Tiết kiệm cho hưu trí là một trong những bước thông minh nhất mà bạn có thể thực hiện để đảm bảo an ninh tài chính trong tương lai của mình, vậy liệu có đáng gây nguy hiểm cho sự an toàn đó bằng cách vay từ 401 (k) của bạn không? Nhiều người làm như vậy, đặc biệt là khi nhu cầu hiện tại đang cấp bách.
Theo Cục Dự trữ Liên bang, vào năm 2020, 9% người lớn chưa nghỉ hưu đã vay hoặc rút tiền từ tài khoản hưu trí và 14% người trưởng thành không nghỉ hưu đã trải qua thời gian sa thải đã khai thác nguồn này, theo Cục Dự trữ Liên bang. Những người không về hưu có số dư tài khoản hưu trí dưới 50.000 đô la có nhiều khả năng làm như vậy hơn những người có số dư cao hơn. 1
Nếu bạn thấy mình đang cân nhắc lựa chọn này, hãy xem xét những ưu và nhược điểm của việc vay 401 (k) trong trường hợp khẩn cấp về tài chính.
Vay từ 401 (k) của bạn có phải là một lựa chọn không?
Theo Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động (EBRI), các nhà tài trợ kế hoạch cho người lao động không bắt buộc phải cho phép khoản vay 401 (k), nhưng khoảng một nửa thì có. Những người tham gia chương trình có thể đọc bản mô tả kế hoạch tóm tắt (SPD) 401 (k) của họ để tìm hiểu xem họ có đủ điều kiện để nhận các khoản vay từ kế hoạch của riêng mình hay không. Nếu vậy, SPD sẽ nêu các điều khoản cho vay của công ty, điều khoản này phải nằm trong các nguyên tắc của IRS. Nhân viên cũng có thể kiểm tra với bộ phận nhân sự của họ.
IRS giới hạn số tiền người lao động có thể vay từ các gói 401 (k) của họ. Nhà tài trợ chương trình sử dụng lao động không được cho phép những người tham gia chương trình vay nhiều hơn:
Nói cách khác, nếu số dư 401 (k) được cấp của bạn là 60.000 đô la, bạn có khả năng vay tới 30.000 đô la. Nếu số dư được cấp của bạn là 120.000 đô la, bạn có thể vay tối đa 50.000 đô la.
Dự luật kích thích của Đạo luật CARES, được Quốc hội thông qua vào tháng 3 năm 2020 để giúp cả người Mỹ đang làm việc và người sử dụng lao động chịu được thiệt hại tài chính do đại dịch coronavirus gây ra, nới lỏng nhiều quy định liên quan đến cả các khoản cho vay kế hoạch hưu trí và rút tiền hoàn toàn. Đối với những người tham gia vào các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện, luật pháp đã tăng giới hạn cho các khoản vay từ 401 (k) (và các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện khác) xuống dưới 100.000 đô la hoặc số dư tài khoản được cấp. Đạo luật Phân bổ Hợp nhất, năm 2021, đã mở rộng mức tăng tạm thời về hạn mức vay đến giữa năm 2021.
Nói chung, IRS yêu cầu những người vay theo chương trình hưu trí phải hoàn trả khoản vay về cơ bản bằng nhau ít nhất một lần mỗi quý và những khoản thanh toán đó phải bao gồm cả gốc và lãi. Bạn không thể mất hơn năm năm để hoàn trả khoản vay (trừ khi khoản vay đặc biệt dành cho việc mua một ngôi nhà chính, cho phép thời gian hoàn vốn dài hơn).
Một trong những đặc quyền khi vay từ gói 401 (k), hoặc các khoản tương đương trong khu vực công và phi lợi nhuận của nó, các gói 403 (b) và 457 (b), là không giống như các khoản vay thương mại, chúng không yêu cầu kiểm tra tín dụng, vì vậy chúng có sẵn ngay cả với những người có điểm tín dụng không tốt.
Ngoài ra, trong khi mục tiêu của bạn là phải hoàn trả khoản vay 401 (k) đầy đủ và đúng hạn, nhưng nếu bạn không trả được nợ, điều đó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể bị đánh thuế trên số dư chưa thanh toán và bị phạt thuế bổ sung nếu rút tiền sớm nếu bạn không quá 59 ½ tuổi. Cũng có thể có phí, tùy thuộc vào các điều khoản trong gói của bạn.
Các khoản vay 401 (k) cũng là một nguồn thanh khoản có sẵn trong thời gian ngắn, không giống như các tài khoản hưu trí khác. Thật vậy, IRS không cho phép các khoản vay từ Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA). Bất kỳ phân phối nào từ IRA trước 59-1 / 2 tuổi đều phải chịu thuế thu nhập thông thường, cộng với khoản phạt rút tiền sớm 10 phần trăm.
Khi khoản vay 401 (k) có thể có ý nghĩa
Khoảng một phần năm (19 phần trăm) trong số tất cả những người tham gia gói 401 (k) có tùy chọn vay từ các gói của họ có dư nợ khoản vay 401 (k) vào cuối năm 2018, theo Viện Nghiên cứu Quyền lợi Nhân viên Số dư chưa thanh toán trung bình là 8.162 đô la và dư nợ cho vay trung bình là 4.486 đô la. Hầu hết những người đi vay khai thác ít hơn 30 phần trăm số dư tài khoản của họ. 1
Tuy nhiên, hầu hết các chuyên gia tài chính nhấn mạnh rằng những người tiết kiệm để nghỉ hưu chỉ sử dụng 401 (k) của họ như một phương sách cuối cùng.
Abby Eisenkraft, Giám đốc điều hành của Choice Tax Solutions tại Thành phố New York cho biết:“Lý do là số tiền này được đặc biệt sử dụng khi bạn không làm việc. “Còn trẻ, đi làm mà không tiết kiệm được, lớn tuổi rồi không đi làm thì sao? An sinh xã hội hầu như không bao trả tiền thuê nhà cho nhiều người, và đối với những người khác với khoản thế chấp đã trả trước, vẫn phải trả thuế bất động sản và các chi phí lớn khác. ”
Một vấn đề khác liên quan đến thuế.
Vì những người tham gia đóng góp đô la trước thuế cho kế hoạch 401 (k), nhưng hoàn trả khoản vay 401 (k) bằng đô la sau thuế và cũng phải trả thuế khi họ nhận phân phối từ kế hoạch, người tham gia về cơ bản phải trả thuế hai lần cho số tiền vay, Pamela nói Shoup, một Quản trị viên 401 (k) Đủ điều kiện và là chủ tịch của các Quản trị viên Kế hoạch Phúc lợi AMI ở Youngstown, Ohio. Hơn nữa, nhiều kế hoạch tính phí thực hiện khoản vay và phí duy trì khoản vay.
Với tất cả các chi phí và hậu quả, bạn có thể muốn giới hạn việc vay nợ trong trường hợp khẩn cấp thực sự. Có, mọi người vay tiền tiết kiệm hưu trí của họ để mua nhà, tài trợ cho giáo dục, bắt đầu kinh doanh hoặc đi nghỉ. Nhưng đây không phải lúc nào cũng là lý do chính đáng để vay từ 401 (k). Và trong một số trường hợp, có thể có nhiều cách tốt hơn để vay - tốt hơn vì chúng ít tốn kém hơn hoặc vì chúng ít có khả năng ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn hơn. Trong các trường hợp khác, vay nợ có nghĩa là bạn có thể đang sống vượt quá khả năng của mình và nên cố gắng giải quyết vấn đề đó mà không vay bất kỳ hình thức nào. ( Máy tính: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?)
Nhưng phép toán phải có ý nghĩa đối với tình huống cá nhân của bạn. Nếu bạn mất 6% mỗi năm trong thu nhập đầu tư bằng cách vay từ khoản 401 (k), nhưng bạn không phải trả lãi suất 20% cho khoản vay cá nhân hoặc số dư thẻ tín dụng, khoản vay 401 (k) sẽ ít tốn kém hơn, ít nhất là trong ngắn hạn. Hơn nữa, nếu lãi suất bạn phải trả cho khoản vay 401 (k) của mình bằng hoặc lớn hơn thu nhập đầu tư mà bạn bỏ lỡ khi vay khoản vay 401 (k), khoản vay sẽ không gây hại cho bạn về lâu dài miễn là bạn trả lại nó.
Bạn có thể mất gì khi vay từ 401 (k)
Đừng vay 401 (k) nếu bạn không có kỷ luật và phương tiện tài chính để hoàn trả.
Eisenkraft nói rằng hành vi tương tự khiến một người gặp rắc rối ngay từ đầu thường sẽ tiếp diễn trừ khi họ nỗ lực có ý thức để thay đổi.
Nhưng Bobersky cho biết việc hoàn trả khoản vay thông thường không phải là một vấn đề vì nhiều kế hoạch yêu cầu hoàn trả khoản vay thông qua các khoản khấu trừ vào bảng lương. Bà nói:“Vấn đề là nhiều người tham gia giảm số tiền đóng góp vào chương trình trong thời gian hoàn trả, khiến họ khó đạt được mục tiêu nghỉ hưu hơn.
Tuy nhiên, không đóng góp vào 401 (k) của bạn trong bất kỳ khoảng thời gian nào là một cơ hội bị bỏ lỡ mà bạn sẽ không bao giờ lấy lại được. Và nếu công ty của bạn khớp với tỷ lệ phần trăm đóng góp khi nghỉ hưu, thì sẽ có thêm vấn đề là để lại tiền. Vì vậy, nếu có thể, và nếu kế hoạch của bạn cho phép, hãy tiếp tục đóng góp vào tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn với tỷ lệ như nhau trong khi bạn đang hoàn trả khoản vay của mình.
Ít nhất, hãy đảm bảo trả được khoản vay của bạn. Tại sao? Việc không hoàn trả khoản vay của bạn sẽ được coi là một khoản phân bổ trên số dư chưa thanh toán và bạn sẽ nợ thuế (theo thuế suất thu nhập cận biên của bạn). Nếu bạn dưới 59-1 / 2 tuổi, bạn cũng sẽ phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10% trên số tiền bạn chưa trả lại.
Mặc dù cuối cùng bạn sẽ phải trả thuế cho bất kỳ khoản rút 401 (k) nào, ngay cả khi bạn đợi đến tuổi nghỉ hưu, thì các khoản phạt là một sự lãng phí tiền bạc. Hơn nữa, việc không bao giờ hoàn trả bản thân có thể làm tổn hại đáng kể đến giá trị ròng dài hạn của bạn. Số tiền bạn bỏ ra sẽ không mang lại lợi nhuận đầu tư và lãi kép. Đồng ý trả khoản vay của bạn thông qua các khoản khấu trừ vào bảng lương tự động có thể giúp bạn trung thực.
Nói chung, các chuyên gia tài chính đề nghị những người tiết kiệm hưu trí tránh vay gói 401 (k) nếu sắp xảy ra sa thải, thay đổi công việc hoặc mua lại công ty, bởi vì bất kỳ sự kiện nào trong số này có thể có nghĩa là bạn sẽ phải hoàn trả đầy đủ khoản vay của mình trong vòng một một khoảng thời gian nhất định - nghĩa vụ mà bạn có thể không có khả năng thực hiện, biến số dư khoản vay chưa thanh toán thành một khoản phân bổ.
Một vấn đề tiềm ẩn khác với khoản vay 401 (k) phát sinh nếu bạn phải bán các khoản đầu tư bị thua lỗ để vay tiền. Mất tiền trên giấy tờ khi thị trường chứng khoán đi xuống là một chuyện; đó là cách khác để biến những khoản lỗ đó thành hiện thực bằng cách bán các khoản đầu tư của bạn.
Rút tiền khó khăn
Những người đang trải qua một cuộc khủng hoảng tài chính thực sự có thể đủ điều kiện để rút khỏi kế hoạch 401 (k) của họ.
Đối với các khoản vay, nhà tài trợ chương trình của bạn không bắt buộc phải cung cấp các khoản rút tiền khó khăn và việc xác định điều kiện nào áp dụng là tùy thuộc vào họ.
Theo hướng dẫn của Sở Thuế vụ, nhân viên, vợ / chồng của nhân viên hoặc người phụ thuộc của nhân viên phải có “nhu cầu tài chính tức thời và nặng nề” và số tiền rút ra phải “cần thiết để đáp ứng nhu cầu tài chính”. 2
Nói chung, việc rút tiền khó khăn có thể bao gồm thanh toán chi phí y tế, tránh bị trục xuất hoặc bị tịch thu nhà khỏi nơi ở chính, chi trả chi phí mai táng hoặc tang lễ, hoặc sửa chữa nơi ở chính bị hư hỏng, hoặc trả học phí giáo dục, tiền ăn ở và phí cho 12 người tiếp theo tháng cho bạn, vợ / chồng của bạn và những người phụ thuộc khác.
Bạn không thể rút tiền khó khăn từ khoản tiết kiệm hưu trí nếu bạn có các nguồn lực khác để đáp ứng nhu cầu của mình, theo IRS.
Ví dụ:một người nào đó sở hữu một ngôi nhà nghỉ dưỡng, nhưng gặp khó khăn trong việc thanh toán tại nơi ở chính của họ, theo các điều khoản của hầu hết các kế hoạch 401 (k) sẽ bán nhà nghỉ để đáp ứng các vấn đề về dòng tiền thay vì rút tiền khó khăn .
Các gói 401 (k) cũng quy định rằng việc rút tiền khó khăn sẽ không khả dụng nếu bạn có thể nhận một khoản vay thương mại để giải quyết vấn đề của mình hoặc nếu bạn chưa hết các lựa chọn để vay từ gói của mình.
Nếu bạn rút tiền khó khăn, bạn sẽ không được phép đóng góp lại vào kế hoạch của mình trong ít nhất sáu tháng. Khoản phân bổ từ kế hoạch tiết kiệm sẽ bị đánh thuế là thu nhập và bị đánh giá là 10% trừ khi bạn từ 59-1 / 2 tuổi trở lên.
Không giống như khoản vay 401 (k), khoản rút tiền khó khăn 401 (k) không phải hoàn trả - trên thực tế, bạn không thể hoàn trả nó ngay cả khi bạn muốn (trừ khi bạn đã rút tiền khó khăn liên quan đến coronavirus theo Đạo luật CARES, trong trường hợp nào bạn có ba năm để trả lại tiền và tránh bị đánh thuế).
Tối đa, bạn có thể cố gắng bù đắp khoản tiền rút bằng cách tăng khoản đóng góp 401 (k) của mình để nghỉ hưu sau này khi tình hình tài chính của bạn được cải thiện.
Ví dụ:nếu bạn đang đóng góp 5 phần trăm thu nhập trước thuế cho 401 (k) trước khi thực hiện lệnh rút tiền khó khăn, khi bạn được phép đóng góp lại cho kế hoạch của mình và có đủ nguồn lực để làm như vậy, bạn có thể tăng khoản đóng góp của mình tỷ lệ 10 phần trăm trở lên (tùy thuộc vào giới hạn đóng góp).
Các kế hoạch 401 (k) không nên được sử dụng như một con heo đất. Nhưng đối với những người gặp trường hợp khẩn cấp về tài chính, một khoản vay hoặc rút tiền tiết kiệm cũng không nhất thiết phải hủy hoại tương lai tài chính của họ.
Chỉ cần chắc chắn rằng bạn hiểu hậu quả và xem xét tất cả các lựa chọn thay thế trước.