Xin chào! Đây là một bài đăng của Melissa Brock về quyết định của cô ấy về việc có nên trả hết khoản thế chấp của mình hay không. Melissa Brock là người có 12 năm kinh nghiệm tuyển sinh đại học, là người sáng lập trang College Money Tips and Money biên tập viên tại Benzinga. Cô ấy thích giúp các gia đình điều hướng tài chính của họ và quá trình tìm kiếm trường đại học. Kiểm tra dòng thời gian và danh sách kiểm tra cần thiết của cô ấy để tìm kiếm trường đại học!
Hãy tận hưởng!
Chồng tôi và tôi thích đưa ra các quyết định tài chính tuyệt vời. Anh ấy nói rằng tôi bị ám ảnh bởi tài chính của chúng tôi - đó là sự thật. Ý tôi là, tôi nghe podcast “Bất cứ điều gì hợp túi tiền” và đọc mọi nội dung liên quan đến tài chính cá nhân mà tôi có thể sử dụng ngón tay vui vẻ cuộn của mình. Tôi cũng là biên tập viên Money tại Benzinga cho công việc toàn thời gian của mình. (Được rồi, được rồi, anh ấy nói đúng.)
Thế chấp của chúng tôi là một nguồn gốc của ... nỗi đau , cho tôi, nếu bạn muốn biết sự thật. Tất cả những gì tôi đọc có lẽ góp phần vào điều đó. Một ngày nọ, tôi sẽ đọc một bài đăng của chuyên gia về việc lập kế hoạch đầu tư điên rồ như thế nào, trả mức tối thiểu cho khoản thế chấp của mình, sau đó chạy, cười khúc khích, về hưu (sớm!) Và say sưa với chiến lợi phẩm từ lãi suất kép.
Người này có thể nói, "Tại sao bạn lại bơm tiền vào một tài sản không có tính thanh khoản?"
Và tâm trí của tôi cứ như vậy, “Ừ! Điều đó có ý nghĩa. ”
Nhưng sau đó tôi có cảm giác khó chịu này - và tôi biết nó là gì. Đó là số tiền lớn mà chúng tôi sẽ tiết kiệm được nếu chúng tôi trả hết nợ thế chấp của mình một lần và mãi mãi. Hàng chục chuyên gia khác chào mời, “Không có gì sai khi thoát khỏi nợ mãi mãi… mãi mãi… mãi mãi…” (Thêm hồi âm echoey cho vui.)
Vì vậy, tôi thò tay vào túi quần sau và nhấc điện thoại lên để xin lời khuyên của cha mẹ và điều đó cũng quan trọng đối với tôi. Tôi biết họ sẽ bỏ phiếu theo cách nào. Tôi nghĩ rằng bố tôi thậm chí còn đi đến ngân hàng nhiều hơn khi ông có chút tiền trong túi - ông ấy muốn thế chấp của mình biến mất. (Điều này thực sự thông minh vì lãi suất cao ngất ngưởng vào những năm 1980.)
Sau rất nhiều cuộc thảo luận (đôi khi tôi làm chồng mình kiệt sức), tôi sẽ đưa ra những gì chúng tôi quyết định làm.
Nội dung có liên quan:
Tôi và chồng đã sớm vạch ra kế hoạch 10 năm sau khi chúng tôi kết hôn - cả hai chúng tôi đều thuộc tuýp người lập kế hoạch sinh con đầu lòng. (Thật là khó chịu, nếu bạn thực sự nghĩ về nó.)
Chúng tôi đã trình bày chính xác những gì chúng tôi muốn đạt được trong suốt 10 năm.
Chúng tôi đã thêm "tiết kiệm để xây nhà" vào danh sách của mình. Tôi thực sự, rất muốn có một ngôi nhà hoàn toàn mới vì nó đảm bảo chúng tôi có thể có được những gì chúng tôi muốn trong lần đầu tiên đến đây. Tôi không quan tâm đến việc đập bỏ những bức tường để tạo ra một phòng khách có diện tích vừa phải, ốp gỗ hoặc xé tấm thảm cũ. Tôi không muốn một căn hộ cao cấp - tôi muốn một cái có phòng ngủ cho hai đứa trẻ của chúng tôi và một phòng ngủ cho gia đình và bạn bè.
Tôi đã mua một căn nhà nhỏ có tiền sảnh nhỏ khi tôi 24 tuổi và tôi rất vui vì đã làm được điều đó vì nó đã giúp biến ước mơ của chúng tôi thành hiện thực. Chúng tôi chào đón một chú chó con đến Ngôi nhà nhỏ trên phố Skenk (không, tôi không đùa, đó là tên đường của chúng tôi!) Và nó bắt đầu cảm thấy quá nhỏ khi chúng tôi thêm con gái, con trai và một con mèo tên Hank. Chúng tôi đang phát triển lớn hơn nhà của chúng tôi. Vì vậy, kế hoạch tốt vì chúng tôi đã để làm điều gì đó về khu thắt chặt của chúng tôi.
Rất may, chúng tôi đã thực hiện kế hoạch đó và đã tiết kiệm để xây dựng trong tám năm. Chúng tôi cũng đang tích lũy một quả trứng lớn - điều đó rất quan trọng bởi vì việc xây dựng một ngôi nhà là siêu tốn kém.
Tôi nhấn mạnh vào đá thật (lựa chọn của tôi), một lò sưởi đốt củi trang trí (tình yêu thực sự của chồng tôi) - tất cả đều được đặt trên ba mẫu đất.
Ngân hàng nói, "Chắc chắn rồi!" - bây giờ, tôi biết rằng chỉ vì ngân hàng sẵn sàng cho bạn vay một số tiền nhất định, điều đó không có nghĩa đó là số tiền bạn nên vay. Trên thực tế, tôi nhận ra rằng chúng tôi được cho là đã làm ngược lại những gì mà mọi chuyên gia tài chính đề xuất. Các chuyên gia kêu gọi, “Hãy mua một ngôi nhà khiêm tốn! Chỉ chi tiêu không quá 25% thu nhập mua nhà của bạn cho khoản thanh toán thế chấp của bạn! ”
Thú thực là tôi chưa bao giờ so sánh thực tế số tiền thế chấp với thu nhập của chúng tôi là bao nhiêu. Đây là trước khi tôi thực sự củng cố triết lý đầu tư cá nhân của mình. Tôi sẽ làm một số điều khác đi?
Thực ra, trong nhận thức muộn màng… không. Tôi hoàn toàn thích ngôi nhà này! Và may mắn thay, chúng tôi sống ở Trung Tây, nơi làm việc có lợi cho chúng tôi. Nếu sống ở California hoặc New York với mức lương hiện tại, chúng tôi sẽ không bao giờ đủ khả năng chi trả.
Tôi không kiếm được nhiều tiền vào thời điểm đó với tư cách là cố vấn tuyển sinh tại trường cũ của mình. Tôi nói chuyện với các gia đình hàng ngày về hỗ trợ tài chính và trả tiền học đại học, vì vậy khi số tiền thế chấp của chúng tôi tăng gấp đôi, tôi bắt đầu làm việc tự do. Dù sao thì viết lách cũng là mối tình đầu của tôi, và tôi đã có thể bên cạnh hối hả hướng tới một số cơ hội tuyệt vời. Theo một cách nào đó, tôi rất biết ơn người khổng lồ theo phong cách Thợ thủ công này vì đã giúp tôi theo đuổi một số con đường khác.
Dù sao, ngân hàng nói, "Có!" và người thợ xây dựng nó và chúng tôi ở đó, để lại một ngôi nhà mới trong một cái hố đầy bùn (bạn có hiểu cỏ mọc mất bao lâu không?!?) và một khoản tiền thế chấp mới. Chúng tôi chuyển đến vào một ngày băng giá của tháng 12 (tôi trượt khi đi lên đoạn đường nối với đoạn xe kéo đang di chuyển) và chúng tôi vẫn tiếp tục cuộc sống của mình.
Sự khác biệt thực sự duy nhất là cái nhìn ngưỡng mộ mà chúng tôi dành cho ngôi nhà mới của mình khi chúng tôi lái xe xuống làn đường trên con đường đi làm dài hơn một chút. Phần tốt nhất của việc xây dựng nó là nó đã cho chúng tôi nhiều chỗ hơn để di chuyển.
Lúc đầu, không ai trong chúng tôi thực sự nói một lời nào về khoản thế chấp.
Nó chỉ ở đó, lấy tiền từ tài khoản ngân hàng của chúng tôi vào ngày thứ năm hàng tháng. Xì! Đi mất. Chúng tôi đã đi về cuộc sống của mình mà không có kế hoạch 10 năm mới. Chúng tôi đã hoàn thành gần hết kế hoạch 10 năm sau khi chúng tôi đã hoàn thành những gì trong kế hoạch 10 năm ban đầu.
Tôi chắc chắn tin rằng chúng ta đang tạm lắng - "Điều gì tiếp theo trong cuộc sống của chúng ta?" ru ngũ. Sau đó, đột nhiên, một ngày, tôi trở nên điên cuồng tìm kiếm câu hỏi.
“Chúng ta đang đi về đâu trong cuộc đời? Chúng ta muốn gì trong cuộc sống? OHMYGOSH, chúng ta nên nghỉ hưu ở đâu? ” VÀ - “CHÚNG TÔI NÊN LÀM GÌ VỀ VIỆC THẾ CHẤP?”
Người chồng tội nghiệp của tôi.
Có lẽ anh ấy đang ở trong trạng thái hoang mang thường xuyên. Tôi điên cuồng nghiên cứu mọi lời khuyên của chuyên gia. (Tất cả đều đưa ra những lời khuyên trái ngược nhau.) Tôi hỏi mọi người tôi biết. (Tất cả đều đưa ra lời khuyên trái ngược nhau.)
Tôi băn khoăn về điều này trong nhiều tháng - và trong một khoảng thời gian ngắn, tôi hoàn toàn tin rằng để yên tâm, chúng ta nên bỏ mọi thứ chúng ta có khi cầm cố. Sau đó, tôi đã thay đổi quyết định của mình. Không kiểm tra được bản thân mình trong việc điều trị về vấn đề này, chúng tôi quyết định cân nhắc giữa ưu và nhược điểm.
Dưới đây là danh sách chính thức của chúng tôi về những nhà cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp ủng hộ việc cam kết tất cả số tiền tăng thêm của chúng tôi để thanh toán khoản thế chấp:
Liên quan:Việc trả hết nợ của bạn có xứng đáng không?
Tiếp theo, chúng tôi đưa ra một danh sách các khuyết điểm sẽ giúp chúng tôi xác định xem việc tấn công toàn diện vào khoản thế chấp có phải là một ý tưởng tồi hay không:
Vì vậy, đó là danh sách của chúng tôi. Tôi khẳng định rằng có nhiều ưu và nhược điểm hơn có thể được thêm vào, nhưng đó là những chủ đề tổng thể nổi bật đối với chúng tôi và hoàn cảnh cá nhân của chúng tôi.
Tôi và chồng tôi phần lớn chủ động trong việc đưa ra quyết định của riêng mình về tiền bạc. Điều đó có nghĩa là, thỉnh thoảng, chúng tôi đã liên hệ với cố vấn tài chính để xin lời khuyên. Tôi cũng đã liên hệ với Vanguard về vấn đề này chỉ để có một góc nhìn khác về những gì một cố vấn từ một công ty lớn sẽ đề xuất.
Lời khuyên của cả hai chuyên gia đều giống nhau:"Hãy đầu tư vào thị trường!"
Nó có lẽ đã vang danh chồng tôi ngay lúc đó. Tất cả anh ấy đều để đầu tư, tiết kiệm cho việc học đại học cho con cái của chúng tôi và xây dựng tài sản có tính thanh khoản của chúng tôi.
Tôi là người cản đường.
Tôi vẫn đang dao động vì nhu cầu sâu xa nào đó để không mắc nợ suốt đời. (Có thể là do Suy thoái và hậu quả của COVID-19 và khả năng xảy ra "Điều gì-nếu". Điều gì sẽ xảy ra nếu một người trong chúng ta mất việc? Điều gì sẽ xảy ra nếu cả hai trong số chúng tôi bị mất việc làm? Chúng tôi vẫn phải trả tiền thế chấp. Có một lý do mà nhiều người đã nói, sau thời kỳ suy thoái, nợ vẫn là nợ, cho dù đó là nợ tốt hay nợ xấu.
Vì vậy, một lần nữa, tôi đã bối rối. Thậm chí, có lúc tôi còn nói:"Được rồi, hãy cứ đầu tư." Và sau đó một tuần tôi đã rút lại lời nói của mình. (Tôi cực kỳ thiếu quyết đoán.)
Tại thời điểm này, chồng tôi bắt đầu cảm thấy thất vọng đôi chút. Tôi biết mình cần phải dậm chân tại chỗ và đứng trước một quyết định.
Vậy chúng tôi đã quyết định làm gì? Chà, chúng tôi thực sự đã chọn một cách tiếp cận kết hợp. Chúng tôi quyết định đầu tư và thanh toán một số tiền bổ sung mỗi tháng - với lời hứa rằng chúng tôi sẽ tăng khả năng thanh khoản để thanh toán khoản thế chấp trong tương lai.
Tôi đang chia sẻ câu chuyện của mình vì tôi hy vọng có thể cứu được bạn khỏi đau đớn về khoản thế chấp của chính bạn. Đây là tổng hợp những điều tôi đã học được trong suốt quá trình.
Mức độ thoải mái của bạn là bao nhiêu? Bạn có phải là người cần biết rằng các khoản nợ đã được trả hết để khi thiên tai ập đến, bạn sẽ ở trong tình trạng tốt? Bạn có hoàn toàn chắc chắn rằng công việc của mình ổn định không? Vấn đề là, chúng tôi không biết điều gì sẽ xảy ra (COVID-19 đã dạy chúng tôi điều đó). Có thể bạn có bảo hiểm nhân thọ, vì vậy nếu điều tồi tệ nhất xảy ra, bạn để lại tiền cho gia đình để trả nợ thế chấp. (Đó chắc chắn là điều chúng tôi đã cân nhắc.)
Mặt khác, bạn có thể xem xét các con số và chạy thẳng đến thị trường chứng khoán vì bạn biết mình sẽ kiếm được nhiều tiền hơn nếu đầu tư. Đưa những kẻ mù quáng vào và bám sát những con số chắc chắn là một cách tiếp cận. Hãy nhớ rằng thực sự không có câu trả lời đúng hay sai. Bạn không bạn bè của bạn, hàng xóm kế bên của bạn, chị gái của bạn, cha mẹ của bạn - hoặc với bất kỳ ai mà bạn có thể đang so sánh bản thân và hoàn cảnh của bạn.
Vấn đề là, ở một mức độ nào đó, đó là một quyết định cá nhân. Cân nhắc các ưu tiên của riêng bạn.
Bạn có nhớ mình đã nghe thấy những từ “lịch trình khấu hao” khi bạn đóng cửa tại nhà của mình không?
Nếu không, điều đó không sao.
Đó là một bảng khổng lồ liệt kê tất cả các khoản thanh toán thế chấp mà bạn sẽ thực hiện theo thời gian và cách mỗi khoản thanh toán được áp dụng cho cả số dư gốc và lãi của khoản thế chấp của bạn. Ngân hàng của bạn có thể có một công cụ tính khấu hao sẽ giúp bạn hiểu điều gì sẽ xảy ra nếu bạn “tăng” khoản thanh toán, tái cấp vốn hoặc trả một khoản khổng lồ cho tiền gốc của bạn.
Ngoài ra, một số ngân hàng tính phí trả trước khoản vay của bạn. Kiểm tra xem ngân hàng của bạn có tính thêm phí cho bạn hay không. Nhiều ngân hàng không làm điều này nữa nhưng hãy kiểm tra để chắc chắn rằng ngân hàng của bạn không làm điều này. Điều cuối cùng bạn muốn là bị phạt nếu làm điều tốt cho bản thân!
Chắc chắn, bạn có thể chỉ cần trả số tiền tối thiểu cho khoản thế chấp của mình trong 15, 20 hoặc 30 năm - bất kể thời hạn thế chấp của bạn là gì. Nhưng nếu điều này không phù hợp với bạn, hãy làm gì đó. Hãy giải quyết vấn đề của riêng bạn.
Hãy dành một chút thời gian để cân nhắc xem cuối cùng bạn muốn chấm dứt thế chấp của mình như thế nào. Một lần nữa, bạn có thể giữ nó trong 30 năm đầy đủ. Hoặc bạn có thể có một khoản thế chấp 15 năm và quyết định bạn muốn trả hết trong 8 năm!
Bạn là một cặp vợ chồng, hoặc bạn một mình, chịu trách nhiệm về tương lai tài chính của bạn. Cố vấn tài chính của bạn sẽ không thực hiện cuộc gọi cuối cùng. Bạn bè của bạn, gia đình của bạn cũng sẽ không đưa ra những quyết định đó cho bạn.
Hãy là thuyền trưởng của con tàu của riêng bạn!
Điều này không có nghĩa là mục tiêu của bạn sẽ không thay đổi sau này. Bạn có thể đưa ra quyết định khác trong 10 năm đối với khoản thế chấp của mình. Tình hình tài chính của bạn hoàn toàn có thể thay đổi. Ví dụ:có thể bạn không có thêm tiền để trả khoản thế chấp 30 năm khi bạn mua hoặc xây nhà lần đầu tiên, nhưng sau đó bạn sẽ kiếm được một công việc tốt hơn. Bạn có thể chuyển bánh răng và quyết định tập trung vào việc thanh toán thế chấp của mình!
Có những ngày tôi đoán lần thứ hai về quyết định của chúng tôi không?
Tất nhiên. (Hãy nhớ rằng, tôi vô cùng thiếu quyết đoán.)
Lý do mà tôi có lẽ đã đau đớn trong nhiều tháng (tôi biết, quá lâu!) Là chúng ta chỉ có một cuộc đời để sống. Những lựa chọn chúng ta đưa ra bây giờ quyết định cách chúng ta sống trên đường đời. Tôi cố gắng suy nghĩ về các quyết định của chúng tôi một cách có chủ ý để bản thân tương lai của chúng tôi hài lòng. Đó là một điều quan trọng đối với tôi.
Thoreau nói, “Hãy tự tin đi theo hướng ước mơ của bạn. Sống cuộc sống mà bạn đã tưởng tượng." Và đó thực sự là tất cả những gì về nó, phải không?
Bạn có muốn trả sớm khoản thế chấp của mình không?