Ghi chú của người biên tập:Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên NewRetirement.

Đăng ký để bắt đầu An sinh xã hội rất đơn giản. Tuy nhiên, việc tìm ra chiến lược An sinh xã hội phù hợp với bạn có thể phức tạp nhưng RẤT đáng giá.

Dưới đây là 15 mẹo giúp bạn đưa ra quyết định thông minh về An sinh xã hội. Hầu hết áp dụng cho hầu hết mọi người, nhưng hai cách cuối cùng dành riêng cho các cặp vợ chồng.

1. Trì hoãn thời gian bắt đầu lợi ích càng lâu càng tốt

Chiến lược An sinh xã hội này không đúng với tất cả mọi người, nhưng nó đúng với đại đa số mọi người.

Thời gian bạn chờ đợi để bắt đầu An sinh xã hội càng lâu, thì séc trợ cấp hàng tháng của bạn (và khoản thanh toán suốt đời) sẽ càng lớn. Theo nguyên tắc chung:

• Không nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, trừ khi bạn có tuổi thọ rất ngắn do bệnh tật.
• Nếu bạn nghĩ rằng mình sẽ chết trước 80 tuổi thì hãy bắt đầu nghỉ hưu khi đủ tuổi nghỉ hưu (65-67 tuổi).
• Nếu bạn nghĩ rằng mình sẽ sống ngoài 85 tuổi, thì hãy đợi đến 70.

2. Hiểu Yêu cầu Hình phạt và Tín dụng:Tối đa hóa Quyền lợi của Bạn bằng cách Trì hoãn Cho đến 70 Tuổi

Bạn đợi càng lâu để bắt đầu nhận trợ cấp, thì séc hàng tháng của bạn sẽ càng cao. Sẽ có các hình phạt nếu bạn bắt đầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ và các khoản tín dụng nếu bạn đợi đến sau đó.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn dựa trên ngày sinh của bạn. Đó là 66 đối với hầu hết những người trẻ bùng nổ và 67 đối với những người sinh năm 1960 trở lên.

Hình phạt: Các khoản thanh toán An sinh Xã hội sẽ giảm nếu bạn bắt đầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62, bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp hàng tháng nhỏ hơn 25% so với khi bạn đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu nếu là 66 (và nhỏ hơn 30% nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67).

Tín dụng: Nếu bạn chờ đợi và bắt đầu An sinh xã hội SAU khi đủ tuổi nghỉ hưu, thì bạn sẽ tích lũy các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn sẽ làm tăng tiền lương hàng tháng của bạn lên đến 8% cho mỗi năm trì hoãn - cho đến khi 70 tuổi. (Sau 70 tuổi, không có khuyến khích bổ sung để trì hoãn việc bắt đầu thanh toán của bạn trừ khi bạn kiếm được nhiều tiền hơn.)

Nhận thêm thông tin chi tiết từ Cơ quan An sinh Xã hội về các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn.

3. So sánh lợi ích hàng tháng của bạn sẽ như thế nào ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau

Nhiều người cho rằng thật thú vị khi so sánh mức kiểm tra hàng tháng của họ ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau. Bạn có thể lấy thông tin này từ Cơ quan quản lý an sinh xã hội bằng công cụ tài khoản An sinh xã hội của tôi của họ. Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới cũng có thể giúp bạn thực hiện những ước tính này.

So sánh sự khác biệt trong tiền lương hàng tháng có thể đủ để giúp bạn chọn chiến lược An sinh xã hội phù hợp - thời điểm thích hợp để bắt đầu các quyền lợi của bạn.

4. Xem xét cẩn thận tuổi thọ của chính bạn

Thời điểm tốt nhất để bắt đầu An sinh xã hội chỉ có thể được xác định bằng cách biết bạn sẽ sống được bao lâu. Thay vì chỉ xem xét lợi ích hàng tháng của bạn, việc tính toán lợi ích suốt đời của bạn dựa trên tổng số năm bạn sẽ nhận được cũng rất hữu ích.

Đừng quên rằng bạn có thể sẽ thu tiền An sinh xã hội trong một thời gian dài. Hầu hết những người ở độ tuổi 50 và 60 có cơ hội sống ở độ tuổi 90 tương đối cao!

Mặc dù không phải là một quả cầu pha lê, hãy cân nhắc sử dụng máy tính tuổi thọ để giúp xác định tuổi thọ của bạn.

5. Đặc biệt cẩn thận với tuổi thọ nếu bạn là nữ

Phụ nữ sống lâu hơn nam giới - trung bình lâu hơn khoảng 5 năm.

Vì vậy, phụ nữ thực sự có thể nhận được khoản thanh toán An sinh Xã hội trọn đời thậm chí lớn hơn nếu họ trì hoãn việc bắt đầu nhận trợ cấp. Một phụ nữ trung bình sẽ nhận được thêm 5 năm trợ cấp.

6. QUAN TRỌNG:So sánh giá trị lâu dài của lợi ích của bạn ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau

Nếu bạn không tự động chấp nhận chiến lược An sinh xã hội được liệt kê ở trên (về việc trì hoãn việc bắt đầu nhận trợ cấp), bạn nên dành thời gian để so sánh giá trị lâu dài của các quyền lợi An sinh xã hội của mình ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau.

Theo một cuộc khảo sát trên NewRetirement, những người sắp nghỉ hưu nói rằng so sánh các giá trị lâu dài trong tổng số tiền chi trả của họ ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau là cách mạnh mẽ và thuyết phục nhất để chọn chiến lược yêu cầu An sinh xã hội tốt nhất.

Bạn thấy đấy, khi bạn bắt đầu An sinh xã hội sớm, bạn sẽ nhận được trợ cấp trong một khoảng thời gian dài hơn, nhưng với mức chi phiếu hàng tháng thấp hơn. Nếu bạn chậm trễ, bạn sẽ thu trong một khoảng thời gian ngắn hơn, nhưng với số tiền hàng tháng cao hơn. Bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng thu một số tiền cao hơn trong một khoảng thời gian ngắn hơn thường sẽ mang lại cho bạn tổng số tiền thanh toán cao hơn đáng kể - một số hộ gia đình có thể kiếm được lợi ích lên đến 100.000 đô la trở lên.

Để tính toán giá trị trọn đời của các khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn, bạn cần phải dự đoán về tuổi thọ của mình và biết số tiền trợ cấp của bạn ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau. Khi bạn có thông tin này, Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới có thể dễ dàng hiển thị cho bạn giá trị lâu dài của các lợi ích của bạn với mỗi chiến lược khác nhau.

7. Xem xét lại Lời khuyên thông thường nếu bạn có con chưa đủ tuổi

Nếu bạn có con chưa lập gia đình và dưới 18 tuổi, lời khuyên trì hoãn trợ cấp có thể (hoặc có thể không) đúng với bạn.

Trẻ em phụ thuộc đủ tiêu chuẩn có thể nhận được tối đa một nửa quyền lợi của cha mẹ đang nhận An sinh xã hội. Đây là một sự gia tăng khá lớn trong chi phiếu hàng tháng của bạn. (Ngoài ra, nếu các cháu trở thành người phụ thuộc của ông bà do cha mẹ qua đời hoặc các lý do khác, thì cháu cũng có thể đủ điều kiện để nhận trợ cấp dựa trên hồ sơ thu nhập của một trong hai ông bà.)

Nếu bạn có con dưới tuổi vị thành niên, thì bạn sẽ muốn xem xét liệu khoản trợ cấp hàng tháng tăng lên mà bạn nhận được vì chúng có lớn hơn việc trì hoãn việc bắt đầu An sinh Xã hội hay không. Bạn sẽ muốn nghĩ xem mình sẽ thu được bao lâu cho đứa trẻ và liệu giá trị trọn đời của quyền lợi của người phụ thuộc có lớn hơn số tiền bạn nhận được khi trì hoãn bắt đầu đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc muộn hơn hay không. Cũng nên xem xét các quyền lợi sinh tồn cho vợ / chồng của bạn (xem bên dưới), nếu bạn đã kết hôn.

Tìm hiểu thêm về các lợi ích cho gia đình bạn.

8. Biết về các hình phạt lao động

Bạn hoàn toàn được phép làm việc trong thời gian nhận An sinh xã hội. Trên thực tế, có nhiều lợi ích khi làm như vậy, nhưng cũng có một số hình phạt - tùy thuộc vào tình huống của bạn.

Sau khi đủ tuổi nghỉ hưu: Không bị phạt khi nhận An sinh Xã hội và làm việc đồng thời NẾU bạn đã đủ tuổi nghỉ hưu. Sau khi đủ tuổi nghỉ hưu, bạn có thể kiếm bao nhiêu tiền tùy thích mà không phải chịu bất kỳ hình phạt nào.

Trước khi đủ tuổi nghỉ hưu: Nếu bạn đang nhận An sinh xã hội và đồng thời làm việc khi bạn còn trẻ hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ, thì sẽ bị phạt.

Tuy nhiên, theo Cơ quan An sinh Xã hội, quyền lợi của bạn sẽ tăng lên khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu để tính cho các khoản trợ cấp bị giữ lại do thu nhập trước đó. Vì vậy, ngay cả khi bạn đang làm việc và phải chịu “hình phạt”, bạn có thể coi hình phạt như một cách khác để tiết kiệm cho tương lai của mình.

9. Bạn không cần phải ngừng làm việc và bắt đầu hưởng lợi cùng lúc

Nghỉ hưu - ngừng việc - KHÔNG giống như bắt đầu An sinh xã hội.

Bạn không cần phải làm hai việc đó cùng một lúc.

10. Khám phá nhiều cách để trang trải chi phí sau khi bạn ngừng làm việc và trước khi bạn bắt đầu an sinh xã hội

Theo khảo sát về An sinh xã hội của NewRetirement, những người về hưu sẽ sẵn sàng trì hoãn việc bắt đầu nhận các quyền lợi An sinh xã hội hơn nếu họ biết cách nghỉ hưu sớm mà không có khoản lương đó.

Vấn đề là những người được hỏi không chắc chắn làm thế nào để trang trải cuộc sống trong khi chờ bắt đầu nhận trợ cấp. Hầu hết mọi người đều lo lắng về ngân sách hàng năm hoặc hàng tháng của họ.

Tuy nhiên, khi nghỉ hưu, điều THỰC SỰ quan trọng là ngân sách CUỘC SỐNG của bạn, chứ không phải số tiền bạn chi tiêu hoặc kiếm được hàng tháng. Vì vậy, cũng như bạn sẽ tính toán tốt các khoản thanh toán An sinh xã hội suốt đời của mình và cố gắng tối đa hóa lợi ích đó, bạn cũng có thể nghĩ về khoản tiết kiệm, thu nhập từ công việc, vốn sở hữu nhà và chi tiêu như những giá trị suốt đời.

Một số cách để bạn có thể tránh được ngày bắt đầu An sinh xã hội bị trì hoãn là:

• Rút tiền từ khoản tiết kiệm. (Tuy nhiên, bạn sẽ muốn xem xét khoản tiền lãi bị mất có thể xảy ra hoặc lợi nhuận trên số tiền bạn rút.)
• Giảm chi phí. Bạn càng chi tiêu ít, bạn càng cần ít thu nhập. Giảm kích thước hoặc đảm bảo một khoản thế chấp ngược lại là những cách phổ biến để giảm chi phí.
• Nghỉ hưu nhưng làm việc bán thời gian.

Điều quan trọng là phải thử càng nhiều tình huống khác nhau càng phù hợp với bạn và so sánh tác động đến tài chính của bạn trong ngắn hạn và dài hạn.

11. Biết cách tính lợi ích của bạn và tăng séc của bạn

Quyền lợi An sinh Xã hội của bạn dựa trên 35 năm làm việc có thu nhập cao nhất của bạn.

Vì vậy, bạn kiếm được lương càng lâu thì lợi ích của bạn càng cao.

Bạn có thể muốn xem xét ngày nghỉ hưu của mình một cách cẩn thận và đảm bảo rằng bạn:

• Đã làm việc ít nhất 35 năm. (Nếu bạn đã làm việc trong khoảng thời gian ngắn hơn, thì những năm đó được tính là thu nhập $ 0, làm giảm đáng kể khoản chi trả của bạn).
• Xem xét bạn đã kiếm được bao nhiêu trong mỗi 35 năm đó. Trì hoãn ngày nghỉ hưu của bạn thêm một năm (hoặc thậm chí thêm vài tháng) để làm công việc có thu nhập cao có thể thúc đẩy bạn nhận được số tiền phúc lợi cao hơn. Số thu nhập chịu thuế tối đa hầu như thay đổi hàng năm. Vào năm 2021, số tiền là $ 142,800. (Xem toàn bộ bảng Thu nhập chịu thuế tối đa.)

12. Chọn Quyền lợi Phù hợp:Lợi ích Vợ chồng và Xa hơn nữa

Bạn không nhất thiết phải nộp hồ sơ vì lợi ích của mình. Nếu bạn đã kết hôn hoặc đã ly hôn và ngay cả khi bạn chưa bao giờ làm việc trong Cơ quan An sinh Xã hội, bạn có thể đủ điều kiện để thu tiền dựa trên thu nhập của vợ / chồng hoặc vợ / chồng cũ của bạn.

Trên thực tế, bạn có thể chọn nộp đơn xin trợ cấp dựa trên thu nhập của chính bạn, thu nhập của vợ / chồng bạn hoặc thu nhập của vợ / chồng cũ (giả sử bạn đã kết hôn được 10 năm trở lên và hiện chưa kết hôn). Bạn sẽ muốn chọn bất kỳ lợi ích nào cao nhất cho mình.

Nếu nộp hồ sơ với tư cách là vợ / chồng hoặc vợ / chồng cũ, bạn đủ điều kiện nhận được số tiền lên đến 50% tổng số tiền trợ cấp hưu trí của họ. Tuy nhiên, nếu bạn nộp hồ sơ từ 62 tuổi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu, thì số tiền trợ cấp của bạn sẽ giảm theo tỷ lệ phần trăm dựa trên số tháng tính đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn.

Bạn sẽ muốn so sánh số tiền phúc lợi của mình cho các tùy chọn khác nhau này.

13. Lưu ý "Lời khuyên" từ Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội

Cơ quan quản lý an sinh xã hội không cố gắng lừa đảo bạn và sẽ cung cấp cho bạn thông tin chính xác.

Tuy nhiên, bạn cần biết đủ về tình huống của bản thân và những gì có thể xảy ra để đặt câu hỏi phù hợp và nhận được câu trả lời thực sự hữu ích.

Đừng tin lời khuyên của họ, nhưng hãy đặt nhiều câu hỏi.

14. Chiến lược An sinh Xã hội QUAN TRỌNG:Trì hoãn Quyền lợi của Vợ / chồng Thu nhập Cao hơn càng lâu càng tốt

Nếu bạn đã kết hôn, đây là điều tốt nhất bạn có thể làm để tối đa hóa khoản thanh toán của mình:

Đảm bảo rằng người phối ngẫu có thu nhập cao hơn phải đợi ít nhất là họ đủ tuổi nghỉ hưu để bắt đầu nhận trợ cấp. Bạn không cần phải tập trung vào việc ai lớn tuổi hơn. Hoặc, ai nghỉ hưu trước. Điều quan trọng là đảm bảo người có thu nhập cao nhất nhận được khoản thanh toán cao nhất có thể.

Tại sao? Lý do nằm ở việc hiểu được lợi ích của người sống sót.

Mặc dù trì hoãn các khoản trợ cấp là một chiến lược An sinh Xã hội tốt cho bất kỳ ai - bạn chỉ nhận được nhiều tiền hơn mỗi tháng nếu chờ đợi lâu hơn để bắt đầu nhận các khoản thanh toán, nó đặc biệt hữu ích cho các cặp vợ chồng vì quyền lợi cho người sống sót.

Bạn thấy đấy, nếu một trong hai người chết trước người kia, thì người phối ngẫu còn sống sẽ phải đưa ra lựa chọn về việc tiếp tục nhận trợ cấp An sinh Xã hội nào. (Người phối ngẫu còn sống chỉ được hưởng một quyền lợi - không phải cả hai.)

• Nếu người có thu nhập cao hơn sống lâu hơn, họ sẽ tiếp tục thu về khoản tiền chi trả cao cho riêng mình.
• Nếu người có thu nhập thấp sống lâu hơn, họ sẽ có quyền chuyển từ lợi ích của chính họ và bắt đầu yêu cầu quyền lợi tối đa của người đã khuất.

Vì vậy, việc để người phối ngẫu có thu nhập cao nhất chờ đợi để tối đa hóa lợi ích của họ sẽ đảm bảo khoản chi trả suốt đời lớn nhất cho gia đình bạn - không chỉ bạn.

15. Làm mọi thứ có thể để thuyết phục người có thu nhập cao nhất nhằm tối đa hóa lợi ích của họ

Bạn không bị thuyết phục bởi logic trên? Bạn không cô đơn. Hầu hết các hộ gia đình không thực hiện được quyền này.

Cuộc khảo sát về quyền lợi dành cho vợ / chồng của NewRetirement đã cố gắng tìm ra điều gì thuyết phục mọi người trì hoãn trợ cấp để hỗ trợ vợ / chồng. Các chiến thuật sau được coi là hiệu quả:

So sánh các giá trị lâu dài: Bạn có thể thử so sánh tổng quyền lợi An sinh Xã hội trọn đời của mình với tư cách là một hộ gia đình bằng cách sử dụng các chiến lược yêu cầu khác nhau.

Xem lại thu nhập của vợ / chồng của bạn sau khi bạn có thể qua đời: Nhiều người nói với chúng tôi rằng họ thấy có động lực để xem xét những gì có thể xảy ra với thu nhập của vợ / chồng họ sau khi họ qua đời. Việc cắt giảm tài nguyên có thể khá ấn tượng.

Các chiến thuật hữu ích khác: Bên cạnh những chiến thuật trên, những chiến thuật khác mà mọi người thấy hữu ích để thuyết phục bản thân tối đa hóa lợi ích của họ vì lợi ích lâu dài của hộ gia đình bao gồm:

• Tưởng tượng bản thân và vợ / chồng của họ đã khá già - nghiên cứu chỉ ra rằng bạn có nhiều khả năng sẽ quan tâm đến con người tương lai của mình hơn nếu bạn có thể tưởng tượng con người thật của họ.
• Cảm thấy tự tin về việc trang trải cuộc sống mà không cần trợ cấp An sinh xã hội (xem ở trên).
• Trò chuyện với vợ / chồng của họ về ý nghĩa của các độ tuổi bắt đầu khác nhau đối với cả hai vợ chồng.