Đối với những bệnh nhân đang chiến đấu với căn bệnh ung thư vú, các chi phí liên quan đến việc điều trị có thể là một nguồn căng thẳng đáng kể, bất kể thu nhập hay bảo hiểm.
Theo nghiên cứu mới nhất từ Viện Ung thư Quốc gia, chi phí điều trị ung thư vú trung bình trong năm đầu tiên sau khi chẩn đoán được dự đoán sẽ đạt 6.851 đô la vào năm 2020, tăng từ 6.038 đô la vào năm 2010. Chăm sóc liên tục sẽ tiêu tốn 8.904 đô la vào năm 2020, tăng từ gần $ 6,742 trong năm 2010. 1
Ngay cả đối với những người có bảo hiểm y tế, các khoản phí tự trả dưới dạng đồng thanh toán và khoản khấu trừ có thể nhanh chóng trở thành gánh nặng tài chính, đặc biệt là đối với một kế hoạch được khấu trừ cao. Thêm vào đó là mọi chi phí chăm sóc trẻ em hoặc chi phí đi lại cần thiết để được chăm sóc y tế, cộng với thu nhập bị mất nếu bệnh nhân không thể làm việc trong một thời gian, và chi phí này vẫn còn lớn hơn.
Susan Brown, giám đốc cấp cao về giáo dục và hỗ trợ bệnh nhân của tổ chức phi lợi nhuận Susan G. Komen, lưu ý rằng việc lập ngân sách cho điều trị ung thư vú dựa trên mức trung bình là đặc biệt khó khăn, vì giá cả thay đổi đáng kể tùy thuộc vào vị trí khối u và giai đoạn bệnh. Ví dụ, những người ở giai đoạn đầu có thể yêu cầu một cuộc phẫu thuật đơn giản và một vài tháng xạ trị, trong khi những bệnh nhân ở giai đoạn sau và những người có khối u tích cực hơn có thể yêu cầu các thủ thuật hoặc thuốc đắt tiền trong nhiều năm - trong một số trường hợp là suốt đời.
Brown cho biết:“Chi phí cũng rất khác nhau đối với những người được bảo hiểm so với những người không được bảo hiểm vì các nhà cung cấp dịch vụ thường ký hợp đồng thương lượng với các công ty bảo hiểm để cung cấp dịch vụ chăm sóc với chi phí thấp hơn.
Thật vậy, một nghiên cứu năm 2015 từ Đại học Bắc Carolina tại Chapel Hill về giá của tất cả các loại thuốc điều trị ung thư cho thấy bệnh nhân ung thư không có bảo hiểm phải trả bất cứ nơi nào từ hai đến 43 lần số tiền Medicare sẽ trả cho các loại thuốc hóa trị. 2
Tuy nhiên, bất kể những tác động tài chính ra sao, Brown cho biết những bệnh nhân được chẩn đoán mắc bệnh ung thư vú không bao giờ được để mối quan tâm về tiền bạc cản trở việc chăm sóc của họ. Sự trợ giúp dồi dào, nếu họ biết tìm ở đâu.
“Trì hoãn điều trị để tiết kiệm vài đô la về lâu dài không phục vụ tốt cho bệnh nhân đó,” cô nói. “Chúng tôi thực sự khuyến khích mọi người liên hệ với các nhà cung cấp, nhân viên xã hội, công ty bảo hiểm và các tổ chức từ thiện của họ để cố gắng tìm ra điều gì đó để họ có thể được chăm sóc khi cần, bởi vì chúng tôi biết rằng có thể hoàn thành việc điều trị như ban đầu quy định ban đầu thực sự mang lại cơ hội sống sót tốt nhất. ”
Làm việc với nhà cung cấp của bạn
Ung thư vú sẽ ảnh hưởng đến khoảng 1/8 phụ nữ (12%) trong suốt cuộc đời, theo Breastcancer.org. 3 Nhưng nhờ tiếp tục nghiên cứu, tỷ lệ sống sót sau 5 năm của những bệnh nhân được điều trị hiện là gần 90%, theo báo cáo của Viện Ung thư Quốc gia. 4
Để quản lý chi phí chăm sóc đó hiệu quả nhất, Brown đề nghị bệnh nhân bày tỏ mối quan tâm của họ với bác sĩ, y tá hoặc bệnh viện của họ. Hầu hết các trung tâm điều trị đều có nhân viên tư vấn tài chính hoặc nhân viên xã hội để giúp thiết lập kế hoạch thanh toán khi cần thiết, xử lý thủ tục bảo hiểm bắt buộc và cung cấp ước tính chi phí mà bạn có thể sẽ phải chịu. Một số cũng có thể thương lượng mức giảm để bù đắp chi phí không được bảo hiểm chi trả hoặc miễn hoàn toàn phí của họ cho những người không được bảo hiểm.
Thật vậy, các nhà cung cấp là tuyến phòng thủ đầu tiên trong cuộc săn tìm hỗ trợ tài chính. Họ có thể có các mẫu thuốc miễn phí để giúp giảm chi phí thuốc, có thể đề xuất các loại thuốc gốc có chi phí thấp hơn hoặc có thể thương lượng mức giá giảm để bù đắp các chi phí không được bảo hiểm chi trả.
Cuối cùng, họ cũng có thể giới thiệu bạn đến các cơ quan chính quyền địa phương và các nhóm phi lợi nhuận cung cấp tài trợ cho dịch vụ chăm sóc y tế.
Tối đa hóa lợi ích của bạn
Brown cho biết:Bệnh nhân có bảo hiểm y tế mới được chẩn đoán nên liên hệ với chương trình của họ để có được ước tính chi phí điều trị và danh sách các nhà cung cấp dịch vụ trong mạng lưới có thể giúp giảm thiểu chi phí tự trả.
Hỏi những gì được bảo hiểm - và những gì không - và hỏi cụ thể về bất kỳ giới hạn, hạn chế hoặc đồng thanh toán nào.
Nó cũng sẽ giúp bạn tận dụng tất cả các lợi ích mà bạn được hưởng.
Breastcancer.org cho biết những bệnh nhân mua bảo hiểm y tế của riêng họ (thay vì nhận nó như một quyền lợi thông qua vợ / chồng của họ) nên chắc chắn rằng họ đóng phí bảo hiểm đúng hạn để đảm bảo chính sách của họ vẫn có hiệu lực. Bệnh nhân cũng nên yêu cầu một người quản lý hồ sơ để họ nói chuyện với cùng một người mỗi khi họ gọi.
Nhóm cũng khuyến nghị bệnh nhân nên kiểm tra kỹ với từng bác sĩ chuyên khoa mà họ được giới thiệu để đảm bảo rằng họ đang ở trong mạng lưới nhà cung cấp của họ và họ duy trì hồ sơ chi tiết về tất cả các yêu cầu mà họ gửi kèm theo ngày tháng, lưu ý liệu họ vẫn đang chờ xử lý hay đã được thanh toán.
Lưu giữ hồ sơ cẩn thận
Một hồ sơ sức khỏe cá nhân chi tiết hơn bao gồm các tài liệu về tất cả các thủ tục giấy tờ liên quan đến việc điều trị, chẩn đoán và yêu cầu bảo hiểm cũng rất quan trọng để đảm bảo bệnh nhân luôn cập nhật kế hoạch điều trị của họ, tránh các khoản phí trễ không cần thiết, từ chối khiếu nại và ngân sách cho các chi phí đang chờ xử lý , Brown nói.
Brown nói:“Hãy ghi chép cẩn thận các hóa đơn của bạn và ghi lại những người bạn đã nói chuyện, những gì họ nói và những gì bạn đã đồng ý. “Sai lầm xảy ra đối với hóa đơn bệnh viện.”
Tổ chức bênh vực bệnh nhân cung cấp trợ giúp biện hộ cho bệnh nhân tranh chấp việc từ chối yêu cầu bảo hiểm và cung cấp trọng tài, hòa giải và thương lượng để giải quyết các vấn đề về tiếp cận dịch vụ chăm sóc, nợ y tế và duy trì việc làm liên quan đến bệnh tật của họ.
Người Samaritans tốt bụng
Đối với những cá nhân có thu nhập thấp có thể chứng minh được nhu cầu tài chính, một số nguồn lực bổ sung tồn tại từ các công ty thuốc và tổ chức phi lợi nhuận.
Brown nói:“Có nhiều chương trình hỗ trợ điều trị.
Ví dụ, hầu hết các công ty dược phẩm cung cấp thuốc miễn phí hoặc giảm giá cho bệnh nhân nghèo, trong khi Chương trình đồng chi trả của Quỹ hỗ trợ bệnh nhân ủng hộ bệnh nhân cung cấp hỗ trợ tài chính cho những bệnh nhân được bảo hiểm, những người cần trợ giúp với tiền túi hoặc chi phí điều trị.
Dọn dẹp vì một lý do cung cấp dịch vụ dọn dẹp nhà cửa miễn phí cho phụ nữ đang điều trị bất kỳ loại ung thư nào, để họ có thể tập trung vào sức khỏe của mình và chương trình Đường đến phục hồi của Hiệp hội Ung thư Quốc gia cung cấp dịch vụ vận chuyển cho những bệnh nhân không có xe đến điều trị.
Mạng lưới Corporate Angel cũng phù hợp với những bệnh nhân có nhu cầu đi lại có ghế trống trên máy bay phản lực của công ty tư nhân.
Nhiều nhà thờ địa phương, giáo đường Do Thái và các tổ chức tôn giáo khác cũng có các tình nguyện viên có thể giúp đỡ các công việc hàng ngày, như vận chuyển hoặc mua sắm tạp hóa, theo Breastcancer.org.
Susan G. Komen cũng cung cấp một đường dây nóng do các nhân viên xã hội về ung thư làm việc, những người có thể hoạt động như một nguồn lực và hướng bệnh nhân đến các nhóm hỗ trợ tài chính về ung thư vú.
Các thử nghiệm lâm sàng, chẳng hạn như các thử nghiệm do Viện Ung thư Quốc gia tài trợ, cũng có thể mang lại cho bệnh nhân, bất kể thu nhập, tiếp cận với các liệu pháp tiên tiến mà hầu như không mất phí. Trang web Susan G. Komen cung cấp thông tin về những lợi ích và hạn chế của việc tham gia và cách đăng ký. BreastCancerTrials.org cung cấp một liên kết để giúp bệnh nhân xác định các thử nghiệm có thể phù hợp với họ.
Brown nói:“Chúng tôi là những người ủng hộ lớn cho các thử nghiệm lâm sàng bởi vì chúng tôi sẽ không bao giờ học được nhiều hơn những gì chúng ta biết ngày nay trừ khi mọi người đồng ý tham gia vào các thử nghiệm,” Brown nói, thừa nhận rằng các thử nghiệm không nhất thiết phải là bước đi phù hợp cho tất cả mọi người. “Đó là cơ hội để có được ít nhất là tiêu chuẩn chăm sóc hiện tại hoặc thứ gì đó thậm chí có thể tốt hơn, nhưng tất nhiên là không có gì đảm bảo.”
Các nguồn tiền mặt khác
Hãy nhớ rằng, nếu tiền eo hẹp, bạn cũng có thể sử dụng tài khoản hưu trí hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình để có tiền giúp trang trải chi phí y tế của bạn.
Nói chung, các khoản rút tiền từ IRA truyền thống trước 59-1 / 2 tuổi bị đánh thuế như thu nhập thông thường, cộng với mức phạt rút tiền sớm 10%, nhưng IRS đưa ra một ngoại lệ đối với chi phí chăm sóc sức khỏe.
Chủ sở hữu IRA truyền thống dưới 59-1 / 2 tuổi có thể rút tiền từ tài khoản của họ mà không bị phạt để thanh toán các chi phí y tế chưa được hoàn trả nếu những hóa đơn đó vượt quá 10 phần trăm thu nhập của họ. (Bạn sẽ vẫn nợ thuế thu nhập khi rút tiền.) 5
Trong trường hợp Roth IRA, được tài trợ bằng đô la sau thuế, chủ tài khoản có thể rút tiền thuế đóng góp và không bị phạt bất cứ lúc nào bất kể tuổi tác. Hình phạt 10 phần trăm cũng được miễn tương tự đối với việc rút tiền sớm thu nhập trước 59-1 / 2 tuổi, nếu được sử dụng để trang trải các chi phí y tế chưa được hoàn trả. 6
Những người tiết kiệm khi nghỉ hưu đủ điều kiện do “nhu cầu tài chính tức thời và nặng nề” cũng có thể được phân bổ khó khăn hoặc cho vay từ 401 (k) của họ.
Trong khi sức khỏe và hạnh phúc luôn vượt trội các mối quan tâm về thuế, James Guarino, một kế toán công được chứng nhận của Moody, Famiglietti & Andronico ở Tewksbury, Massachusetts, cho biết các cá nhân nói chung tốt hơn nên khai thác các nguồn tiền mặt khác cho chi phí y tế của họ và để riêng khoản tiết kiệm hưu trí của họ.
“Tôi tin rằng hầu hết các chuyên gia lập kế hoạch tài chính và thuế, bao gồm cả tôi, theo bản năng, sẽ đề nghị các cá nhân xem xét các lựa chọn thanh toán khác trước khi họ khai thác tài sản kế hoạch hưu trí của mình,” ông nói.
Ngoài khoản vay cá nhân từ ngân hàng, bệnh nhân cũng có thể vay tiền từ bạn bè hoặc thành viên gia đình có khả năng giúp đỡ.
Guarino cho biết, việc vay tiền từ một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt cũng có thể cung cấp các khoản tiền khẩn cấp, lưu ý rằng sự khôn ngoan của động thái như vậy được xác định trên cơ sở từng trường hợp. Ông nói:“Nhìn chung, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp khả năng vay vốn có thể thuận lợi hơn so với các khoản vay ngân hàng hoặc thẻ tín dụng thông thường,” ông nói và lưu ý một số lợi thế lớn hơn khi vay từ các chính sách giá trị tiền mặt bao gồm linh hoạt hơn với các điều khoản trả nợ, lãi suất tốt hơn. và loại bỏ nhu cầu kiểm tra tín dụng.
Tuy nhiên, ông cảnh báo, lãi suất sẽ tích lũy trong suốt thời gian của khoản vay và khoản vay cuối cùng sẽ cần được trả lại, trong suốt thời gian tồn tại của chủ hợp đồng hoặc từ quyền lợi tử vong của hợp đồng khi họ qua đời. Guarino cho biết:“Việc đánh giá sai và hoặc quản lý khoản vay không tốt có thể dẫn đến việc giảm quyền lợi tử vong hoặc có thể mất hoàn toàn chính sách”.
Xin nhắc lại, việc sử dụng giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ làm giảm giá trị và quyền lợi tử vong của nó và làm tăng khả năng hợp đồng đó mất hiệu lực. Nếu một chính sách hết hiệu lực với một khoản vay chưa thanh toán vượt quá cơ sở chi phí, nó sẽ bị đánh thuế. Nhiều người trao đổi với chuyên gia tài chính về rủi ro và các lựa chọn thay thế trước khi chuyển sang IRA hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ cho quỹ.
Trong cuộc chiến chống lại bệnh ung thư vú, biết được những gì sẽ xảy ra, cả về mặt y tế và tài chính, có thể giúp bạn và gia đình lên kế hoạch trước - một nguồn giải tỏa vào thời điểm căng thẳng.
Bằng cách nói chuyện với bác sĩ, hiểu lợi ích của bạn và khám phá tất cả các nguồn tài trợ hiện có, bệnh nhân có thể giúp kiểm soát chi phí của họ và tập trung sức lực của họ vào những gì quan trọng nhất - khỏe mạnh.