Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên The Penny Hoarder.
Các dự án cải tạo nhà có cách tăng mức độ ưu tiên khi bạn luôn ở trong nhà.
Vòi bếp bị rò rỉ chưa bao giờ thực sự làm phiền bạn cho đến khi bạn phải biến chiếc bàn bếp của mình thành bàn làm việc, buộc bạn phải nghe lời rỉ tai. Tất cả. Ngày. Dài.
Hoặc có thể bạn phát hiện ra ngôi nhà ấm cúng của mình không đủ lớn để làm văn phòng, phòng tập thể dục và trường học, vì vậy bạn cần phải suy nghĩ lại về không gian của mình.
Dù lý do là gì và quy mô của dự án là gì, bạn cần phải thay đổi - nhưng bạn sẽ trả tiền cho nó như thế nào?
Xem xét mức giá hấp dẫn - chi phí trung bình cho một lần thay cửa ga-ra là $ 3,695 và tu sửa nhà bếp nhỏ vượt quá $ 23,000 - bạn có thể không biết bắt đầu từ đâu để tài trợ cho các dự án cải tạo nhà của mình.
Nhưng cho dù thẻ giá là vài trăm đô la hay thành các bội số cao hơn, chúng tôi ở đây để giúp bạn quyết định cách tốt nhất để tài trợ cho dự án của mình - mà không bị mắc nợ lâu sau khi lớp sơn cuối cùng đã khô.
Nghe các chuyên gia tài chính nói về cách trả tiền cho việc cải tạo nhà của bạn là một ý kiến hay, nhưng họ biết gì về mái nhà dột ngoài đời thực mà bạn đang sống?
Chà, Jill Emanuel là huấn luyện viên chính về tài chính tại Fiscal Fitness Phoenix. Cô ấy làm việc với rất nhiều khách hàng khi họ chọn tài chính cho việc cải tạo nhà của họ.
Nhưng cô ấy cũng là một chủ nhà, người cần thay thế toàn bộ hệ thống điều hòa không khí và hệ thống ống dẫn vào mùa xuân vừa qua - và ở Arizona, điều hòa không khí không phải là tùy chọn.
Cô ấy đã nói chuyện với chúng tôi về cách quyết định lựa chọn nào là tốt nhất cho việc sửa sang nhà cửa - cũng như kinh nghiệm cá nhân của cô ấy về việc tài trợ cho dự án của chính cô ấy.
Điều đầu tiên trước tiên là:Lý do bạn thực hiện dự án nhà này là gì?
Việc sửa chữa là cần thiết (như thay thế một tủ lạnh đã chết) hay một điều tốt đẹp cần có (như thêm một dấu gạch ngang)? “Hay là hiện tại họ đang cảm thấy buồn chán và nhìn chằm chằm vào thứ không giống như mong muốn của họ?” Emanuel hỏi.
Thực hiện đánh giá này có thể giúp bạn sắp xếp thứ tự ưu tiên cho các dự án. Dưới đây là những điều khác cần xem xét trước khi bạn bắt đầu một dự án.
Hãy xem xét những cách bạn có thể tiết kiệm bằng cách tự mình thực hiện một số (hoặc tất cả) dự án cải tạo nhà. Nhưng hãy cẩn thận:Bạn có thể phải sống chung với - hoặc trả tiền cho ai đó để sửa chữa - một dự án sửa chữa dở dang hoặc thực hiện kém nếu bạn đánh giá quá cao khả năng tự làm của mình.
Nhiều nhà bán lẻ đồ sửa nhà cung cấp các lớp học miễn phí có thể giúp bạn tiết kiệm ít nhất một phần của dự án bằng cách dạy bạn cách thực hiện các dự án nhỏ hơn, như vá và sơn thạch cao.
Bằng cách tạo ngân sách cải tạo nhà trước khi bắt đầu bất cứ việc gì, bạn có thể tránh để các dự án phát triển ngoài tầm kiểm soát, cả về vật chất và tài chính.
Nếu bạn đã có sẵn tiền cho một dự án nhỏ hơn - chẳng hạn như thay thế một vòi nước - thì quá trình nghiên cứu có thể chỉ mất vài ngày khi bạn so sánh giá cả và yêu cầu thợ sửa ống nước của bạn ước tính nếu bạn không muốn tự mình làm điều đó. .
Đối với các dự án lớn hơn - như cải tạo phòng tắm - việc nghiên cứu có thể mất hàng tháng. Emanuel khuyên bạn nên xem các blog và podcast cải tiến nhà, xem hướng dẫn trên YouTube và nhận các đề xuất từ gia đình và bạn bè như một phần của quá trình.
Khi bạn đã sẵn sàng để có được ước tính, hãy yêu cầu báo giá từ ít nhất ba nguồn. Khi Emanuel sẵn sàng thay thế hệ thống điều hòa không khí và hệ thống ống dẫn, cô ấy nói rằng cô ấy đã nhận được năm ước tính.
“Ba chiếc đầu tiên mà chúng tôi nhận được đã ở khắp nơi - thấp nhất là khoảng 14.000 đô la và cao nhất là khoảng 30.000 đô la,” cô nói. “Và tất cả họ đều đề xuất những thứ khác nhau.”
Trước khi bạn mời bất kỳ ai đi chơi, hãy quyết định trước rằng bạn sẽ không ký bất cứ thứ gì vào ngày hôm đó. Công việc của nhân viên bán hàng là cố gắng hoàn tất giao dịch ngay tại chỗ, nhưng khi bạn đang cân nhắc các dự án có thể lên tới hàng nghìn đô la, đây không phải là lúc bạn nên đưa ra quyết định vội vàng.
Nếu nhân viên bán hàng ép bạn ký - chẳng hạn như nói rằng thỏa thuận mà họ đang cung cấp chỉ tốt cho ngày hôm nay - hãy giữ vững lập trường. Có một cơ hội tốt là bạn có thể yêu cầu “thỏa thuận” tương tự nếu bạn gọi lại cho họ vài tuần sau đó (đặc biệt nếu đó là vào cuối tháng khi họ cần đáp ứng hạn ngạch bán hàng của mình).
Sau giai đoạn nghiên cứu ban đầu, đã đến lúc suy nghĩ về việc tài trợ cho dự án của bạn. Dưới đây là bảy điều cần xem xét, bao gồm cả ưu và nhược điểm của từng loại.
Nếu bạn có tiền để chi tiêu cho một dự án, dự án này có thể là một lựa chọn dễ dàng.
Nhưng bạn nên bỏ ra bao nhiêu để sửa chữa - và khi nào bạn nên sử dụng tiền mặt thay thế?
Ngay bây giờ, hầu hết các cố vấn tài chính nói rằng hãy giữ tiền mặt của bạn, với tình hình kinh tế không chắc chắn hiện tại.
Nếu bạn sử dụng tiền mặt, lý tưởng nhất là bạn nên tạm dừng dự án cho đến khi bạn có thể thanh toán đầy đủ - bạn thường có thể nhận được chiết khấu từ nhà thầu bằng cách thanh toán dự án bằng tiền mặt.
Đó là lời khuyên của Emanuel dành cho khách hàng của mình, nhưng cô ấy lưu ý rằng cô ấy đã phát hiện ra rằng đôi khi một dự án không thể hoàn thành cho đến khi bạn chuẩn bị xong về mặt tài chính.
“Chúng tôi có thể đợi cho đến khi có đủ tiền để trả tiền mặt cho [máy lạnh],” cô nói. “Nhưng đó có thể là một năm sau đó, và khi chúng tôi kiểm tra AC của chúng tôi, họ nói rằng nó có thể sẽ không qua mùa hè.”
Tích lũy tiền mặt cho một dự án cụ thể là điều lý tưởng, nhưng nếu bạn tiết kiệm thì sao?
Một lần nữa, trong một thế giới lý tưởng, bạn nên có một tài khoản tiết kiệm cụ thể cho các dự án và sửa chữa nhà không thể tránh khỏi.
Emanuel nói:“Nếu chúng ta có thể có thói quen gửi tiết kiệm thậm chí vài trăm đô la mỗi tháng, hãy ghi nhãn đó vào tài khoản cho việc sửa chữa nhà và các dự án,” Emanuel nói.
Các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên dành ra 1% đến 3% giá trị căn nhà của mình hàng năm để bảo trì nhà. Vì vậy, với một ngôi nhà trị giá 250.000 đô la, bạn nên tiết kiệm ít nhất 2.500 đô la mỗi năm.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn chưa thiết lập một tài khoản riêng và tất cả số tiền tiết kiệm của bạn được dồn vào một tài khoản?
Bạn sẽ phải tính xem bạn cần dành bao nhiêu cho quỹ khẩn cấp. Nguyên tắc chung được nhiều chuyên gia tài chính cá nhân khuyến khích là phải tích trữ đủ chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng trong quỹ khẩn cấp của bạn.
Khi bạn tìm ra số tiền mà bạn cảm thấy thoải mái cho quỹ khẩn cấp và đã tính đến các mục tiêu tiết kiệm khác, bạn có thể cân nhắc sử dụng số tiền còn lại trong tài khoản cho dự án sửa chữa nhà của mình.
Emanuel lưu ý rằng một số dự án gia đình có thể được coi là trường hợp khẩn cấp - chẳng hạn như không có máy điều hòa không khí ở Arizona vào tháng Sáu.
Gia đình cô ấy đã cân nhắc sử dụng khoản tiết kiệm khẩn cấp của họ cho dự án, “nhưng chúng tôi không thích ý tưởng rút nhiều tiền từ khoản tiết kiệm của mình, điều mà tôi nghĩ là rất đúng với hầu hết mọi người hiện nay.”
Bất kể bạn có tiền mặt hay không, bạn có khả năng có một nguồn tài trợ khác:vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Có ba lựa chọn:hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC), khoản vay mua nhà và tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Và nếu bạn giống như một số lượng ngày càng tăng của người Mỹ, bạn có thể đã xây dựng một ổ trứng lớn trong nhà của bạn. Vốn chủ sở hữu nhà đã tăng từ 7 nghìn tỷ đô la vào năm 2011 lên 15,5 nghìn tỷ đô la vào năm 2018, theo Trung tâm Nghiên cứu chung về Nhà ở của Harvard.
Vậy bạn nên chọn hình thức tài trợ nào?
HELOC giống như đăng ký thẻ tín dụng - bạn sẽ nhận được một hạn mức tín dụng mà bạn có thể tùy ý sử dụng.
Theo Emanuel, nếu dự án của bạn là một dự án đang diễn ra - hoặc bạn muốn trả tiền cho nó theo từng giai đoạn - thì HELOC có thể là lựa chọn tốt hơn.
“Có lẽ họ muốn có thể rút ra 5.000 đô la, hoàn thành một số công việc và thanh toán một phần số dư,” cô nói. “Sau đó, họ chuyển sang phần tiếp theo - họ rút ra 10.000 đô la.
“Hoặc có nhiều nhà thầu mà họ sẽ phải tiếp cận hạn mức tín dụng vào các khoảng thời gian khác nhau. Nó có thể hoạt động khá tốt cho điều đó. ”
Thông thường, bạn có thể nhận được lãi suất trên hạn mức tín dụng tự có tốt hơn nhiều so với thẻ tín dụng, nhưng chúng là lãi suất có thể điều chỉnh - có nghĩa là lãi suất của bạn có thể tăng đột ngột.
Nhưng hãy cẩn thận với những gì bạn đang đăng ký, Emanuel cảnh báo. HELOC chỉ lãi suất có thể cung cấp khoản thanh toán hàng tháng hấp dẫn trong thời gian rút tiền - đó là khi bạn có thể rút tiền và thực hiện thanh toán chỉ tính lãi suất.
Các điều khoản khác nhau tùy theo người cho vay và khoản vay, nhưng kỳ hạn rút vốn thông thường là 10 năm, với thời gian trả nợ kéo dài từ 15 đến 20 năm.
Nhưng bạn sẽ không đạt được tiến độ nào khi thanh toán hết số dư ban đầu cho đến thời hạn trả nợ, có thể là vài năm sau khi bạn hoàn thành dự án cải tạo nhà của mình.
“Trông thực sự tuyệt vời khi bạn đang nghĩ rằng thật tuyệt khi chúng tôi có dự án lớn này và chúng tôi không có nhiều tiền mặt trong tay,” Emanuel nói. “Nhưng sự cân bằng không bao giờ đi xuống.”
Một lựa chọn khác để khai thác số tiền bạn đã đầu tư vào ngôi nhà của mình là khoản vay mua nhà, còn được gọi là khoản thế chấp thứ hai.
Đối với các khoản vay vốn mua nhà, người cho vay cấp cho bạn tất cả tiền của bạn cùng một lúc và bạn hoàn trả với lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định.
Đối với bất kỳ khoản vay nào sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn làm tài sản thế chấp, hãy lưu ý rằng người cho vay có khả năng lấy căn nhà của bạn nếu bạn không trả được nợ.
Nếu bạn nhận được báo giá cho một dự án sửa chữa nhà mà bạn muốn chấp nhận và trả trước, thì khoản vay mua nhà có thể là cách để nhận được một khoản lớn ngay lập tức.
Nhưng hãy cẩn thận - nếu bạn cuối cùng gửi tiền vào một tài khoản tiết kiệm thông thường, khoản vay của bạn có thể nhanh chóng biến mất nếu bạn đổ vào quỹ để thanh toán các chi phí khác như nợ thẻ tín dụng hoặc chi phí cá nhân.
Emanuel cho biết cô và gia đình đã cân nhắc những ưu và khuyết điểm của khoản vay HELOC và khoản vay mua nhà, nhưng không phải là người yêu thích mức lãi suất mà họ phải tự ràng buộc trong nhiều năm.
Trong hình thức tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn sẽ thay thế thế chấp hiện tại của mình bằng một thế chấp mới với số tiền lớn hơn. Bạn có thể rút số tiền chênh lệch giữa thế chấp mới và thế chấp cũ - những người cho vay thường giới hạn khoản vay ở mức 80% giá trị căn nhà của bạn.
Nếu bạn có thể đạt được mức lãi suất thấp hơn đáng kể so với lãi suất thế chấp hiện tại của mình, khoản tiết kiệm có thể cho phép bạn nhận được số tiền cần thiết cho việc cải tạo, hưởng các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và vẫn có khả năng thanh toán thế chấp của mình trong cùng một khung thời gian như thế chấp cũ của bạn.
Nhưng bạn sẽ cần tính đến tất cả các khoản phí liên quan đến tái cấp vốn - như chi phí đóng, thẩm định và tìm kiếm tiêu đề - trước khi quyết định xem bạn có tiết kiệm cho tùy chọn này hay không.
Lựa chọn này là tốt nhất cho những người muốn ở trong nhà của họ trong vài năm để bù đắp chi phí.
Và bạn sẽ cần kỷ luật chỉ tiêu tiền vào một dự án làm tăng giá trị cho ngôi nhà của bạn - hãy nghĩ đến việc cải tạo hoàn toàn nhà bếp hoặc thêm diện tích vuông vào nhà - để thực hiện một lựa chọn hoàn tiền xứng đáng để khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn.
Các khoản vay cá nhân - được tiếp thị là "khoản vay cá nhân cải thiện nhà" - là một lựa chọn cho vay khác cần xem xét.
Tin tốt là việc vay tiền cá nhân thường dễ dàng và nhanh hơn rất nhiều so với khoản vay mua nhà - cần ít thủ tục giấy tờ hơn vì đây là khoản vay không có thế chấp. Nếu bạn đăng ký một khoản vay cá nhân trực tuyến, bạn có thể được chấp thuận và có tiền trong tài khoản của bạn trong vòng chưa đầy một tuần.
Nhưng để đủ điều kiện nhận lãi suất thấp mà các ngân hàng trực tuyến quảng cáo, bạn cần có điểm tín dụng từ 600 trở lên. Và bạn có thể không vay được nhiều bằng khoản vay cá nhân so với các lựa chọn cho vay mua nhà nếu bạn có vốn chủ sở hữu đáng kể trong ngôi nhà của mình.
Nếu bạn có ít hơn tín dụng xuất sắc, bạn có thể phải đối mặt với lãi suất hai con số cho khoản vay, vì vậy hãy đọc kỹ các điều khoản và điều kiện trước khi ký.
Vậy rốt cuộc, Emanuel đã chọn cách nào để tài trợ cho dự án thay thế máy điều hòa không khí của mình?
“Lựa chọn cuối cùng là chúng tôi có thể nhận được nguồn tài chính thông qua công ty sẽ lắp đặt các thiết bị AC,” cô nói và cho biết thêm rằng các nhà bán lẻ lớn như Lowe's và Home Depot thường tổ chức các chương trình ưu đãi đặc biệt cho các dự án tài trợ tương tự.
“Họ có quan hệ đối tác với Wells Fargo đang thực hiện 18 tháng tài trợ 0% cho việc cải tạo nhà. Cuối cùng, đó là con đường chúng tôi đã đi. ”
Và trong khi gia đình của cô ấy đang tận hưởng sự thoải mái trong máy lạnh mà không phải trả bất kỳ khoản lãi suất ngay lập tức nào, cô ấy cảnh báo rằng đây không phải là lựa chọn tốt nhất cho tất cả mọi người.
Đó là vì các ưu đãi tài trợ 0% không thực sự không có lãi suất - chúng được trả chậm lãi suất, nghĩa là bạn vẫn đang tích lũy lãi suất. Nhưng khoản lãi đó sẽ được miễn trừ khi bạn thanh toán đủ số tiền trước thời hạn của giai đoạn giới thiệu.
Ưu đãi thẻ tín dụng không lãi suất là một lựa chọn tài chính khác - bạn có thể sử dụng thẻ như một HELOC. Nhưng hãy trả dần số dư vào cuối thời kỳ giới thiệu hoặc phải đối mặt với lãi suất cao ngất ngưởng.
“Thực sự thì đó là nơi mà mọi người có thể gặp rất nhiều rắc rối - họ cảm thấy rất lạc quan khi tham gia vào dự án,” cô nói. “Họ đang nghĩ:Chúng ta có tất cả thời gian trên thế giới, chúng ta sẽ có thể được đền đáp - họ nhìn vào khoản thanh toán tối thiểu và họ cảm thấy đây là thứ mà họ có thể mua được.”
Nhưng nếu bạn mất việc, một trường hợp khẩn cấp về tài chính phát sinh hoặc đơn giản là bạn không chi trả đủ mạnh, bạn sẽ phải đối mặt với số dư mới khổng lồ khi thời hạn đến.
“Một khoản vay cá nhân sẽ tốt hơn, ngay cả khi đó là khoản vay 10%,” cô nói. “Họ vẫn sẽ xuất hiện trước hơn là cuối cùng đã áp dụng tất cả lãi suất sau cùng.”
Nó có thể tốn thêm bao nhiêu? Emanuel đã kiểm tra bảng sao kê của chính mình sau bốn tháng kể từ giai đoạn giới thiệu lãi suất 0%.
“Chỉ trong bốn tháng đó, số tiền lãi trị giá 1.500 đô la đã được tích lũy,” cô nói. “Nếu chúng tôi không trả hết trong vòng 18 tháng đó, chúng tôi sẽ có hơn 3.000 đô la tiền lãi.”
Cô ấy coi tuyên bố này chỉ là một lời nhắc nhở khác để thanh toán đủ số dư trước khi ưu đãi giới thiệu của cô ấy kết thúc.