Xin chào! Hôm nay, tôi có một bài đăng tuyệt vời dành cho khách từ Mama Bear Finance . Cô ấy mua một căn nhà năm 25 tuổi, và chỉ 8 năm sau, nó đã được trả hết. Cô ấy sẽ chia sẻ với bạn câu chuyện về lý do tại sao cô ấy mua một ngôi nhà ở tuổi 25 và những bước cô ấy đã thực hiện để đạt được điều đó. Câu chuyện của cô kể lại những cảm xúc trong cuộc khủng hoảng tài chính trước đây còn được gọi là cuộc Đại suy thoái. Khi thị trường chứng khoán thay đổi trong những tin tức gần đây, hy vọng trải nghiệm này có thể cung cấp những hiểu biết sâu sắc trong thời kỳ bất ổn tài chính và tạo cảm hứng để tiếp tục hành trình với các mục tiêu tài chính của bạn bất chấp sự không chắc chắn.
Mua nhà cho đến nay là hành động mua lớn nhất đối với hầu hết mọi người bất kể tuổi tác. Nhưng khi bạn mua một chiếc ở độ tuổi 25, nó thực sự khiến một số bạn phải kinh ngạc.
"Bạn phải giàu có hoặc xuất thân từ một gia đình giàu có", người ta có thể giả định.
“Hoặc là bạn đã cướp ngân hàng,” người ta thậm chí có thể nói đùa.
Không và không.
Mặc dù đây đã trở thành một trong những cột mốc quan trọng của cá nhân tôi, nhưng việc bắt đầu sở hữu nhà đã mang đến cho tôi sự lo lắng khôn tả.
Bạn thấy đấy, đó là năm 2011 khi cuộc khủng hoảng thế chấp diễn ra ở tốc độ tối đa.
Khi bạn vừa ký một khoản thế chấp trong thời kỳ Đại suy thoái, bạn không thể tránh khỏi suy nhược thần kinh nhỏ.
“Có phải tôi đã mắc lỗi không?” Tôi lo lắng suy nghĩ về chính mình.
Đây là lần khi nhà của người bạn thân nhất của tôi vừa bị tịch thu. Tôi đã thường xuyên đến nhà cô ấy từ khi học tiểu học cho đến khi 12 tuổi lớp, vì vậy nhìn tấm biển Cần bán treo trên bãi cỏ của cô ấy khiến tôi rùng mình vì buồn.
Ngoài ra, tôi mới bắt đầu công việc toàn thời gian của mình cách đây hai năm. Chắc chắn, tôi đã tích cóp đủ tiền tiết kiệm cho khoản trả trước 20%, nhưng tôi vẫn rất lo lắng về việc giải quyết phần còn lại của gánh nặng nợ 80%.
Nhưng bất chấp mọi cảm xúc bất ổn, tôi vẫn quyết tâm sở hữu một ngôi nhà.
Sự cám dỗ đặc biệt mạnh mẽ khi bạn là người thuê nhà nhưng không phải do lựa chọn.
Nội dung có liên quan:
Tôi lớn lên sống trong một gia đình sống bằng tiền lương. Chà, đừng cảm thấy tiếc cho tôi.
Mặc dù bố mẹ tôi làm công việc lương tối thiểu để nuôi tôi và hai em gái, tôi thực sự cảm thấy rằng chúng tôi có những ông bố bà mẹ tốt nhất trên thế giới mặc dù có rất ít.
Cả bố mẹ tôi đều có giá trị vững vàng và tin tưởng vào sự chăm chỉ. Họ đã truyền cho chúng tôi đức tính đó để làm việc chăm chỉ cho bất cứ điều gì chúng tôi tin tưởng.
Hơn nữa, họ chiều chuộng chúng tôi bằng tình yêu thương và bất cứ thứ gì họ có thể mua được dù giá bao nhiêu. Thực tế, tôi chưa bao giờ cảm thấy nghèo khi sống trong gia đình mình. Mặc dù tôi biết mình nghèo hơn hầu hết bạn bè ở trường, nhưng tôi thực sự cảm thấy mình giàu có vì có bố mẹ tôi có.
Bạn thấy đấy, bố tôi rất tin tưởng vào giáo dục. Anh ấy dạy tôi rằng có kiến thức là một nguồn tài nguyên dồi dào hơn nhiều so với bản thân có tiền.
Mặt khác, anh ấy không tin vào chủ nghĩa duy vật. Anh ấy khá tiết kiệm, nhưng anh ấy sẽ chi tiêu vào bất cứ thứ gì cho tôi và các chị em của tôi. May mắn cho anh ấy, tôi và chị em tôi không cần nhiều.
Mẹ tôi là người hào phóng nhất trên trái đất. Không thực sự! Cô ấy có một tâm hồn không ích kỷ nhất. Tôi đã thấy cô ấy tặng tiền cho những người có nhu cầu khi chúng tôi có thể cần nó như nhau.
Một số người có thể gọi điều này là "ngu ngốc" và đôi khi tôi có thể đồng ý. Nhưng chính vì lòng tốt giản dị của cô ấy mà tôi cảm thấy may mắn khi có cô ấy làm mẹ.
Vì vậy, bạn thấy đấy, mặc dù chúng tôi sống bằng đồng lương và khá tiết kiệm, nhưng tôi chưa bao giờ cảm thấy thiếu thốn.
Cha mẹ tôi thực sự rất giỏi trong việc che giấu tài chính cho chúng tôi. Tôi không bao giờ biết họ quản lý tài chính của mình như thế nào cho đến khi tôi bắt đầu tiếp quản một số chi phí khi tôi nhận được một công việc bán thời gian.
Tôi tình nguyện trả tiền điện nước. Điều đó không sao, nó không tốn quá nhiều (đây là một thập kỷ trước). Tôi đang làm giao dịch viên bán thời gian tại một ngân hàng và với mức lương ít ỏi đó, tôi vẫn có thể giúp đỡ gia đình trong khi trang trải chi phí học đại học.
Thật may mắn và may mắn, tôi đã có học bổng trả phần còn lại.
Tôi đã làm công việc này trong khoảng hai năm và sau đó tôi chuyển sang một công việc thực tập “rất được yêu thích” - một công việc được trả 16 đô la một giờ vào năm 2007. (Hầu hết các công việc thực tập vào thời điểm đó đều không được trả lương.)
Với mức lương theo giờ của tôi hiện đã tăng 60%, tôi đề nghị bố mẹ trả một nửa tiền thuê nhà.
Đó là khoảng thời gian tôi học về cách quản lý tài chính cá nhân vì giờ đây tôi có tiền để xử lý.
Sau đó, tôi được biết rằng tiền thuê một căn hộ 3 phòng ngủ, 1 phòng tắm khiêm tốn của chúng tôi đã tiêu tốn của bố mẹ tôi một phần ba thu nhập của họ! Không còn bao nhiêu tiền tiết kiệm sau khi tất cả các chi phí sinh hoạt.
Từ đó, tôi bắt đầu băn khoăn về viễn cảnh mua nhà. Tôi bắt đầu hỏi bố mẹ tôi xem họ đã nghĩ về điều đó chưa.
“Tất nhiên là chúng tôi đã làm!” họ thốt lên. “Nhưng mỗi khi chúng tôi muốn làm điều đó, một số trường hợp khẩn cấp sẽ luôn đến. Thêm vào đó, chúng tôi muốn tiết kiệm những gì chúng tôi có cho giáo dục tương lai của bạn và chị em bạn. ”
Và ở đó, chỉ riêng những tình cảm đó đã để lại trong tôi một tác động rất lớn. Lần đầu tiên, bố mẹ tôi bày tỏ sự dễ bị tổn thương trong việc quản lý tài chính của họ. Trên thực tế, họ không thực sự quản lý, mà chỉ đang làm theo cách tốt nhất có thể.
Có rất nhiều khó khăn khi sở hữu một ngôi nhà, đặc biệt khi bạn là người mua nhà lần đầu thiếu kinh nghiệm.
Bởi vì tôi cảm thấy vô cùng biết ơn cha mẹ tôi đã mang đến một tương lai tốt đẹp hơn cho tôi và các chị gái của tôi, tôi đã quyết tâm mua một căn nhà để chúng tôi không phải trả tiền thuê nhà.
Tôi không biết rằng trong khoảng thời gian tuyệt vọng đã đến với một cơ hội.
Kể từ khi thị trường nhà đất sụp đổ, tất cả các ngôi nhà trên thị trường đột nhiên được "rao bán". Nhưng câu hỏi duy nhất vẫn là:Tôi có dám nhảy vào một cái vòi rồng không?
Mặc dù giá nhà ở có vẻ rẻ, nhưng không ai biết sự rơi tự do sẽ tiếp tục trong bao lâu, và do đó hầu như không ai mua.
Chưa kể, các ngân hàng đã bắt đầu thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay của họ. Vào thời điểm đó, họ yêu cầu người mua nhà lần đầu phải trả trước ít nhất 20% và có điểm tín dụng khá, nếu không người đi vay sẽ phải trả PMI (bảo hiểm thế chấp tư nhân), một khoản phụ phí.
Do đó, nhiệm vụ của tôi rất đơn giản:1) tìm việc làm, 2) xây dựng tín dụng, 3) tiết kiệm, 4) vay thế chấp được phê duyệt trước và 5) tìm một đại lý và bắt đầu xây nhà tìm kiếm.
Mười năm trước đây không phải là một khoảng thời gian dài nhưng trong thời kỳ khủng hoảng tài chính, các ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho những người có thu nhập đáng kể.
Vì vậy, khi tôi tốt nghiệp trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế tồi tệ nhất, tôi biết mình phải nghiên cứu gấp 10 lần để tìm được việc làm.
Tìm việc đã khó, nhưng tìm được một công việc cho ngành học của tôi (tài chính) là một quá trình mệt mỏi.
Rất may, tôi đã thực tập trong thời gian mà thực tập không phải là điều kiện tiên quyết để có được công việc sau khi tốt nghiệp. Mặc dù vậy, thời thế đã thay đổi và việc thực tập dường như là một yêu cầu bây giờ.
Và vì vậy tôi đã nhận được một công việc tại một ngân hàng tư nhân có trụ sở tại Los Angeles với tư cách là nhà phân tích vài tháng sau khi tốt nghiệp.
Mức lương khởi điểm của tôi chỉ là $ 45,000 sau khi thưởng và điều này chủ yếu là do nguồn cung ứng viên cao và nhu cầu của nhà tuyển dụng thấp.
Nhưng tôi đã được tăng lương năm này qua năm khác, điều này giúp ích cho những bước tiếp theo phía trước.
Với thu nhập được đảm bảo, tôi bắt đầu bắt tay vào việc xây dựng điểm tín dụng của mình.
Tôi không biết FICO là gì cho đến khi tôi đăng ký thẻ tín dụng đầu tiên của mình và ngay cả khi đó, tôi cũng hiểu rất ít về nó.
Rất may, một trong những nhiệm vụ của tôi là phân tích xu hướng tín dụng của các danh mục đầu tư, vì vậy đó là nơi tôi thực sự hiểu tầm quan trọng của việc có điểm tín dụng tốt.
Vào thời điểm khủng hoảng thế chấp, các ngân hàng đã xem xét rất kỹ ba yếu tố cơ bản:
Với thông tin này, người bảo lãnh sẽ đánh giá rủi ro để ngân hàng cấp khoản vay cho bạn.
Điểm FICO và lịch sử tín dụng đã thiết lập là những yếu tố rất quan trọng để đánh giá mức độ tín nhiệm của người đi vay.
Trong khi đó, thu nhập hiện tại của người đi vay sẽ được sử dụng để xác định số tiền thế chấp dựa trên "DTI" hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập. Thu nhập càng cao thì số tiền duyệt trước càng cao.
Điểm FICO hoạt động như thế nào?
FICO là điểm tín dụng được các chủ nợ sử dụng phổ biến nhất.
Hệ thống tính điểm nằm trong khoảng từ 300 - 850. Để được coi là một khoản vay trong thời kỳ khủng hoảng thế chấp, người ta cần đạt được điểm tín dụng ít nhất là 670.
Điểm tín dụng càng cao, một dấu hiệu tốt hơn về mức độ tín nhiệm của bạn đối với người cho vay.
Vì tín dụng duy nhất mà tôi đã thiết lập là thẻ tín dụng sinh viên của mình, tôi quyết định mở thêm bốn thẻ tín dụng và sử dụng chúng thường xuyên để tích lũy tín dụng.
Vào thời điểm đó, có trung bình năm thẻ tín dụng là phương pháp hay nhất để thiết lập lịch sử tín dụng miễn là bạn thanh toán đúng hạn.
Có liên quan: Kiểm tra điểm tín dụng của bạn với Credit Sesame miễn phí!
Cách tôi thiết lập lịch sử tín dụng của mình
Với tất cả năm thẻ tín dụng của mình, tôi đảm bảo thanh toán đầy đủ hàng tháng và không bao giờ trễ hạn. Tôi cũng rất cẩn thận trong việc không cố gắng quá mức và tích lũy một số dư mà tôi không thể chi trả được.
Về cơ bản, tôi đã sử dụng những thẻ tín dụng này như thể chúng nhận tiền mặt thay vì tín dụng.
Phương pháp này có vẻ hoạt động rất tốt và sau hai năm thiết lập tín chỉ của tôi, tôi đã kiếm được điểm FICO là 750.
Theo phép đo, bất kỳ thứ gì trên 740 được coi là rất tốt trong khi bất kỳ thứ gì trên 800 được coi là đặc biệt.
Nhưng để đạt 800 điểm trở lên, người ta phải có nhiều khoản vay không chỉ quay vòng (tức là thẻ tín dụng). Chúng tôi khuyên bạn nên đưa các khoản vay trả góp vào hỗn hợp chẳng hạn như trả tiền mua ô tô, đây là một trong những lựa chọn phổ biến.
Tôi không cảm thấy muốn mua một chiếc xe hơi trong khi cố gắng mua một ngôi nhà, vì vậy, tôi đã giải quyết bằng việc vừa cho vay quay vòng trong khi hướng đến tiết kiệm tiền mặt.
Có liên quan: Mọi thứ bạn cần biết về cách tạo tín dụng
Không có bí quyết nào đối với những người đã tiết kiệm đủ cho khoản trả trước 20%, bạn chỉ cần tập trung nhiều hơn vào việc tiết kiệm và ít chi tiêu hơn.
Trong hai năm làm việc toàn thời gian đó, tôi ưu tiên tiết kiệm.
Trước hết, tôi sống ở nhà nên tôi đã chia sẻ chi phí sinh hoạt của mình với bố mẹ.
Vào các ngày trong tuần, tôi sẽ mang bữa trưa đến nơi làm việc ít nhất ba lần một tuần, dành một hoặc hai ngày để đi ăn cùng đồng nghiệp.
Vì tôi làm việc ở khu tài chính ở trung tâm thành phố Los Angeles nên phí đậu xe hàng tháng rất đắt. Do đó, tôi đã chọn đi xe buýt vì phương tiện công cộng được công ty của tôi trợ giá.
Vào những ngày cuối tuần, tôi vẫn đi chơi với bạn bè nhưng tôi sẽ cố gắng không mua những thứ phù phiếm mà tôi không cần, chẳng hạn như quần áo và giày đắt tiền ngoài trang phục đi làm.
Tôi cũng không sở hữu iPhone từ năm 2009 - 2011 và tôi có đăng ký điện thoại di động rẻ nhất - gói dành cho gia đình mà tất cả chúng tôi đều chia sẻ dữ liệu.
Nhưng không có chiến thuật nào trong số này là dễ dàng, và đặc biệt là ở độ tuổi đôi mươi của bạn.
Áp lực xã hội có thể hủy hoại sự giàu có
Nhìn lại, tôi thực sự vui mừng vì tôi đã đi chơi với một nhóm bạn bè và đồng nghiệp tuyệt vời, những người không đánh giá tôi về lựa chọn lối sống của tôi.
Chắc chắn, đã có rất nhiều sự cố xảy ra khi họ cố gắng "tác động" để tôi mua iPhone để chúng tôi có thể iMessage lẫn nhau.
Hoặc những lần họ muốn ra ngoài câu lạc bộ vào mỗi cuối tuần và đôi khi kể cả các ngày trong tuần. Tôi đã phải từ chối một phần vì tôi là người thích ở nhà, nhưng đáng chú ý nhất là vì tôi không muốn tiêu tốn quá nhiều một tháng làm việc chăm chỉ của mình.
Nhưng tôi biết rằng áp lực xã hội có thể dễ dàng hủy hoại sự giàu có nếu bạn không có đủ khả năng tự kiềm chế hoặc chỉ tự tin nói "không".
Trong một số cuộc trò chuyện của tôi với bạn bè và đồng nghiệp, chúng tôi đã thảo luận về việc mua ô tô mới, đi xem hòa nhạc hoặc lễ hội âm nhạc đắt tiền và chỉ nâng cấp lối sống của chúng tôi nói chung.
Tất cả chúng ta đều kiếm được nhiều hơn hoặc ít hơn mức lương như nhau nhưng chúng ta đã chi cho những việc hoàn toàn khác nhau.
Nhưng vì tôi rất quyết tâm mua nhà nên tôi không quan tâm đến việc theo kịp họ. Và may mắn thay, họ cũng không trục xuất tôi vì tôi không tuân thủ.
Do đó, tôi nghĩ rằng việc có được quyền tự quyết và một vòng tròn ủng hộ của mọi người thực sự có thể thay đổi cuộc chơi về mặt tiết kiệm và xây dựng sự giàu có.
Sau hai năm làm việc siêng năng và tiết kiệm, cuối cùng tôi đã kiếm được 20% cho khoản trả trước.
Tôi nhớ lại đã được phê duyệt trước khoản vay 320.000 đô la và cuối cùng tôi đã mua một căn nhà chỉ với số tiền đó.
Quá trình phê duyệt trước khá căng thẳng vì có quá nhiều điều khoản tài chính mới cần tìm hiểu.
Ví dụ:lãi suất khác với APR hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm. Trong khi lãi suất chỉ bao gồm chi phí vay số tiền gốc, APR bao gồm lãi suất cộng với tất cả các khoản phí, điểm và chi phí cho vay liên quan.
Sau đó, một khoản thế chấp được phân bổ trong suốt thời gian của khoản vay được gọi là khoản khấu hao khoản vay. Điều này có nghĩa là khoản thanh toán cố định hàng tháng được áp dụng cho cả lãi và gốc.
Hơn nữa, mọi người cho vay đều tính lãi suất và APR khác nhau và có các quy trình phê duyệt thế chấp hơi khác nhau.
Tâm trí của tôi đang quay cuồng khi cố gắng tiếp thu tất cả.
Nhưng cuối cùng, tất cả những gì cần làm là có lịch sử tín dụng tốt, công việc trả lương hợp lý và 20% tiền mặt cho khoản trả trước để nhận được thư chấp thuận trước đó.
Kết quả là tôi đã nhận được ba khoản vay được phê duyệt trước từ các ngân hàng lớn nhất trong nước và đương nhiên, tôi đã chọn khoản vay có điều khoản có lợi nhất (tức là APR).
Nhờ điểm FICO của tôi là 750, tôi đã được chấp thuận trước cho một khoản vay cố định 30 năm với lãi suất 4,875%.
Và với lá thư chấp thuận trước trong tay, tôi bắt đầu tìm kiếm ngôi nhà của mình.
Liên quan:Những sai lầm tôi đã mắc phải khi mua căn nhà đầu tiên ở tuổi 20
Đây là phần mà tôi nghĩ mình còn quá thiếu kinh nghiệm để trở thành người mua nhà.
Tôi đã mắc nhiều lỗi ở đây, một số lỗi trong đó bao gồm:
Điều duy nhất tôi làm đúng là bỏ qua lời khuyên của đại lý bất động sản về việc mua một căn hộ thay vì một nơi ở cho một gia đình (SFR). Lý do của cô ấy là tôi chỉ mới 20 tuổi, vì vậy có lẽ sẽ khôn ngoan hơn nếu mua một căn hộ chung cư. Cô ấy biết về một cặp đôi mà cô ấy muốn cho tôi xem.
MAY MẮN, tôi rất kiên quyết về việc mua SFR nên không nghe lời khuyên của cô ấy.
Mua một căn hộ ở khu vực lân cận mà cô ấy gợi ý sẽ có nghĩa là tỷ lệ tăng giá trị căn nhà thấp hơn và khó bán lại hơn so với căn nhà cuối cùng tôi đã mua.
Cuối cùng, chúng tôi chỉ xem 8-10 ngôi nhà cho đến khi tôi tìm thấy một ngôi nhà. Trên thực tế, đây chỉ là một ngôi nhà khởi đầu, nhưng ít nhất số tiền phải trả hàng tháng rất tương đương với tiền thuê nhà mà chúng tôi phải trả. Nó không có gì lạ mắt nhưng chắc chắn là một bản nâng cấp.
Đôi khi tôi nghĩ rằng một chút hoàn cảnh căng thẳng trong cuộc sống có thể thúc đẩy chúng ta tiến lên.
Đầu tiên, tôi là một trong số ít những người mua một ngôi nhà ở độ tuổi trẻ như vậy. Đó chắc chắn không phải là một cuộc đi dạo trong công viên vì nó đầy lo lắng do vết sẹo do cuộc khủng hoảng tài chính để lại.
Nhưng cuối cùng, thị trường nhà đất đã phục hồi và thậm chí còn tiến lên một tầm cao mới.
Giá trị căn nhà của tôi hiện tăng gần gấp đôi mà không cần tôi tăng giá trị một cách giả tạo thông qua việc cải tạo nhà.
Trong thời gian này, tôi tiếp tục chi tiêu hợp lý nhưng thay vì bơm tiền vào khoản tiết kiệm, tôi dành chúng để trả nhà và các khoản đầu tư khác.
Sau tám năm với mức lương tăng gấp ba lần, tôi đã trả hết tiền nhà. Nếu cuộc khủng hoảng tài chính không xảy ra, tôi không nghĩ rằng mình sẽ có cơ hội mua được một căn nhà với giá chiết khấu cao như vậy.
Và tôi đã không trải qua cuộc sống như một người thuê nhà trong phần lớn cuộc đời của mình, tôi sẽ không có quyết tâm mạnh mẽ để trở thành chủ nhà ở tuổi 25.
Nhưng mặc dù giá trị được đánh giá cao và khoản thế chấp phải trả sớm, điều tôi biết ơn nhất là đã mua được một căn nhà cho bố mẹ tôi.
… Một ngôi nhà mà tất cả chúng ta có thể gọi là nhà .
Bạn đang nghĩ đến việc mua nhà sớm? Tại sao hoặc tại sao không?