố định có thể mang lại lợi nhuận 1-7% hàng năm - nhìn chung nợ chất lượng cao với thời hạn ngắn hơn có lợi suất rất thấp hiện nay (do các ngân hàng trung ương nới lỏng định lượng). Nếu bạn muốn lợi tức cao hơn, bạn đang chấp nhận rủi ro tín dụng nhiều hơn và giữ nó lâu hơn.
• Các khoản đầu tư thay thế - những khoản đầu tư này có tất cả các loại lợi nhuận và tất cả các loại rủi ro và thường bị hạn chế đối với các tổ chức hoặc các nhà đầu tư cá nhân có giá trị ròng cao được công nhận.

Cân nhắc xem bạn có muốn mua hàng niên kim không

Niên kim là hợp đồng với các công ty bảo hiểm cho phép bạn “mua” thu nhập được đảm bảo - chúng có thể được mua bằng tiền đủ tiêu chuẩn hoặc không đủ tiêu chuẩn. Hợp đồng hàng năm trọn đời đủ điều kiện (QLAC) đang ngày càng phổ biến. Những khoản này cho phép bạn sử dụng khoản tiết kiệm đủ tiêu chuẩn để mua một khoản niên kim với thu nhập được đảm bảo và như một phần thưởng bổ sung, chúng cho phép bạn trì hoãn RMD cho đến 85.

Có rất nhiều loại niên kim và bạn cần phải cẩn thận để đảm bảo rằng bạn mua một loại hiệu quả nếu bạn đi theo con đường này.

3. Xem xét các cách khác để phòng ngừa rủi ro trong chiến lược rút vốn của bạn

Nhiều người có một số đòn bẩy lớn khác mà họ có thể kéo, điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến chiến lược rút vốn nghỉ hưu của họ. Cần xem xét chúng trước khi thực hiện kế hoạch rút vốn của mình.

Quản lý rủi ro kéo dài tuổi thọ

Rủi ro lớn nhất mà tất cả mọi người đều lo lắng là sử dụng hết tiền của họ, bởi vì không ai biết họ sẽ sống được bao lâu. Có một số cách để quản lý rủi ro này:

• Đặt thời gian lập kế hoạch của riêng bạn bằng cách mua bảo hiểm trường thọ thông qua niên kim trả chậm - điều này cho phép bạn đặt thời gian lập kế hoạch cụ thể một cách hiệu quả so với thời gian kết thúc mở. Ý tưởng cơ bản là bạn mua một niên kim hôm nay không bắt đầu cho đến gần ngày mất dự kiến ​​của bạn - chi phí sẽ rẻ hơn vì công ty bảo hiểm không nghĩ rằng bạn sẽ đến để thu. Tuy nhiên, nếu bạn phát triển mạnh mẽ, bạn sẽ có thu nhập cho cuộc sống.
• Giới hạn số lần rút tiền của bạn để danh mục đầu tư của bạn sẽ tồn tại trong một thời gian rất dài - hay còn được gọi là “Quy tắc 4%”. Giới hạn số tiền rút từ tài khoản hưu trí của bạn ở mức 4 4% hàng năm trong độ tuổi nghỉ hưu được coi là một cách an toàn để đảm bảo rằng bạn sẽ không sống lâu hơn số tiền tiết kiệm hưu trí của mình. Khái niệm hạn chế số tiền rút của bạn là có lợi (ý tưởng là bạn chủ yếu rút ra từ lợi nhuận kỳ vọng chứ không phải tiền gốc), nhưng trên thực tế, quy tắc này phải được xem xét kết hợp với tuổi thọ dự kiến, thuế và lợi nhuận danh mục đầu tư thực tế.

Xem xét Vốn chủ sở hữu nhà

Đối với hầu hết các chủ sở hữu nhà, vốn chủ sở hữu nhà của họ bằng khoảng một nửa giá trị ròng của họ. Có một số cách để bạn có thể truy cập nội dung này:

• Giảm kích thước - Giá trị tài sản có tăng lên kể từ thời điểm bạn chuyển đến vùng lân cận hiện tại của mình không? Kết nối với một nhà môi giới bất động sản nhà ở và trò chuyện về việc giảm quy mô, bỏ túi vốn chủ sở hữu mà ngôi nhà của bạn đã đạt được trong nhiều năm và có khả năng cắt giảm không chỉ chi phí thế chấp mà còn cả các tiện ích và chi phí.
• Chung cư / cho thuê một phần ngôi nhà của bạn - nếu ngôi nhà hoặc tài sản của bạn đủ lớn, bạn có thể cho thuê một phòng hoặc một phần ngôi nhà của mình để thu về dòng thu nhập cho thuê ổn định.
• Cho thuê toàn bộ ngôi nhà của bạn và chuyển đến một khu vực hoặc quốc gia có chi phí thấp hơn.
• Cân nhắc việc vay thế chấp ngược lại với hạn mức tín dụng hoặc dòng thanh toán thu nhập trọn đời.

Giữ sức khỏe và phòng ngừa rủi ro chăm sóc sức khỏe

Phần chính của việc tận hưởng và tận dụng tối đa thời gian nghỉ hưu của bạn là được khỏe mạnh. Ăn uống điều độ, tập thể dục, ngủ đủ giấc, không căng thẳng, lưu tâm, hòa đồng với bạn bè và đi dạo trong rừng dài ngày thú vị - tốt nhất là với chó của bạn.

Nếu sức khỏe của bạn bị tổn hại, nhiều khả năng bạn sẽ tiêu hết số tiền tiết kiệm khó kiếm được. Xem xét các cách khác nhau để phòng ngừa rủi ro mà bạn sẽ cần chăm sóc lâu dài - nhiều người có thể tự bảo hiểm hoặc mua sản phẩm niên kim / LTC niên kim hoặc niên kim lai thay vì bảo hiểm chăm sóc dài hạn thuần túy, đang được ít công ty bảo hiểm cung cấp hơn mỗi năm .

4. Kế hoạch Hiệu quả về Thuế

Có hai phần quan trọng đối với chiến lược giảm thuế hưu trí hiệu quả.

Hiểu cách vẽ tài sản tác động đến thuế

Việc rút các tài sản từ các loại tài khoản khác nhau sẽ ảnh hưởng đến các khoản thuế bạn sẽ phải trả khi rút bớt tiền về hưu. Về cơ bản, có ba nơi để giữ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, được đề cập bên dưới. Tốt nhất, hãy chuẩn bị cho việc rút tiền của bạn bằng cách đặt các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn vào các tài khoản thích hợp để chúng có thể được giảm thuế một cách hiệu quả. Thực tế đối với hầu hết mọi người là hầu hết các khoản tiết kiệm của họ đều nằm trong các tài khoản đủ tiêu chuẩn. Cách giữ số tiền này sẽ chuyển sang mục tiếp theo - các khoản giảm thuế hiệu quả đối với những tài sản này.

• Trước thuế / Đủ điều kiện (401 (k), IRA, HSA) - Đây là nơi mà hầu hết mọi người đã tích lũy tiền tiết kiệm của họ vì họ có thể khấu trừ nó vào thu nhập của họ khi gửi tiết kiệm. Bạn tiết kiệm thuế thu nhập ngay bây giờ, nhưng sẽ trả thuế thu nhập (không phải thuế thu nhập vốn dài hạn thấp hơn) khi bạn rút ra sau này. Hy vọng là thuế thu nhập sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu (có thể không đúng như vậy).
• Sau thuế / Không đủ tiêu chuẩn (tài khoản tiết kiệm / môi giới thông thường) - Một số người tiết kiệm / nhà đầu tư tốt đã tích lũy tiền ở đây. Bạn đã nộp thuế thu nhập và bạn sẽ chỉ phải chịu thuế thu nhập vốn ngắn hạn hoặc dài hạn (thấp hơn đáng kể so với thuế thu nhập; ví dụ:15% lãi vốn dài hạn so với 25% thuế thu nhập đối với những người đã kết hôn kiếm được từ 75 nghìn đô la đến 150 nghìn đô la Mỹ).
• Roth IRA - Đây là IRA tuân theo các quy tắc áp dụng cho IRA truyền thống, ngoại trừ tiền sau thuế được đầu tư vào Roth IRA nơi khoản tiết kiệm được miễn thuế. Nó cũng không bị đánh thuế khi bạn rút tiền. Lưu ý:Roths không đơn giản, nhưng nếu bạn có thể xoay sở để nhận được nhiều tiền hơn vào chiếc xe Roth, nó có thể xứng đáng với bạn và những người thừa kế của bạn vì nó không phải tuân theo mức phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) và nó có thể được thừa kế .

Giảm tài sản hiệu quả về thuế

Thuế thu hẹp các tài sản này một cách hiệu quả bằng cách quản lý cách bạn rút các tài sản từ từng tài sản. Thứ tự mà bạn tiếp cận khi nghỉ hưu rất quan trọng và có thể có tác động rất lớn đến thu nhập khi nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn có đủ tài sản, bạn sẽ cần lập kế hoạch giảm vốn của mình theo cách để cố gắng tránh bị đẩy vào khung thuế cao hơn. Nguyên tắc chung để giảm thuế hiệu quả như sau:

• Làm cạn kiệt các tài sản đã bị ảnh hưởng bởi thuế (tiền không đủ tiêu chuẩn ở trên) vì nó giúp bạn có thêm thời gian để số tiền đủ tiêu chuẩn của mình phát triển.
• Sử dụng tiền hoãn thuế (tiền đủ tiêu chuẩn) vì nó cho phép tiền miễn thuế (Roth) của bạn tăng lên. Lưu ý rằng số tiền đủ tiêu chuẩn của bạn sẽ phải tuân theo RMD sau 70 ½ tuổi - IRS yêu cầu mức phân phối tối thiểu từ IRA truyền thống và 401 (k) s.
• Sử dụng tiền miễn thuế của Roth.

5. Quản lý trình tự rủi ro trả hàng

Còn được gọi là “không bị buộc phải bán trong thời kỳ suy thoái”. Một rủi ro lớn mà bất kỳ ai sống nhờ vào các khoản đầu tư của họ phải đối mặt là buộc phải bán tài sản trong thời kỳ suy thoái để tạo thu nhập trang trải chi phí sinh hoạt. Có một số đòn bẩy lớn để quản lý rủi ro này:

• Giới hạn số tiền bạn cần tạo ra từ việc bán tài sản (xem chi phí, An sinh xã hội và công việc bán thời gian ở trên).
• Nhiều người sử dụng "chiến lược nhóm" để chia khoản tiết kiệm hưu trí của bạn thành "nhóm" để tâm trí của bạn có thể thoải mái khi biết rằng bạn có thể sẽ không cần phải bán ngay lập tức trong thời kỳ suy thoái. Ví dụ:
  • Giữ từ hai đến năm năm thu nhập hưu trí bằng tiền mặt hoặc các khoản tương đương tiền như Chứng khoán Bảo vệ Lạm phát Kho bạc (TIPS).
  • Giữ 25-50% số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn trong danh mục đầu tư có rủi ro trung bình với khung thời gian 5–10 năm.
  • Giữ phần còn lại trong danh mục đầu tư dài hạn, rủi ro cao hơn, lợi tức cao hơn.
• Sử dụng một số loại hình tín dụng quay vòng với lãi suất thấp mà bạn có thể sử dụng và hoàn vốn - ví dụ:Dòng tín dụng Vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) hoặc Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM), còn được gọi là hạn mức thế chấp ngược lại tín dụng.