Trẻ sơ sinh là một nguyên nhân để ăn mừng. Nhưng một đứa trẻ mới sinh cũng đòi hỏi cha mẹ phải lập kế hoạch tài chính cẩn thận.

Thật vậy, niềm vui nho nhỏ đó đi kèm với một số chi phí tài chính khá lớn.

Theo dữ liệu gần đây nhất từ ​​Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ, chi phí trung bình để nuôi dạy một đứa trẻ sinh năm 2015 đến 18 tuổi đối với một gia đình có thu nhập trung bình ở Hoa Kỳ là khoảng $ 233.610, hoặc $ 284.570 khi được điều chỉnh theo lạm phát, theo dữ liệu gần đây nhất có sẵn từ Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ. Con số đó không bao gồm chi phí học đại học. ¹

Để cung cấp cho gia đình đang phát triển của bạn, bạn với tư cách là cha mẹ phải thực hiện các bước để có được căn nhà tài chính của mình.

Làm lại ngân sách của bạn

Đối với người mới bắt đầu, bạn sẽ cần lập ngân sách cho các nhu cầu cơ bản.

Theo máy tính của Babycenter.com, bạn có thể chi khoảng 70 đô la mỗi tháng cho tã, 105 đô la mỗi tháng cho sữa công thức (nếu không cho con bú sữa mẹ) và 60 đô la hàng tháng cho thức ăn đặc dành cho trẻ nhỏ khi con bạn trưởng thành. Các chi phí hàng tháng khác bao gồm:$ 60 cho quần áo; $ 35 cho đồ chơi, sách và phương tiện truyền thông; 21 đô la cho đồ vệ sinh cá nhân và 23 đô la cho thuốc và các sản phẩm sơ cứu.

Bạn có thể chi thêm 500 đô la trở lên cho các chi phí gia đình một lần như ghế ngồi ô tô, xe đẩy, túi tã, bình sữa, bàn thay tã và nôi.

Và, nếu bạn có kế hoạch tiếp tục hẹn hò qua đêm với vợ / chồng của mình (rất nên làm cho các bậc cha mẹ), bạn nên tính đến chi phí trông trẻ, trung bình khoảng 10 đô la mỗi giờ.

Ước tính chi phí chăm sóc trẻ em

Tuy nhiên, có lẽ chi phí tiềm năng lớn nhất trong việc nuôi dạy trẻ sơ sinh và trẻ em là chăm sóc trẻ em - đặc biệt nếu cả cha và mẹ đều có kế hoạch tiếp tục làm việc toàn thời gian.

Chi phí thay đổi đáng kể tùy theo địa lý và việc bạn chọn trung tâm chăm sóc ban ngày có chi phí thấp hơn hay bảo mẫu trực tiếp.

Dữ liệu từ cuộc khảo sát phi lợi nhuận Child Care Aware of America năm 2018 cho thấy chi phí chăm sóc trẻ em ở Hoa Kỳ trung bình là 11.314 đô la mỗi năm cho một trẻ sơ sinh và 9.139 đô la mỗi năm cho một trẻ bốn tuổi trong một trung tâm chăm sóc ban ngày. Bảo mẫu trực tiếp có thể có chi phí lên tới 30.000 đô la một năm.

Tất nhiên, bạn sẽ loại bỏ khoản chi phí đó nếu một trong hai người bỏ việc để ở nhà với em bé, nhưng bạn sẽ mất khoản thu nhập thứ hai. Ngoài ra còn có tác động tài chính của việc không được thăng chức, có thể ảnh hưởng đến mức lương trong tương lai của bạn nếu bạn trở lại làm việc sau một vài năm, cộng với chi phí cơ hội của việc tạm thời bỏ qua các khoản đóng góp hưu trí của bạn.

Khi bạn thực hiện phép toán để xác định điều gì phù hợp với gia đình mình, hãy nhớ rằng các kế hoạch có thể thay đổi. Nhiều bậc cha mẹ mới mong muốn ở nhà với em bé quyết định rằng họ hạnh phúc nhất khi trở lại làm việc - và ngược lại. Lập kế hoạch tài chính cung cấp cho bạn các công cụ để luôn linh hoạt.

Bảo hiểm y tế

Sau khi em bé chào đời, bạn cũng cần phải thêm em ấy vào hợp đồng bảo hiểm sức khỏe của gia đình mình ngay lập tức.

Nhiều kế hoạch yêu cầu phụ huynh mới phải làm như vậy trong vòng 30 ngày hoặc có nguy cơ bị mất các quyền lợi nhất định cho đến kỳ ghi danh mở tiếp theo. Liên hệ với nhà cung cấp bảo hiểm của bạn để tìm hiểu các điều khoản của họ và nhận bất kỳ mẫu đăng ký nào bạn có thể cần.

Ở đây một lần nữa, chi phí bảo hiểm sức khỏe gia đình sẽ ảnh hưởng đến thu nhập khả dụng của bạn.

Mức phí bảo hiểm gia đình trung bình hàng năm cho bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động tài trợ vào năm 2019 là 20.486 đô la với trung bình người lao động đóng góp 5.726 đô la, theo Kaiser Family Foundation / Health Research &Educational Trust. ³

Nếu bạn và vợ / chồng của bạn được cung cấp bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của bạn, hãy tổng hợp các con số để xác định xem cái nào mang lại lợi ích tốt hơn.

Bảo hiểm nhân thọ

Bây giờ bạn có một người phụ thuộc. Paul Bennett, một nhà hoạch định tài chính ở Great Falls, Va., Cho biết bảo hiểm nhân thọ là điều bắt buộc đối với nhiều bậc cha mẹ mới trong một cuộc phỏng vấn.

Bảo hiểm như vậy giúp đảm bảo rằng vợ / chồng và con cái của bạn sẽ có thể duy trì mức sống của họ nếu bạn qua đời.

Mức độ bảo hiểm và loại chính sách bạn cần tùy thuộc vào chi phí hàng tháng, giá trị ròng và thu nhập của gia đình bạn. Tuy nhiên, một số nhà lập kế hoạch tài chính đề xuất gấp 7 đến 10 lần thu nhập hàng năm của bạn như một điểm khởi đầu thích hợp. (Máy tính Bảo hiểm Nhân thọ)

Bảo hiểm nhân thọ có ba loại cơ bản:có kỳ hạn, trọn đời và phổ thông.

Chính sách trọn đời có thời hạn cung cấp bảo hiểm trong một số năm giới hạn - thường là 15, 20 hoặc 30. Nếu bạn sống lâu hơn thời hạn, phạm vi bảo hiểm của chính sách sẽ hết hạn và không có quyền lợi nào được thanh toán. Hầu hết các chính sách kỳ hạn cho phép tiếp tục sau kỳ hạn ban đầu, mặc dù thường ở mức phí bảo hiểm cao hơn. Bảo hiểm có kỳ hạn thường hợp lý hơn bảo hiểm trọn đời hoặc bảo hiểm toàn dân.

Bảo hiểm trọn đời được thiết kế để đảm bảo cho suốt cuộc đời của bạn một quyền lợi cụ thể phải trả cho vợ / chồng của bạn hoặc những người thụ hưởng khác khi bạn qua đời. Nó cũng tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian và mang lại cơ hội kiếm cổ tức.

Bảo hiểm liên kết chung là một dạng kết hợp, cho phép người mua tự đặt ra mức phí bảo hiểm (vượt quá mức tối thiểu bắt buộc) và quyền lợi tử vong. Về bản chất, nó là một hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn kết hợp bảo hiểm với một tài khoản hưởng lãi suất hoãn lại thuế do công ty bảo hiểm công bố.

Không có một chính sách bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm nào phù hợp với tất cả mọi người. Một số người thích tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia tài chính để sắp xếp các lựa chọn. Tuy nhiên, cho dù bạn chọn chính sách nào, điều quan trọng là phải chọn một công ty có tình trạng tài chính tốt.

Bạn có thể kiểm tra sức khỏe tài chính của công ty bảo hiểm bằng cách xem xếp hạng của công ty đó từ các tổ chức xếp hạng tín dụng như Moody’s, nơi mang lại cho các công ty hàng đầu điểm “Aaa” và A.M. Tốt nhất, mang lại cho các công ty được xếp hạng cao nhất điểm “A ++”. (Kiểm tra tại đây để biết xếp hạng tài chính của MassMutual).

Trong khi đó, bảo hiểm thu nhập tàn tật cung cấp cho bạn thu nhập nếu bạn bị ốm hoặc bị thương quá nặng để làm việc. ( Máy tính: Tôi cần bảo hiểm thu nhập tàn tật bao nhiêu?)

Biểu mẫu và di chúc của người thụ hưởng

Sau bất kỳ sự kiện nào trong đời, bao gồm cả kết hôn, ly hôn hoặc sinh con, bạn nên cập nhật các biểu mẫu thụ hưởng cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, niên kim và tài khoản hưu trí, chẳng hạn như IRA hoặc 401 (k).

Những hình thức như vậy, thường vượt qua ý muốn của bạn nếu có sự khác biệt về người thụ hưởng, giúp đảm bảo những tài sản đó cuối cùng sẽ được chuyển cho những người thừa kế của bạn ngoài chứng thực di chúc. Di chúc là một thủ tục pháp lý kéo dài và tốn kém mà theo đó tòa án giải quyết di sản của bạn sau khi bạn qua đời.

Bennett nói:Nếu bạn chưa làm như vậy, cả cha và mẹ cũng nên làm việc với luật sư để lập di chúc, di chúc chung sống và giấy ủy quyền, đặc biệt nếu bạn có con từ một cuộc hôn nhân trước.

Đừng đánh đổi bản thân

Điều tự nhiên là bạn muốn tạo cho con mình mọi lợi thế, bao gồm cả tấm bằng đại học, nhưng chỉ cần đảm bảo rằng bất kỳ khoản tiết kiệm nào bạn dành cho việc học của con mình không phải trả giá bằng tài chính của bạn - một sai lầm kinh điển của các bậc cha mẹ.

Khi bạn đã thanh toán các hóa đơn hàng tháng và đóng góp một phần đáng kể tiền lương của mình cho việc nghỉ hưu, bạn có thể cân nhắc sử dụng một trong những công cụ tiết kiệm có sẵn để giúp con cháu của bạn có một khởi đầu thuận lợi.

Ví dụ, kế hoạch tiết kiệm giáo dục 529 cho phép cha mẹ đầu tư đô la sau thuế vào quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư tương tự và mọi khoản thu nhập đều được miễn thuế nếu được sử dụng để trả chi phí học đại học. Thu nhập không được sử dụng cho các chi phí đủ điều kiện sẽ phải chịu thuế liên bang và tiểu bang, cộng với khoản phạt 10 phần trăm. Lưu ý rằng nếu con bạn nhận được học bổng, bạn có thể rút tiền không đủ điều kiện cho số tiền chính xác của học bổng đó từ gói 529 mà không bị phạt, nhưng bạn sẽ vẫn nợ thuế đối với khoản thu nhập đó.

Những bậc cha mẹ nghĩ rằng con họ có thể quyết định không theo đuổi một bằng cấp nào đó có thể là cách phù hợp nhất để tiết kiệm trong Roth IRA, từ đó tiền cũng có thể được rút mà không bị phạt để trả chi phí học đại học.

Tuy nhiên, cả hai công cụ đều có ý nghĩa hỗ trợ tài chính, và các bậc cha mẹ nên cân nhắc các lựa chọn của mình một cách cẩn thận. Một lần nữa, một số phụ huynh chọn nói chuyện với một chuyên gia tài chính về các lựa chọn.

Không có gì giống như một đứa trẻ sơ sinh để làm tan chảy trái tim của bạn hoặc làm cạn kiệt ví tiền của bạn. Tuy nhiên, bằng cách lập kế hoạch trước, các bậc cha mẹ tương lai có thể yên tâm rằng ngân sách của họ được cân bằng cho con cái và những người thân yêu của họ được chu cấp - ngay cả khi họ không ngủ thực sự.