Xin chào! Hôm nay, tôi có một câu chuyện nợ rất lớn từ Marcus Garrett. Ông là tác giả của cuốn sách bán chạy nhất Amazon Kindle, D.E.B.T. Thử miễn phí hay chết:Làm thế nào tôi tự chôn mình trong khoản nợ 30.000 đô la và đào thải theo cách của tôi ở tuổi 30. Hãy tận hưởng!
Thật thú vị, phần lớn khoản nợ cá nhân của tôi (chính xác là 26.000 đô la) thực sự đến từ một ngày cuối tuần tiêu xài hoang phí và thiếu hiểu biết một cách ấn tượng. Hôm nay, tôi có 800 FICO Score, một doanh nghiệp tập trung vào tài chính cá nhân, xây dựng thương hiệu và giúp mọi người thiết lập hệ thống cá nhân của riêng họ để đạt được mục tiêu của họ.
Tôi là bằng chứng sống có cuộc sống sau nợ.
Tôi thường được hỏi:“Bạn có hối hận khi tiêu 26.000 đô la đó trong 72 giờ không?”
Nó phức tạp lắm.
Để hiểu câu trả lời của tôi, trước tiên bạn phải hiểu cách tôi đã tự chôn mình vào khoản nợ 30.000 đô la ở tuổi 23.
Đó là một trong những ngày cuối tuần thú vị nhất trong cuộc đời tôi. Đó là trường hợp của một Texas hai bước cổ điển.
Tôi từ texas. Nhưng, điều này không giống như quốc gia nổi tiếng hai bước cùng tên. Mặc dù, cũng như luật của Texas khi bạn là công dân ở đây, tôi cũng thông thạo hai bước đó và thách thức tất cả những người đến và thưởng thức dám bước vào một quán nước với tôi. Chao ôi, tôi lạc đề.
Hai bước Texas mà tôi muốn viết hôm nay liên quan đến việc mở thẻ tín dụng ở tuổi 18. Giống như hầu hết các sinh viên đại học – trước khi điều này trở thành một hành vi bất hợp pháp – tôi đã bị lôi kéo đăng ký thẻ tín dụng cho schwag (yoyo) và hứa của tiền rẻ.
Trên thực tế, trước khi tốt nghiệp đại học ở tuổi 22, tôi đã mở thêm hai thẻ tín dụng. Tôi không thể tin được tất cả số tiền rẻ mạt mà các ngân hàng lại chỉ cho những thanh thiếu niên có công việc lương tối thiểu.
"Đồ khốn kiếp!" hoặc tôi nghĩ vậy.
Tôi đã tốt nghiệp đại học với khoảng 9.000 đô la được tính trên ba thẻ tín dụng đó. Điều đó không quá tệ. Không có gì một ngân sách hợp lý và một quả cầu tuyết nợ không thể tan biến trong một vài năm, bạn phải không?
Chà, trong hành động thứ hai của câu chuyện về khoản nợ của tôi, tôi nhận được một lời đề nghị cho vay hợp nhất qua thư. Nó thậm chí còn cung cấp nhiều hơn nữa tiền rẻ. Nó hứa sẽ “hợp nhất” tất cả những thẻ tín dụng phiền phức, nhiều thành một khoản thanh toán hàng tháng rẻ và thấp.
Tôi không thể thua!
Nội dung có liên quan:
Khi ngày cuối tuần bắt đầu, một Marcus trẻ tuổi thức dậy với khoản nợ khoảng 9.000 đô la. Nhật ký nợ của tôi sẽ trông giống như thế này:
Như một điểm rõ ràng, tôi đã không - và thực sự chưa bao giờ - sử dụng tối đa bất kỳ thẻ tín dụng nào của mình. Tôi chưa bao giờ đạt đến hạn mức thẻ tín dụng trong ba thập kỷ của cuộc đời mình. Đây là một điểm thú vị bởi vì theo ngữ cảnh, có nghĩa là ở tuổi 22, không có công việc thực sự hoặc thu nhập bền vững, các ngân hàng trên toàn quốc đã cấp cho tôi hạn mức tín dụng vượt quá 10.000 đô la. Họ sẽ chỉ tiếp tục tăng những giới hạn đó từ đó. Trên thực tế, ngày nay, mặc dù tôi có một số thẻ tín dụng với số dư $ 0, nhưng tôi có hơn 60.000 đô la trong hạn mức tín dụng khả dụng (tôi nghĩ là tôi chưa bao giờ định sử dụng).
Tuy nhiên, bạn có biết điều gì chắc chắn sẽ xảy ra khi bạn gửi tiền trực tiếp cho một người đàn ông 22 năm thậm chí chưa bao giờ thể hiện từ xa thói quen chi tiêu có trách nhiệm hoặc kiếm được hơn 9 đô la / giờ trong hai thập kỷ đầu tiên của cuộc đời anh ta trên Trái đất 10.000 đô la không?
Tuổi trẻ bị lãng phí với tuổi trẻ, và mặc dù tôi không nhớ chính xác những gì đã trải qua trong tâm trí non nớt của mình vào thời điểm đó, nhưng tôi nhớ mình đã rất bối rối khi tỉnh dậy với 10.000 đô la trong tài khoản ngân hàng của mình. Tôi đã cho rằng Khoản vay Hợp nhất có trách nhiệm với những người tại Ngân hàng mà tôi sẽ không nêu tên vì tôi không muốn bị kiện sẽ vui lòng thanh toán các chủ nợ cho tôi. Tôi chỉ cần chịu trách nhiệm về khoản thanh toán tổng hợp hàng tháng thấp mà họ đã hứa với tôi. Tất nhiên, điều đó có nghĩa là chúng ta đang sống trong một thế giới được điều chỉnh bởi các quy tắc và logic. Do đó, điều đó hoàn toàn ngược lại với những gì thực sự xảy ra trong cuộc sống thực.
Bây giờ tôi không giả vờ biết bạn (hoặc là) 22 tuổi như thế nào, nhưng rất tiếc là tôi 22 tuổi đã được tiếp tục mua mọi thứ không bắt đầu bằng 10.000 đô la đó.
Trong vòng 72 giờ (một ngày cuối tuần), khoản nợ của tôi tăng từ 9.000 đô la lên 26.000 đô la.
Tôi đã mua rất nhiều tài sản! Nhưng, không cái nào trong số đó sẽ đánh giá cao giá trị. Trên thực tế, nhiều chiếc mất giá ngay lập tức (rượu, quần áo, v.v.) và những chiếc khác mất giá ngay khi tôi lái chúng ra khỏi lô (xe cũ). Những người khác, tôi viết với một khuôn mặt thẳng thắn mà tôi thậm chí không thể nhớ một cách trung thực. Tôi biết điều đó khi tất cả đã được nói ra và thực hiện xong cuộc khủng hoảng tài chính cuối tuần được kết luận bằng:
Dành cho những bạn có năng khiếu toán tốt. Bạn đã xác định rằng những khoản trên chiếm khoản nợ 72 giờ và $ 26,000 mà tôi đã nói ra. Để có thêm biện pháp, tôi cũng đã “mua” một chiếc TV màn hình phẳng trị giá 3.000 đô la với khoản vay 0% lãi suất vài tháng sau đó. Cái gì?
Chúng tôi cần một chiếc TV lớn hơn cho căn hộ lớn hơn mà chúng tôi đã nâng cấp lên! Tất cả chi tiêu này đều trở nên hoàn hảo kể từ trong tâm trí 20 thứ của tôi. Tôi vừa tốt nghiệp đại học. Tôi đang trên đường tạo ra sáu con số! Rốt cuộc thì đó là những gì bạn học đại học, phải không? Để tạo ra sáu con số?
Như bạn có thể đoán bây giờ, cuộc sống không diễn ra dễ dàng hay tuyến tính như tôi dự đoán ở tuổi 22.
Theo kinh nghiệm của tôi, thật bi thảm, những bài học ý nghĩa nhất của tôi đã đến ở điểm thấp nhất của tôi. Đạt đến điểm "Rock Bottom" đối với khoản nợ của tôi cũng không khác gì.
Vài năm sau khi thoát khỏi mức cao ngất ngưởng trong ngày cuối tuần đầy nợ nần của mình, tôi hiện đang làm ba công việc khác nhau để trả nợ. Tôi đã có một công việc truyền thống từ 9 đến 5 sau khi tốt nghiệp (nhân tiện, thậm chí không kiếm được một nửa trong số sáu con số), tôi làm việc buổi tối trên trần một chiếc điện thoại di động “mới” gọi là iPhone cho khách hàng để nhận tiền hoa hồng, và tôi làm việc đêm tại một địa phương chuỗi khách sạn. Khi tùy chọn xuất hiện, tôi cũng sẽ nhận công việc hợp đồng về việc lắp các máy tính lại với nhau.
Tôi đã làm tất cả công việc này, ba công việc và hơn thế nữa, để đền đáp một ngày cuối tuần vui vẻ. Mặc dù tôi nghĩ rằng cuộc sống sẽ không thể trở nên tồi tệ hơn, điều luôn là một giả định nguy hiểm đối với cuộc sống, nhưng tôi sẽ sớm phát hiện ra rằng tôi vẫn chưa hoàn toàn chạm tới đáy.
Có lẽ trong tất cả sự bối rối khi làm ba công việc và cảm giác mê sảng khi không ngủ đủ 8 tiếng mỗi đêm kể từ năm 2005, tôi đã bỏ lỡ khoản thanh toán thẻ tín dụng đầu tiên và duy nhất của mình. Tôi chưa biết điều đó, nhưng chỉ qua một đêm, lãi suất thẻ tín dụng của tôi ngay lập tức tăng lên 29,99% lãi suất!
Khi hóa đơn tiếp theo đến, tôi cuối cùng đã nhận ra "lỗi". Tôi đã là khách hàng của công ty này từ năm 18 tuổi. Như định mệnh đã sắp đặt, nó là một trong những thẻ tín dụng ban đầu mà tôi đã mở nhiều năm trước đó. Hãy nhớ trước đó trong cuốn hồi ký này, bạn đang đọc khi tôi mới chỉ là một thanh niên 18 tuổi muốn có một chiếc áo phông và một chiếc yoyo?
Tôi nghĩ rằng tôi sẽ gọi và giải quyết mọi việc, phải không? Chúng tôi đã yêu nhau được một thập kỷ. Chắc chắn họ sẽ thông cảm, thấu hiểu và đảo ngược lãi suất phải không?
Nếu bạn tin rằng tôi ngưỡng mộ sự lạc quan mà bạn vẫn có và điều đó đã bị đánh cắp khỏi tôi vào đêm hôm đó. Khi họ từ chối đảo ngược thanh toán - và trên thực tế đã yêu cầu điều này và thanh toán tháng trước ngay lập tức với lãi suất 29,99%, tôi nhận ra hai điều:
Tôi đã quyết định vào đêm đó - hoặc ngay sau đó khi tôi phải cầu xin một tập đoàn trị giá hàng tỷ đô la khác cho tôi 27 tuổi một khoản vay để trang trải tất cả các thẻ tín dụng khác và khoản nợ mà tôi cũng không thể trả - tôi sẽ trở thành Miễn Nợ hoặc Cố gắng Chết.
Tôi sẽ không giả vờ rằng đó là một hành trình dễ dàng. Nó đầy rẫy những sai sót, nhầm lẫn và thất bại hoàn toàn. Trên thực tế, tổng cộng sẽ bao gồm 7 năm cuộc sống của tôi trên Trái đất để trả hết 72 giờ đó ở tuổi 22.
Tôi sẽ thành thật ở đây. Tôi thực sự hối hận vì đã tiêu hao tài chính cá nhân của mình trong 7 năm, vì những sai lầm của một ngày cuối tuần thiếu hiểu biết ở tuổi 20 của tôi. Tuy nhiên, để bạn cân nhắc, tôi đã có thời gian trong đời mình tiêu 10.000 đô la đó!
Tôi chỉ đang nói.
Về mặt kỹ thuật, tôi luôn cố gắng để thoát khỏi nợ nần. Ở tuổi 22, tôi đã thực hiện một cam kết mơ hồ là “không mắc nợ” vào tuổi 27. Suy nghĩ của tôi? Tôi muốn không mắc nợ trong 5 năm nữa. Những gì tôi đã học được kể từ khi thất bại trong lần tuyên bố đó là chỉ tuyên bố một mục tiêu là không đủ. Chỉ cần nhìn vào bất kỳ ai (bạn?) Đã đưa ra giải pháp cho Đêm Giao thừa. Tỷ lệ thành công / thất bại rất cao.
Nếu bạn thực sự muốn đạt được mục tiêu của mình, bạn cần một hệ thống đã được chứng minh để chuyển bạn từ thiết lập mục tiêu sang đạt được mục tiêu. Đây là toàn bộ trọng tâm của chương trình mới của tôi. Mục tiêu của tôi là quay lại để giúp càng nhiều người đang gặp khó khăn đạt được mục tiêu của họ vì không có ai ở đó giúp tôi khi tôi chỉ cố gắng kiếm sống và tìm hiểu cuộc sống, tiền bạc và tài chính cá nhân của mình.
Tôi đã học được một hoặc hai điều về một hoặc ba điều. Sau khi thoát khỏi nợ nần, tôi tiếp tục đọc 15 cuốn sách đầu tư và tài chính cá nhân do các chuyên gia viết. Tôi cũng đã viết ba cuốn sách của riêng mình và thành lập một thương hiệu tài chính cá nhân giúp thế hệ trẻ kiếm tiền, tiết kiệm tiền và thoát khỏi nợ nần. Chúng tôi đã đạt hơn 2 triệu lượt nghe tải xuống trước khi tôi rời bỏ để thành lập thương hiệu của riêng mình dưới tên The Marcus Garrett.
Dưới đây là tổng quan nhanh về các bước tôi đã thực hiện để không còn nợ. Hãy nhớ rằng, kế hoạch tốt nhất là kế hoạch hiệu quả, nhưng tôi hy vọng những mẹo này sẽ giúp bạn tìm ra con đường của mình hoặc thúc đẩy bạn vạch ra con đường của riêng bạn để thoát khỏi nợ nần.
Tôi đã quản lý để tóm tắt các mẹo thoát khỏi nợ nần thành bốn bước đơn giản.
Mặc dù tổng cộng tôi đã mất 7 năm để thoát khỏi nợ nần, nhưng phần lớn điều này là do tôi thiếu tập trung trong vài năm đầu tiên. Ở tuổi 27, cuối cùng tôi cũng nghiêm túc về việc thoát khỏi nợ nần. Tôi đặt một kế hoạch và hệ thống tài chính cá nhân với nhau mà tôi thực sự có thể làm theo và tôi đã không tra cứu cho đến khi hoàn toàn không còn nợ.
Đây là bốn bước phù hợp với tôi.
Tổng số nợ bạn nợ là bao nhiêu?
Rất nhiều người không có ý kiến. Tôi khuyên bạn nên “Xác định vấn đề” bằng cách tải xuống báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí của bạn từ dailyCreditReport.com.
Có, bạn có thể truy cập thông tin này từ một số ứng dụng miễn phí, tuy nhiên, Báo cáo tín dụng hàng năm là trang web duy nhất được liên bang công nhận và bắt buộc. Mỗi văn phòng trong số ba văn phòng chính – Equifax, TransUnion, và Experian – được yêu cầu về mặt pháp lý để cung cấp báo cáo tín dụng của bạn cho bạn ít nhất một lần mỗi năm. Trên thực tế, trong thời gian đại dịch xảy ra hàng tuần cho đến tháng 4 năm 2021.
Tại trang web này, bạn có thể lấy báo cáo tín dụng của mình từ mỗi Cục. Trong một số trường hợp, bạn thậm chí có thể tranh chấp và sửa chữa ngay lập tức các lỗi được tìm thấy trên báo cáo tín dụng của mình.
Quan trọng nhất, bạn có thể xác nhận rằng tất cả các khoản nợ được phản ánh trên báo cáo tín dụng của bạn là chính xác. Đối với nhiều người, đây có thể là lần đầu tiên họ nhìn thấy toàn bộ số nợ của mình ở một nơi. Bước đầu tiên để đưa ra giải pháp trở nên không còn nợ là chẩn đoán và xác định chính xác vấn đề.
Một khi bạn biết tổng số nợ bạn nợ…
Kế hoạch tốt nhất là kế hoạch hoạt động.
Tôi không quan tâm đến việc bạn có trả hết nợ bằng các phương pháp phổ biến, như Debt Snowball (nợ thấp nhất trước) hay Debt Avalanche (nợ lãi cao nhất trước). Với mục đích chia sẻ thông tin, Quả cầu tuyết nợ là phương pháp mà hầu hết mọi người đều cảm tính có khả năng làm theo vì nó thưởng cho bạn nhanh nhất về mặt tài chính. Debt Avalanche sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất vì nó ưu tiên thanh toán các khoản nợ có lãi suất cao trước.
Tuy nhiên, nếu những người giỏi toán, chúng tôi sẽ không bao giờ mở thẻ tín dụng. Thay vào đó, tôi khuyên bạn nên chọn kế hoạch phù hợp nhất với mục tiêu tài chính và lối sống của bạn.
Ví dụ:bạn có biết rằng thanh toán tối thiểu cho khoản nợ thẻ tín dụng 6.000 đô la với lãi suất 18% sẽ khiến bạn mất 40 năm với chi phí lãi suất hơn 16.000 đô la không?
Chà, bạn sẽ biết điều đó nếu bạn tham khảo công cụ tính nợ miễn phí này.
Biết tốt hơn, làm tốt hơn. Tôi muốn làm việc với những người theo dõi hoặc khách hàng của mình và tham khảo những máy tính này để giúp chúng tôi tìm ra đường cơ sở phù hợp với mục tiêu tài chính và lối sống của họ. Không mắc nợ và cuộc sống chung sống không cần phải loại trừ lẫn nhau.
Khi bạn đã xác định vấn đề và biết kế hoạch hoàn vốn, bạn có thể xây dựng hệ thống ngân sách tốt hơn phù hợp với mục tiêu lối sống của mình.
Ngân sách không nên giống như một hình phạt.
Ngân sách của bạn sẽ giúp bạn hướng tới các mục tiêu tài chính của mình mỗi tháng, chứ không phải khiến bạn cảm thấy mình như một đứa trẻ không đúng giờ.
Ngân sách yêu thích của tôi là Hệ thống Ngân sách 50/30/20. Đó là 50% cho nhu cầu; 30 phần trăm cho mong muốn; và 20% để trả nợ, tiết kiệm hoặc đầu tư cho hưu trí (hoặc tất cả những điều trên). Tôi thích ngân sách này, vì nó mang lại cho tôi sự linh hoạt tối đa trong khi vẫn cho phép tôi đáp ứng các mục tiêu tài chính cá nhân của mình. Trên thực tế, đây là ngân sách chính xác mà tôi đã làm theo trên đường để trả khoản nợ 30.000 đô la ban đầu. Nếu bạn muốn xem nó có phù hợp với mình hay không, bạn có thể sử dụng công cụ tính Ngân sách 50/30/20 trực tuyến miễn phí này.
Tôi cũng đã chuyển sang Hệ thống ngân sách 80/20 vào các thời điểm khác nhau. Ngân sách này thậm chí còn đơn giản hơn, phân bổ 80% để chi tiêu cho bất cứ thứ gì tôi muốn và 20% dành riêng cho việc tiết kiệm và đầu tư.
Vấn đề là tìm ra một hệ thống tài chính phù hợp với bạn. Không ai có thể cho bạn biết hệ thống "tốt nhất", chỉ có sở thích của họ. Khi bạn đã tìm thấy sự kết hợp của các hệ thống phù hợp với mình, bạn có thể trở lại ghế lái của cuộc đời mình. Tiền có thể thúc đẩy mục tiêu của bạn, nhưng nó sẽ không bao giờ thay thế bạn trong vai trò người điều khiển.
Có một câu nói của Earl Nightingale nói rằng:“Đừng bao giờ từ bỏ ước mơ chỉ vì thời gian cần thiết để thực hiện nó. Dù sao thì thời gian cũng sẽ trôi qua. ”
Tin tưởng vào quy trình. Thời gian sẽ tự trôi qua. Như với hầu hết mọi thứ, thời điểm tốt nhất để bắt đầu là ngày hôm qua. Thời điểm tốt nhất tiếp theo là hôm nay.
Nếu bạn đang chìm trong nợ nần như tôi nhiều năm trước, thì thời điểm tốt nhất để bắt đầu trên một con đường mới là ngày hôm qua.
Thời điểm tốt nhất tiếp theo là hôm nay.
Tôi biết quy trình bốn bước này hoạt động và tôi thậm chí còn đi vào chi tiết hơn trong cuốn sách của mình. Hãy nhớ rằng, kế hoạch tốt nhất là kế hoạch hoạt động. Lựa chọn không lập kế hoạch cũng là một kế hoạch. Nó chỉ không phải là một kết quả tốt nếu bạn muốn một kết quả khác với kết quả bạn đã có ngày hôm qua.
Giới thiệu về Marcus Garrett - Câu hỏi thường gặp nhất mà tôi nhận được là, "Tôi có thể trả được bao nhiêu nợ với mức lương 30, 50 hoặc 100.000 đô la?" Bạn có thể tự tìm hiểu tại TheMarcusGarrett.com/salary hoặc theo dõi tôi trên Instagram tại TheMarcusGarrett và YouTube:TheMarcusGarrett để có thêm thông tin chi tiết miễn phí về xây dựng thương hiệu, tài chính cá nhân, v.v.
Bạn có nợ không? Bạn đang làm gì để trả nợ?