Hôm nay tôi có một bài đăng trên blog tuyệt vời về cách lập một kế hoạch tài chính từ người bạn viết blog của tôi là Jim Wang. Hãy tận hưởng!
Bạn đã bao giờ bước ra khỏi một nhà hàng và nhìn thấy một bể cá ở lối vào với đầy danh thiếp? Biển báo bên cạnh có nội dung “Muốn ăn tối miễn phí không? Gặp gỡ nhà hoạch định tài chính! ”
Khi tôi còn trẻ, tôi đặt danh thiếp của mình vào một trong những bể cá đó vì ai mà không muốn một bữa tối miễn phí?
Hóa ra là tôi sẽ phải trả tiền cho bữa tối của mình bằng một giờ + cuộc gặp với “nhà lập kế hoạch tài chính”, người bán hàng nhiều hơn người lập kế hoạch tài chính thực tế và tôi không có kế hoạch tài chính. Mặc dù vậy, tôi đã hiểu rõ hơn về cách thức hoạt động của những bể cá đó!
Kế hoạch tài chính rất quan trọng, tất cả chúng ta đều biết điều này, nhưng rất ít người trong chúng ta có. Đó là bởi vì chúng tôi nghĩ rằng chúng tôi cần gặp một nhà lập kế hoạch tài chính để có được một kế hoạch tài chính và ai có thời gian hoặc tiền để trả cho ai đó cho một “kế hoạch?”
Thực tế là bạn không. Kế hoạch tài chính khá đơn giản và hôm nay tôi sẽ giải thích chính xác cách bạn có thể tự mình xây dựng một kế hoạch tài chính.
Nói rõ hơn, tôi không phải là người lập kế hoạch tài chính. Tôi không có chứng chỉ, không được đào tạo chính thức, nhưng tôi đã gặp nhiều người và hiện đang làm việc với một người. Khi bạn làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính, bạn không chỉ đưa ra kế hoạch tài chính mà bạn còn thực hiện nó. Một kế hoạch không được thực hiện chỉ là một tờ giấy!
Có liên quan:
Nói một cách đơn giản nhất, đó là kế hoạch về trạng thái tài chính hiện tại (A) và tương lai (B) của bạn và chiến lược để đi từ A đến B dựa trên thu nhập, tài sản và chi phí của bạn.
Nói cách khác, nếu ngày nay bạn là một chuyên gia độc thân thuê một căn hộ và trong năm năm nữa bạn muốn trở thành chủ nhà đã kết hôn, thì một kế hoạch tài chính là cách bạn tìm cách kết hôn và mua một ngôi nhà trong năm năm. Khi bạn lập kế hoạch, kế hoạch sẽ dựa trên thực tế tài chính của bạn, điều này có thể cho bạn biết rằng không thể kết hôn và mua nhà sau 5 năm nữa!
Với một kế hoạch, bạn sẽ biết. Hoặc ít nhất hãy có dự đoán tốt nhất của bạn.
Để đạt được điều đó, có ba phần - xác định tình trạng tài chính hiện tại của bạn, vạch ra các trạng thái trong tương lai của bạn và sau đó xây dựng kế hoạch để đưa bạn từ hiện tại đến tương lai.
Liên quan:Mẹo hàng đầu của tôi là xem In Case of Emergency Binder để giúp bạn tạo chất kết dính khẩn cấp của riêng mình. Đây là một sổ làm việc PDF có thể lấp đầy hơn 100 trang. In Case of Emergency Binder được tạo ra để loại bỏ các biến chứng quan trọng từ quy trình và giúp bạn thực sự chuẩn bị sẵn sàng thông tin quan trọng của mình. Nghiên cứu được thực hiện xong, sổ làm việc được đưa vào các phần dễ theo dõi và mọi thứ bạn cần đều được bao gồm. Vui lòng kiểm tra nó tại đây.
Đây là một danh sách đơn giản về tài sản của bạn và hiểu rõ về thu nhập và tiềm năng thu nhập trong tương lai gần của bạn. Hàng tháng, tôi theo dõi giá trị tài sản ròng của mình trong một bảng tính. Điều này cho tôi cảm giác tốt về tình hình tài chính của chúng tôi hiện tại.
Hàng tháng, tôi cập nhật những số liệu đó và duy trì rằng ảnh chụp nhanh hàng tháng rất quan trọng vì nó cũng là một kiểm tra tài chính của chúng tôi. Tôi xem lại bảng sao kê thẻ tín dụng, bảng sao kê ngân hàng của mình và kiểm tra lại mọi thứ có chính xác và chính xác không.
Phần thứ hai của trạng thái hiện tại của bạn là sự hiểu biết ở mức độ cao về các khoản chi tiêu của bạn. Kế hoạch tài chính của bạn là vạch ra con đường cho tương lai của bạn và cách bạn đạt được điều đó thông qua sự kết hợp giữa tiết kiệm và tăng trưởng tài sản. Số tiền bạn tiết kiệm sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn kiếm được và số tiền bạn chi tiêu - hiểu rằng ngày hôm nay là rất quan trọng.
Đây là phần khó nhất của quá trình này vì con người nổi tiếng là rất tệ trong việc dự đoán tương lai. Làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính mang lại cho bạn cơ hội để nói to về kế hoạch tương lai của bạn, một điều mà bạn rất khó thực hiện. Tôi khuyên bạn nên nói chuyện với một người quan tâm sâu sắc đến bạn, có thể thảo luận thẳng thắn về tiền bạc và có thể cung cấp cho bạn phản hồi trung thực.
Ngoài ra, đừng nghĩ về một trạng thái tương lai duy nhất mà là một loạt các trạng thái trong tương lai. Tôi thích nghĩ về tương lai tài chính của chúng tôi trong một loạt các khối 5 và 10 năm. Tôi hy vọng sẽ đạt được điều gì trong khối 30-35 tuổi của mình? Tôi hy vọng sẽ đạt được điều gì trong khối 50-60 tuổi của mình? Tôi muốn mua một căn nhà trong 5-10 năm, so với 5 năm nữa. Tôi muốn có con sau 10-15 năm, không phải 10 năm nữa.
Tôi thích ý tưởng về các khối vì nó mang lại cho tôi sự linh hoạt và xây dựng sự linh hoạt đó trong kế hoạch. Nhiều người đặt mục tiêu “Tôi muốn mua một ngôi nhà trong năm năm”. Mục tiêu là hoàn toàn ổn, nhưng bạn sẽ không mua được nhà trong đúng 60 tháng kể từ khi hoàn thành. Trong một vài năm nữa, bạn sẽ bắt đầu tìm kiếm những ngôi nhà ở các vùng lân cận mà bạn thích trên Redfin. Bạn sẽ tìm được một nhà môi giới, được phê duyệt trước và trải qua quá trình mua nhà kéo dài và kéo dài, đạt đến đỉnh điểm là ngôi nhà mới của bạn bất cứ khi nào quá trình đó được thực hiện. Mốc thời gian "năm năm" chỉ là hướng dẫn, không phải là kết thúc.
Tôi muốn nắm bắt sự linh hoạt đó bằng cách đặt nó thành các khối, thay vì đặt ngày.
Trong số những thành tựu đó, nhu cầu tài trợ trong tương lai của những khối đó là gì? Đó là câu hỏi thực sự bởi vì kế hoạch tài chính là về tiền bạc.
Nếu bạn mua một ngôi nhà trong năm năm, bạn cần trả trước bao nhiêu? Kế hoạch tài chính của bạn cần phải biết vì bạn sẽ muốn bắt đầu tiết kiệm tiền.
Hãy nghĩ về mục tiêu tiết kiệm khó nhất - nghỉ hưu. Nếu bạn có kế hoạch làm việc toàn thời gian cho sự nghiệp truyền thống trong hơn 40 năm và nghỉ hưu ở tuổi 65 với cuộc sống an nhàn, bạn sẽ cần phải tích lũy một ổ trứng.
Đối với điều này, tôi muốn giữ nó đơn giản. Đối với một điều gì đó hơn 40 năm tới trong tương lai, bạn sẽ có nhiều thời gian để sửa chữa khóa học trong 10, 20 và 30 năm nữa, khi bạn hiểu rõ hơn về tài chính của mình. Hiện tại, hãy dựa vào quy tắc rút tiền 4%, quy tắc này nói rằng quả trứng làm tổ hưu trí của bạn cần gấp 25 lần chi phí của bạn mỗi năm. Nếu bạn chỉ rút 4% số trứng trong tổ của mình mỗi năm khi nghỉ hưu, sự phát triển của chính nó sẽ tự hỗ trợ cho đến khi bạn chết.
Phép toán rất đơn giản, với mỗi 1.000.000 đô la bạn tiết kiệm được, bạn sẽ có 40.000 đô la để chi tiêu mỗi năm. Nếu bạn tin rằng lối sống khi nghỉ hưu của bạn sẽ cần 120.000 đô la một năm, hãy cố gắng tiết kiệm 3.000.000 đô la để nghỉ hưu.
Hãy giữ nó ở mức khiêm tốn và nói rằng việc nghỉ hưu của chúng ta sẽ tiêu tốn 80.000 đô la một năm - đó là 2.000.000 đô la tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Nếu con số đó có vẻ lớn, bạn có thể điều chỉnh nó cho bất kỳ khoản lương hưu hoặc phúc lợi An sinh Xã hội nào mà bạn mong đợi nhận được khi nghỉ hưu. Ví dụ:tôi đã sử dụng Máy tính nhanh An sinh Xã hội và biết rằng tôi đang có xu hướng đạt được mức trợ cấp khoảng $ 2.450 một tháng. Đó là lợi ích 29.400 đô la một năm, vì vậy, trong số 80.000 đô la ban đầu, tôi bây giờ chỉ cần có 50.600 đô la - hoặc một quả trứng làm tổ là 1.265.000 đô la.
Bạn đã làm xong phần khó, giờ là phần toán học.
Kế hoạch của bạn là một loạt các nhu cầu tài trợ trong tương lai - nhà trong 5-10 năm, trẻ em trong 10-15 năm, v.v.
Kế hoạch của bạn bây giờ sẽ giúp bạn 1) đặt số tiền tiết kiệm và 2) bạn sẽ tiết kiệm ở đâu để đáp ứng nhu cầu tài trợ của mình.
Hãy lấy ví dụ về mục tiêu nghỉ hưu của chúng tôi - 1.265.000 đô la trong 45 năm.
Làm thế nào để chúng ta đạt được điều đó trong 45 năm? Để làm được điều đó, chúng tôi sẽ cần một máy tính.
Tôi giữ các giả định cơ bản (lợi nhuận đầu tư 8%, lạm phát 3%, nghỉ hưu ở tuổi 65 và 20 năm thu nhập hưu trí) và nó cho tôi biết rằng tôi sẽ cần tiết kiệm 822 đô la mỗi tháng khi nghỉ hưu để đạt được tổng số tiền làm tổ hưu trí là 1.505.733 đô la.
Để nghỉ hưu, tôi cần dành ra 822 đô la một tháng.
Bây giờ tôi cần làm điều này cho tất cả các nhu cầu tài trợ trong tương lai. Nếu tôi muốn tiết kiệm 20.000 đô la cho một ngôi nhà trong 5 năm, thì đó là thêm 333,33 đô la một tháng vì tôi sẽ giả sử tôi đặt số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm, không phải thị trường chứng khoán dễ bay hơi hơn nhưng có khả năng bổ ích hơn vì tôi định sử dụng nó trong 5 năm.
Nếu đó là hai nhu cầu duy nhất của tôi, tôi cần tiết kiệm khoảng 1.155 đô la một tháng. 822 đô la vào thị trường chứng khoán cho thời gian nghỉ hưu của tôi và 333 đô la một tháng vào tài khoản tiết kiệm cho ngôi nhà của tôi.
Điều đó có khả thi không? Điều đó phụ thuộc vào việc bạn có bao nhiêu phòng thở trong thu nhập và chi phí của mình. nếu bạn không thể tiết kiệm được 1.155 đô la thì bạn có thể cần phải tìm cách kiếm thêm thu nhập, cắt giảm chi phí hoặc điều chỉnh kế hoạch tương lai của mình.
Nếu bạn sẵn sàng đợi thêm một năm để mua nhà, thì nhu cầu tiết kiệm hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống chỉ còn 1.100 đô la.
Nếu bạn giảm khoản trả trước, khoản tiết kiệm cần đạt được mục tiêu của bạn cũng sẽ giảm.
Bằng cách lập một kế hoạch, giờ đây bạn có thể đưa ra những lựa chọn thông minh về tương lai của mình với những con số khó.
Hàng năm, hãy xem lại kế hoạch của bạn. Những con số bạn sử dụng từ một năm trước sẽ thay đổi. Tất cả mọi thứ từ nguồn vốn của bạn cần đến thu nhập của bạn, chi phí của bạn đến lợi tức đầu tư, kế hoạch của bạn cũng nên được điều chỉnh.
Hãy nhớ rằng, mục tiêu của tất cả những điều này là nghĩ về tương lai của bạn và chính thức hóa một kế hoạch. Độ chính xác là quan trọng nhưng không phải là tối quan trọng. Nếu mọi thứ thay đổi, hãy điều chỉnh kế hoạch cho phù hợp.
Có lẽ bạn đã được tăng lương lớn hơn dự kiến hoặc nhận được một khoản tiền lớn như thừa kế hoặc tiền thưởng, các sự kiện tài chính có thể đẩy nhanh tiến độ thời gian của bạn. Mặt khác, nếu bạn gặp tai nạn hoặc trường hợp khẩn cấp buộc bạn phải tiết kiệm, những điều đó cũng có thể ảnh hưởng đến kế hoạch của bạn.
Đừng phản ứng quá mức, đặc biệt là với những con số như lợi tức đầu tư không ổn định của bạn (chính xác sẽ không phải là 8%!), Nhưng hãy điều chỉnh kế hoạch cho phù hợp, đặc biệt là đối với các nhu cầu tài trợ trong vòng 5 năm tới.
Có một kế hoạch rất quan trọng vì nó giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt. Nếu không có kế hoạch, bạn đang dựa vào bản lĩnh của mình và bạn sẽ hiếm khi đưa ra quyết định đúng đắn với thông tin hoàn hảo.
Jim Wang đã viết blog về tiền hơn 10 năm và gần đây nhất là viết về tài chính cá nhân tại WalletHacks.com. Để nhận tài liệu thưởng độc quyền và cập nhật hàng tuần, vui lòng đăng ký để nhận bản tin email của anh ấy!
Bạn có một kế hoạch tài chính? Tại sao hoặc tại sao không?