Bạn có con không? Bạn có nghĩ rằng bạn có thể có con vào một ngày nào đó không? Nếu câu trả lời là có, thì bạn có thể thắc mắc về chi phí học đại học. Đây là bài viết của một độc giả đã tiết kiệm được 130.000 đô la cho quỹ giáo dục của con cái họ trong 9 năm. Hãy tận hưởng!
Giáo dục đại học ngày càng trở nên đắt đỏ hơn. Nhiều (không phải tất cả) công việc được trả lương cao hơn yêu cầu một số loại giáo dục sau trung học.
Tiết kiệm tiền cho con bạn sẽ giúp chúng có một khởi đầu tuyệt vời trong cuộc sống. Nó cũng sẽ giảm bớt gánh nặng cho bạn khi cần thiết để giúp họ ra ngoài!
Hôm nay, tôi sẽ cho bạn biết cách chúng tôi đã tiết kiệm được 130 nghìn đô la cho quỹ giáo dục của con mình trong 9 năm.
Nội dung có liên quan:
Tôi 39 tuổi và là kỹ sư máy tính. Vợ tôi, bà Fund Căn bản, và tôi sống ở Canada với ba đứa con xinh xắn của chúng tôi.
Chúng tôi có một con gái 9 tuổi và một cặp song sinh trai / gái 7 tuổi. Vợ tôi là một bà mẹ ở nhà tuyệt vời. Kết quả là, điều này đã giúp chúng tôi tiết kiệm một khoản lớn chi phí chăm sóc ban ngày trong những năm qua.
Điều đó cũng có nghĩa là lũ trẻ của chúng ta luôn có cha mẹ ở bên cạnh sau giờ học và trong giờ học vào những ngày ốm đau khó chịu đó.
Mr Fundainst tin tưởng vào việc tập trung vào các nguyên tắc cơ bản để có nhiều niềm vui hơn trong cuộc sống. "Điều đó có nghĩa là gì?" bạn hỏi. Nó có nghĩa là giữ cho mọi thứ đơn giản và tìm cách để đạt được hiệu quả nhất cho tiền của bạn trong cuộc sống. Một số chủ đề yêu thích của tôi bao gồm:nghỉ hưu sớm, tiết kiệm, đầu tư và vui vẻ khi làm tất cả.
Nếu bạn dành phần lớn thời gian và công sức của mình cho hầu hết những điều quan trọng, bạn sẽ đạt được thành công lớn trong bất cứ điều gì bạn theo đuổi.
Liên quan:Cha mẹ trả tiền học đại học - Đây có phải là một ý tưởng tốt?
Ông và bà Cơ bản đã kết hôn được 12 năm. Ngày trước (2009), chúng tôi nghĩ có lẽ 3 hoặc 4 đứa trẻ sẽ là con số phù hợp với chúng tôi. Vì vậy, chúng tôi bắt đầu làm việc và có một cô con gái xinh đẹp vào năm 2010! Sau khi có đứa con đầu lòng, chúng tôi bắt đầu nghĩ rằng có lẽ 3 đứa con sẽ rất hoàn hảo. Vì vậy, chúng tôi phải làm việc trở lại, nhưng lần này chúng tôi sinh đôi! Chúng tôi đã có một bé gái đáng yêu và một bé trai kháu khỉnh. Đó là năm 2012, chúng tôi có 3 đứa con dưới 2 tuổi, và mọi thứ chỉ là đào hoa. Toàn bộ gia đình!
Gần đây, tôi đã hỏi con gái lớn của mình rằng nó muốn trở thành người như thế nào khi lớn lên. Cô ấy nói với tôi rằng cô ấy đang lên kế hoạch trở thành bác sĩ thú y. Tôi hỏi cô út của mình rằng cô ấy sẽ làm gì và cô ấy cũng sẽ trở thành một bác sĩ thú y! Con trai tôi nói với tôi rằng nó sẽ trở thành một kỹ sư máy tính - giống như bố của nó!
Tôi nghĩ mình sẽ nghiên cứu một chút và xem mỗi con đường sự nghiệp này có thể tốn bao nhiêu tiền. Chi phí để theo học ngành thú y tại trường đại học địa phương của chúng tôi là $ 10,737 mỗi năm . Vì thú y không phải là một trường đại học vào thẳng, bạn có thể sẽ học 3-5 năm đại học cộng với 4 năm trường thú y. Điều đó có nghĩa là tổng chi phí học phí có thể sẽ là khoảng $ 70.000. Đó chỉ là học phí! Nếu bạn thêm vào sách giáo khoa và chi phí sinh hoạt, 100.000 đô la có lẽ là một ước tính khá thận trọng.
Chi phí học kỹ thuật máy tính là khoảng $ 8,800 mỗi năm cho học phí. Nhân con số đó với 4 năm và bạn đang kiếm được khoảng 35.000 đô la. Nếu chúng tôi cộng lại sách giáo khoa và chi phí sinh hoạt, thì tổng số tiền 50.000 đô la có vẻ là hợp lý.
Tôi nghĩ rằng những ước tính chi phí này cũng có thể tương đương với chi phí ở Hoa Kỳ. Tất nhiên, nó sẽ khác nhau, tùy thuộc vào việc bạn học trường cao đẳng công lập hay tư thục. Chi phí cũng sẽ dao động dựa trên việc con bạn có thể sống ở nhà hay cần đi lại và thuê thêm chỗ ở.
Các chương trình học mà tôi chọn ở trên chỉ là một vài ví dụ. Chúng hoàn toàn không phải là lựa chọn đắt nhất hoặc ít tốn kém nhất. Ví dụ, nha khoa tại trường đại học địa phương của chúng tôi có chi phí khổng lồ $ 35,667 mỗi năm! Nó cũng là một chương trình đầu vào không trực tiếp, vì vậy bạn có thể dễ dàng chi tiêu 150.000 đô la trở lên chỉ cho học phí. Bạn sẽ cần một quỹ giáo dục dành cho trẻ em khổng lồ cho điều đó! Nghệ thuật &Khoa học là một trong những chương trình ít tốn kém nhất. Tuy nhiên, nó vẫn khá đắt với $ 6,755 mỗi năm.
Các khoản vay dành cho sinh viên ngày càng vượt quá tầm kiểm soát theo thời gian. Nhiều học sinh phải vay mượn toàn bộ số tiền để học sau trung học. Điều này có nghĩa là cuối cùng khi họ tốt nghiệp, họ đã chơi trò đuổi bắt vì họ có một khoản nợ lớn phải trả.
Tính đến năm 2018, tổng số nợ cho vay sinh viên chưa thanh toán là 1,5 nghìn tỷ đô la ở Hoa Kỳ (nguồn:Wikipedia). Nợ cho vay sinh viên ở Hoa Kỳ đã tăng gấp đôi trong thập kỷ qua. Người Canada cũng gặp vấn đề tương tự, vì tổng số nợ cho sinh viên Canada vay lớn hơn 15 tỷ đô la.
Bắt đầu sự nghiệp của bạn với một đống nợ không phải là một điều thú vị. Nhiều người dành 10-15 năm làm việc trước khi hoàn trả khoản nợ vay sinh viên của họ. Nếu bạn không có một khoản nợ lớn như thế này để giải quyết, bạn có thể tập trung làm những việc tốt hơn với số tiền của mình (chẳng hạn như đầu tư, thanh toán thế chấp, v.v.).
Như tất cả những người theo chủ nghĩa Cơ bản đều biết, độc lập về tài chính là một trong những yếu tố then chốt dẫn đến hạnh phúc. Khi bạn đã đạt được sự độc lập về tài chính, bạn có khả năng đứng dậy mỗi ngày và làm việc theo đúng những gì BẠN muốn.
Biết đâu, có thể bạn thậm chí không muốn làm bất cứ việc gì vào một ngày nhất định. Tốt rồi! Nếu bạn đã đạt được độc lập về tài chính, bạn có tự do để làm những gì bạn muốn. Sẽ không tuyệt vời nếu bạn có thể giúp con mình trên con đường trở thành của chúng độc lập tài chính nữa?
Ngoài ra, bạn có thể thực sự nói rằng bạn độc lập về tài chính nếu bạn không có kế hoạch cho việc học của con mình không? Ông Căn bản nói không.
Con bạn vẫn sẽ phải làm tất cả những công việc khó khăn để kiếm tiền, tiết kiệm và đầu tư nếu chúng muốn đạt được sự độc lập về tài chính của riêng mình. Bạn chỉ đang cho họ một khởi đầu thuận lợi và để họ thoát khỏi cảnh nợ nần. Tôi đã may mắn và được giúp đỡ về việc học của mình (cùng với một số học bổng và việc làm trong mùa hè) để tôi có thể tốt nghiệp đại học mà không mắc nợ.
Điều này thật tuyệt và hãy để tôi bắt đầu sớm khoản tiết kiệm và đầu tư của mình. Bạn có muốn cho con mình một cơ hội tương tự hoặc tốt hơn không.
Ở Canada (những người hàng xóm lịch sự của bạn ở phía bắc), chúng tôi có một cái gì đó được gọi là Kế hoạch Tiết kiệm Giáo dục đã Đăng ký (RESP). Một kế hoạch tương tự cũng tồn tại ở Hoa Kỳ. Nó được gọi là Kế hoạch Tiết kiệm 529. Lợi ích chính của cả hai kế hoạch tiết kiệm cho giáo dục này là chúng mang lại tăng trưởng miễn thuế .
RESPs ở Canada có lợi ích bổ sung là cung cấp khoản trợ cấp tương ứng 20% lên đến $ 500 cho mỗi trẻ em, trên khoản đóng góp $ 2.500 đầu tiên của bạn. "Nhưng Mr cơ bản!" Tôi có thể nghe người Mỹ nói, “Còn chúng tôi thì sao? Thật không công bằng khi Canada nhận được 20% trận đấu này! ”
Bình tĩnh, bình tĩnh.
Các gói529 cũng có các lợi ích bổ sung của riêng họ.
Các lợi ích khác nhau giữa các tiểu bang, nhưng hầu hết các tiểu bang cung cấp khoản khấu trừ thuế hoặc tín dụng thuế liên quan đến việc đóng góp cho kế hoạch 529. Các khoản tín dụng thuế trực tiếp làm giảm số thuế bạn phải trả, trong khi các khoản khấu trừ thuế làm giảm mức thu nhập của bạn phải chịu thuế.
Nghe khá ngọt ngào đúng không?
Tôi bắt đầu nghĩ rằng người Mỹ làm điều đó thậm chí còn dễ dàng hơn người Canada ở đây! Bạn có thể nghĩ về nó theo cách này. Ở Canada, tôi đóng góp 2.500 đô la và được chính phủ thưởng 500 đô la. Ở Hoa Kỳ, bạn đóng góp 3.000 đô la, nhưng sau đó nhận lại một số số tiền đó trong các khoản tín dụng / khấu trừ thuế. Tôi nghĩ rằng chúng sẽ giải quyết gần giống nhau, nhưng nó sẽ khác nhau tùy theo trạng thái.
Chúng tôi đã chọn mở một kế hoạch RESP tự định hướng cho gia đình và sử dụng TD Direct Investment làm tổ chức tài chính của mình. Có một số lợi ích khi có gói dành cho gia đình so với 3 tài khoản riêng biệt. Có ít thủ tục giấy tờ hơn một chút và rút tiền linh hoạt hơn. Hãy tưởng tượng rằng một đứa trẻ muốn học đại học trong 8 năm, trong khi đứa trẻ kia chỉ có kế hoạch học 2 năm sau trung học. Bạn được phép chia tiền theo bất kỳ cách nào bạn thấy phù hợp.
Với gói gia đình của chúng tôi, chúng tôi có thể rút $ 100k cho mỗi bác sĩ thú y và chỉ $ 50k cho kỹ sư máy tính, và điều đó không có vấn đề gì. Khi nói đến các Gói Tiết kiệm 529, bạn chỉ có thể có một người thụ hưởng duy nhất cho mỗi gói. Tuy nhiên, bạn có thể thay đổi người thụ hưởng và / hoặc chuyển tiền giữa các gói riêng lẻ. Đối với tôi, dường như số tiền này gần tương đương với gói dành cho gia đình. Đừng lo lắng!
Chúng tôi đã tiết kiệm được 2.500 đô la về mặt tôn giáo cho mỗi đứa trẻ, mỗi năm kể từ khi chúng được sinh ra. Điều này có nghĩa là chúng tôi cũng nhận được 500 đô la cho mỗi đứa trẻ, mỗi năm, dưới hình thức trợ cấp phù hợp. Tiết kiệm 2.500 đô la cho mỗi đứa trẻ mỗi năm có vẻ khó khăn. Bạn cần phải coi nó như một khoản đầu tư. Đó là một khoản đầu tư tuyệt vời mang lại lợi nhuận tức thì. Ở Canada, bạn ngay lập tức nhận được 20% lợi nhuận từ khoản trợ cấp 500 đô la tương ứng. Tại Hoa Kỳ, bạn ngay lập tức nhận được lợi nhuận dưới hình thức khấu trừ thuế / tín dụng.
Nếu tiết kiệm 2.500 đô la là một thách thức, có lẽ bạn có thể tìm thấy một số khía cạnh khác trong cuộc sống của mình, nơi bạn có thể trở nên tiết kiệm hơn? Tôi biết Michelle có nhiều mẹo tiết kiệm tiền trên blog của cô ấy.
Mr Fundainst cũng có một vài ý tưởng và sẽ đưa ra nhiều ý tưởng khác trong tương lai. Tôi hiểu rằng tiết kiệm không dễ dàng đối với nhiều người và cảm thấy gần như không thể đối với một số người. Tuy nhiên, nếu bạn thậm chí có thể tiết kiệm một khoản tiền nhỏ, thì điều kỳ diệu của việc nhân đôi và thời gian sẽ mang lại một khoản hỗ trợ đáng kể cho con cái của bạn.
Bà Căn bản và tôi đã tiết kiệm được 7.500 đô la (9.000 đô la nếu bạn bao gồm các khoản trợ cấp) mỗi năm cho 3 Nguyên tắc cơ bản nhỏ. Chúng tôi sẽ tiếp tục thực hiện cho đến khi đạt mức tối đa khoản trợ cấp trọn đời cho mỗi người thụ hưởng, là $ 7.200.
Điều này có nghĩa là chúng tôi có thể sẽ dừng sau khoảng 15 năm đóng góp cho mỗi trẻ em. Tiết kiệm số tiền này mỗi năm không phải lúc nào cũng dễ dàng. Chúng tôi đã đưa ra các lựa chọn theo cách đó và đã ưu tiên tiết kiệm và đầu tư cho cả quỹ giáo dục của con cái và quỹ hưu trí của chúng tôi.
Dưới đây là một số cách chúng tôi đã tiết kiệm tiền:
À, bây giờ là phần thú vị - các khoản đầu tư! Ông rất tin tưởng vào danh mục đầu tư 100% vốn chủ sở hữu (và bạn cũng nên tin tưởng!).
Chúng tôi đã đầu tư tất cả số tiền RESP của mình vào quỹ tương hỗ chỉ số chi phí thấp trong tài khoản này. Tôi đã sử dụng quỹ chỉ số TD e-series, do chi phí quản lý thấp và thực tế là chúng là quỹ không tải. Điều này có nghĩa là chúng có thể được mua và bán mà không có hoa hồng hoặc phí bán hàng. Chúng cũng có thể được mua với số lượng nhỏ (khoảng 100 đô la), vì vậy thật dễ dàng để bắt đầu với số tiền tương đối ít.
Đây là bảng phân tích gần đúng về các khoản đầu tư cho quỹ giáo dục trẻ em:
25% - Quỹ Chỉ số Trung bình Công nghiệp TD Dow Jones.
Điểm chuẩn của quỹ chỉ số này là Mức trung bình công nghiệp Dow Jones nổi tiếng. Điều này giúp chúng tôi tiếp xúc với 30 công ty blue-chip của Mỹ, chẳng hạn như Apple, Microsoft và McDonald’s. Quỹ này đã đạt được tỷ suất sinh lợi hàng năm là 15% trong 10 năm qua.
25% - Quỹ Chỉ số TD Hoa Kỳ.
Điểm chuẩn của quỹ chỉ số này là S&P 500. Điều này giúp chúng tôi tiếp xúc với 500 công ty lớn nhất của Hoa Kỳ. Chúng tôi đã quản lý tỷ suất lợi nhuận hàng năm là 14,92% mỗi năm với tỷ lệ này. Không quá tồi tàn!
30% - Quỹ Chỉ số TD Canada.
Điểm chuẩn của quỹ này là Chỉ số tổng lợi nhuận tổng hợp S &P / TSX. Quỹ này đã mang lại lợi nhuận 7% mỗi năm trong 10 năm qua. Không tốt bằng những chỉ số hấp dẫn của Hoa Kỳ, nhưng vẫn hợp lý về lâu dài.
20% - Quỹ Chỉ số Quốc tế TD.
Điểm chuẩn của quỹ này là Chỉ số MSCI EAFE. Điều này giúp chúng tôi tiếp xúc với nhiều công ty ở các quốc gia phát triển bên ngoài Hoa Kỳ và Canada.
Nếu bạn đang thắc mắc tại sao chúng tôi chọn quỹ tương hỗ chỉ số thay vì ETF, bạn có một câu hỏi hợp lệ! Các khoản nắm giữ cơ bản của một danh mục ETF tương đương sẽ gần giống với danh mục ở trên. Có thể mua các quỹ ETF dựa trên tất cả các chỉ số chuẩn giống nhau. Mỗi quỹ ETF và quỹ tương hỗ chỉ số đều có lợi ích.
Ví dụ:ETF thường có tỷ lệ chi phí quản lý thấp hơn. Đây là một điều tốt, bởi vì bạn có thể giữ được nhiều lợi nhuận hơn. Chỉ số quỹ tương hỗ không tốn bất kỳ chi phí nào khi tính đến phí hoa hồng.
Do đó, điều đó có nghĩa là mỗi khi bạn mua hoặc bán quỹ tương hỗ chỉ số của mình, bạn không phải trả phí. Với ETF, bạn phải trả phí hoa hồng. Nó có thể là khoảng $ 10 cho mỗi giao dịch, tùy thuộc vào công ty môi giới của bạn. Vì vậy, có, bạn cũng có thể xây dựng một danh mục đầu tư tương tự bằng cách sử dụng quỹ chỉ số ETF và làm rất tốt! Trên thực tế, nếu tôi sống ở Hoa Kỳ và làm lại tất cả, có lẽ tôi chỉ cần đặt 100% vào VTI và thư giãn.
Sau 7 năm dài đóng góp 7.500 đô la mỗi năm và 2 năm đóng góp 2.500 đô la trước đó, chúng tôi đã tích lũy được khoảng 130.000 đô la! Làm thế nào tuyệt vời là điều này?!
Tôi khá chắc rằng bố mẹ tôi đã tiết kiệm được từ 5 nghìn đô la đến 10 nghìn đô la Mỹ cho tôi khi tôi vào đại học.
Mặc dù điều này là đủ, và tôi chắc chắn đánh giá cao nó, nhưng so với con số vô lý này thì quả là đậu phộng.
Tôi có thể nghe thấy một số độc giả đang tự lẩm bẩm với chính mình, "Ừ, nhưng tiết kiệm và đầu tư vào thị trường tăng giá thì DỄ DÀNG - anh chàng này thật may mắn!"
Vâng, chúng tôi đã rất may mắn khi được đầu tư vào một trong những thị trường tăng giá dài nhất trong lịch sử. Tuy nhiên, lịch sử đã chỉ ra rằng người ta có thể hợp lý kỳ vọng lợi nhuận khoảng 8% với danh mục đầu tư dựa trên vốn chủ sở hữu. Nếu bạn lấy số tiền đóng góp của chúng tôi và áp dụng mức lợi nhuận 8% mỗi năm, bạn vẫn sẽ kiếm được khoảng 100.000 đô la.
Tôi ước tính chúng ta sẽ tiết kiệm được khoảng 300.000 đô la Mỹ vào thời điểm những nguyên tắc cơ bản nhỏ bé này đi học đại học hoặc trường thương mại. Mặc dù điều này thậm chí có thể không đủ để trả hóa đơn cho hai bác sĩ thú y và một kỹ sư máy tính, nhưng chắc chắn nó sẽ bao gồm hầu hết các khoản đó và sẽ mang lại cảm giác an toàn tuyệt vời.
Chúng tôi chắc chắn sẽ khuyến khích các bạn nhỏ làm việc chăm chỉ nhất có thể để kiếm học bổng, làm việc trong mùa hè và tiết kiệm tiền của riêng họ nếu có thể. Điều này khiến tôi cảm thấy ấm áp và mờ nhạt trong lòng. Biết rằng con cái của chúng ta sẽ có đủ tiền để làm bất cứ điều gì chúng muốn (nhưng không đủ để không làm gì cả) quả thực là một cảm giác tốt.
Bạn có dự định tiết kiệm tiền cho quỹ giáo dục của con mình không? Nếu vậy, bạn định đầu tư tiền như thế nào?
Tình yêu, Nền tảng cơ bản của Ngài
Lưu ý # 1: Mr Fund Basic không có liên kết nào với TD Direct Investment, ngoài thực tế là tôi có ngân hàng ở đó. Tôi không nhận được thù lao vì đã đề cập đến họ trong bài viết này.
Ly hôn:Ai trả tiền cho giáo dục và cách hợp tác
Cách trả 130.000 đô la cho Khoản vay PLUS của cha mẹ chỉ với 33.000 đô la
7 lời khuyên tài chính hàng đầu của chúng tôi dành cho sinh viên tốt nghiệp đại học
Làm thế nào để trả tiền cho trường đại học:5 chiến lược và lời khuyên
15 lời khuyên cho những người trong vòng 10 năm nghỉ hưu